Sobre la base de una relación exitosa y tras la colaboración y el éxito continuos con BNZ para aumentar y diversificar su oferta de banca digital, Moneythor tiene el privilegio de haber sido parte de la implementación de este innovador Solución de gestión financiera personal (PFM) que aprovecha la personalización basada en datos para crear contenido sólido de educación financiera, conocimientos prácticos y herramientas innovadoras de seguimiento de gastos para ayudar a los usuarios en su viaje hacia el bienestar financiero.

Seguimiento y categorización del gasto

Uno de los aspectos más destacados de Actividad es la herramienta de seguimiento de gastos. Esta funcionalidad interactiva permite a los usuarios realizar un seguimiento de sus gastos en múltiples cuentas para comprender qué gastos han realizado y monitorear sus compras diarias, semanales y mensuales durante cualquier período elegido.

Todas las transacciones se clasifican instantáneamente, lo que brinda a los usuarios una mejor comprensión de lo que están comprando. Y también existe la opción de volver a etiquetar la categorización y cambiar los gastos a una categoría más apropiada, que luego será recordada y aplicada automáticamente para futuras transacciones.

Gestionar el flujo de caja

Creada centrándose en la comodidad de los clientes existentes, Activity también ofrece a los usuarios un registro en tiempo real de la gestión de su flujo de caja y una descripción general holística de sus finanzas.

A los usuarios se les ofrece la opción de ver sus saldos semanales y mensuales para comprender mejor cuándo hay un exceso o escasez de fondos en su cuenta para permitir una mejor planificación financiera.

Una característica clave aquí es también la capacidad de los clientes de establecer objetivos para el excedente de efectivo con el que pretenden terminar un ciclo de pago o un período determinado. Este enfoque innovador y personalizado para promover buenos hábitos de ahorro contribuye de manera importante a mejorar el bienestar financiero de los clientes del banco.

Comparación de categorías de gastos e información sobre los gastos

Al clasificar los gastos, los clientes pueden profundizar en cualquier categoría para ver cómo se comparan sus gastos con el período anterior.

Activity permite a los usuarios comparar hasta cinco categorías al mismo tiempo y ver qué gastos son los más importantes para realizar comparaciones. Una lista clasificada también proporciona un resumen de los principales comerciantes al final de cada ciclo.

Con estos conocimientos prácticos y herramientas de bienestar financiero, Activity permite a BNZ crear una experiencia bancaria digital más completa y abarcadora para sus usuarios.

Felicitaciones una vez más a BNZ por ser reconocido como un producto digital ganador y liderar el camino en la promoción del bienestar financiero de los usuarios en Nueva Zelanda. Esperamos seguir colaborando y crear juntos experiencias perfectas para los clientes en el futuro.

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Tradicionalmente, los equipos de marketing de productos bancarios y de tecnología financiera están constantemente ideando ofertas nuevas e innovadoras para atraer a los consumidores. Sin embargo, ¿qué pasaría si se cambiara el guión y se aprovecharan los comentarios y requisitos de los clientes para informar la ideación y la planificación de lanzamientos de nuevos productos?

La gran cantidad de datos disponibles para las instituciones financieras, ampliada aún más gracias a la banca abierta, ha revolucionado la forma en que pueden descifrar las necesidades de los consumidores y construir relaciones duraderas en torno a la confianza y la comprensión.

Como resultado, las hojas de ruta de los nuevos productos priorizan soluciones innovadoras que permitan a los consumidores comprender su impacto ambiental y, al mismo tiempo, les ayuden a lograr el bienestar financiero. Existe un vínculo intrínseco entre ambos, ya que la inseguridad financiera y el cambio climático son dos consecuencias muy graves que las generaciones más jóvenes tienen que afrontar y aceptar.

