Tras comprometerse con una transformación digital en 2021, ARBM se centra en brindar a los clientes una solución bancaria islámica integral. El Banco implementará la Gestión de Finanzas Personales de Moneythor (Funciones de PFM) para ofrecer una rica funcionalidad en la aplicación y potenciar experiencias altamente personalizadas para sus clientes.

La solución Moneythor funciona con datos en tiempo real, junto con técnicas de aprendizaje automático y ciencias del comportamiento para proporcionar capacidades de personalización basadas en datos para la gestión financiera digital. Esto permitirá a ARBM apoyarse en sus valores centrados en el cliente y fortalecer sus capacidades de participación digital, al tiempo que refuerza su posición como líder en la banca islámica.

A medida que Al Rajhi Bank Malaysia desarrolle un espectro completo de productos que cumplen con la Shariah, la solución Moneythor permitirá a ARBM responder a los requisitos y necesidades de los consumidores y, al mismo tiempo, ofrecerles una propuesta digital líder en el mercado.

Arsalaan Ahmed, director ejecutivo de Al Rajhi Bank Malasia: “La asociación con Moneythor le dará a ARBM una ventaja competitiva al lanzar capacidades de banca digital de última generación, que se diferenciarán por la innovación, la experiencia del cliente y la confiabilidad. Para aprovechar las oportunidades tanto en la banca digital como en las finanzas islámicas, hemos recurrido a varios socios innovadores y soluciones probadas, y nos complace contar con Moneythor como uno de ellos para impulsar las funciones personalizadas de administración de dinero de nuestros próximos servicios de banca digital”.

Olivier Berthier, director ejecutivo de Moneythor: “Estamos encantados de ser socios del nuevo banco digital de Al Rajhi Bank Malaysia. Esperamos ofrecer experiencias bancarias digitales personalizadas para los usuarios del banco con las mejores funciones de PFM y servicios de bienestar financiero. Estamos entusiasmados de colaborar con una institución financiera con visión de futuro y de hacer realidad esas innovadoras capacidades financieras islámicas para los consumidores de Malasia”.

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Para obtener más información, vea cómo la solución Moneythor puede ayudar agregue funciones PFM modernas a su aplicación bancaria, lee nuestra práctica guía para Soluciones PFM para bancos o contacta con nuestro equipo.

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La solución Moneythor se basa en datos en tiempo real, aprendizaje automático y técnicas de ciencias del comportamiento para ayudar a los bancos a mejorar la funcionalidad y potenciar experiencias altamente personalizadas para sus clientes a través de canales digitales.

Como banco líder en Arabia Saudita y a la vanguardia de la digitalización, el motor de Moneythor y las capacidades de personalización basadas en datos permiten a SAIB centrarse en el cliente y mejorar sus capacidades de interacción digital mientras profundiza su relación con los clientes brindándoles una experiencia más intuitiva. experiencia para abordar sus necesidades y objetivos financieros, tanto a corto como a largo plazo.

PFM de SAIB es el primer servicio en Arabia Saudita que brinda a los consumidores una solución que les brinda recomendaciones e información personalizada, contextual y práctica sobre sus finanzas diarias.

"Estamos encantados de asociarnos con SAIB para este nuevo servicio proporcionado a sus usuarios de banca digital en Arabia Saudita", dijo Olivier Berthier, director ejecutivo de Moneythor. “Deseamos felicitar a SAIB por un proyecto de integración fluida para ofrecer las mejores experiencias de banca digital orientadas al cliente con capacidades mejoradas de bienestar financiero, que es un principio central de nuestra solución. Es un placer colaborar con instituciones financieras con visión de futuro como SAIB, que comparten las mismas prioridades, y esperamos implementar los casos de uso adicionales que tenemos reservados para los usuarios locales”.

