S'étant engagé dans une transformation numérique en 2021, ARBM s'efforce de fournir à ses clients une solution bancaire islamique globale. La Banque déploiera la gestion des finances personnelles de Moneythor (Fonctionnalités de gestion des finances publiques) pour offrir des fonctionnalités riches dans l'application et proposer des expériences hautement personnalisées à leurs clients.

La solution Moneythor est alimentée par des données en temps réel, associées à des techniques d'apprentissage automatique et de sciences comportementales pour fournir des capacités de personnalisation basées sur les données pour la gestion financière numérique. Cela permettra à ARBM de s'appuyer sur ses valeurs centrées sur le client et de renforcer ses capacités d'engagement numérique tout en renforçant sa position de leader du secteur bancaire islamique.

Alors qu'Al Rajhi Bank Malaysia développe une gamme complète de produits conformes à la charia, la solution Moneythor permettra à ARBM de répondre aux exigences et aux besoins des consommateurs tout en leur permettant de proposer une proposition numérique leader sur le marché.

Arsalaan Ahmed, directeur général, Al Rajhi Bank Malaisie : « Le partenariat avec Moneythor donnera à ARBM un avantage concurrentiel en lançant des capacités bancaires numériques de pointe, qui se différencieront par l'innovation, l'expérience client et la fiabilité. Pour saisir les opportunités de la banque numérique et de la finance islamique, nous avons fait appel à divers partenaires innovants et solutions éprouvées, et nous sommes heureux de compter Moneythor parmi eux pour alimenter les fonctionnalités de gestion financière personnalisée de nos prochains services bancaires numériques.

Olivier Berthier, directeur général de Moneythor : « Nous sommes ravis d'être partenaire de la nouvelle banque numérique d'Al Rajhi Bank Malaysia. Nous sommes impatients de proposer aux utilisateurs de la banque des expériences bancaires numériques personnalisées et axées sur le client, avec les meilleures fonctionnalités de PFM et les meilleurs services de bien-être financier. Nous sommes ravis de collaborer avec une institution financière aussi tournée vers l’avenir et de donner vie à ces capacités innovantes de finance islamique pour les consommateurs malaisiens.

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Pour en savoir plus, découvrez comment la solution Moneythor peut vous aider ajoutez des fonctionnalités PFM modernes à votre application bancaire, lisez notre guide pratique pour Solutions GFP pour les banques ou contactez notre équipe.

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La solution Moneythor s'appuie sur des données en temps réel, l'apprentissage automatique et des techniques de sciences comportementales pour aider les banques à améliorer leurs fonctionnalités et à proposer des expériences hautement personnalisées à leurs clients sur les canaux numériques.

En tant que banque leader en Arabie Saoudite et à la pointe de la numérisation, le moteur de Moneythor et les capacités de personnalisation basées sur les données permettent à SAIB de se concentrer sur l'orientation client et d'améliorer ses capacités d'engagement numérique tout en approfondissant sa relation avec les clients en leur offrant une solution plus intuitive. expérience pour répondre à leurs besoins et objectifs financiers, à court et à long terme.

Le PFM de SAIB est le premier service en Arabie Saoudite à offrir aux consommateurs une solution qui leur fournit des recommandations et des informations personnalisées, contextuelles et exploitables sur leurs finances quotidiennes.

« Nous sommes ravis de nous associer à SAIB pour ce nouveau service fourni à leurs utilisateurs de services bancaires numériques en Arabie Saoudite », a déclaré Olivier Berthier, PDG de Moneythor. «Nous souhaitons féliciter SAIB pour son projet d'intégration fluide visant à offrir les meilleures expériences bancaires numériques axées sur le client, avec des capacités améliorées en matière de bien-être financier, ce qui est un principe central de notre solution. C'est un plaisir de collaborer avec des institutions financières tournées vers l'avenir comme SAIB qui partagent les mêmes priorités, et nous sommes impatients de mettre en œuvre les cas d'utilisation supplémentaires que nous réservons aux utilisateurs locaux.