Profundice en la experiencia del cliente moderna

Los consumidores expertos en tecnología tienen acceso a una amplia gama de recursos para ayudarlos a administrar sus finanzas personales. Para lanzar productos que se destaquen, los bancos deben aprovechar activamente las experiencias de sus clientes para comprender y alinearse con sus necesidades, aspiraciones y valores.

Los consumidores muestran cada vez más conciencia y preferencia por los bancos que toman medidas concretas frente al cambio climático, y esperan servicios financieros transparentes y atractivos que sean capaces de reflejar y respaldar estas necesidades y preferencias.

A nivel mundial, el listón para el cambio es alto:

• El 73% de los consumidores globales dicen que cambiarían su comportamiento de compra para reducir su impacto en el medio ambiente.
• El 51% de los consumidores cree que está haciendo todo lo posible para tomar decisiones de compra que den forma a un futuro más sostenible, pero el 68% espera que las políticas y las empresas tomen la iniciativa.
• El 55% de los consumidores cree que deberían impulsar a las empresas y organizaciones a liderar mejores resultados sociales y ambientales.

(Fuente: EY, 2021)

Mejorar los niveles de educación financiera para los usuarios a nivel mundial

Si bien la sostenibilidad ambiental es una preocupación primordial para muchos, la sostenibilidad va más allá del simple cambio climático. La sostenibilidad real y holística también significa reconocer y abordar las preocupaciones financieras y los factores estresantes de los clientes más jóvenes.

La resiliencia financiera ha sido un tema clave en el camino hacia la recuperación de las consecuencias económicas del COVID-19. El estrés financiero tiene un impacto directo en el bienestar físico y mental de los clientes, así como en los niveles generales de productividad de nuestras sociedades.

Para reforzar la educación financiera, los bancos pueden dotar a los consumidores de las herramientas adecuadas para alcanzar sus objetivos financieros. Como tal, el ritmo acelerado de desarrollo de las ofertas de banca digital como consecuencia de la pandemia ha sido un rayo de esperanza para los bancos de todo el mundo.

Los bancos más grandes e innovadores están mirando más allá de simplemente brindar a los consumidores herramientas simples de administración financiera personal (PFM) y buscando soluciones más holísticas diseñadas para ayudar verdaderamente a sus clientes a mejorar sus finanzas. Es más probable que los consumidores adopten nuevas técnicas de gestión financiera si se les presenta un flujo contextual de contenido personalizado valioso e información útil que se manifestará en un mejor comportamiento financiero a largo plazo.

Un buen ejemplo de un enfoque holístico de bienestar financiero es el sitio web en línea de ANZ Australia. Desafío de bienestar financiero. El desafío anima a los clientes a inscribirse para recibir asesoramiento, misiones y consejos sobre cómo estar en mejor forma financiera.

Estas campañas brindan a los clientes un recurso atractivo y gratuito para ayudarlos a planificar sus gastos, administrar sus deudas, establecer objetivos de ahorro y comenzar a invertir. Este tipo de programa a largo plazo tiene como objetivo no sólo poner en marcha el bienestar financiero, sino también, con suerte, inculcar mejores hábitos financieros a las personas a largo plazo.

Otro banco australiano que está ayudando a sus usuarios desarrollando una herramienta de bienestar financiero más sólida es el Commonwealth Bank of Australia. CBA ahora ofrece una buscador de beneficios que ayuda a los consumidores a comprender y descubrir su elegibilidad para concesiones, reembolsos o desgravaciones fiscales. Lo que originalmente había comenzado como un sistema para que los consumidores procesaran reembolsos de vuelos afectados por COVID-19 ahora se ha convertido en una innovadora herramienta de bienestar financiero aplicable tanto a la banca personal como a la de negocios, ayudando así a los usuarios de todos los ámbitos a comprender a qué beneficios pueden acceder a través de y más allá de la pandemia.

el bote salvavidas

La carrera hacia una transformación holística y sostenible, impulsada por la demanda de los consumidores inteligentes y conscientes de hoy, presenta un problema único para los bancos tradicionales: en la era de la “cultura de la cancelación”, ¿cómo pueden seguir manteniendo a flote el barco de los servicios tradicionales mejorando funcionalidad y usabilidad, fomentando al mismo tiempo la fidelidad de los consumidores informados?