"Los clientes de SAIB merecen una experiencia digital única más allá de la oferta tradicional de banca por Internet con más servicios digitales basados en datos, y permitimos a los clientes comprender su comportamiento financiero y brindarles recomendaciones inteligentes utilizando nuestra plataforma PFM, que puede respaldar sus decisiones financieras", dijo Faisal Al-Omran, director ejecutivo de SAIB.

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Esta transformación de la banca de servicios en sucursales y por teléfono a bancos exclusivamente digitales en pleno funcionamiento ha sido posible gracias a Internet y al aumento global del uso de teléfonos inteligentes. Las preferencias de los clientes por los servicios en línea han sido un factor determinante para el surgimiento de la banca digital.

El estímulo de esta transformación ha sido el surgimiento de una industria completamente nueva; fintech, que significa tecnología financiera y abarca cualquier empresa que utilice tecnología para crear productos y servicios financieros. Algunas de las empresas más rentables e innovadoras del mundo entran en esta categoría de industria y sin ella los pasos agigantados que se han logrado en la banca y en el sector de servicios financieros en general no habrían sido posibles.
 

1. Banca digital versus banca en línea

Si bien los dos pueden parecer intercambiables, existen claras diferencias entre la banca digital y la banca en línea.

La banca en línea implica la disponibilidad de un subconjunto de datos y capacidades transaccionales que residen en los sistemas bancarios centrales para que sean accesibles a los clientes en línea, generalmente a través de la web, e incluyan funciones como administración de cuentas y acceso a estados de cuenta. A diferencia de la banca en línea, la banca digital tiene como objetivo transformar todo el recorrido del cliente para que todas las actividades bancarias se puedan realizar en línea de forma autoservicio y elimina la necesidad de visitar una sucursal física.

Viajes de clientes totalmente digitales Se están convirtiendo en algo común, ya que tanto los bancos tradicionales como los nuevos están adoptando la banca exclusivamente digital, una medida que ha sido respaldada por grandes inversiones en tecnología y nuevas regulaciones y ha llevado al cierre de sucursales y a una disminución en el uso de efectivo.

2. Evolución de la Banca Digital

Desde la fundación del primer banco del mundo, Monte dei Paschi di Siena en Italia en 1472, es seguro decir que muchas cosas han cambiado y la banca tal como la conocemos ha evolucionado enormemente. Innovaciones tecnológicas como la tarjeta de débito, la banca por teléfono y los estados de cuenta en línea son algunas de las innovaciones que impulsaron la industria bancaria durante los años 90 y principios de los 2000. Pero fue con el lanzamiento del iPhone en 2007 que la idea de la banca digital se convirtió en una realidad potencial. Como muchas otras industrias, el aumento en el uso de teléfonos inteligentes ha obligado a la industria bancaria a repensar cómo atienden a sus clientes y ha surgido una era bancaria completamente nueva donde los clientes pueden administrar cada elemento de sus finanzas con solo tocar un botón y en su bolsillo trasero. .

Si bien el iPhone y otros teléfonos inteligentes hicieron accesible la banca, existen otras tecnologías que han impulsado la transformación de la banca.

• AI

La Inteligencia Artificial es un área de la informática que tiene como objetivo crear máquinas inteligentes que puedan funcionar y actuar como humanos. Las máquinas impulsadas por IA tienen características que les permiten resolver problemas, aprender, percibir y razonar.

En la banca, la IA transforma las experiencias de los clientes y hace que las interacciones con los canales digitales de los bancos sean simples, eficientes e inteligentes. La IA se puede utilizar para mejorar la detección de fraude, optimizar los procesos internos y proporcionar información personalizada.

• Procesamiento natural del lenguaje

Junto con la IA, el procesamiento del lenguaje natural se puede utilizar para construir chatbots conversacionales ayudando a los bancos a automatizar procesos y brindar un servicio al cliente inteligente en tiempo real.

La PNL y la IA en forma de chatbot reducen los costos y el tiempo asociados con la atención a los clientes bancarios y respaldan la entrega de recomendaciones y contenido personalizados y contextuales.