« Les clients de SAIB méritent une expérience numérique unique au-delà de l'offre bancaire Internet traditionnelle avec davantage de services numériques axés sur les données, et nous permettons aux clients de comprendre leur comportement financier et de leur fournir des recommandations intelligentes à l'aide de notre plateforme PFM, qui peut soutenir leurs décisions financières », a déclaré Faisal Al-Omran, le PDG de SAIB.

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Pour en savoir plus, découvrez comment la solution Moneythor peut vous aider ajoutez des fonctionnalités PFM modernes à votre application bancaire, lisez notre guide pratique pour Solutions GFP pour les banques ou contactez notre équipe.

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Cette transformation des services bancaires, passant de services en agence et par téléphone à des banques entièrement numériques entièrement fonctionnelles, a été rendue possible grâce à Internet et à l'augmentation mondiale de l'utilisation des téléphones intelligents. Les préférences des clients pour les services en ligne ont été un facteur déterminant de l’émergence de la banque numérique.

Cette transformation a été stimulée par l’émergence d’une toute nouvelle industrie ; fintech, qui signifie technologie financière et englobe toute entreprise qui utilise la technologie pour créer des produits et services financiers. Certaines des entreprises les plus rentables et innovantes au monde entrent dans cette catégorie d’industries et sans elle, les progrès réalisés dans le secteur bancaire et dans le secteur des services financiers au sens large n’auraient pas été possibles.
 

1. Banque numérique et banque en ligne

Même si les deux peuvent sembler interchangeables, il existe des différences distinctes entre les services bancaires numériques et les services bancaires en ligne.

Les services bancaires en ligne impliquent la disponibilité d'un sous-ensemble de données et de capacités transactionnelles résidant dans les systèmes bancaires de base afin qu'elles soient accessibles aux clients en ligne, généralement sur le Web, et incluent des fonctionnalités telles que la gestion des comptes et l'accès aux relevés. Contrairement à la banque en ligne, la banque numérique vise à transformer l’ensemble du parcours client afin que toutes les activités bancaires puissent être effectuées en ligne en libre-service et supprime le besoin de se rendre en agence physique.

Des parcours clients entièrement numériques sont devenues monnaie courante, tant les banques historiques que les nouvelles banques adoptent les services bancaires uniquement numériques, une décision qui a été soutenue par d'importants investissements dans la technologie et de nouvelles réglementations et qui a conduit à des fermetures de succursales et à une diminution de l'utilisation des espèces.

2. Évolution de la banque numérique

Depuis la fondation de la première banque au monde, Monte dei Paschi di Siena en Italie en 1472, on peut affirmer que beaucoup de choses ont changé et que le secteur bancaire tel que nous le connaissons a considérablement évolué. Les innovations technologiques telles que la carte de débit, les services bancaires par téléphone et les relevés en ligne font partie des innovations qui ont animé le secteur bancaire tout au long des années 90 et au début des années 2000. Mais c’est avec le lancement de l’iPhone en 2007 que l’idée des services bancaires numériques est devenue une réalité potentielle. Comme dans de nombreux autres secteurs, l'augmentation de l'utilisation des smartphones a contraint le secteur bancaire à repenser la façon dont il sert ses clients et une toute nouvelle ère bancaire a émergé où les clients peuvent gérer chaque élément de leurs finances en appuyant simplement sur un bouton et dans leur poche arrière. .

Si l’iPhone et d’autres smartphones ont rendu les services bancaires accessibles, un certain nombre d’autres technologies ont fait progresser la transformation du secteur bancaire.

• IA

L'intelligence artificielle est un domaine de l'informatique qui vise à créer des machines intelligentes capables de fonctionner et d'agir comme des humains. Les machines alimentées par l’IA ont des caractéristiques qui leur permettent de résoudre des problèmes, d’apprendre, de percevoir et de raisonner.

Dans le secteur bancaire, l'IA transforme l'expérience client et rend les interactions avec les canaux numériques des banques simples, efficaces et intelligentes. L’IA peut être utilisée pour améliorer la détection des fraudes, rationaliser les processus internes et fournir des informations personnalisées.