Las asociaciones son un bote salvavidas para los bancos, en el sentido de que proporcionan herramientas especializadas y listas para usar que permiten agilidad y acción rápida en un panorama cada vez más competitivo y cambiante. La asociación de los innovadores de tecnología financiera Moneythor y Cogo, por ejemplo, permite a los bancos brindar a sus clientes tanto bienestar financiero como soluciones bancarias conscientes del clima.

Los bancos que utilizan la plataforma de personalización basada en datos de Moneythor integrada con Cogo pueden ofrecer a sus clientes de banca digital la capacidad de realizar un seguimiento de sus emisiones de carbono y, por lo tanto, comprender su huella de carbono a partir de sus hábitos de gasto directamente a través de sus aplicaciones bancarias. Cuando se trata de mantenerse a la vanguardia, la colaboración y las asociaciones son clave para superar desafíos aparentemente imposibles.

La combinación de fuerzas brinda a los bancos la capacidad de enriquecer y agregar rápidamente información contextual al gasto de los clientes a escala y permitirles asignar 'emisiones' a cada una de sus transacciones, brindando a los clientes una visión precisa de su huella de carbono. Es más, un motor de empuje accionable ayuda a orientar a los clientes hacia opciones financieras más responsables, incluida la reducción del impacto climático.

Este tipo de multifuncionalidad sobrealimentada permite una experiencia personalizada y atractiva que estimula el entusiasmo y la lealtad entre los clientes que buscan un servicio de valor agregado.

La banca abierta y la era de la transparencia

Con Australia mirando hacia la siguiente etapa de Open Banking con Derecho de datos del consumidor (CDR) y preparándose para las Finanzas Abiertas, es importante que los bancos eduquen a sus clientes sobre cómo les beneficia a ellos también. Los beneficios de la Banca Abierta (y de las Finanzas Abiertas) para los usuarios finales son significativos.

A través de las diversas formas en que se interpreta globalmente, Open Banking permite a los consumidores tener una visión general integral de sus finanzas en cualquier institución financiera con la que realicen operaciones bancarias. La aplicación de la banca abierta es clave para el despliegue de programas que promuevan el bienestar financiero, ya que permite tanto a los bancos como a los consumidores consolidar y acceder a todos los datos financieros de forma centralizada.

Esta consolidación empodera significativamente a los usuarios finales, ya que los bancos tradicionales ahora tendrán que trabajar más duro para ofrecer mejores opciones a fin de no perder clientes frente a bancos desafiantes y empresas de tecnología financiera directas al consumidor. La transparencia que proporciona la banca abierta también permite a los consumidores decidir qué productos satisfacen mejor sus necesidades.

La evolución de la personalización

La demanda de herramientas y servicios de gestión financiera personalizados que se centren en la sostenibilidad y el bienestar nunca ha sido tan prominente. Los bancos deben evolucionar y mirar más allá de brindar a los consumidores herramientas básicas de GFP para mantenerse a la vanguardia, especialmente en mercados maduros como Australia, que están aplicando progresivamente las finanzas abiertas.

Como tal, el personalización de los servicios de banca digital debería permitir a los bancos establecer una relación con sus usuarios, apoyarlos en sus esfuerzos financieros y permitirles sentirse lo suficientemente empoderados para alcanzar sus objetivos financieros a corto y largo plazo. Cuando se aplica con precisión, la personalización en la banca digital tiene el potencial de generar ingresos reales al aumentar los niveles de participación del cliente y reducir los costos de soporte para las instituciones financieras.