• Datos y personalización

Los datos se han convertido en la clave para crear experiencias enriquecedoras para los clientes. Sin acceso a los datos y la capacidad de gestionarlos, es imposible ofrecer experiencias personalizadas a los clientes en línea.

Los avances tecnológicos, como el aprendizaje automático, han brindado a los bancos la capacidad de analizar y categorizar exponencialmente más datos sobre sus clientes que nunca. Los datos y la personalización se convertirán en el nuevo campo de batalla para los tradicionales y los rivales, y los clientes elegirán su banco en función del nivel de personalización y soporte que reciben a través de los canales digitales del banco. Los datos se han convertido en un elemento estratégico clave para los bancos y se han convertido en una ventaja competitiva para aquellos bancos que ya han invertido en personalización.

• Computación en la nube

La computación en la nube, a menudo denominada “la nube”, es la prestación de servicios informáticos, bases de datos, redes, software, análisis e inteligencia a través de Internet. En su forma más básica, es un reemplazo del almacenamiento de hardware para datos y aplicaciones, pero cuando se utiliza en todo su potencial, puede convertirse en un catalizador para la transformación digital y un punto de inflexión en la forma en que operan los bancos.

En la banca, la nube es el sistema de servidor al que recurren los bancos retadores y ha contribuido positivamente a su velocidad de comercialización, mejores experiencias de los clientes, reducción de costos, mayor seguridad y mejor colaboración.

• Biometría

La biometría, que son métodos automatizados para confirmar la identidad de un cliente mediante sus características y rasgos biológicos, está ayudando a los bancos a ofrecer servicios bancarios sencillos y con un solo toque, de forma segura y con un riesgo reducido de fraude.

Las huellas dactilares, el reconocimiento facial y de voz se están convirtiendo en los nuevos métodos para desbloquear cuentas bancarias, incorporar nuevos clientes, aprobar transacciones y acceder a información personal.

• API

Las interfaces de programación de aplicaciones o API son un grupo de herramientas o protocolos que se utilizan para crear y compartir productos y servicios bancarios. Permiten a terceros conectarse a un banco o proveedor de servicios financieros y acceder a sus herramientas, servicios y activos valiosos comunes, como información financiera, cuentas de clientes y catálogos de productos.

Las API han hecho que la innovación en la banca digital sea simple, conveniente y rentable y han fomentado asociaciones entre bancos y fintechs. Las API están teniendo un efecto transformador en la banca y esto continuará en el futuro.

Si bien la tecnología ha proporcionado las herramientas para la banca digital, la regulación gubernamental a nivel nacional e internacional ha sido una fuerza impulsora detrás de su adopción generalizada.

• Open Banking

Durante los últimos años, el concepto de Open Banking se ha convertido en una de las claves de la innovación para las instituciones financieras tradicionales. Al permitir que los proveedores externos (TPP) accedan a los datos de las cuentas de los clientes de los bancos, los bancos y las fintechs pueden crear mejores servicios para los clientes y acelerar la innovación en una industria que ha luchado por digitalizarse al mismo ritmo que otros sectores.

¿Qué es Open Banking?
Open Banking es el intercambio seguro de datos y servicios financieros bancarios con terceros a través de API abiertas que permiten a esas empresas desarrollar productos financieros.

Introducido por primera vez en el Reino Unido y Europa, Las iniciativas y la regulación de la Banca Abierta han despegado en todo el mundo. Países como Australia, Hong Kong y México han introducido variaciones de regulación que promueven la adopción de API para compartir datos bancarios entre bancos y no bancos. La Banca Abierta se propone aumentar la competencia y reducir algunas de las barreras de entrada que impedían que los recién llegados ingresaran al mercado. También busca simplificar la banca para los consumidores, brindándoles herramientas e información que les permitan administrar sus finanzas de manera más efectiva.