• Traitement du langage naturel

Couplé à l’IA, le traitement du langage naturel peut être utilisé pour créer chatbots conversationnels aider les banques à automatiser leurs processus et à fournir un service client intelligent en temps réel.

La PNL et l'IA sous la forme d'un chatbot réduisent les coûts et le temps associés au service aux clients bancaires et prennent en charge la fourniture de recommandations et de contenus personnalisés et contextuels.

• Données et personnalisation

Les données sont devenues la clé pour créer des expériences client riches. Sans accès aux données et sans possibilité de les gérer, il est impossible de proposer des expériences client personnalisées en ligne.

Les progrès technologiques tels que l’apprentissage automatique ont donné aux banques la possibilité d’analyser et de catégoriser de manière exponentielle plus de données sur leurs clients que jamais auparavant. Les données et la personnalisation deviendront le nouveau champ de bataille pour les opérateurs historiques et les challengers, les clients choisissant leur banque en fonction du niveau de personnalisation et de l'assistance qu'ils reçoivent via les canaux numériques de la banque. Les données sont devenues un élément stratégique clé pour les banques et sont devenues un avantage concurrentiel pour celles qui ont déjà investi dans la personnalisation.

• Cloud computing

Le cloud computing, souvent appelé « le cloud », est la fourniture de services informatiques, de bases de données, de réseaux, de logiciels, d'analyses et de renseignements sur Internet. À la base, il remplace le stockage matériel pour les données et les applications, mais lorsqu'il est utilisé à son plein potentiel, il peut devenir un catalyseur de la transformation numérique et changer la donne dans le fonctionnement des banques.

Dans le secteur bancaire, le cloud est le système de serveur de référence pour les banques concurrentes et a contribué positivement à leur rapidité de mise sur le marché, à l'amélioration de l'expérience client, à la réduction des coûts, à une sécurité renforcée et à une meilleure collaboration.

• Biométrie

La biométrie, qui est une méthode automatisée de confirmation de l'identité d'un client par ses caractéristiques et traits biologiques, aide les banques à proposer des services bancaires simples, en une seule touche, en toute sécurité et avec un risque de fraude réduit.

Les empreintes digitales, la reconnaissance faciale et vocale deviennent les nouvelles méthodes permettant de déverrouiller des comptes bancaires, d'intégrer de nouveaux clients, d'approuver des transactions et d'accéder à des informations personnelles.

• Apis

Les interfaces de programmation d'applications ou API sont un groupe d'outils ou de protocoles utilisés pour créer et partager des produits et services bancaires. Ils permettent à des tiers de se connecter à une banque ou à un prestataire de services financiers et d'accéder à ses outils, services et actifs communs, tels que des informations financières, des comptes clients et des catalogues de produits.

Les API ont rendu l’innovation dans le domaine bancaire numérique simple, pratique et rentable et ont encouragé les partenariats entre les banques et les fintechs. Les API ont un effet transformateur sur le secteur bancaire et cela devrait se poursuivre à l’avenir.

Si la technologie a fourni les outils nécessaires à la banque numérique, la réglementation gouvernementale aux niveaux national et international a été un moteur de son adoption généralisée.

• Open Banking

Au cours des dernières années, le concept d’Open Banking est devenu l’une des clés de l’innovation pour les institutions financières traditionnelles. En permettant aux fournisseurs tiers (TPP) d'accéder aux données des comptes clients des banques, les banques et les fintechs peuvent créer des services améliorés pour les clients et accélérer l'innovation dans un secteur qui a eu du mal à se numériser au même rythme que d'autres secteurs.

Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L'Open Banking est le partage sécurisé de données et de services financiers bancaires avec des tiers via des API ouvertes permettant à ces entreprises de développer des produits financiers.

Introduit pour la première fois au Royaume-Uni et en Europe, Les initiatives et la réglementation de l’Open Banking ont pris leur essor partout dans le monde. Des pays comme l’Australie, Hong Kong et le Mexique ont tous introduit des variantes de réglementation qui favorisent l’adoption d’API pour partager des données bancaires entre banques et non-banques. L’Open Banking vise à accroître la concurrence et à réduire certaines des barrières à l’entrée qui empêchaient les nouveaux arrivants d’entrer sur le marché. Il vise également à simplifier les opérations bancaires pour les consommateurs en leur fournissant des outils et des informations qui leur permettent de gérer leurs finances plus efficacement.