Sin embargo, la personalización basada en datos no está exenta de desafíos. Centrarse únicamente en desarrollar tecnología sólida no es suficiente. Los principios clave a tener en cuenta al planificar la aplicación de la personalización deben ser el comportamiento del consumidor, la naturaleza humana y los sesgos cognitivos construidos en torno a las experiencias vividas por los usuarios. Las iniciativas de personalización deben esforzarse por estar, ante todo, centradas en las personas y las instituciones financieras (así como las fintech) no deben dejarse llevar por el análisis de datos, los modelos de IA/ML y la tecnología a expensas de centrarse en el cliente.

Existe un delicado acto de equilibrio entre adoptar el análisis de datos, las ciencias del comportamiento y respetar las preferencias de los clientes. Ninguna organización será propietaria del consumidor; más bien, la atención debería centrarse en empoderar a los consumidores para que sean dueños de sí mismos. Por lo tanto, las soluciones de banca digital deben ser modulares, flexibles y capaces de adaptarse a la creciente variedad de necesidades y preferencias de los clientes.

La solución Moneythor permite la entrega de información basada en datos, recomendaciones contextuales y empujones prácticos adaptados a cada cliente individual, preconfigurados o diseñados exclusivamente por las instituciones financieras para adaptarse a sus viajes de bienestar financiero, y aprovechar técnicas de ciencias del comportamiento.

Cogos Marco de empujón ético También utiliza la ciencia del comportamiento para personalizar los datos en viajes complejos de sostenibilidad. Dependiendo de la motivación y la capacidad del usuario, los bancos podrán ayudarlos a pasar de una posición de comprensión a mejorar su impacto mediante la adopción de medidas climáticas específicas.

Beneficios finales

Hacer que el estilo de vida sostenible y las opciones financieras sean más accesibles para los clientes es una estrategia revolucionaria para los bancos e instituciones financieras que buscan diferenciarse. Pero, ¿cuáles son los beneficios tangibles para el resultado final, aparte de los requisitos reglamentarios y las demandas de los clientes?

Reducciones de costos

Mientras se compromete a ESG (Medio Ambiente, Social y Gobernanza) puede parecer una inversión importante sin retorno financiero, según muestran los bancos que obtienen puntuaciones más altas en los informes ESG mayor retorno de la inversión en general. Reducir las emisiones de carbono y reducir los residuos y el uso de agua ayuda a reducir los gastos operativos (Fuente: McKinsey) y puede aumentar las ganancias generales en 60%.

Innovación y diferenciación

Para afrontar los desafíos ESG será necesario que los bancos innoven. Ya sea a través de tarjetas de crédito climáticas, integradas seguimiento de carbono soluciones, o incluso programas integrales de bienestar financiero atendió a diferentes grupos demográficos de edad para los usuarios finales; Las instituciones financieras pueden crear valor diferenciando productos existentes o creando nuevos productos/servicios.

El crecimiento del negocio

De acuerdo a investigación de PwC, 83% de los consumidores piensan que las empresas deberían estar dando forma activamente a las mejores prácticas ESG. Los bancos necesitan crear productos sustentables e incorporar prácticas comerciales éticas que permitan a los clientes realizar cambios factibles en sus hábitos financieros y sustentables, lo que a su vez ayuda a hacer crecer el negocio.

Mejorar la marca empleadora

En la búsqueda de talento, la marca empleadora se está volviendo más importante que nunca y las investigaciones muestran que los trabajadores se sienten impulsados a encontrar trabajos que se alineen con sus valores. De hecho, se informa que 76% de los millennials Considere el impacto social y ambiental de una empresa antes de aceptar una oferta.

A medida que el costo de vida y los niveles de inflación aumentan continuamente a nivel mundial, las empresas que se comprometen a garantizar el bienestar financiero de sus empleados están marcando una valiosa diferencia en la salud y el bienestar general de sus empleados. No solo eso, el compromiso con el bienestar financiero en el lugar de trabajo también crea un entorno para que los empleados prosperen y mantengan buenos niveles de vida, lo que mejora la imagen organizacional y retiene el talento a largo plazo.

