良好な関係を築き、BNZとの継続的な協力と成功を経て、デジタルバンキングサービスの強化と多様化を進めてきたMoneythorは、この革新的なサービスの実装に参加できたことを光栄に思います。 個人財務管理 (PFM) ソリューション データ主導のパーソナライゼーションを活用して、強力な金融リテラシー コンテンツ、実用的な洞察、革新的な経費追跡ツールを作成し、ユーザーの金融健全性の旅をサポートします。

支出の追跡と分類

Activity のハイライトの 1 つは、経費追跡ツールです。このインタラクティブな機能により、ユーザーは複数のアカウントにわたる支出を追跡して、自分がどのような経費を支出したかを把握し、選択した期間の毎日、毎週、毎月の購入を監視できます。

すべての取引は即座に分類されるため、ユーザーは自分が何を購入しているのかをよりよく理解できます。また、分類のラベルを変更したり、費用をより適切なカテゴリに変更したりするオプションもあり、変更は記憶され、将来の取引に自動的に適用されます。

キャッシュフローの管理

既存顧客の利便性を重視して作成された Activity は、ユーザーにキャッシュフローの管理のリアルタイム記録と財務の全体的な概要も提供します。

ユーザーには、週ごとおよび月ごとの残高を表示するオプションが提供され、アカウントの資金が過剰または不足している時期をよりよく把握して、より適切な財務計画を立てることができます。

ここでの重要な特徴は、顧客が給与サイクルまたは特定の期間を終える際に目標とする現金余剰額を設定できることです。貯蓄習慣を促進するこの革新的でパーソナライズされたアプローチは、銀行の顧客の経済的幸福を向上させる上で重要な貢献をしています。

経費カテゴリーの比較と支出に関する洞察

経費が分類されているため、顧客は任意のカテゴリを詳しく調べて、支出が前期とどのように比較されるかを確認できます。

アクティビティを使用すると、ユーザーは最大 5 つのカテゴリを同時に比較し、比較する上で最も重要な費用を確認できます。また、ランキング リストには、各サイクルの終了時に上位の加盟店の概要も表示されます。

これらの実用的な洞察と金融健全性ツールにより、Activity は BNZ がユーザーにとってより包括的で包括的なデジタル バンキング エクスペリエンスを実現できるようにします。

ニュージーランドのユーザーの経済的幸福を促進する先駆者として、優れたデジタル製品として認められた BNZ に改めてお祝い申し上げます。今後、さらなる連携とシームレスな顧客体験の創出に努めてまいります。

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従来、フィンテックや銀行の製品マーケティング チームは、消費者を魅了する新しい革新的な製品を生み出すために、常にアイデアを練っています。しかし、そのやり方が逆転し、顧客からのフィードバックや要件を活用して、新製品の発売のアイデアや計画を練ったらどうなるでしょうか?

オープンバンキングのおかげでさらに拡大した金融機関が利用できる膨大な量のデータは、消費者のニーズを解読し、信頼と理解に基づく長期的な関係を構築する方法に革命をもたらしました。

その結果、新製品のロードマップでは、消費者が環境への影響を理解し、同時に経済的な豊かさを達成できるようにするための革新的なソリューションを優先しています。この 2 つには本質的なつながりがあり、経済的な不安と気候変動は、若い世代が取り組み、受け入れなければならない 2 つの非常に深刻な結果です。

現代の顧客体験を深く掘り下げる

テクノロジーに精通した消費者は、個人の財務管理に役立つ幅広いリソースにアクセスできます。際立った商品を発売するには、銀行は顧客体験を積極的に活用し、顧客のニーズ、願望、価値観を理解し、それに合わせる必要があります。

消費者は、気候変動に対して明確な行動をとる銀行に対する認識と選好をますます高めており、こうしたニーズと選好を反映しサポートできる、透明性が高く魅力的な金融サービスを期待しています。

世界的に見て、変化に対するハードルは高い。

• 世界の消費者の 73% は、環境への影響を減らすために購買行動を変えると答えています。
• 消費者の 51% は、より持続可能な未来を形作る購入決定を下すためにできる限りのことをしていると考えていますが、68% は政策と企業が主導権を握ることを期待しています。
• 消費者の 55% は、企業や組織が社会や環境の面でより良い成果を生み出せるよう推進すべきだと考えています。