L'accès sécurisé aux données permet à des tiers de fournir à leurs clients des expériences bancaires numériques personnalisées et adaptées, ce qui confère un avantage concurrentiel aux nouveaux arrivants dans un secteur réputé pour ses barrières à l'entrée élevées.

• Licences bancaires numériques

En Europe, de nouvelles banques se sont établies ces dernières années, utilisant une licence bancaire fintech européenne pour perturber le marché et apporter des services bancaires centrés sur le client dans la région.

L’essor des nouvelles banques numériques observé en Europe et au Royaume-Uni devrait être reproduit en Asie du Sud-Est avec le lancement de licences bancaires numériques. Des programmes de licences bancaires numériques ont été lancés à Hong Kong, à Singapour, en Malaisie et aux Philippines. Alors que les projets en sont à différents stades – Hong Kong voyant le lancement de banques numériques bêta et la Malaisie encore au stade de l'acceptation des candidatures – le volume élevé de candidats demandant des licences dans tous les pays montre les opportunités de croissance potentielles pour les banques du Sud-Est. Asie.

L’octroi de licences bancaires numériques est considéré comme un moyen d’introduire sur le marché de nouvelles banques exclusivement numériques pour faire face de front à des problèmes tels que les niveaux élevés de populations sous-bancarisées et non bancarisées dans la région. Ces programmes de licence accordent des licences aux candidats qui peuvent le mieux soutenir les communautés locales avec des services bancaires numériques qui améliorent leur vie.

Les licences accordées sont généralement des licences bancaires complètes, certaines autorisant les PME et les banques numériques commerciales, d'autres permettant aux bénéficiaires de créer des banques de détail, et un certain nombre couvrant à la fois les PME et les banques de détail.

La combinaison de nouvelles innovations technologiques et de législations gouvernementales favorables a ouvert le secteur bancaire à une vague de perturbations. L’utilisation des nouvelles technologies a eu des implications à la fois pour les opérateurs historiques, les fintechs et les autres acteurs du marché et a conduit à une baisse des coûts des prêts, des systèmes de paiement, des conseils financiers et des assurances, ainsi qu’à de meilleurs produits et services pour les consommateurs. Une réglementation telle que l’Open Banking a modifié la façon dont les opérateurs historiques et les acteurs de la fintech interagissent et les licences bancaires numériques ont permis l’émergence de banques exclusivement numériques. Tout cela a naturellement accru le niveau de concurrence sur le marché, les nouveaux entrants créant des produits et services concurrents moins chers, numérisés et plus efficaces à utiliser. De nombreux nouveaux types de concurrents émergent que les banques historiques doivent surveiller de près :

• Banques uniquement numériques

Au cours de la dernière décennie, des concurrents exclusivement numériques ont été créés dans le but de fournir des services bancaires en ligne et sans succursale. L’abandon des activités en succursales a permis à ces nouveaux acteurs de proposer des produits et services financiers à moindre coût. En mettant fortement l’accent sur l’innovation et l’agilité, ces banques numériques ont créé des expériences client efficaces et personnalisées dans des délais beaucoup plus courts que ne le pouvaient les opérateurs historiques.

En Europe, les banques exclusivement numériques comme N26 et Monzo ont inscrit des millions de clients grâce à leurs comptes bancaires gratuits uniquement numériques, leurs cartes de débit et leurs taux de change bon marché. À Hong Kong, les titulaires de licences de banque numérique telles que Mox, ZA Bank et d'autres sont en phase bêta et les opérateurs historiques comme Goldman Sachs ont lancé des banques numériques distinctes pour concurrencer les nouveaux venus.

• Fintechs

S’il existe de nombreuses fintechs qui visent à travailler aux côtés des banques historiques, certaines sont également en concurrence directe avec les banques sur un produit ou un service donné. Il ne s’agit pas de banques numériques pleinement opérationnelles, mais de prestataires de services financiers qui s’appuient fortement sur le numérique.

