La solución Moneythor se basa en datos en tiempo real, aprendizaje automático y técnicas de ciencias del comportamiento para ayudar a los bancos a mejorar la funcionalidad y potenciar experiencias altamente personalizadas para sus clientes a través de canales digitales.

Como banco líder en Arabia Saudita y a la vanguardia de la digitalización, el motor de Moneythor y las capacidades de personalización basadas en datos permiten a SAIB centrarse en el cliente y mejorar sus capacidades de interacción digital mientras profundiza su relación con los clientes brindándoles una experiencia más intuitiva. experiencia para abordar sus necesidades y objetivos financieros, tanto a corto como a largo plazo.

PFM de SAIB es el primer servicio en Arabia Saudita que brinda a los consumidores una solución que les brinda recomendaciones e información personalizada, contextual y práctica sobre sus finanzas diarias.

"Estamos encantados de asociarnos con SAIB para este nuevo servicio proporcionado a sus usuarios de banca digital en Arabia Saudita", dijo Olivier Berthier, director ejecutivo de Moneythor. “Deseamos felicitar a SAIB por un proyecto de integración fluida para ofrecer las mejores experiencias de banca digital orientadas al cliente con capacidades mejoradas de bienestar financiero, que es un principio central de nuestra solución. Es un placer colaborar con instituciones financieras con visión de futuro como SAIB, que comparten las mismas prioridades, y esperamos implementar los casos de uso adicionales que tenemos reservados para los usuarios locales”.

"Los clientes de SAIB merecen una experiencia digital única más allá de la oferta tradicional de banca por Internet con más servicios digitales basados en datos, y permitimos a los clientes comprender su comportamiento financiero y brindarles recomendaciones inteligentes utilizando nuestra plataforma PFM, que puede respaldar sus decisiones financieras", dijo Faisal Al-Omran, director ejecutivo de SAIB.

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Para obtener más información, vea cómo la solución Moneythor puede ayudar agregue funciones PFM modernas a su aplicación bancaria, lee nuestra práctica guía para Soluciones PFM para bancos o contacta con nuestro equipo.

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Sin embargo, en lo que respecta a la banca, hasta ahora se ha implementado poca personalización detrás del firewall de los servicios de banca móvil y en línea, a pesar de la enorme cantidad de datos altamente relevantes que piden ser explotados. Sin embargo, las cosas están cambiando, ya que parece ser el próximo desarrollo clave para la banca digital.

Capacidades transaccionales integrales

En general, las instituciones financieras de todo el mundo ofrecen hoy en día un rico conjunto de capacidades transaccionales a través de sus canales en línea, incluidos múltiples tipos de transferencias de fondos internas y externas, nacionales o internacionales, órdenes permanentes, pago de facturas, emisión o depósito remoto de cheques, servicios de tarjetas. , apertura de cuentas, operaciones y más.

A pesar de la disponibilidad y madurez de un conjunto tan amplio de funciones transaccionales, su entrega dentro de una experiencia personalizada hasta ahora se ha quedado atrás. En varias conversaciones con ejecutivos de banca de consumo, se mencionan varias razones para explicar ese retraso, que van desde presupuesto y recursos limitados para ir más allá de la prioridad inicial de lograr las capacidades transaccionales correctas, hasta la falta de habilidades en el área de personalización o el miedo a la regulador y preocupaciones sobre cuestiones de privacidad al explotar demasiados datos de los clientes.

Lejos de descuidar la necesidad de una mayor personalización, ahora estamos viendo a muchos banqueros reconocer que los análisis para comprender mejor el comportamiento financiero de los clientes y la capacidad de convertirlos en servicios digitales mejorados son una prioridad de inversión clave en el próximo año.

Marketing detrás del firewall

El análisis de datos personales y de transacciones brinda a los bancos la oportunidad de comprender las necesidades actuales de los clientes y anticipar las futuras. Luego, la personalización agrega la capacidad de brindar esos conocimientos a los clientes de manera contextual. La aplicación más obvia de estas técnicas, y la que se heredó directamente de los pioneros del comercio electrónico, es aumentar la focalización y la eficacia de las ventas.