（出典：EY、2021年）

世界中のユーザーの金融リテラシーレベルの向上

環境の持続可能性は多くの人にとって最大の関心事ですが、持続可能性は気候変動だけにとどまりません。真の総合的な持続可能性とは、若い顧客の経済的な懸念やストレスを認識し、それに対処することも意味します。

金融の回復力は、COVID-19 による経済的影響からの回復に向けた重要なテーマとなっています。金融ストレスは、顧客の精神的および身体的健康、そして社会全体の生産性レベルに直接影響を及ぼします。

金融リテラシーを強化するために、銀行は消費者に金融目標を達成するための適切なツールを提供することができます。そのため、パンデミックの結果としてデジタルバンキングサービスの開発が加速したことは、世界中の銀行にとって明るい兆しとなっています。

最大かつ最も革新的な銀行は、消費者に単純な個人財務管理 (PFM) ツールを提供するだけでなく、顧客の財務改善を真に支援する、より総合的なソリューションを求めています。長期的には財務行動の改善につながる、価値あるパーソナライズされたコンテンツと実用的な洞察が文脈に沿って提供されると、消費者は新しい財務管理手法を採用する可能性が高くなります。

総合的な金融福祉アプローチの良い例は、ANZオーストラリアのオンライン 金融幸福チャレンジこのチャレンジでは、顧客がサインアップして、より「経済的に健康」になる方法に関するコーチング、ミッション、ヒントを受け取るよう奨励しています。

このようなキャンペーンは、顧客に、支出の計画、負債の管理、貯蓄目標の設定、投資の開始に役立つ魅力的で無料のリソースを提供します。このような長期にわたるプログラムは、経済的な幸福を実現するだけでなく、長期的には個人により良い金融習慣を植え付けることを目的としています。

より強力な金融健康ツールを開発してユーザーを支援しているオーストラリアの別の銀行は、オーストラリア・コモンウェルス銀行です。CBAは現在、 メリットファインダー 消費者が割引、払い戻し、税金控除の資格を理解し、確認するのに役立つシステムです。当初は消費者が COVID-19 の影響を受けたフライトの払い戻しを処理するシステムとして始まりましたが、現在では個人および法人の銀行業務に適用できる革新的な金融ウェルビーイング ツールに発展し、パンデミックの間中およびパンデミック後に利用できるメリットをあらゆるユーザーが理解できるようにサポートしています。

救命ボート

今日の知識豊富で意識の高い消費者の需要に後押しされ、総合的かつ持続可能な変革に向けた競争が進む中、従来の銀行には特有の問題が生じています。それは、「キャンセル カルチャー」の時代に、情報に精通した消費者の忠誠心を高めながら、機能性と使いやすさを改善することで、従来のサービスという船を浮かせ続けるにはどうすればよいか、ということです。

パートナーシップは、競争が激化し変化が進む環境において機敏かつ迅速な行動を可能にする既成の専門ツールを提供するという意味で、銀行にとっての救命ボートです。たとえば、フィンテックのイノベーターである Moneythor と Cogo の提携により、銀行は顧客に経済的な幸福と気候に配慮した銀行ソリューションの両方を提供できます。

Cogo と統合された Moneythor のデータ駆動型パーソナライゼーション プラットフォームを使用する銀行は、デジタル バンキングの顧客に炭素排出量を追跡する機能を提供し、銀行アプリを通じて直接、支出習慣から炭素フットプリントを把握することができます。時代の先を行くためには、コラボレーションとパートナーシップが、不可能と思われる課題を克服する鍵となります。

力を合わせることで、銀行は顧客の支出に関するコンテキスト情報を迅速に拡充し、大規模に追加できるようになり、各取引に「排出量」を割り当てることができるようになります。これにより、顧客はカーボンフットプリントについて正確な情報を得ることができます。さらに、 実用的なナッジエンジン 気候への影響の削減など、より責任ある金融選択へと顧客を移行させるのに役立ちます。