Les exemples incluent M-Pesa, la société de transfert de fonds soutenue par une entreprise de télécommunications qui rend possible le transfert d'argent par téléphone mobile au Kenya. Ant Financial, le grand prêteur chinois qui utilise la technologie pour accorder des prêts en un temps record de 3 à 4 minutes et TransferWise, la fintech basée au Royaume-Uni qui propose des échanges et des transferts d'argent rentables.

• Grande technologie

Les grandes entreprises technologiques, dont Google, Amazon, Facebook et Apple, ont toutes lancé des versions de produits financiers au cours de l’année dernière. Ce groupe d’entreprises technologiques domine déjà un certain nombre de secteurs et dispose d’une clientèle importante et fidèle qui serait désireuse d’essayer ses produits financiers.

 
La banque numérique a changé la façon dont les gens gèrent leurs finances et a créé un marché bancaire plus compétitif et plus agile. Voici quelques-unes des principales façons dont cela a changé la vie des gens :

• L'inclusion financière

1,7 milliard de personnes dans le monde ne sont pas bancarisées. Cela signifie qu’ils n’ont pas accès à un compte bancaire, à des facilités de prêt ou à des options d’épargne. Grâce à la prévalence croissante des smartphones et de la connectivité Internet, de plus en plus de personnes accèdent aux services bancaires en ligne.

Des processus KYC en ligne plus simples ont également permis à ceux qui ne peuvent pas se rendre en agence de créer un compte et d'accéder plus facilement aux services bancaires en ligne. Outre l'accès aux comptes, les gens peuvent désormais également accéder à des outils de littératie financière qui aident ceux qui en ont le plus besoin à gérer efficacement leur argent.

Il existe un énorme potentiel sur les marchés non bancarisés et bon nombre des nouvelles banques exclusivement numériques qui émergent en Asie du Sud-Est devraient s’attaquer à ces populations non bancarisées.

• Accès aux prêts

Les données client ont toujours été un facteur décisionnel central pour les institutions financières : les banquiers peuvent prendre des décisions de prêt en fonction de votre pointage de crédit, tandis que les assureurs peuvent examiner votre dossier de conduite ou exiger un bilan de santé avant d'émettre une police d'assurance. Mais à mesure que les individus et leurs appareils deviennent de plus en plus interconnectés, de nouveaux flux de données granulaires en temps réel apparaissent, qui soutiennent des processus décisionnels plus efficaces et plus rapides. Ceci est particulièrement bénéfique pour les PME qui, dans le passé, avaient du mal à accéder au financement lorsqu'elles en avaient besoin.

• Gestion financière personnelle

La gestion financière personnelle ou PFM fait référence aux outils numériques que les consommateurs utilisent pour gérer leur situation financière. Grâce à une catégorisation numérique plus claire des transactions, les utilisateurs peuvent consulter les budgets, analyser les tendances et suivre les factures en ligne.

Les outils PFM donnent aux clients la possibilité de gérer leurs finances de manière éclairée et transparente, conduisant à une meilleure planification financière et à un bien-être financier global. Les clients peuvent utiliser les outils PFM pour prendre le contrôle de leurs finances en établissant et en gérant des budgets, en suivant la progression de leurs objectifs financiers et en configurant des notifications et des coups de pouce pour gérer les dépenses excessives. Pour les petites et moyennes entreprises, des outils similaires sont disponibles sous l'acronyme BFM pour Business Financial Management et étendent leurs fonctionnalités à la gestion de la trésorerie et à d'autres sujets commerciaux.

 
Les services bancaires numériques ont transformé la façon dont nous gérons nos finances et la manière dont les banques servent leurs clients. L’innovation continue dans les plateformes d’engagement bancaire numérique, la technologie et la réglementation continuera de transformer le secteur bancaire. À quoi ressemblera la banque numérique de demain ?