El acceso seguro a los datos permite a terceros brindar experiencias de banca digital personalizadas y adaptadas a los clientes que crean una ventaja competitiva para los recién llegados en una industria que es conocida por sus altas barreras de entrada.

• Licencias de Banca Digital

En Europa, en los últimos años se han ido estableciendo nuevos bancos, utilizando una licencia bancaria europea de tecnología financiera para revolucionar el mercado allí y llevar la banca centrada en el cliente a la región.

Se espera que el auge de nuevos bancos digitales que se ha producido en Europa y el Reino Unido se repita en el Sudeste Asiático con el lanzamiento de licencias de banca digital. Se han lanzado esquemas de licencias de banca digital en Hong Kong, Singapur, Malasia y Filipinas. Si bien los esquemas se encuentran en diferentes etapas (Hong Kong vio el lanzamiento de bancos digitales beta y Malasia aún está en la etapa de aceptación de solicitudes), el gran volumen de solicitantes que solicitan licencias en todos los países muestra las oportunidades potenciales de crecimiento para los bancos en el sudeste. Asia.

La concesión de licencias de banca digital se considera una forma de traer al mercado nuevos bancos exclusivamente digitales para enfrentar problemas como los altos niveles de población no bancarizada y no bancarizada en la región. Estos programas de licencias otorgan licencias a los solicitantes que mejor pueden apoyar a las comunidades locales con servicios bancarios digitales que mejoran sus vidas.

Las licencias que se otorgan son generalmente licencias bancarias completas: algunas permiten a las PYME y a los bancos digitales comerciales, otras permiten a los destinatarios establecer bancos minoristas y algunas cubren tanto a las PYME como a la banca minorista.

La combinación de nueva innovación tecnológica y legislación gubernamental de apoyo ha abierto la industria bancaria a una ola de disrupción. El uso de nuevas tecnologías ha tenido implicaciones tanto para los operadores tradicionales, las fintechs y otros participantes del mercado y ha llevado a menores costos en préstamos, sistemas de pago, asesoramiento financiero y seguros y, en general, mejores productos y servicios para los consumidores. Regulaciones como la Banca Abierta han cambiado la forma en que interactúan los operadores tradicionales y los actores fintech y las licencias de banca digital han hecho posible que surjan bancos exclusivamente digitales. Naturalmente, todo esto ha aumentado el nivel de competencia en el mercado: los nuevos participantes están creando productos y servicios rivales que son más baratos, digitalizados y más eficientes de usar. Están surgiendo muchos tipos nuevos de competidores a los que los bancos tradicionales deben vigilar atentamente:

• Bancos solo digitales

En la última década se han creado competidores exclusivamente digitales con el objetivo de prestar servicios bancarios en línea y sin sucursales. El alejamiento de los negocios basados en sucursales ha permitido a estos nuevos actores ofrecer productos y servicios financieros a costos más bajos. Con un fuerte enfoque en la innovación y la agilidad, estos bancos digitales han creado experiencias de cliente efectivas y personalizadas en plazos mucho más cortos que los existentes.

En Europa, los bancos exclusivamente digitales como N26 y Monzo han registrado millones de clientes con sus cuentas bancarias gratuitas, tarjetas de débito y tipos de cambio baratos únicamente digitales. En Hong Kong, los concesionarios de licencias de banca digital como Mox, ZA Bank y otros se encuentran en etapa beta y los titulares como Goldman Sachs han lanzado bancos digitales separados para competir con los recién llegados.

• Fintech

Si bien hay muchas fintechs que pretenden trabajar junto a los bancos tradicionales, también hay aquellas que compiten directamente con los bancos en un determinado producto o servicio. Estos no son bancos digitales en pleno funcionamiento, pero son proveedores de servicios financieros que dependen en gran medida de lo digital.

