PFM ツールは顧客、企業、銀行にとって有益ですが、それはどのようなもので、既存のデジタル プラットフォームに統合することでどのようなメリットが得られるのでしょうか。

個人財務管理 (PFM) とは何ですか?

個人財務管理 (PFM) とは、消費者が財務状況を管理するために使用するデジタル ツールを指します。取引をより明確にデジタル分類することで、ユーザーは予算を表示し、傾向を分析し、オンラインで請求書を追跡できます。

PFM ツールが顧客にとって役立つのはなぜですか?

PFM ツールを使用すると、顧客は知識に基づいた透明性のある方法で財務を管理できるようになり、財務計画の改善と全体的な財務の健全性につながります。顧客は PFM ツールを使用して次のことを行うことができます。

1. 予算を設定および管理することで財務を管理します。
2. 財務目標の進捗状況を追跡する。
3. 過剰な支出を管理するための通知と通知を設定します。

銀行が PFM ツールを提供する必要があるのはなぜですか?  

1. 競争力を維持するため。 挑戦的な金融機関は、プロアクティブでパーソナライズされた PFM ツールがプリロードされた直感的なアプリで市場に参入しています。従来のプレーヤーは、同様のものを提供していない場合、自動的に不利になります。
2. 顧客の期待に応えるため。 前述のチャレンジャーバンクの副作用として、現代の顧客はデジタルバンキングアプリで総合的な体験を期待するようになっています。 ミレニアル世代 特に顧客は、財務プラットフォームで予算、目標、支出を簡単にグラフィック表示できることに慣れてきました。
3. オンラインでの顧客エンゲージメントを高めるため。 消費者が銀行アプリに費やす時間が長くなればなるほど、銀行ブランドに触れる機会が増え、将来の銀行商品やサービスを決定する際にそのブランドが第一に考慮されるようになります。

PFM の実践

Moneythors のデータ駆動型エンジンは、大手銀行や FinTech 企業の PFM ツールを強化し、顧客にパーソナライズされた実用的な推奨事項、洞察、およびナッジを提供するのに役立ちます。

PFM キャッシュフロー予測ツールの実際の例をご覧ください。

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しかし、銀行業務に関しては、活用を待ち望んでいる関連性の高いデータが大量にあるにもかかわらず、オンラインおよびモバイル バンキング サービスのファイアウォールの背後ではまだパーソナライゼーションがほとんど展開されていません。しかし、状況は変わりつつあり、これがデジタル バンキングの次の重要な開発であると思われます。

包括的なトランザクション機能

概して、世界中の金融機関は現在、オンライン チャネルを通じて、複数の種類の内部および外部資金振替、国内または海外、定額振替、請求書支払い、リモート小切手発行または入金、カード サービス、口座開設、取引など、豊富な取引機能を提供しています。

幅広いトランザクション機能が利用可能で成熟しているにもかかわらず、パーソナライズされたエクスペリエンス内でのそれらの提供はこれまで遅れをとっています。消費者向け銀行の幹部とのいくつかの話し合いでは、トランザクション機能を適切にするという当初の優先事項を超えるための予算とリソースの制限、パーソナライズの分野でのスキル不足、規制当局への恐れ、顧客データを過度に利用することによるプライバシーの問題への懸念など、さまざまな理由が挙げられています。

さらなるパーソナライゼーションの必要性を無視するどころか、顧客の金融行動をより深く理解するための分析と、それを強化されたデジタルサービスに変える能力が、今後 1 年間の主要な投資優先事項であると多くの銀行家が認識し始めています。

ファイアウォールの背後でのマーケティング

個人データと取引データを分析することで、銀行は顧客の現在のニーズを理解し、将来のニーズを予測することができます。パーソナライゼーションにより、状況に応じて顧客に洞察を提供できるようになります。これらの技術の最も明白な応用は、eコマースの先駆者から直接受け継がれたものであり、販売のターゲット設定と効果を高めることです。

残高が少なく、今後の請求書が届く予定の場合は、個人向け当座貸越のオファーが必要になる可能性があり、当座預金口座の残高が多い場合は、定期預金への関心を示している可能性があり、住宅ローン情報ページへの定期的なアクセスは、住宅購入の計画を示している可能性があり、頻繁に旅行する人は旅行保険に興味がある可能性があり、高級レストラン愛好家は人気のレストランでの割引を喜ぶ可能性があります。ファイアウォールの背後で、ターゲットを絞ったクロスセリングやマーチャントベースのキャンペーンに、顧客中心のデータ分析とパーソナライゼーションを活用する機会は数多くあります。

個人金融アドバイス

オンライン チャネルからビジネスを推進する明確な機会がある一方で、銀行にとって、パーソナライゼーションのメリットを純粋な販売およびマーケティング目標の達成に限定しないようにすることも重要です。広告やオファーが多すぎると、どれほど巧妙であっても、顧客を遠ざけてしまうリスクは重大です。