• Transformation des données

Les données offrent aux entreprises un moyen de se développer dans de nouveaux secteurs et de capitaliser sur de nouvelles opportunités. La plupart des grandes entreprises technologiques réussissent grâce à la manière efficace dont elles gèrent les données clients. À l'avenir, la transformation des données jouera un rôle crucial dans le succès de la banque et sera simplifiée par des outils et des technologies innovants tels que des analyses basées sur l'IA pour suivre et surveiller, des systèmes de fichiers distribués qui permettent un accès plus facile aux données et au cloud. technologie pour rendre les opérations plus simples et plus efficaces.

• Services bancaires en tant que service ou BaaS

BaaS implique que les banques fournissent à des tiers un accès aux systèmes et fonctionnalités de base afin qu'ils puissent intégrer des plateformes d'engagement bancaire numérique et des services de paiement dans leurs propres produits. Du point de vue d'une banque, cela implique d'adopter une méthode de travail plus modulaire et de permettre à un écosystème de fintechs et de fournisseurs de logiciels de se connecter à la banque via des API.

BaaS offre de nouvelles sources de revenus et un service client amélioré pour les banques, ainsi qu'une mise sur le marché plus rapide et des coûts réduits pour la fintech. À l’avenir, les banques historiques fonctionneront comme des plateformes permettant aux clients de choisir des services personnalisés selon leurs besoins auprès d’un large éventail de prestataires.

• Toutes les banques seront des banques numériques

À mesure que des technologies telles que l’IA, l’IOT et le cloud computing passeront du statut d’émergent à celui de transformation, elles rendront certains aspects du secteur bancaire méconnaissables par rapport à ce que nous vivons aujourd’hui – modifiant ainsi les canaux, les services et le rôle que les banques jouent dans nos vies aujourd’hui.

Nous avons déjà constaté d’énormes changements dans les préférences des clients en matière bancaire. Alors que de plus en plus de clients adoptent les services bancaires numériques, nous pouvons nous attendre à ce que les services bancaires entièrement numériques, personnalisés et à une seule touche deviennent la norme à l'avenir. Cela aura pour effet secondaire de réduire le besoin de services en agence, car le niveau élevé d'expériences personnalisées qui n'étaient auparavant disponibles qu'en agence deviendra disponible en ligne et via les canaux numériques des banques.

La réglementation gouvernementale visant à numériser et à démocratiser le secteur bancaire continuera de faire progresser le secteur financier et d’encourager l’émergence d’un nouveau type de banques numériques et de plateformes d’engagement bancaire numérique.

Les banques numériques ont la capacité de servir des groupes de la population mondiale qui n’étaient auparavant pas bancarisés, en augmentant l’accès aux produits et services financiers et en créant des marchés entièrement nouveaux pour les acteurs uniquement numériques.

À l’avenir, les clients devront encore épargner, emprunter, investir et effectuer des paiements. Les banques numériques, grâce à la technologie, à l’évolution des préférences des clients et à la réglementation gouvernementale, continueront d’aider les clients à trouver des moyens plus intelligents et plus efficaces d’effectuer ces tâches et de gérer leur vie financière numériquement.

Mise à jour : 29 avril 2022.

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DBS Bank exploite la solution Moneythor pour offrir à ses clients gestion des finances personnelles (PFM) capacités renforcées par des recommandations personnalisées, contextuelles et exploitables basées sur les données.

Les premières implémentations ont été réalisées avec succès avec la mise en service de la solution pour alimenter les fonctionnalités de base de la nouvelle offre en ligne « Digibank » de la banque en Inde, ainsi que « DBS Omni », son application innovante associée aux cartes de crédit à Hong Kong.

Olivier Berthier, PDG de Moneythor, a déclaré : « Nous sommes absolument ravis que DBS ait choisi notre solution pour offrir une banque numérique plus intelligente et contextuelle à ses clients. Nous considérons cet accord avec l'une des plus grandes institutions financières d'Asie comme une nouvelle reconnaissance de notre expertise et de la valeur offerte par notre solution ».

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Cependant, en matière bancaire, peu de personnalisation a été déployée jusqu'à présent derrière le pare-feu des services bancaires en ligne et mobiles, malgré l'énorme quantité de données hautement pertinentes qui ne demandent qu'à être exploitées. Les choses changent cependant, car cela semble être le prochain développement clé de la banque numérique.

