Les outils de GFP sont utiles aux clients, aux entreprises et aux banques, mais que sont-ils et quels sont exactement les avantages de leur intégration dans les plateformes numériques existantes ?

Qu’est-ce que la gestion financière personnelle (PFM) ?

La gestion financière personnelle ou PFM fait référence aux outils numériques que les consommateurs utilisent pour gérer leur situation financière. Grâce à une catégorisation numérique plus claire des transactions, les utilisateurs peuvent consulter les budgets, analyser les tendances et suivre les factures en ligne.

Pourquoi les outils PFM sont-ils utiles pour les clients ?

Les outils PFM donnent aux clients la possibilité de gérer leurs finances de manière éclairée et transparente, conduisant à une meilleure planification financière et à un bien-être financier global. Les clients peuvent utiliser les outils PFM pour :

1. Prendre le contrôle de leurs finances en établissant et en gérant des budgets ;
2. Suivre les progrès de leurs objectifs financiers ; et
3. Configurez des notifications et des nudges pour gérer les dépenses excessives.

Pourquoi les banques devraient-elles proposer des outils de GFP ?  

1. Pour rester compétitif. Les institutions financières Challenger sont entrées sur le marché avec des applications intuitives préchargées avec des outils GFP proactifs et personnalisés. Les acteurs traditionnels sont automatiquement désavantagés s’ils ne proposent pas quelque chose de similaire.
2. Pour répondre aux attentes des clients. Un effet secondaire des banques challenger susmentionnées est que les clients modernes s’attendent à une expérience complète sur leurs applications bancaires numériques. Millénaire les clients en particulier se sont habitués à disposer de représentations graphiques faciles d’accès des budgets, des objectifs et des dépenses sur leurs plateformes financières.
3. Pour augmenter l’engagement client en ligne. Plus les consommateurs passent de temps sur les applications bancaires, plus ils sont exposés à la marque de la banque, ce qui la gardera en tête lors du choix des futurs produits ou services bancaires.

La GFP en action

Le moteur basé sur les données de Moneythors alimente les outils PFM des principales banques et sociétés FinTech, les aidant à fournir des recommandations, des informations et des coups de pouce personnalisés et exploitables aux clients.

Voir un exemple d’outil de prévision des flux de trésorerie PFM en action.

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Cependant, en matière bancaire, peu de personnalisation a été déployée jusqu'à présent derrière le pare-feu des services bancaires en ligne et mobiles, malgré l'énorme quantité de données hautement pertinentes qui ne demandent qu'à être exploitées. Les choses changent cependant, car cela semble être le prochain développement clé de la banque numérique.

Capacités transactionnelles complètes

Dans l'ensemble, les institutions financières du monde entier offrent aujourd'hui un riche ensemble de capacités transactionnelles via leurs canaux en ligne, y compris plusieurs types de transferts de fonds internes et externes, nationaux ou internationaux, les ordres permanents, le paiement de factures, l'émission ou le dépôt de chèques à distance, les services de cartes. , ouverture de compte, trading et plus encore.

Malgré la disponibilité et la maturité d’un ensemble aussi large de fonctionnalités transactionnelles, leur fourniture dans le cadre d’une expérience personnalisée a jusqu’à présent pris du retard. Dans plusieurs discussions avec des dirigeants de banques de détail, diverses raisons sont évoquées pour expliquer ce retard, allant d'un budget et de ressources limités pour aller au-delà de la priorité initiale consistant à obtenir de bonnes capacités transactionnelles, jusqu'au manque de compétences dans le domaine de la personnalisation ou à la peur du régulateur et préoccupations concernant les problèmes de confidentialité liés à l’exploitation d’une trop grande partie des données des clients.

Loin de négliger le besoin d'une plus grande personnalisation, nous voyons désormais de nombreux banquiers reconnaître que l'analyse permettant de mieux comprendre le comportement financier des clients et la capacité de les transformer en services numériques améliorés constituent une priorité d'investissement clé au cours de l'année à venir.

Marketing derrière le pare-feu

L'analyse des données personnelles et transactionnelles donne aux banques la possibilité de comprendre les besoins actuels des clients et d'anticiper ceux de demain. La personnalisation ajoute ensuite la possibilité de fournir ces informations aux clients de manière contextuelle. L’application la plus évidente de ces techniques, et celle directement héritée des pionniers du commerce électronique, est d’augmenter le ciblage et l’efficacité des ventes.

Un solde faible avec des factures à venir peut nécessiter une offre de découvert personnel, un solde élevé sur un compte courant peut suggérer un appétit pour un dépôt fixe, des visites récurrentes à la page d'informations sur le prêt hypothécaire peuvent indiquer un projet d'achat d'une maison, un voyageur fréquent peut être intéressé par une assurance voyage, un amateur de gastronomie pourrait apprécier des réductions dans un restaurant populaire, etc. Les opportunités d'exploiter l'analyse et la personnalisation des données centrées sur le client pour des ventes croisées ciblées ou des campagnes basées sur les commerçants derrière le pare-feu sont nombreuses.

Conseil en finances personnelles

S’il existe une réelle opportunité de développer les activités à partir des canaux en ligne, il est également crucial pour les banques d’éviter de limiter les avantages de la personnalisation à la réalisation d’objectifs purement commerciaux et marketing. Le risque d’aliéner le client avec trop de publicités et d’offres, aussi astucieuses soient-elles, est important.