Los ejemplos incluyen M-Pesa, la empresa de remesas respaldada por telecomunicaciones que hace posible la transferencia de dinero mediante teléfonos móviles en Kenia. Ant Financial, el mega prestamista chino que utiliza tecnología para otorgar préstamos en tiempos récord de 3 a 4 minutos y TransferWise, la fintech con sede en el Reino Unido que ofrece intercambio y transferencia de dinero rentable.

• Gran tecnología

Las grandes empresas tecnológicas, incluidas Google, Amazon, Facebook y Apple, han lanzado versiones de productos financieros durante el último año. Este grupo de empresas de tecnología ya domina una serie de industrias y tiene bases de clientes grandes y leales que estarían deseosas de probar sus productos financieros.

 
La banca digital ha cambiado la forma en que las personas administran sus finanzas y ha creado un mercado bancario más competitivo y ágil. Estas son algunas de las formas clave en que ha cambiado la vida de las personas:

• Inclusión financiera

1.700 millones de personas en todo el mundo no están bancarizadas. Esto significa que no tienen acceso a una cuenta bancaria, a servicios de préstamo ni a opciones de ahorro. Gracias a la mayor prevalencia de los teléfonos inteligentes y la conectividad a Internet, más personas que nunca acceden a servicios bancarios en línea.

Los procesos KYC en línea más simples también han hecho que sea más fácil para aquellos que no pueden ir a una sucursal configurar una cuenta para obtener acceso a servicios bancarios en línea. Además del acceso a las cuentas, las personas ahora también pueden acceder a herramientas de educación financiera que ayudan a quienes más lo necesitan a administrar su dinero de manera efectiva.

Existe un enorme potencial en los mercados no bancarizados y se espera que muchos de los nuevos bancos exclusivamente digitales que están surgiendo en el sudeste asiático persigan a estas poblaciones no bancarizadas.

• Acceso a préstamos

Los datos de los clientes siempre han sido un factor central en la toma de decisiones para las instituciones financieras: los banqueros pueden tomar decisiones crediticias basándose en su puntaje crediticio, mientras que las aseguradoras pueden consultar su historial de manejo o exigir un chequeo médico antes de emitir una póliza. Pero a medida que las personas y sus dispositivos se vuelven más interconectados, están surgiendo nuevos flujos de datos granulares en tiempo real que respaldan procesos de toma de decisiones más eficientes y rápidos. Esto es particularmente beneficioso para las pymes que en el pasado han tenido dificultades para acceder a financiación cuando la necesitaban.

• Gestión financiera personal

La Gestión Financiera Personal o PFM se refiere a las herramientas digitales que utilizan los consumidores para gestionar su situación financiera. A través de una categorización digital más clara de las transacciones, los usuarios pueden ver presupuestos, analizar tendencias y realizar un seguimiento de las facturas en línea.

Las herramientas PFM brindan a los clientes la capacidad de administrar sus finanzas de una manera educada y transparente, lo que conduce a una mejor planificación financiera y al bienestar financiero general. Los clientes pueden utilizar herramientas PFM para tomar control de sus finanzas mediante la configuración y gestión de presupuestos, realizar un seguimiento del progreso de sus objetivos financieros y configurar notificaciones y empujones para gestionar el gasto excesivo. Para las pequeñas y medianas empresas, hay herramientas similares disponibles bajo el acrónimo BFM de Gestión Financiera Empresarial y amplían su funcionalidad a la gestión del flujo de caja y otros asuntos comerciales.

 
La banca digital ha transformado la forma en que administramos nuestras finanzas y cómo los bancos atienden a sus clientes. La innovación continua en las plataformas, la tecnología y la regulación de la banca digital seguirá transformando la banca. ¿Cómo será la banca digital en el futuro?