Capacités transactionnelles complètes

Dans l'ensemble, les institutions financières du monde entier offrent aujourd'hui un riche ensemble de capacités transactionnelles via leurs canaux en ligne, y compris plusieurs types de transferts de fonds internes et externes, nationaux ou internationaux, les ordres permanents, le paiement de factures, l'émission ou le dépôt de chèques à distance, les services de cartes. , ouverture de compte, trading et plus encore.

Malgré la disponibilité et la maturité d’un ensemble aussi large de fonctionnalités transactionnelles, leur fourniture dans le cadre d’une expérience personnalisée a jusqu’à présent pris du retard. Dans plusieurs discussions avec des dirigeants de banques de détail, diverses raisons sont évoquées pour expliquer ce retard, allant d'un budget et de ressources limités pour aller au-delà de la priorité initiale consistant à obtenir de bonnes capacités transactionnelles, jusqu'au manque de compétences dans le domaine de la personnalisation ou à la peur du régulateur et préoccupations concernant les problèmes de confidentialité liés à l’exploitation d’une trop grande partie des données des clients.

Loin de négliger le besoin d'une plus grande personnalisation, nous voyons désormais de nombreux banquiers reconnaître que l'analyse permettant de mieux comprendre le comportement financier des clients et la capacité de les transformer en services numériques améliorés constituent une priorité d'investissement clé au cours de l'année à venir.

Marketing derrière le pare-feu

L'analyse des données personnelles et transactionnelles donne aux banques la possibilité de comprendre les besoins actuels des clients et d'anticiper ceux de demain. La personnalisation ajoute ensuite la possibilité de fournir ces informations aux clients de manière contextuelle. L’application la plus évidente de ces techniques, et celle directement héritée des pionniers du commerce électronique, est d’augmenter le ciblage et l’efficacité des ventes.

Un solde faible avec des factures à venir peut nécessiter une offre de découvert personnel, un solde élevé sur un compte courant peut suggérer un appétit pour un dépôt fixe, des visites récurrentes à la page d'informations sur le prêt hypothécaire peuvent indiquer un projet d'achat d'une maison, un voyageur fréquent peut être intéressé par une assurance voyage, un amateur de gastronomie pourrait apprécier des réductions dans un restaurant populaire, etc. Les opportunités d'exploiter l'analyse et la personnalisation des données centrées sur le client pour des ventes croisées ciblées ou des campagnes basées sur les commerçants derrière le pare-feu sont nombreuses.

Conseil en finances personnelles

S’il existe une réelle opportunité de développer les activités à partir des canaux en ligne, il est également crucial pour les banques d’éviter de limiter les avantages de la personnalisation à la réalisation d’objectifs purement commerciaux et marketing. Le risque d’aliéner le client avec trop de publicités et d’offres, aussi astucieuses soient-elles, est important.

La personnalisation représente une opportunité unique pour une banque de satisfaire ses clients grâce à des conseils en ligne proactifs et intelligents. C'est également l'ingrédient qui manque largement à la plupart des outils de gestion des finances personnelles (PFM) de première génération pour améliorer les performances financières des consommateurs.

Au-delà de la nécessité de déployer la bonne technologie pour permettre la personnalisation, maintenir le juste équilibre entre les messages marketing et les conseils impartiaux en matière de gestion financière constitue un défi majeur que les banques ne doivent pas sous-estimer. C’est encore plus vrai pour les institutions financières mondiales opérant dans des pays où la culture et les préférences locales peuvent déplacer différemment le curseur d’intérêt et d’acceptation entre les deux.

Ne pas devenir tout simplement effrayant est également un défi important dans toute mise en œuvre de services financiers personnalisés. Mais ne rien faire pour rendre leurs services numériques plus pertinents et plus personnels, de peur d’en faire trop, n’est pas non plus une option pour les banques de nos jours.