Un saldo bajo con facturas próximas puede requerir una oferta de sobregiro personal, un saldo alto en una cuenta corriente puede sugerir apetito por un depósito fijo, visitas recurrentes a la página de información de préstamos hipotecarios pueden indicar planes para comprar una casa, un viajero frecuente puede estar interesado en un seguro de viaje, un amante de la buena mesa podría apreciar descuentos en un restaurante popular, etc. Las oportunidades para aprovechar el análisis de datos centrado en el cliente y la personalización para campañas de venta cruzada dirigidas o basadas en comerciantes detrás del firewall son numerosas.

Asesoría en finanzas personales

Si bien existe una clara oportunidad de impulsar el negocio desde los canales en línea, también es crucial que los bancos eviten limitar los beneficios de la personalización al logro de objetivos puramente de ventas y marketing. El riesgo de alienar al cliente con demasiados anuncios y ofertas, por muy inteligentes que sean, es significativo.

La personalización presenta una oportunidad única para que un banco deleite a sus clientes con un asesoramiento en línea proactivo e inteligente. También es el ingrediente que en gran medida falta en la mayoría de las herramientas de gestión de finanzas personales (PFM) de primera generación para mejorar el desempeño financiero de los consumidores.

Más allá de la necesidad de implementar la tecnología adecuada para permitir la personalización, mantener el equilibrio adecuado entre mensajes de marketing y consejos imparciales sobre la administración del dinero es un desafío clave que los bancos no deben subestimar. Más aún para las instituciones financieras globales que operan en países donde la cultura y las preferencias locales podrían mover ese cursor de interés y aceptación de manera diferente entre ambos.

No terminar siendo simplemente espeluznante es también un desafío importante en cualquier implementación de servicios financieros personalizados. Pero no hacer nada para que sus servicios digitales sean más relevantes y personales por miedo a hacer demasiado tampoco es una opción para los bancos en estos días.

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Las redes sociales, otro juego de datos más

En el centro de las redes sociales está la capacidad de los usuarios de intercambiar y crear información públicamente (y posiblemente también detrás de los límites de un firewall corporativo). Ya sea que este flujo de información sea directamente procesable o no en un contexto bancario, no se puede negar que es real y llegó para quedarse.

El primer aspecto que los bancos deben apreciar plenamente es cuán masivo es el intercambio de información y la creación de medios. Es probable que desarrollar una capacidad para recopilar y evaluar una multitud de puntos de datos y flujos de información sea el primer hito que debe lograr un banco antes de poder extraer algún beneficio de los canales de redes sociales. Entonces, sí, muy probablemente otro candidato más para la palabra de moda Big Data.

Parafraseando (o más bien contradiciendo) Dilberto, es poco probable que una parte importante del trabajo de cualquier administrador de redes sociales consista únicamente en utilizar mucho las palabras “Facebook” y “Twitter”, sino que tenga más que ver con procesar una gran cantidad de datos.

Permitir una amplia gama de actividades.

Para intentar evaluar el impacto real de las redes sociales en el negocio de los bancos, vale la pena observar las actividades típicas que esos flujos de datos de las redes sociales les permiten realizar:

• Supervisión: una medición precisa de las señales de las redes sociales permite analizar el sentimiento en torno a la marca del banco y sus productos, así como la inteligencia competitiva, la identificación de clientes potenciales o una mejor comprensión de sus clientes actuales.
• Participativo: abordar los problemas de satisfacción del cliente, así como gestionar comunidades de aprendizaje y educación financiera, son las formas más comunes para que los bancos inicien el diálogo.
• Publicación: la transmisión unidireccional de relaciones públicas y publicidad se percibe como una fruta madura y a menudo se trata como poco más que un nuevo canal de distribución de información y campañas, aunque cada vez más modificado para intentar implementar algunos componentes virales.
• Crowdsourcing: utilizar el aporte colectivo de las masas para ayudar a diseñar nuevos productos y servicios es prometedor, pero hasta ahora se limita a la apariencia de los productos (el diseño de tarjetas de débito y crédito es un ejemplo típico). Es poco probable que los obstáculos regulatorios que supone el lanzamiento de nuevos productos bancarios reales permitan crear productos totalmente colaborativos, pero es probable que se pueda lograr un buen nivel de personalización.
• Transacciones: permitir pagos fluidos entre pares es el candidato típico en el frente transaccional, pero obviamente uno de los más difíciles de implementar, con muy pocas iniciativas exitosas hasta el momento.