• Transformación de datos

Los datos ofrecen a las empresas una forma de crecer en nuevos sectores y capitalizar nuevas oportunidades. La mayoría de las grandes empresas de tecnología tienen éxito gracias a la forma eficiente en que gestionan los datos de los clientes. En el futuro, la transformación de datos desempeñará un papel crucial en el éxito del banco y se simplificará gracias a herramientas y tecnologías innovadoras, como análisis impulsados por IA para rastrear y monitorear, sistemas de archivos distribuidos que permiten un acceso más fácil a los datos y a la nube. tecnología para hacer las operaciones más ágiles y eficientes.

• Banca como servicio o BaaS

BaaS implica que los bancos proporcionen a terceros acceso a sistemas y funcionalidades centrales para que puedan integrar plataformas de participación bancaria digital y servicios de pago en sus propios productos. Desde la perspectiva de un banco, implica adoptar una forma más modular de trabajar y permitir que un ecosistema de fintechs y proveedores de software se conecten al banco a través de API.

BaaS proporciona nuevas fuentes de ingresos y un mejor servicio al cliente para los bancos y una mayor velocidad de comercialización y costos reducidos para las fintech. En el futuro, los bancos tradicionales funcionarán como plataformas que permitirán a los clientes elegir entre una variedad de proveedores servicios personalizados para sus necesidades.

• Todos los Bancos serán Bancos Digitales

A medida que tecnologías como la IA, la IoT y la computación en la nube pasen de ser emergentes a transformadoras, harán que aspectos de la banca se vuelvan irreconocibles de lo que experimentamos hoy, cambiando los canales, los servicios y el papel que los bancos desempeñan en nuestras vidas hoy.

Ya hemos visto enormes cambios en las preferencias de los clientes en lo que respecta a la banca. Si bien cada vez más clientes adoptan la banca digital, podemos esperar que la banca totalmente digital, personalizada y con un solo toque se convierta en la norma en el futuro. Un efecto secundario de esto será una menor necesidad de servicios en las sucursales, ya que el alto nivel de experiencias personalizadas que antes solo se encontraban en las sucursales estarán disponibles en línea y a través de los canales digitales del banco.

La regulación gubernamental destinada a digitalizar y democratizar la banca continuará impulsando la industria financiera y fomentando el surgimiento de una nueva generación de bancos digitales y plataformas de participación bancaria digital.

Los bancos digitales tienen la capacidad de atender a grupos de la población mundial que anteriormente no estaban bancarizados, aumentando el acceso a productos y servicios financieros y creando mercados completamente nuevos para los actores exclusivamente digitales.

En el futuro, los clientes seguirán necesitando ahorrar, pedir prestado, invertir y realizar pagos. Los bancos digitales, gracias a la tecnología, las cambiantes preferencias de los clientes y la regulación gubernamental, seguirán ayudando a los clientes a encontrar formas mejores y más inteligentes de llevar a cabo estas tareas y gestionar su vida financiera digitalmente.

Actualizado: 29 de abril de 2022.

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DBS Bank está aprovechando la solución Moneythor para brindar a sus clientes gestión de finanzas personales (PFM) capacidades mejoradas con recomendaciones personalizadas, contextuales y procesables basadas en datos.

Las primeras implementaciones se completaron con éxito y la solución se puso en funcionamiento para impulsar las funciones principales de la nueva oferta en línea “Digibank” del banco en India, así como “DBS Omni”, su innovadora aplicación complementaria de tarjetas de crédito en Hong Kong.

Olivier Berthier, director ejecutivo de Moneythor, dijo: “Estamos absolutamente encantados de que DBS haya elegido nuestra solución para brindar una banca digital más inteligente y contextual a sus clientes. Consideramos este acuerdo con una de las instituciones financieras más grandes de Asia como un respaldo más a nuestra experiencia y al valor que ofrece nuestra solución”.

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Sin embargo, en lo que respecta a la banca, hasta ahora se ha implementado poca personalización detrás del firewall de los servicios de banca móvil y en línea, a pesar de la enorme cantidad de datos altamente relevantes que piden ser explotados. Sin embargo, las cosas están cambiando, ya que parece ser el próximo desarrollo clave para la banca digital.

