Grâce aux services bancaires numériques et à la technologie de personnalisation basée sur les données, les banques islamiques sont en mesure de mener la conversation et de répondre aux attentes de leurs utilisateurs en matière de produits et d'outils financiers modernes et conformes à la charia, conçus pour améliorer leurs finances de manière différenciée et à grande échelle.

Qu’est-ce que la banque islamique ?

La banque islamique (également connue sous le nom de finance islamique) est un système de gestion financière créé conformément à la charia (loi islamique). Les banques traditionnelles fonctionnent sur le principe d’emprunter pour prêter ; l'argent est emprunté aux utilisateurs sous forme de dépôts puis prêté à d'autres utilisateurs, gagnant ainsi des intérêts. Au contraire, la charia interdit certains éléments de la finance traditionnelle comme intérêt (Riba'), risque/incertitude (Gharar) et spéculation (Maisir), ce qui la met en conflit direct avec les principes fondamentaux du secteur bancaire traditionnel.

Conformément à la charia, les banques et produits financiers islamiques reposent sur des principes directeurs et des contrats spécifiques. Ces principes permettent des activités économiques sans aller à l’encontre des principes clés de la charia comme le feraient certaines banques ou produits traditionnels. La finance islamique interdit explicitement la collecte ou le paiement, ainsi que les transactions qui permettent la spéculation monétaire ou l'ambiguïté.

Le défi auquel sont confrontées les banques islamiques est leur capacité à répondre aux besoins financiers des utilisateurs tout en respectant les paramètres de la charia. Aujourd'hui, la plupart des banques souscrivent à un système de gestion financière qui répond avec succès aux besoins des utilisateurs et aux exigences de la loi, en établissant des contrats conformes à la charia pour une variété de transactions couramment effectuées.

Les contrats conformes à la charia qui découlent du cadre sur lequel repose la banque islamique ne peuvent pas impliquer le paiement ou la réception d’intérêts, ne doivent pas entraîner de dettes et, plus important encore, doivent permettre un partenariat égal ainsi qu’un risque et une responsabilité partagés entre toutes les parties impliquées. Pour faciliter la compréhension, nous classerons les contrats en trois catégories : Contrats de vente, Contrats de partenariat et Contrats de sécurité.

Contrats de vente permettre l’échange de biens contre d’autres biens, l’échange de biens contre du capital ou l’échange de capital contre du capital. Dans cette catégorie, on retrouve quatre contrats communs :

• Coût majoré (Murabaha): un contrat par lequel l'institution financière vend des biens à un acheteur pour un coût fixe majoré d'un bénéfice, sur lequel les deux parties conviennent à l'avance. L’acheteur effectue alors un paiement différé ou forfaitaire.
• Tawarruq: un contrat par lequel un acheteur achète un produit à un vendeur à crédit sur une base de coût plus profit (Murabaha). Ce contrat est utilisé par de nombreuses banques islamiques pour la gestion des liquidités et comme mode de financement, notamment pour les cartes de crédit et les besoins financiers personnels.
• Salam: un contrat dans lequel le paiement intégral des marchandises est payé à l'avance, mais la livraison desdites marchandises est effectuée dans le futur à une date mutuellement convenue.
• Certificat de confiance (Sukuk): un contrat qui représente des parts de propriété globales et indivises pour des actifs corporels ou des investissements. Les investisseurs ne possèdent pas de titre de créance de l'émetteur, mais plutôt une partie de l'actif lié à l'investissement. Alors que les investisseurs en obligations perçoivent des intérêts périodiques, les investisseurs en sukuk perçoivent les bénéfices générés par les actifs liés à leur investissement.

Contrats de partenariat permettre à deux (ou plusieurs) parties de gagner de l’argent en partageant les risques et les bénéfices. Dans cette catégorie, on retrouve trois contrats communs :

• Partage des profits et des pertes (Mudarabah): un contrat entre deux parties dans lequel l'une fournit le capital (rab ul maal) et l'autre investit dans l'entreprise commerciale (mudarib). Tout bénéfice réalisé sur l'investissement sera partagé selon un ratio convenu à l'avance.
• Coentreprise (Musharakah): un contrat qui établit une entité commerciale basée sur le capital et le travail, avec des profits et des pertes partagés à parts égales ou sur la base d'un ratio convenu à l'avance entre les deux parties.
• Garantie mutuelle (Takaful): un contrat fondé sur des principes de garantie mutuelle et de coopération, aboutissant ainsi à une responsabilité partagée, une solidarité et une indemnisation conjointe. Le Takaful offre une protection en cas de changement imprévu de circonstances et est également largement connu sous le nom d’« assurance islamique ».