Alinearse con la cadena de valor

Si se realizan de manera integral y con la dosis adecuada de compromiso de nivel directivo, las actividades en las redes sociales parecen poder contribuir en prácticamente todos los pasos de la cadena de valor de los productos bancarios. Evaluar las redes sociales desde la perspectiva de la gestión del ciclo de vida del producto es una forma interesante de medir sus beneficios potenciales de un extremo a otro:

1. En el momento de Generación de ideas, monitoreando tendencias y sentimientos, comentarios e ideas,
2. En diseño de producto, mediante el crowdsourcing de funciones populares o mediante la realización de concursos relevantes,
3. Al implementación, al aumentar la productividad entre el banco, sus proveedores y sus primeros usuarios con comunicaciones más eficientes,
4. En marketing actividades, mediante la transmisión a múltiples canales, incluidos videos, blogs, mensajes cortos en múltiples plataformas para aumentar el alcance y la viralidad,
5. En ventas, al reducir los costos y aumentar la eficiencia gracias a una proximidad adicional a los clientes y una capacidad más fluida para comprar productos a través de múltiples plataformas.
6. Y finalmente en curso Atención al cliente, proporcionando más transparencia en la atención de consultas.

Sin embargo, lo último no está exento de desafíos. Hacer hincapié en la interactividad en línea conlleva una cierta pérdida de control y a los bancos y a los reguladores no les gusta perder el control.

¿Banca colaborativa?

Al tiempo que garantizan que se apliquen firmemente las mismas políticas de seguridad y privacidad que para otros canales (otro desafío clave), las redes sociales también pueden llevar a los bancos a explorar nuevos usos, como productos bancarios comunitarios o colaborativos.

En este punto, las funciones de la comunidad detrás del cortafuegos de la banca en línea dentro de la funcionalidad de gestión de finanzas personales no han cumplido sus promesas. Comparar el gasto de una persona en una categoría con el de sus pares se percibe en gran medida como un dispositivo sin llamado a la acción y difícilmente una característica que haga que el cliente regrese.

Por otro lado, la banca colaborativa podría verse como una evolución relativamente fluida de la cuenta conjunta tradicional. Rastrear, compartir y/o contribuir a las cuentas de ahorro basadas en objetivos de familiares o amigos es un excelente ejemplo, iniciado inicialmente por empresas como SmartyPig, pero con un impulso poco claro hasta el día de hoy. ¿Están los clientes preparados para socializar lo que tradicionalmente se ha considerado información de cuentas personales o todavía se muestran reacios a combinar actividades bancarias con actividades sociales? Aún no se ha decidido sobre este tema para comprender plenamente las oportunidades que ofrece la banca colaborativa.

Sin embargo, por mucho que nos guste desacreditar las palabras de moda y disfrutar de un punto de vista contrario, las redes sociales son sin duda una parte clave del mundo en el que operan los bancos hoy en día. Recopilar y analizar datos de las redes sociales y considerar incorporar sus señales en sus políticas de gestión de productos ya no parece ser una opción, independientemente de si el banco planea presumir de una estrategia de redes sociales completa o no.

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Por lo que parece, hemos superado el punto de considerar que la banca móvil correría el riesgo de no ganar terreno debido a problemas de seguridad. Estas fueron las preocupaciones originales que surgieron en los primeros días de la adopción de la banca por Internet y se aliviaron. Así que los dispositivos móviles están aquí y son grandes, pero ¿los dispositivos móviles acabarán con el escritorio en la prestación de servicios financieros?

Para empezar, excluyamos las geografías donde los dispositivos móviles son los reyes debido a una infraestructura deficiente y una penetración limitada de computadoras personales y banda ancha. La banca móvil no es sólo una opción ganadora sino la única opción en estas situaciones.

Tableta: ¿móvil, escritorio o ambos?

¿Y dónde encajan las tabletas en la mezcla? Representan claramente un porcentaje significativo y creciente del uso de la banca en línea. Datos de Hoja de té en su encuesta de consumidores digitales muestran que las tabletas se utilizan para realizar actividades bancarias en todos los grupos de edad por un promedio de 7% de usuarios a través de los sitios web de los bancos y 6% a través de una aplicación (frente a promedios de 16% y 18%, respectivamente, para teléfonos inteligentes).

En términos de categoría, las tabletas se corresponden tanto con la movilidad como con el uso doméstico, donde a menudo se las trata como "dispositivos de sofá". Por lo tanto, es fundamental realizar un seguimiento del uso de tabletas por separado y evitar agruparlas con dispositivos móviles y sacar la conclusión correcta cuando se trata de evaluar la banca en línea móvil frente a la de escritorio.