Atraer inversores

Los inversores buscan formas de generar rentabilidad a partir de empresas social y ambientalmente responsables, por lo que revelar datos sobre el impacto de su empresa es una forma segura de atraer el interés de los inversores.

Como dice el refrán, el mejor momento para actuar fue ayer. El segundo mejor momento es ahora. Los clientes australianos buscan una mayor transparencia en torno a su huella de gasto y en la gestión de sus gastos para un futuro financiero más sostenible y próspero.

Sobre nosotros

Moneythor

Moneythor es una empresa de software fundada en 2013 para proporcionar a los bancos y empresas de tecnología financiera un conjunto de herramientas moderno para mejorar sus servicios de banca digital, con un enfoque principal en la generación de experiencias personalizadas basadas en datos para sus clientes. Como plataforma totalmente configurable y motor de orquestación escalable, se ubica entre las fuentes de datos y los canales de los clientes para ofrecer interacción digital en tiempo real.

Un enfoque clave de la solución Moneythor es la entrega de recomendaciones, insights y empujones contextuales y prácticos a los clientes, preconfigurados o diseñados exclusivamente por sus instituciones financieras. Ejemplos de estos incluyen empujones modernos de gestión financiera personal (PFM), presupuestos de gastos, objetivos de ahorro, pronósticos predictivos de flujo de efectivo, contenido de educación financiera, gamificación, ofertas relevantes y más.

Con sede en Singapur, Moneythor también está presente en París, Dubai, Sydney y Tokio. La solución Moneythor la utilizan actualmente instituciones financieras en varios países, como Australia, Canadá, Francia, Hong Kong, India, Indonesia, Japón, Malasia, Nueva Zelanda, Arabia Saudita, Singapur y los Emiratos Árabes Unidos.

Cogo

Cogo es una fintech impulsada por el impacto cuya API de seguimiento de carbono y aplicación para el consumidor permite a los usuarios y empresas de todo el mundo medir, reducir y compensar su impacto en las personas y el planeta.

La API de la empresa Cogo permite a los bancos y otras corporaciones integrar datos de carbono y sostenibilidad en las experiencias de sus clientes, por ejemplo, proporcionando a los clientes del banco su huella de carbono dentro de la propia aplicación móvil del banco. La aplicación apoya el cambio (reducción) de comportamiento a través de su "marco de empujón ético" líder en el mundo; y ofrece a los usuarios la posibilidad de compensar (compensar) el saldo de su impacto mediante créditos de carbono.

Además, impulsada por tecnología de banca abierta, la aplicación de la compañía (actualmente en el Reino Unido) permite a los usuarios realizar cambios fáciles y positivos en sus gastos y estilo de vida para ayudar a reducir su huella de carbono.

Nuestra tecnología y datos pioneros ayudan a las personas a comprender mejor los efectos de sus decisiones diarias y les ayudan a tomar medidas climáticas. Apoyamos y alentamos a las personas en su camino para convertirse en consumidores más conscientes.

Creemos en una nueva 'economía de impacto' donde todas las empresas sean una fuerza para el bien.

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La serie de ciencias del comportamiento de Moneythor, una colección de blogs de cuatro partes, se basa en entrevistas realizadas con Klaus Wertenbroch, un reconocido experto en economía del comportamiento y toma de decisiones del consumidor. En esta serie profundizaremos en el tema de las ciencias del comportamiento en los servicios financieros, sus beneficios y desventajas, el impacto que puede tener en el bienestar financiero de los clientes y el papel que desempeñará en el futuro de la banca.

Parte 2: Los beneficios y riesgos de las ciencias del comportamiento en la banca
 

Parte 3: ¿Cómo pueden las ciencias del comportamiento mejorar el bienestar financiero de los clientes?