Contrats de sécurité sont utilisés pour permettre aux entreprises et aux particuliers de conserver et de gérer leur patrimoine et, dans certains cas, leurs dettes. Dans cette catégorie, on retrouve plusieurs contrats communs :

• Location (Ijarah): un contrat dans lequel une partie transfère le droit d'utiliser un article qu'elle possède à une autre partie pendant une période de temps déterminée en échange d'un paiement mutuellement convenu. Bien que l'Ijarah soit souvent appelée « location islamique », cette définition est trompeuse car elle peut également être utilisée dans d'autres circonstances, comme l'emploi.
• Garantie (Rahn): un contrat dans lequel la possession est offerte en garantie d'une dette, et dans le cas où le débiteur n'est pas en mesure de rembourser l'argent dû, la dette lui sera retirée.
• Garde (Wadiah): un contrat dans lequel la possession d'actifs ou de biens est confiée à un autre pour en assurer la garde, avec la garantie d'une restitution intégrale des actifs déposés. Dans la banque islamique, les comptes de dépôt et d’épargne sont basés sur ce contrat.
• Transfert (Hawala): un contrat dans lequel s'effectue un transfert de responsabilité financière d'un débiteur à un autre, libérant le débiteur initial de toute obligation de dette. Dans la banque islamique, il s’agit de la méthode utilisée pour le transfert de fonds entre deux utilisateurs, car elle s’effectue sans qu’aucun argent physique ne bouge réellement.
• Responsabilité (Kafala): un contrat dans lequel un tiers accepte une obligation existante et assume la responsabilité de s'acquitter de la responsabilité de quelqu'un d'autre. Il est principalement utilisé pour atténuer les risques et le tiers est connu comme garant.

La technologie comme catalyseur de l’inclusion financière

Passer au numérique tout en s'adaptant aux demandes des consommateurs d'aujourd'hui dans de nombreuses régions a permis aux banques islamiques de répondre aux exigences et aux besoins immédiats des clients, d'améliorer les niveaux de fidélisation et de réduire le coût global de leur service à long terme, permettant ainsi une croissance durable.

La technologie appliquée aux services financiers numériques permet également une banque plus inclusive. Alors que l’inclusion financière est en hausse, une étude menée par la plateforme bancaire numérique Algbra, basée au Royaume-Uni, a révélé que Sur les 1,7 milliard d’adultes non bancarisés dans le monde, 800 millions sont musulmans.. Le passage au numérique, associé à l'Internet et aux téléphones mobiles à faible coût disponibles sur le marché aujourd'hui, permet aux banques islamiques de servir un segment plus large de la population musulmane mondiale, en particulier celles des zones reculées, et d'offrir des solutions numériques innovantes et transparentes au monde musulman de manière simple et cohérente. .

Le paysage financier islamique mondial est actuellement évalué à $2,2 billions et devrait continuer de croître de 10% à 12% au cours de l'année prochaine. La numérisation rapide des services financiers, notamment pendant la pandémie de Covid-19, y contribue. Les institutions financières islamiques devraient surfer sur cette vague et adopter les canaux numériques, car ils permettront non seulement d’atteindre de nouveaux clients, mais également de fonctionner sur un pied d’égalité avec d’autres sociétés de technologie financière traditionnelles et basées sur des plateformes dans le monde.

Bien-être financier pour les clients des banques islamiques

Le bien-être financier devient un thème de plus en plus important pour les utilisateurs et les institutions financières, car nous comprenons désormais à quel point il joue un rôle clé dans le maintien d'un bien-être physique, émotionnel et général positif.

Les banques islamiques peuvent aider les consommateurs à adopter de meilleures habitudes financières en personnalisant leurs services numériques et en présentant à leurs utilisateurs des informations précieuses sur leurs finances. Cela permettra aux utilisateurs de recevoir un flux constant d'informations contextuelles sur les transactions en cours et leur permettra de développer une compréhension plus approfondie de l'état de leurs affaires financières. À son tour, cela réduira également l’incertitude (Gharar), dans la mesure où les clients auront plus confiance quant à la somme d’argent dont ils disposent et à la somme qu’ils peuvent dépenser ou devront épargner.