Pantalla pequeña o pantalla grande

El espacio de la pantalla es uno de los factores obvios que influyen en la preferencia de los clientes por un tipo de dispositivo frente a otro. Observar la percepción de los diferentes grupos de edad es un claro impulsor de tales preferencias. Por ejemplo, en un informe de PwC Australia, 52% de los baby boomers (de 45 años en adelante) dijeron que no considerarían usar un teléfono móvil para realizar operaciones bancarias en línea porque prefieren usar una pantalla grande para estas actividades.

Pero, más allá de los grupos de edad, debemos reconocer que algunas cosas simplemente no funcionan bien en una pantalla pequeña hoy en día. Tomemos un ejemplo con uno de los trucos estándar de finanzas personales de pagar las facturas a medida que llegan, y supongamos que se utilizará la banca en línea para ese propósito. Si el facturador envía las facturas por correo, el ordenador (o la tableta) se encuentra en su territorio de origen y es probable que conquiste al usuario. Por otro lado, si la notificación de la factura se envía por correo electrónico, el proceso en un teléfono inteligente se parece al siguiente (ejemplo real en un mercado desarrollado como Singapur):

Abra el mensaje de correo electrónico, si es una notificación básica con un enlace al sitio web del facturador, siga el enlace, vaya al navegador web, inicie sesión en el sitio del facturador, busque la factura, revise los detalles, memorice el monto a pagar y número de referencia, volver a la pantalla de inicio, buscar la aplicación de banca móvil, abrir la aplicación, iniciar sesión, en muchos casos encontrar el token necesario o seleccionar la autenticación basada en SMS, obtener el desafío de SMS de la aplicación de mensajes e ingresarlo en la aplicación bancaria, acceda a la función de pago de facturas, seleccione el emisor de la factura, escriba el monto y la referencia (¿qué quiere decir con "olvidó el monto que tenía que memorizar antes y necesita volver al sitio web del emisor de la factura"? Y no Para comenzar con la facilidad de uso de las funciones de copiar y pegar de un teléfono inteligente promedio...), envíe los detalles y cierre sesión.

Si la notificación por correo electrónico contuviera un archivo adjunto en formato PDF, podría decirse que se podrían omitir algunos de los pasos anteriores, pero el dolor general del proceso no se habría reducido significativamente. En prácticamente cada paso del camino, es probable que cualquier usuario en su sano juicio detenga una experiencia de usuario tan dolorosa, multiaplicación, multitáctil y, en general, engorrosa, y en su lugar aparque el correo electrónico de notificación y espere a volver a la comodidad de la oficina o escritorio de casa para pagar la factura.

Échele la culpa a las incómodas capacidades multitarea de los teléfonos inteligentes o a la deficiente funcionalidad de pago de facturas de la aplicación de banca móvil o a la falta de integración en un esquema de facturación nacional, pero la verdad es que incluso para acciones relativamente simples y granulares, la experiencia móvil puede a veces ser espantoso hoy.

Banca en tiempo de tranquilidad o siempre activa

Dicho esto, pasando del sector inmobiliario en pantalla, la banca también implica más que el pago de facturas u otras actividades tranquilas como la planificación financiera, la preparación de impuestos o diversos análisis que favorecen una gran pantalla de computadora de escritorio o portátil y un entorno multitarea fluido. .

Es difícil superar a los dispositivos móviles cuando se trata de una verificación rápida del saldo en el camino, seguimiento de gastos en tiempo real, pagos móviles o comercio basado en la ubicación, o incluso cualquier actividad que aproveche la combinación de portabilidad, cámara y conectividad de red para cosas como captura remota de depósitos.

Más allá del tiempo real, la ubicuidad siempre activa del dispositivo móvil también es un factor clave a la hora de seleccionarlo para realizar actividades bancarias. Comscore ha publicado algunos datos interesantes sobre las preferencias de dispositivos de los consumidores a lo largo de un día laboral, destacando la popularidad de los móviles para alegrar el viaje mientras que las computadoras de escritorio/portátiles dominan el día y las tabletas prevalecen por la noche.