 
El bienestar financiero es un tema de creciente importancia en el ámbito de los servicios financieros. Muchos bancos ahora ofrecen herramientas y consejos que apoyan a los clientes y les ayudan a llevar una vida financiera más saludable. Los beneficios de esto son numerosos: no sólo los clientes financieramente seguros ahorran e invierten más, sino que también tienden a ser clientes más rentables para los bancos. Junto con la aplicación de principios de las ciencias del comportamiento, estas herramientas pueden brindar experiencias que mejoren las decisiones financieras de los clientes y, por lo tanto, su bienestar general.

¿Cómo pueden las ciencias del comportamiento fomentar un mejor bienestar financiero entre los clientes?

 
Según Wertenbroch, una de las ventajas de aplicar la ciencia del comportamiento a los servicios financieros es que “La ciencia del comportamiento ha demostrado cómo el comportamiento real de las personas se desvía de las normas de elección racional en economía. Por tanto, las personas cometen errores sistemáticos que les impiden lograr resultados óptimos para sí mismas. Esos errores están integrados en los procesos cognitivos humanos”. Para los bancos, comprender las limitaciones de la toma de decisiones humanas es uno de los primeros pasos para crear experiencias que promuevan el bienestar financiero y fomenten una toma de decisiones financieras eficaz.

Partiendo de la idea de fomentar una mejor toma de decisiones financieras, Wertenbroch señala que a menudo pueden ser los pequeños puntos de fricción los que tienen el mayor impacto. “Uno de los principales desafíos es que a menudo son pequeños obstáculos aparentemente insignificantes los que impiden a los clientes tomar decisiones financieras que podrían generar grandes beneficios a largo plazo. Estos pequeños obstáculos, como procesos de inicio de sesión complicados o diseños de sitios web demasiado complejos, pueden parecer insignificantes cuando se trata de decisiones financieras, pero crean la llamada fricción, que impide que los clientes revisen sus cuentas con más frecuencia o comiencen a ahorrar para Jubilación."

Él añade "Los clientes simplemente no hacen concesiones óptimas entre el pequeño esfuerzo actual requerido para superar pequeños obstáculos y los beneficios futuros mucho mayores". Señala que esto se debe al sesgo presente, que es la tendencia de las personas a descartar sus preferencias futuras en favor de una gratificación más inmediata.

Para superar estos problemas, los bancos pueden fomentar mejores decisiones y elecciones financieras mediante “reconocer y eliminar los puntos de fricción de las plataformas tecnológicas en las que los clientes interactúan con los bancos”. señalando esto como un aspecto importante de la integración de técnicas de ciencias del comportamiento.

¿Cómo aprovechar los puntos de fricción?

 
Si bien la fricción puede tener un impacto negativo en las decisiones de los clientes, también puede utilizarse para provocar comportamientos positivos en los clientes. “La idea de fricción también se puede utilizar para disuadir a los clientes de tomar decisiones de las que luego se arrepientan. Por ejemplo, a medida que los clientes de tarjetas de crédito se acercan a sus límites de crédito, se les podría enviar un mensaje adicional en sus teléfonos que les recuerde su saldo actual y su crédito restante y que les obligue a tocar un botón para aprobar la compra. Esto crea una pequeña cantidad de fricción para evitar que los consumidores tomen una decisión financiera potencialmente dañina”.

Cuando se trata del bienestar del cliente en los servicios financieros, las tácticas y principios de las ciencias del comportamiento, cuando se usan correctamente, pueden mejorar la experiencia del cliente y guiarlos a tomar mejores decisiones y elecciones financieras.

Mira la cuarta parte de la serie aquí.

Acerca de Klaus Wertenbroch

Klaus Wertenbroch es profesor de Marketing y profesor titular de Gestión y Medio Ambiente de Novartis en EN SEGUIMIENTO, una de las escuelas de negocios de posgrado más grandes y líderes del mundo. Wertenbroch es un experto en economía del comportamiento y toma de decisiones del consumidor.

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