このような強化された多機能性により、パーソナライズされた魅力的な体験が可能になり、付加価値サービスを求める顧客の興奮と忠誠心が高まります。

オープンバンキングと透明性の時代

オーストラリアはオープンバンキングの次の段階を目指しており、 消費者データ権利 (CDR) オープン ファイナンスに向けて準備を進める銀行にとって、それが顧客にどのようなメリットをもたらすかを顧客に理解してもらうことが重要です。エンド ユーザーにとって、オープン バンキング (およびオープン ファイナンス) のメリットは計り知れません。

世界中でさまざまな解釈がなされているが、 オープンバンキング オープンバンキングにより、消費者は、取引先の金融機関を問わず、自分の財務状況を総合的に把握できるようになります。オープンバンキングの適用は、銀行と消費者の両方がすべての財務データを一元的に統合してアクセスできるようにするため、金融の健全性を促進するプログラムを展開する上で重要です。

この統合により、従来の銀行はチャレンジャーバンクや消費者直結型フィンテック企業に顧客を奪われないように、より良い選択肢を提供するために一層努力しなければならなくなり、エンドユーザーの力は大幅に強化されます。オープンバンキングが提供する透明性により、消費者はどの製品が自分のニーズに最も合っているかを判断することもできます。

パーソナライゼーションの進化

持続可能性と幸福に焦点を当てたパーソナライズされた財務管理ツールとサービスの需要は、これまでになく高まっています。特にオーストラリアのようにオープン ファイナンスを徐々に導入している成熟市場では、銀行は時代を先取りするために、基本的な PFM ツールを消費者に提供するだけにとどまらず、進化を遂げる必要があります。

そのため、 デジタルバンキングサービスのパーソナライゼーション 銀行は、ユーザーとの信頼関係を築き、ユーザーの金融活動をサポートし、ユーザーが短期および長期の金融目標を達成するのに十分な自信を持てるようにする必要があります。デジタルバンキングにおけるパーソナライゼーションは、正確に適用されれば、顧客エンゲージメントのレベルを高め、金融機関のサポートコストを削減することで、実際の収益を押し上げる可能性があります。

ただし、データ駆動型のパーソナライゼーションには、独自の課題がないわけではありません。堅牢なテクノロジーの開発だけに焦点を当てるだけでは不十分です。パーソナライゼーションの適用を計画する際の主要原則は、消費者の行動、人間性、およびユーザーの実体験に基づく認知バイアスです。パーソナライゼーションの取り組みは、何よりもまず人間中心となるよう努めるべきであり、金融機関（およびフィンテック）は、顧客中心主義を犠牲にしてデータ分析、AI/ML モデル、テクノロジーに夢中になってはなりません。

データ分析、行動科学を取り入れることと、顧客の好みを尊重することの間には、微妙なバランスが必要です。どの組織も消費者を所有することはありません。むしろ、消費者が自分自身を所有できるようにすることに焦点を当てるべきです。したがって、デジタル バンキング ソリューションはモジュール式で柔軟性があり、多様化する顧客のニーズと好みに適応できる必要があります。

Moneythorのソリューションは、データに基づく洞察、状況に応じた推奨事項、および各顧客に合わせた実用的なナッジの提供を可能にし、金融機関が顧客の金融健康の旅に合わせて事前に設定または独自に作成し、 行動科学の手法.

コゴの 倫理的ナッジフレームワーク また、行動科学を活用して、複雑な持続可能性の取り組みにおけるデータをパーソナライズします。ユーザーの動機と能力に応じて、銀行はユーザーが理解の立場から具体的な気候変動対策を講じることによって影響を改善する立場に移行できるよう支援できます。

最終的な利益

持続可能なライフスタイルと金融の選択肢を顧客にとってより利用しやすくすることは、差別化を図ろうとする銀行や金融機関にとって画期的な戦略です。しかし、規制要件や顧客の要求以外に、最終的な利益に与える具体的なメリットは何でしょうか?