Capacidades transaccionales integrales

En general, las instituciones financieras de todo el mundo ofrecen hoy en día un rico conjunto de capacidades transaccionales a través de sus canales en línea, incluidos múltiples tipos de transferencias de fondos internas y externas, nacionales o internacionales, órdenes permanentes, pago de facturas, emisión o depósito remoto de cheques, servicios de tarjetas. , apertura de cuentas, operaciones y más.

A pesar de la disponibilidad y madurez de un conjunto tan amplio de funciones transaccionales, su entrega dentro de una experiencia personalizada hasta ahora se ha quedado atrás. En varias conversaciones con ejecutivos de banca de consumo, se mencionan varias razones para explicar ese retraso, que van desde presupuesto y recursos limitados para ir más allá de la prioridad inicial de lograr las capacidades transaccionales correctas, hasta la falta de habilidades en el área de personalización o el miedo a la regulador y preocupaciones sobre cuestiones de privacidad al explotar demasiados datos de los clientes.

Lejos de descuidar la necesidad de una mayor personalización, ahora estamos viendo a muchos banqueros reconocer que los análisis para comprender mejor el comportamiento financiero de los clientes y la capacidad de convertirlos en servicios digitales mejorados son una prioridad de inversión clave en el próximo año.

Marketing detrás del firewall

El análisis de datos personales y de transacciones brinda a los bancos la oportunidad de comprender las necesidades actuales de los clientes y anticipar las futuras. Luego, la personalización agrega la capacidad de brindar esos conocimientos a los clientes de manera contextual. La aplicación más obvia de estas técnicas, y la que se heredó directamente de los pioneros del comercio electrónico, es aumentar la focalización y la eficacia de las ventas.

Un saldo bajo con facturas próximas puede requerir una oferta de sobregiro personal, un saldo alto en una cuenta corriente puede sugerir apetito por un depósito fijo, visitas recurrentes a la página de información de préstamos hipotecarios pueden indicar planes para comprar una casa, un viajero frecuente puede estar interesado en un seguro de viaje, un amante de la buena mesa podría apreciar descuentos en un restaurante popular, etc. Las oportunidades para aprovechar el análisis de datos centrado en el cliente y la personalización para campañas de venta cruzada dirigidas o basadas en comerciantes detrás del firewall son numerosas.

Asesoría en finanzas personales

Si bien existe una clara oportunidad de impulsar el negocio desde los canales en línea, también es crucial que los bancos eviten limitar los beneficios de la personalización al logro de objetivos puramente de ventas y marketing. El riesgo de alienar al cliente con demasiados anuncios y ofertas, por muy inteligentes que sean, es significativo.

La personalización presenta una oportunidad única para que un banco deleite a sus clientes con un asesoramiento en línea proactivo e inteligente. También es el ingrediente que en gran medida falta en la mayoría de las herramientas de gestión de finanzas personales (PFM) de primera generación para mejorar el desempeño financiero de los consumidores.

Más allá de la necesidad de implementar la tecnología adecuada para permitir la personalización, mantener el equilibrio adecuado entre mensajes de marketing y consejos imparciales sobre la administración del dinero es un desafío clave que los bancos no deben subestimar. Más aún para las instituciones financieras globales que operan en países donde la cultura y las preferencias locales podrían mover ese cursor de interés y aceptación de manera diferente entre ambos.

No terminar siendo simplemente espeluznante es también un desafío importante en cualquier implementación de servicios financieros personalizados. Pero no hacer nada para que sus servicios digitales sean más relevantes y personales por miedo a hacer demasiado tampoco es una opción para los bancos en estos días.