パーソナライゼーションは、銀行が積極的かつインテリジェントなオンライン アドバイスで顧客を満足させるユニークな機会を提供します。また、パーソナライゼーションは、消費者の財務実績を向上させるための第一世代の個人財務管理 (PFM) ツールのほとんどに欠けている要素でもあります。

パーソナライゼーションを可能にする適切なテクノロジーを導入する必要性に加えて、マーケティング メッセージと公平な資産管理アドバイスの適切なバランスを維持することは、銀行が過小評価してはならない重要な課題です。地元の文化や好みによって、両者の関心や受容のカーソルの動きが異なる可能性がある国で事業を展開しているグローバル金融機関にとっては、なおさらです。

単に不気味な印象を与えないようにすることも、パーソナライズされた金融サービスの導入における大きな課題です。しかし、やりすぎを恐れてデジタル サービスをより関連性が高くパーソナライズするための努力を怠ることは、今日の銀行にとって選択肢ではありません。

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これまでのところ、このテーマに関するデータのほとんどは米国に基づいています。のアナリスト セレント 少し前に、すべてのオンライン バンキング ユーザーのうち、PFM ソリューションのアクティブ ユーザーは 3.8% だけであると述べました。 連邦準備金 2012 年のレポートでは、21% の消費者が現在 PFM ツールを使用していると述べていますが、 アイテグループ 27%ではもう少し高いと信じていましたが、 やり投げ 従来の資金管理ソフトウェアやスプレッドシートからオンライン バンキングやサードパーティ サービスに至るまで、PFM ツールを組み合わせて使用する 21% と合意しました。

現在、世界のその他の地域と PFM との関係に関する公開データはほとんどありません。これは主に、オンライン バンキングに組み込まれているかスタンドアロンであるかに関係なく、関連オンライン ツールの展開が初期段階にあり、アナリストの対象範囲が限られているためです。ただし、どこでも PFM の採用を拡大する余地は確かにあるというのが、ガラス半分のコンセンサスです。

PFM の口紅

セキュリティ上の懸念とサードパーティ サービスの使用に関する信頼性の問題については別のブログ投稿に譲り、今は銀行が提供する PFM ソリューションに焦点を当てましょう。導入されない主な理由の 1 つは、従来のオンライン バンキング機能と共通のユーザー エクスペリエンスが存在しないことです。 PFM を別のタブに移動させ、その機能を取引詳細や取引明細などのオンライン バンキングの主要なセクションに接続できないことは、明らかに役に立ちません。したがって、この 2 つをより適切に結び付けるには、ユーザビリティとデザインのトリックが必要になります。素晴らしい。

その他の理由には、銀行が公開 Web サイトでのバナーやスプラッシュ ページ、顧客とスタッフの両方への適切な教育、新機能の認識を高めるためのその他のマルチチャネル戦略などを使用して、PFM ツールのマーケティングをより適切に行う必要性が含まれます。右に。

どれも正当な理由ですが、これらは根本原因に対処しようとしているでしょうか?

大衆のためのお金の管理

現在のほとんどの PFM ツールは、基本的に、由緒ある Quicken や Microsoft Money などの従来の資金管理ツールのオンライン移植です。このアプローチは、消費者が自分のお金を管理し、自分の財務状況を詳細に追跡するためにかなりの空き時間を割り当てることを望んでおり、さらに好んでいることを前提としています。真実は、資金管理愛好家を超えて、一般的にはそうではありません。

Moneythor では、採用を増やすための重要な方法は、非常に多くの予算を嫌う人々、Quicken や Microsoft Money など気にしたことのない人々、自分の財政と請求書が順調に進んでいることを確認したい人々に応えることであると主張します。努力することなく、もちろん、ごくわずかな出費を定期的に深く掘り下げる必要もなく、支払いと貯蓄を適切に行うことができます。

「ツールから何らかの価値を得る前に、ただ円グラフを投げつけたり、詳細な予算を設定するよう求めたりしないでください。まず、私たちの支出パターンに基づいて、私たちに関連する可能性が高いものを自動的に検出するよう努めてください。財政を改善するために、実行可能な勧告、あるいは少なくとも思考の材料を与えてください」と大衆は叫びます。

全体として、PFM 機能は単純に邪魔にならないようにする必要があります。ユーザーに適切な量の賢いアラートや財務アドバイスを自動的に提供するには、標準のオンライン バンキング機能と完全に融合する必要があります。繰り返しになりますが、消費者に働くように求めることから議論を始めるのではなく、積極的に支援し、代わりにソフトに教育しましょう。

どう思いますか？個人の財務管理は、消費者の日常業務の中で単独のアクティビティとして機能するべきだと思いますか、それとも、より多くのユーザーを引き付け、導入の難題を解決するために、もう少し巧妙で非侵入的なものになるべきだと思いますか?

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