コスト削減

コミットしながら ESG（環境・社会・ガバナンス） 金銭的なリターンがない大きな投資のように思えるかもしれないが、ESGレポートで高いスコアを獲得した銀行は、 より高いROI 全体的には、二酸化炭素排出量の削減、廃棄物や水の使用量の削減は運営費の削減につながります。 （出典：マッキンゼー） 全体の利益を60%増加させることができます。

イノベーションと差別化

ESGの課題に取り組むには、銀行の革新が求められます。気候変動クレジットカード、統合 炭素追跡 解決策、あるいは 総合的な金融健康プログラム エンドユーザーのさまざまな年齢層に対応し、金融機関は既存の製品を差別化したり、新しい製品/サービスを開発したりすることで価値を創造できます。

ビジネスの成長

によると PwCリサーチ消費者の 83% は、企業が ESG のベスト プラクティスを積極的に形作るべきだと考えています。銀行は持続可能な商品を作成し、顧客が金融習慣と持続可能な習慣を実現可能な形で変更できるように倫理的なビジネス慣行を取り入れる必要があり、それがビジネスの成長につながります。

雇用主ブランドの向上

人材獲得において、雇用主ブランドはこれまで以上に重要になってきており、調査によると、労働者は自分の価値観に合った仕事を見つけようとする傾向があることがわかっています。実際、 ミレニアル世代の76% オファーを受け入れる前に、企業の社会的および環境的影響を考慮してください。

生活費とインフレ率が世界中で継続的に上昇する中、従業員の経済的幸福の確保に尽力する企業は、従業員の全体的な健康と幸福に大きな変化をもたらしています。それだけでなく、職場での経済的幸福への取り組みは、従業員が成長し、良好な生活水準を維持できる環境を創り出すことにもつながり、長期的には組織のイメージが向上し、優秀な人材の確保につながります。

投資家の誘致

投資家は、社会的、環境的に責任ある企業から利益を生み出す方法を求めています。そのため、企業の影響に関するデータを開示することは、投資家の関心を引き付ける確実な方法です。

諺にもあるように、行動を起こすのに最適な時期は昨日でした。次に良い時期は今です。オーストラリアの顧客は、支出の足跡に関する透明性を高め、より持続可能で豊かな経済的未来のために支出を管理することを望んでいます。

私たちについて

マネーソーは

マネーソーは は、2013 年に設立されたソフトウェア会社で、銀行やフィンテック企業にデジタル バンキング サービスを強化するための最新のツールキットを提供し、顧客向けにデータ主導のパーソナライズされたエクスペリエンスを生み出すことに主眼を置いています。完全に構成可能なプラットフォームとスケーラブルなオーケストレーション エンジンとして、データ ソースと顧客チャネルの間に位置し、リアルタイムでデジタル エンゲージメントを実現します。

Moneythor ソリューションの主な焦点は、金融機関によって事前設定された、または独自に作成された、状況に応じた実用的な推奨事項、洞察、およびナッジを顧客に提供することにあります。これらの例としては、最新の個人財務管理 (PFM) ナッジ、支出予算、貯蓄目標、予測キャッシュフロー予測、金融リテラシー コンテンツ、ゲーミフィケーション、関連オファーなどがあります。

Moneythor はシンガポールに本社を置き、パリ、ドバイ、シドニー、東京にも拠点を置いています。Moneythor ソリューションは現在、オーストラリア、カナダ、フランス、香港、インド、インドネシア、日本、マレーシア、ニュージーランド、サウジアラビア、シンガポール、UAE など、複数の国の金融機関で使用されています。

コゴ

コゴ は、炭素追跡 API と消費者向けアプリを通じて、世界中のユーザーや企業が人々と地球への影響を測定、削減、補償できるようにする、インパクト主導のフィンテックです。

Cogo 社の API により、銀行やその他の企業は、たとえば銀行のモバイル アプリ内で銀行の顧客にカーボン フットプリントを提供するなど、炭素と持続可能性に関するデータを顧客体験に統合できます。このアプリは、世界をリードする「倫理的ナッジ フレームワーク」を通じて行動の変化 (削減) をサポートし、ユーザーがカーボン クレジットを通じて影響の残りを相殺 (補償) できるようにします。

さらに、オープンバンキング技術を活用した同社のアプリ（現在は英国で利用可能）により、ユーザーは支出やライフスタイルに簡単かつ前向きな変化を加え、二酸化炭素排出量の削減に貢献できます。

当社の先駆的なテクノロジーとデータは、人々が日々の決断の影響をより深く理解し、気候変動対策を講じるのに役立ちます。当社は、より意識の高い消費者になるための道のりを、人々をサポートし、奨励しています。

私たちは、すべての企業が善の力となる新しい「インパクト経済」を信じています。

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Moneythor の行動科学シリーズは、4 部構成のブログ集で、行動経済学と消費者意思決定の著名な専門家である Klaus Wertenbroch 氏へのインタビューに基づいています。このシリーズでは、金融サービスにおける行動科学、その利点と落とし穴、顧客の経済的幸福に及ぼす影響、銀行の将来に果たす役割について掘り下げていきます。

パート2 – 銀行における行動科学の利点と落とし穴
 

パート 3 – 行動科学はどのようにして顧客の経済的幸福を向上させることができるのか?