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La mayoría de los datos sobre el tema hasta ahora provienen de Estados Unidos. Analistas de Celente dijo hace algún tiempo que sólo 3.8% de todos los usuarios de banca en línea son usuarios activos de soluciones PFM, el Reserva Federal dijo en un informe de 2012 que 21% de consumidores utilizan actualmente una herramienta PFM mientras Grupo Aite Creí que es un poco más alto en 27% y Jabalina coincidió con 21% utilizando una combinación de herramientas de PFM, desde software tradicional de administración de dinero u hojas de cálculo hasta banca en línea y servicios de terceros.

Hay pocos datos públicos sobre la relación del resto del mundo con las PFM hoy en día, en gran parte porque el despliegue de herramientas en línea relacionadas, ya sea integradas en la banca en línea o independientes, se encuentra en una etapa más incipiente y simplemente debido a la cobertura limitada de los analistas. Sin embargo, el consenso del vaso medio lleno es que ciertamente hay espacio para aumentar la adopción de la GFP en todas partes.

Lápiz labial en un PFM

Dejemos las preocupaciones de seguridad y la cuestión de la confianza que supone el uso de servicios de terceros para otra entrada del blog y, por ahora, centrémonos en las soluciones PFM proporcionadas por los bancos. Una de las razones clave citadas para la falta de adopción es la ausencia de una experiencia de usuario común con las capacidades tradicionales de banca en línea. Relegar a PFM a otra pestaña y no conectar sus capacidades a secciones clave de la banca en línea, como detalles de transacciones y estados de cuenta, claramente no ayuda. Por lo tanto, se recurre a trucos de usabilidad y diseño al rescate para conectar mejor los dos. Excelente.

Otras razones incluyen la necesidad de que los bancos hagan un mejor trabajo en la comercialización de las herramientas de PFM, con pancartas y páginas de presentación en el sitio web público, una educación adecuada tanto de los clientes como del personal y otras tácticas multicanal para crear conciencia sobre las nuevas capacidades. Tocar el asunto exacto.

Todas buenas razones, pero ¿intentan abordar la causa raíz?

Gestión del dinero para las masas

Las herramientas PFM en la mayoría de sus encarnaciones actuales son básicamente una versión en línea de herramientas tradicionales de administración de dinero como el venerable Quicken o Microsoft Money. Este enfoque supone que los consumidores quieren e incluso les gusta administrar su dinero y asignar una cantidad significativa de su tiempo libre para realizar un seguimiento de sus finanzas con gran detalle. La verdad es que generalmente, más allá de los aficionados a la gestión del dinero, no lo hacen.

En Moneythor, sostenemos que una forma importante de aumentar la adopción es atender a la gran población con aversión al presupuesto, a aquellos a quienes nunca les importó Quicken o Microsoft Money, a las personas que quieren asegurarse de que sus finanzas van por buen camino, sus facturas pagados y sus ahorros en orden sin esfuerzo, y ciertamente sin una profundización regular en el más mínimo de sus gastos.

“No se limiten a lanzarnos gráficos circulares y no nos pidan que establezcamos presupuestos detallados antes de que podamos obtener algún valor de la herramienta, intentemos primero detectar automáticamente cosas que probablemente sean relevantes para nosotros en función de nuestros patrones de gasto y danos recomendaciones prácticas o al menos algo en qué pensar para ayudarnos a mejorar nuestras finanzas”, gritan las masas.

Con todo, la funcionalidad PFM simplemente debería dejar de ser un obstáculo. Debe combinarse realmente con las capacidades estándar de banca en línea para ofrecer automáticamente la dosis adecuada de alertas inteligentes y asesoramiento financiero a los usuarios. Nuevamente, no comencemos la discusión pidiendo a los consumidores que trabajen, sino que ayudemos de manera proactiva y eduquemos suavemente.

¿Qué opinas? ¿Cree que la gestión de las finanzas personales debería figurar como una actividad propia en la rutina diaria de los consumidores o ser un poco más sutil y no intrusiva para atraer a más usuarios y resolver el enigma de la adopción?

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