Ganando con todos los canales

La diferente idoneidad de las experiencias de los usuarios móviles y de escritorio dependiendo de la actividad bancaria seleccionada, la importancia de la ubicación, las distintas ventajas de los procesos en tiempo real frente a los procesos de larga duración, y la mera evolución de las preferencias diarias impulsadas por otras actividades más destacadas, todo ello apuntan a la complementariedad de los canales móvil, escritorio y tablet.

Es más, los usuarios de la banca móvil parecen interactuar con más frecuencia en todos los canales que otros clientes bancarios, como destaca el estudio de PwC con datos del Reino Unido. Lejos de canibalizar otros canales, la banca móvil parecería en realidad ayudar a aumentar la frecuencia de las interacciones con el banco. Es hora de eliminar ese 'vs'. en el título del post.

La conclusión es que, así como los bancos probablemente no deberían cerrar todas sus sucursales todavía, podría ser una buena idea no eliminar o incluso detener la inversión en computadoras de escritorio por el momento. Deshacerse de otras formas de banca en línea y apostar por el móvil no es realmente una opción para los bancos todavía y probablemente nunca. Es mucho más probable que una verdadera experiencia omnicanal y equilibrada en todos los dispositivos y en todos los casos de uso satisfaga las expectativas de los clientes.

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Pero esa relación también está cargada de paradojas. A pesar de la aparente ruptura de la confianza en las marcas de servicios financieros, informe tras informe de todo el mundo muestran una buena satisfacción de los clientes en sus bancos.

Satisfacción decente... pero lealtad atroz

De acuerdo con la Informe sobre la banca minorista mundial Según Capgemini, la satisfacción del cliente alcanzó un respetable promedio global de 65% en 2012, con regiones como América del Norte a la cabeza con 80% y los bancos de Asia Pacífico a la zaga con 53%. Sin embargo, los intentos de medir la lealtad de los mismos clientes arrojan resultados preocupantes: sólo 50% de clientes confían en que permanecerán en su banco principal durante los próximos seis meses.

Satisfacción del cliente con el banco primario (%) por región, 2012 – Fuente: Encuesta Voz del Cliente de Banca Minorista 2012, Capgemini

No hace falta decir que la lealtad del cliente en la banca, como en cualquier otra industria, es de suma importancia, particularmente en una época en la que los bancos buscan desesperadamente generar ingresos. El valor de por vida de los clientes leales es significativamente mayor a medida que compran más productos bancarios en apoyo de los acontecimientos clave de sus vidas. Por lo general, también cuestan menos servir y, naturalmente, actúan como defensores del cliente.

Falta de confianza… pero probable aceptación como infomediario

El terrible nivel de confianza de los consumidores en el sector bancario esconde otra paradoja. Cuando se les preguntó en qué parte confiarían como guardián de su información digital personal (o infomediario), ¿adivinen quién está significativamente por delante de los sitios de medios sociales, las empresas de telecomunicaciones e incluso los gobiernos? Los bancos, por supuesto. Este es uno de los interesantes resultados de un reciente informe por Cisco IBSG, donde los bancos fueron elegidos por 42% de los encuestados como la organización más calificada que estarían dispuestos a utilizar para una solución de gestión de huella digital.

La forma optimista de ver estas paradojas es creer que las cosas se pueden arreglar.

Fidelizar a través del asesoramiento financiero

En los últimos años, el aumento de la competencia y el miedo a la mercantilización (más que la crisis de imagen de la industria bancaria) han sido poderosos impulsores para que los bancos se centren en la satisfacción del cliente. Mejoras como ampliar el horario de apertura de las sucursales o garantizar que los clientes puedan realizar una gama completa de actividades bancarias cotidianas en línea son esfuerzos loables. Pero es posible que no den a los bancos la ventaja adicional necesaria para generar un aumento real en la lealtad de los clientes.

Un enfoque obvio es que los bancos hagan un esfuerzo adicional cuando los clientes enfrentan accidentes en la vida, ya sean grandes (como perder un trabajo) o pequeños (como revertir una transacción fraudulenta). Deleitar a los clientes en esos momentos de alto riesgo, cuando se pone a prueba el verdadero significado de “estar aquí para usted”, es claramente la clave.

Sin embargo, desarrollar una estrategia a largo plazo de asistencia multicanal continua a los clientes podría ser un método más poderoso. Ofrecer asesoramiento financiero personal regular por parte de expertos interesados, sin ningún factor artificial, podría ser la mejor manera de evitar que el cliente cambie. Y el servicio de banca en línea es un canal natural y rentable para implementar este asesoramiento financiero de valor añadido.