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Jusqu’à présent, la plupart des données sur le sujet proviennent des États-Unis. Analystes de Célént a déclaré il y a quelque temps que seulement 3,8% de tous les utilisateurs de services bancaires en ligne sont des utilisateurs actifs de solutions PFM, le Réserve fédérale a déclaré dans un rapport de 2012 que 211 TP3T des consommateurs utilisent actuellement un outil de GFP alors Groupe Aité je pensais que c'était un peu plus élevé à 27% et Javelot a souscrit à 21% en utilisant une combinaison d'outils de GFP, allant des logiciels de gestion financière traditionnels ou des feuilles de calcul aux services bancaires en ligne et aux services tiers.

Il existe aujourd'hui peu de données publiques sur les relations du reste du monde avec la GFP, en grande partie parce que le déploiement d'outils en ligne associés, qu'ils soient intégrés aux services bancaires en ligne ou autonomes, en est à un stade plus naissant et simplement en raison d'une couverture limitée par les analystes. Cependant, le consensus à moitié plein est qu’il est certainement possible d’accroître l’adoption de la GFP partout dans le monde.

Rouge à lèvres sur un PFM

Laissons de côté les problèmes de sécurité et la question de confiance liée à l'utilisation de services tiers pour un autre article de blog et concentrons-nous pour l'instant sur les solutions PFM fournies par les banques. L’une des principales raisons invoquées pour expliquer le manque d’adoption est l’absence d’une expérience utilisateur commune avec les fonctionnalités bancaires en ligne traditionnelles. Reléguer PFM dans un autre onglet et ne pas connecter ses capacités aux sections clés des services bancaires en ligne, comme les détails des transactions et les relevés, n'aide clairement pas. Des astuces d’utilisabilité et de conception sont donc appelées à la rescousse pour mieux relier les deux. Excellent.

D'autres raisons incluent la nécessité pour les banques de mieux commercialiser les outils de GFP, avec des bannières et des pages d'accueil sur le site Web public, une éducation adéquate des clients et du personnel et d'autres tactiques multicanaux pour sensibiliser aux nouvelles fonctionnalités. Justement.

Toutes ces bonnes raisons, mais tentent-elles de s’attaquer à la cause profonde ?

Gestion de l'argent pour les masses

Les outils PFM, dans la plupart de leurs incarnations actuelles, sont essentiellement un portage en ligne d'outils de gestion financière traditionnels comme le vénérable Quicken ou Microsoft Money. Cette approche suppose que les consommateurs souhaitent et aiment même gérer leur argent et consacrent une partie importante de leur temps libre au suivi détaillé de leurs finances. La vérité est qu’en général, hormis les amateurs de gestion financière, ce n’est pas le cas.

Chez Moneythor, nous affirmons qu'un moyen important d'accroître l'adoption est de répondre aux besoins de la très grande population qui a une aversion pour le budget, pour ceux qui ne se sont jamais souciés de Quicken ou de Microsoft Money, pour les personnes qui veulent s'assurer que leurs finances sont sur la bonne voie, que leurs factures sont sur la bonne voie. payés et leurs économies en ordre sans effort, et certainement sans une analyse approfondie régulière de la moindre de leurs dépenses.

« Ne nous lancez pas simplement des diagrammes circulaires et ne nous demandez pas de définir des budgets détaillés avant de pouvoir tirer profit de l'outil. Essayez d'abord de détecter automatiquement les éléments susceptibles d'être pertinents pour nous en fonction de nos habitudes de dépenses et donnez-nous des recommandations concrètes ou au moins des pistes de réflexion pour nous aider à améliorer nos finances », crient les masses.

Dans l’ensemble, la fonctionnalité PFM devrait tout simplement disparaître. Il doit véritablement s'intégrer aux fonctionnalités bancaires en ligne standard pour fournir automatiquement la bonne dose d'alertes intelligentes et de conseils financiers aux utilisateurs. Encore une fois, ne commençons pas la discussion en demandant aux consommateurs de travailler, mais aidons plutôt de manière proactive et éduquons en douceur.

Qu'en penses-tu? Pensez-vous que la gestion des finances personnelles devrait figurer comme une activité à part entière dans la routine quotidienne des consommateurs ou devenir légèrement plus subtile et non intrusive pour attirer davantage d'utilisateurs et résoudre ce problème d'adoption ?

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