 
金融サービス分野では、経済的な幸福がますます重要になっているテーマです。多くの銀行が現在、顧客をサポートし、より健全な経済生活を送れるように支援するツールやアドバイスを提供しています。そのメリットは数多くあります。経済的に安定した顧客は貯蓄や投資が増えるだけでなく、銀行にとってもより収益性の高い顧客になる傾向があります。行動科学の原則を応用することで、これらのツールは顧客の経済的な意思決定を改善し、ひいては全体的な幸福を向上させる体験を提供できます。

行動科学はどのようにして顧客の経済的幸福の向上を促進できるのでしょうか?

 
ヴェルテンブローチによれば、行動科学を金融サービスに応用する利点の一つは、 「行動科学は、人々の実際の行動が経済学の合理的選択の規範からどのように逸脱するかを示しています。したがって、人々は自分にとって最適な結果を達成することを妨げる体系的な間違いを犯します。これらの間違いは人間の認知プロセスに組み込まれています。」 銀行にとって、人間の意思決定の限界を理解することは、金融の健全性を促進し、効果的な金融意思決定を促す体験を構築するための第一歩の 1 つです。

より良い財務上の意思決定を促すという考えに基づいて、ワーテンブローチ氏は、しばしば小さな摩擦点が最も大きな影響を与える可能性があると指摘しています。 「大きな課題の 1 つは、一見取るに足らない小さな障害が、長期的には大きな利益をもたらす可能性のある金融上の選択を顧客が行うことを妨げていることが多いことです。複雑なログイン プロセスや過度に複雑な Web サイトのデザインなどのこれらの小さな障害は、金融上の決定に関しては取るに足らないように見えるかもしれませんが、いわゆる摩擦を生み出し、顧客が自分の口座をより頻繁に確認したり、退職後の貯蓄を始めたりすることを妨げます。」

彼はこう付け加える。 「顧客は、小さな障害を克服するために必要な現在のわずかな労力と、はるかに大きな将来の利益との間で、最適なトレードオフを行っていないのです」。 彼は、これは現在バイアス、つまり人々がより目先の満足を優先して将来の好みを軽視する傾向によるものだと指摘している。

これらの問題を克服するために、銀行は次のような方法でより良い金融上の意思決定と選択を促すことができます。 「顧客が銀行とやり取りするテクノロジープラットフォームから摩擦点を認識し、それを取り除く」 これを行動科学技術を統合する上で重要な側面として指摘します。

摩擦ポイントをどのように活用するか?

 
摩擦は顧客の意思決定に悪影響を及ぼす可能性がありますが、顧客の前向きな行動を促すために利用することもできます。 「摩擦というアイデアは、顧客が後で後悔するような選択をしないようにするためにも使えます。たとえば、クレジットカードの顧客が利用限度額に近づくと、現在の残高と残りのクレジット額を思い出させ、購入を承認するにはボタンをタップするように求める追加のメッセージを携帯電話に送信できます。これにより、消費者が潜在的に有害な財務上の選択をしないようにするためのわずかな摩擦が生まれます。」

金融サービスにおける顧客の幸福に関しては、行動科学の戦術と原則を正しく使用すれば、顧客体験を向上させ、顧客がより良い金融上の決定や選択を行えるように導くことができます。

シリーズ第4部はこちらをご覧ください

クラウス・ヴェルテンブロークについて

クラウス・ヴェルテンブローク マーケティングの教授であり、ノバルティスの経営と環境の教授でもある。 インシアード、 世界有数かつ最大規模の大学院ビジネススクールの一つ。ワーテンブローチは行動経済学と消費者意思決定の専門家です。

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