La personnalisation représente une opportunité unique pour une banque de satisfaire ses clients grâce à des conseils en ligne proactifs et intelligents. C'est également l'ingrédient qui manque largement à la plupart des outils de gestion des finances personnelles (PFM) de première génération pour améliorer les performances financières des consommateurs.

Au-delà de la nécessité de déployer la bonne technologie pour permettre la personnalisation, maintenir le juste équilibre entre les messages marketing et les conseils impartiaux en matière de gestion financière constitue un défi majeur que les banques ne doivent pas sous-estimer. C’est encore plus vrai pour les institutions financières mondiales opérant dans des pays où la culture et les préférences locales peuvent déplacer différemment le curseur d’intérêt et d’acceptation entre les deux.

Ne pas devenir tout simplement effrayant est également un défi important dans toute mise en œuvre de services financiers personnalisés. Mais ne rien faire pour rendre leurs services numériques plus pertinents et plus personnels, de peur d’en faire trop, n’est pas non plus une option pour les banques de nos jours.

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Jusqu’à présent, la plupart des données sur le sujet proviennent des États-Unis. Analystes de Célént a déclaré il y a quelque temps que seulement 3,8% de tous les utilisateurs de services bancaires en ligne sont des utilisateurs actifs de solutions PFM, le Réserve fédérale a déclaré dans un rapport de 2012 que 211 TP3T des consommateurs utilisent actuellement un outil de GFP alors Groupe Aité je pensais que c'était un peu plus élevé à 27% et Javelot a souscrit à 21% en utilisant une combinaison d'outils de GFP, allant des logiciels de gestion financière traditionnels ou des feuilles de calcul aux services bancaires en ligne et aux services tiers.

Il existe aujourd'hui peu de données publiques sur les relations du reste du monde avec la GFP, en grande partie parce que le déploiement d'outils en ligne associés, qu'ils soient intégrés aux services bancaires en ligne ou autonomes, en est à un stade plus naissant et simplement en raison d'une couverture limitée par les analystes. Cependant, le consensus à moitié plein est qu’il est certainement possible d’accroître l’adoption de la GFP partout dans le monde.

Rouge à lèvres sur un PFM

Laissons de côté les problèmes de sécurité et la question de confiance liée à l'utilisation de services tiers pour un autre article de blog et concentrons-nous pour l'instant sur les solutions PFM fournies par les banques. L’une des principales raisons invoquées pour expliquer le manque d’adoption est l’absence d’une expérience utilisateur commune avec les fonctionnalités bancaires en ligne traditionnelles. Reléguer PFM dans un autre onglet et ne pas connecter ses capacités aux sections clés des services bancaires en ligne, comme les détails des transactions et les relevés, n'aide clairement pas. Des astuces d’utilisabilité et de conception sont donc appelées à la rescousse pour mieux relier les deux. Excellent.

D'autres raisons incluent la nécessité pour les banques de mieux commercialiser les outils de GFP, avec des bannières et des pages d'accueil sur le site Web public, une éducation adéquate des clients et du personnel et d'autres tactiques multicanaux pour sensibiliser aux nouvelles fonctionnalités. Justement.

Toutes ces bonnes raisons, mais tentent-elles de s’attaquer à la cause profonde ?

Gestion de l'argent pour les masses

Les outils PFM, dans la plupart de leurs incarnations actuelles, sont essentiellement un portage en ligne d'outils de gestion financière traditionnels comme le vénérable Quicken ou Microsoft Money. Cette approche suppose que les consommateurs souhaitent et aiment même gérer leur argent et consacrent une partie importante de leur temps libre au suivi détaillé de leurs finances. La vérité est qu’en général, hormis les amateurs de gestion financière, ce n’est pas le cas.

Chez Moneythor, nous affirmons qu'un moyen important d'accroître l'adoption est de répondre aux besoins de la très grande population qui a une aversion pour le budget, pour ceux qui ne se sont jamais souciés de Quicken ou de Microsoft Money, pour les personnes qui veulent s'assurer que leurs finances sont sur la bonne voie, que leurs factures sont sur la bonne voie. payés et leurs économies en ordre sans effort, et certainement sans une analyse approfondie régulière de la moindre de leurs dépenses.

« Ne nous lancez pas simplement des diagrammes circulaires et ne nous demandez pas de définir des budgets détaillés avant de pouvoir tirer profit de l'outil. Essayez d'abord de détecter automatiquement les éléments susceptibles d'être pertinents pour nous en fonction de nos habitudes de dépenses et donnez-nous des recommandations concrètes ou au moins des pistes de réflexion pour nous aider à améliorer nos finances », crient les masses.

Dans l’ensemble, la fonctionnalité PFM devrait tout simplement disparaître. Il doit véritablement s'intégrer aux fonctionnalités bancaires en ligne standard pour fournir automatiquement la bonne dose d'alertes intelligentes et de conseils financiers aux utilisateurs. Encore une fois, ne commençons pas la discussion en demandant aux consommateurs de travailler, mais aidons plutôt de manière proactive et éduquons en douceur.

Qu'en penses-tu? Pensez-vous que la gestion des finances personnelles devrait figurer comme une activité à part entière dans la routine quotidienne des consommateurs ou devenir légèrement plus subtile et non intrusive pour attirer davantage d'utilisateurs et résoudre ce problème d'adoption ?

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