Ces recommandations et coups de pouce personnalisés aident progressivement les consommateurs à connaître intimement leurs finances et leur présentent des connaissances utiles ou des mesures concrètes qu'ils peuvent prendre pour atteindre le bien-être financier tout en restant conforme à la charia.

Objectifs d’épargne pour le Hajj

Accomplir le Hajj, le pèlerinage islamique à la Mecque, au moins une fois dans sa vie est une obligation pour tout musulman et constitue le cinquième des cinq piliers fondamentaux de l'Islam. Depuis Singapour à Bangladesh et Nigeria entre autres pays, il existe des banques proposant des programmes d'épargne pour le Hajj spécialement créés pour aider les utilisateurs à épargner, avec une date cible de fin pour effectuer leur Hajj. Ces programmes d'épargne sont généralement des comptes d'épargne Mudarabah (partage des pertes des bénéfices) sur lesquels les utilisateurs créditent un versement mensuel jusqu'à ce qu'ils atteignent leur objectif.

Les banques islamiques peuvent améliorer ce service en offrant d'abord une expérience numérique aux utilisateurs dans leur application bancaire qui leur permettra de gérer leur objectif d'épargne pour le Hajj. De plus, un excellent moyen de garantir que les consommateurs restent sur la bonne voie pour atteindre leur objectif consiste à afficher les progrès réalisés vers leur objectif avec des indicateurs visuels pour les maintenir motivés et continuer. Pour les utilisateurs qui pourraient oublier, un coup de pouce ou une notification pour leur rappeler de créditer le montant nécessaire dans leur objectif d'épargne pour le Hajj, soit au début du mois lorsqu'ils sont payés, et même au milieu du mois s'ils ne l'ont pas fait, sera utile. De cette manière, les banques peuvent nouer une relation plus profonde et plus personnelle avec les utilisateurs en les aidant à réaliser leurs aspirations en matière de pèlerinage.

Planificateur et calculateur de Zakat

Zakât (l’aumône) est le troisième des cinq piliers de l’Islam et constitue une autre facette fondamentale de la foi. C'est une forme de charité obligatoire pour les musulmans et est considérée comme une forme de culte. Tout individu sain d’esprit qui possède une richesse au-delà d’un certain seuil (Nissab) devraient reverser une certaine proportion de leur richesse aux moins fortunés.

Les musulmans se retrouvent souvent à deviner combien de Zakat ils doivent payer. C’est particulièrement problématique pour les utilisateurs qui doivent gérer plusieurs comptes bancaires et actifs. L'intégration d'un calculateur Zakat dans l'application numérique des banques peut être un outil très bénéfique pour les utilisateurs d'une institution financière islamique. Dans le cas des utilisateurs qui détiennent plusieurs comptes bancaires auprès de plusieurs institutions financières, l’Open Banking et les informations de compte agrégées seront très utiles pour aider à obtenir un aperçu complet du montant de la Zakat qui doit être payé.

Un calculateur Zakat peut analyser les données transactionnelles et prendre en compte la fluctuation et le flux de fonds sur leurs comptes au cours de l'exercice. Les utilisateurs peuvent alors se voir présenter un montant précis de la Zakat qu'ils sont censés payer en temps réel, sur la base du Nisab actuel, par rapport aux actifs et aux fonds dont ils disposent.

De plus, pour les utilisateurs qui ont Sukuk ou d'autres actifs connexes pour lesquels ils doivent payer la Zakat, mais qui n'ont peut-être pas beaucoup de fonds disponibles sur leurs comptes bancaires, il leur sera utile de leur fournir des rappels en temps opportun concernant leurs prochaines contributions à la Zakat pour s'assurer qu'ils peuvent planifier à l'avance ou mettre de côté certaines fonds pour la date à laquelle ils sont dus.

Conclusion

Le secteur de la finance islamique connaît une expansion rapide et est certainement devrait continuer à croître alors que l’économie mondiale se remet de la pandémie. Avec cette accélération, les institutions financières islamiques doivent être proactives et continuer à innover, car l’expansion continue du secteur dépend également de la capacité de répondre aux besoins et demandes actuels des consommateurs.