Y, más allá de una mayor lealtad, ¿qué mejor manera para que los bancos recauden la muy necesaria confianza de los clientes y mejoren la opinión pública que cumplir con su rol social y su responsabilidad como asesores financieros?

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La mayoría de los datos sobre el tema hasta ahora provienen de Estados Unidos. Analistas de Celente dijo hace algún tiempo que sólo 3.8% de todos los usuarios de banca en línea son usuarios activos de soluciones PFM, el Reserva Federal dijo en un informe de 2012 que 21% de consumidores utilizan actualmente una herramienta PFM mientras Grupo Aite Creí que es un poco más alto en 27% y Jabalina coincidió con 21% utilizando una combinación de herramientas de PFM, desde software tradicional de administración de dinero u hojas de cálculo hasta banca en línea y servicios de terceros.

Hay pocos datos públicos sobre la relación del resto del mundo con las PFM hoy en día, en gran parte porque el despliegue de herramientas en línea relacionadas, ya sea integradas en la banca en línea o independientes, se encuentra en una etapa más incipiente y simplemente debido a la cobertura limitada de los analistas. Sin embargo, el consenso del vaso medio lleno es que ciertamente hay espacio para aumentar la adopción de la GFP en todas partes.

Lápiz labial en un PFM

Dejemos las preocupaciones de seguridad y la cuestión de la confianza que supone el uso de servicios de terceros para otra entrada del blog y, por ahora, centrémonos en las soluciones PFM proporcionadas por los bancos. Una de las razones clave citadas para la falta de adopción es la ausencia de una experiencia de usuario común con las capacidades tradicionales de banca en línea. Relegar a PFM a otra pestaña y no conectar sus capacidades a secciones clave de la banca en línea, como detalles de transacciones y estados de cuenta, claramente no ayuda. Por lo tanto, se recurre a trucos de usabilidad y diseño al rescate para conectar mejor los dos. Excelente.

Otras razones incluyen la necesidad de que los bancos hagan un mejor trabajo en la comercialización de las herramientas de PFM, con pancartas y páginas de presentación en el sitio web público, una educación adecuada tanto de los clientes como del personal y otras tácticas multicanal para crear conciencia sobre las nuevas capacidades. Tocar el asunto exacto.

Todas buenas razones, pero ¿intentan abordar la causa raíz?

Gestión del dinero para las masas

Las herramientas PFM en la mayoría de sus encarnaciones actuales son básicamente una versión en línea de herramientas tradicionales de administración de dinero como el venerable Quicken o Microsoft Money. Este enfoque supone que los consumidores quieren e incluso les gusta administrar su dinero y asignar una cantidad significativa de su tiempo libre para realizar un seguimiento de sus finanzas con gran detalle. La verdad es que generalmente, más allá de los aficionados a la gestión del dinero, no lo hacen.

En Moneythor, sostenemos que una forma importante de aumentar la adopción es atender a la gran población con aversión al presupuesto, a aquellos a quienes nunca les importó Quicken o Microsoft Money, a las personas que quieren asegurarse de que sus finanzas van por buen camino, sus facturas pagados y sus ahorros en orden sin esfuerzo, y ciertamente sin una profundización regular en el más mínimo de sus gastos.

“No se limiten a lanzarnos gráficos circulares y no nos pidan que establezcamos presupuestos detallados antes de que podamos obtener algún valor de la herramienta, intentemos primero detectar automáticamente cosas que probablemente sean relevantes para nosotros en función de nuestros patrones de gasto y danos recomendaciones prácticas o al menos algo en qué pensar para ayudarnos a mejorar nuestras finanzas”, gritan las masas.

Con todo, la funcionalidad PFM simplemente debería dejar de ser un obstáculo. Debe combinarse realmente con las capacidades estándar de banca en línea para ofrecer automáticamente la dosis adecuada de alertas inteligentes y asesoramiento financiero a los usuarios. Nuevamente, no comencemos la discusión pidiendo a los consumidores que trabajen, sino que ayudemos de manera proactiva y eduquemos suavemente.

¿Qué opinas? ¿Cree que la gestión de las finanzas personales debería figurar como una actividad propia en la rutina diaria de los consumidores o ser un poco más sutil y no intrusiva para atraer a más usuarios y resolver el enigma de la adopción?

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