Le développement de services bancaires numériques robustes devrait être une priorité pour les banques islamiques afin d’assurer une croissance continue. De telles plates-formes numériques permettent également aux banques de recueillir des informations, d'anticiper les besoins de leurs clients et de comprendre de quel type d'outils et de produits améliorés numériquement et conformes à la charia les utilisateurs ont besoin pour leurs besoins bancaires islamiques actuels et futurs.

Comment Moneythor peut-il vous aider ?

Moneythor propose un moteur d'orchestration situé entre les systèmes d'enregistrement des institutions financières et leurs canaux numériques pour proposer des expériences engageantes et personnalisées pour les utilisateurs finaux.

Avec la solution Moneythor, les banques islamiques peuvent améliorer leurs services avec des informations personnalisées, des recommandations exploitables et des conseils contextuels pour améliorer l'expérience numérique offerte aux clients de leurs produits et services conformes à la charia.

Dans le déploiement de leurs services bancaires digitaux, la solution Moneythor peut aider :

• Réduisez le Gharar (incertitude) pour soutenir les clients dans leur parcours de bien-être financier, tout en les informant avec des conseils en matière de littératie financière.
• Comprenez leurs objectifs d'épargne spécifiques et assurez-vous que les clients restent sur la bonne voie avec leurs objectifs ayant un impact sur leurs finances, comme le Hajj.
• Donnez aux clients un aperçu de leurs finances pour tous leurs actifs et passifs afin de suivre le montant de la Zakat payable pour l'année, en tirant éventuellement parti de l'Open Banking pour ce faire.
• Et plus!

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Après plusieurs années de partenariat fructueux avec CIMB pour améliorer les services numériques de la banque, notre équipe est honorée d'avoir également participé à la mise en œuvre de ce compte d'épargne numérique innovant tirant parti des fonctionnalités de personnalisation, d'engagement numérique et de fidélisation basées sur les données de la solution Moneythor.

Ce nouveau compte offre aux utilisateurs une expérience numérique complète avec la possibilité de gagner instantanément des récompenses et des remises grâce à des défis, ainsi que d'autres avantages. Il est organisé pour la commodité des nouveaux clients, en particulier pendant cette pandémie, car l'ensemble du processus d'ouverture de compte, d'intégration et de gestion quotidienne se déroule en ligne.

Parmi les caractéristiques notables du produit figurent OctoChallenge, un service dynamique intégré à l'application bancaire mobile CIMB Clicks utilisant des techniques de gamification et de nudging optimisées par Moneythor pour attribuer des défis et des missions interactifs aux clients.

Les activités des clients et leur engagement numérique avec le service sont automatiquement récompensés par des points qui sont utilisés pour échanger des récompenses et des bons d'achat sur diverses plateformes de commerce électronique telles que Grab, Zalora, Lazada et autres.

Cette fonctionnalité est conçue pour renforcer considérablement l'engagement numérique de la banque par rapport aux comptes d'épargne traditionnels.

Un autre avantage clé du service mis en œuvre avec la solution Moneythor est son Objectifs et économies fonctionnalité aidant les clients à améliorer leurs finances en définissant et en suivant leurs objectifs.

Les clients peuvent définir différents types d'objectifs à atteindre avec la possibilité d'effectuer des contributions automatisées ou manuelles.

Le service fournit également aux clients des notifications intelligentes pour les aider à atteindre leurs objectifs, avec des informations et des coups de pouce personnalisés pour les encourager à épargner davantage, les féliciter lorsqu'ils atteignent des étapes spécifiques ou recommander des moyens d'atteindre leurs objectifs en fonction de leurs habitudes de dépenses et de revenus uniques.

Les fonctionnalités de bien-être financier, de fidélisation et de gamification comme celles ci-dessus sont particulièrement importantes pour les services financiers uniquement numériques, car elles augmentent l'engagement, réduisent le taux de désabonnement et créent des expériences hautement personnalisées pour les clients de la Banque.

Félicitations à l'équipe CIMB pour avoir ouvert la voie avec ce produit numérique. C'est une période passionnante pour les fournisseurs de services financiers de l'ASEAN et l'équipe de Moneythor est impatiente de créer ensemble des expériences utilisateur transparentes et engageantes.

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