En esta coyuntura crítica, aumentar los depósitos se ha convertido en una máxima prioridad para los bancos. Por ahora no es sólo una decisión inteligente; también crea una base sólida de estabilidad y competitividad para el futuro.

Para prosperar en este nuevo entorno, los bancos exitosos necesitarán desarrollar estrategias destinadas a atraer un amplio espectro de depósitos con un enfoque particular en cuentas bancarias minoristas y aquellas asociadas con pequeñas empresas. Esta diversificación de los depósitos puede ayudar a las instituciones financieras a afrontar tiempos difíciles, reduciendo el riesgo de depender demasiado de una sola fuente de financiación.

En este artículo, exploraremos por qué aumentar los depósitos es importante en el entorno actual y ofreceremos algunas estrategias prácticas que los bancos pueden implementar para lograr este objetivo.

¿Por qué los depósitos son tan importantes para las instituciones financieras?

1. Mantener la institución financiera en funcionamiento

Los depósitos son el salvavidas financiero de un banco. Son cruciales para garantizar que la institución financiera tenga suficiente efectivo disponible para cubrir los retiros de los clientes y otros compromisos financieros.

2. Proteger a la institución financiera de la incertidumbre económica

Más depósitos significan una red de seguridad financiera más sólida para los bancos con una reserva de depósitos considerable, los bancos están mejor preparados para manejar tiempos económicos difíciles y enfrentar sorpresas financieras inesperadas.

3. Fortalecer el potencial crediticio

La capacidad crediticia de una institución financiera depende de la cantidad de depósitos de clientes que tenga el banco. Los depósitos son el combustible que mantiene funcionando sin problemas el motor de préstamos del banco. Al aumentar los depósitos, las instituciones financieras tienen más liquidez para prestar a clientes minoristas y pequeñas empresas. Para poder prestar más, las instituciones financieras deben conseguir más depósitos.

¿Cómo pueden los bancos aumentar los depósitos?

1. Haz que ahorrar dinero sea fácil

Si los bancos quieren ver crecer sus depósitos, fomentar una cultura de ahorro a través de herramientas digitales y consejos de educación financiera es clave. Proporcionar a los clientes herramientas como objetivos de ahorro o fondos, hace que ahorrar sea más fácil de realizar y más sencillo de rastrear. Además, las instituciones financieras pueden hacer que ahorrar sea más divertido creando desafíos y juegos y mantener a los clientes encaminados ofreciendo incentivos personalizados cuando se alcanzan los objetivos.

2. Atraer nuevos clientes

Otra opción importante para incrementar los depósitos es adquirir nuevos clientes. Al utilizar programas de referencia personalizados y contextuales, los bancos pueden aumentar rápidamente la cantidad de clientes que tienen y, por lo tanto, la cantidad de depósitos que obtienen.

3. Aumentar la fidelidad de los clientes

El aumento de los depósitos bancarios puede verse afectado por el nivel de lealtad que los clientes tienen hacia la institución financiera. Cuando los clientes son leales a su banco, están más inclinados a centralizar sus actividades financieras, incluido ahorrar más dinero dentro de esa institución. Además, es menos probable que abandonen y se pasen a un competidor.

En el panorama financiero actual, los programas de fidelización y las campañas de recompensas han evolucionado más allá de meras herramientas promocionales para atraer a los recién llegados. Han asumido un papel central en las relaciones de las instituciones financieras con sus clientes. Entregando robustez campañas de fidelización se ha convertido en una necesidad para que las instituciones financieras retengan y mantengan a sus valiosos clientes involucrados en un mercado cada vez más competitivo.

¿Cómo puede ayudar Moneythor?

Los bancos pueden mejorar sus ofertas digitales proporcionando a sus clientes las herramientas que necesitan para alcanzar sus objetivos de ahorro y mejorar su habilidades presupuestarias. La plataforma y el motor de orquestación de Moneythor permiten ofrecer conocimientos personalizados, recomendaciones prácticas y empujones útiles que permiten a los clientes tomar decisiones financieras acertadas, impulsar la participación del cliente, reducir la deserción y fomentar la defensa del cliente.

Con Moneythor puede personalizar campañas e implementar sin problemas funciones de gamificación y contenido interactivo dentro de sus canales de banca digital.

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La solución Moneythor se basa en datos en tiempo real, aprendizaje automático y técnicas de ciencias del comportamiento para ayudar a los bancos a mejorar la funcionalidad y potenciar experiencias altamente personalizadas para sus clientes a través de canales digitales.

Como banco líder en Arabia Saudita y a la vanguardia de la digitalización, el motor de Moneythor y las capacidades de personalización basadas en datos permiten a SAIB centrarse en el cliente y mejorar sus capacidades de interacción digital mientras profundiza su relación con los clientes brindándoles una experiencia más intuitiva. experiencia para abordar sus necesidades y objetivos financieros, tanto a corto como a largo plazo.

PFM de SAIB es el primer servicio en Arabia Saudita que brinda a los consumidores una solución que les brinda recomendaciones e información personalizada, contextual y práctica sobre sus finanzas diarias.

"Estamos encantados de asociarnos con SAIB para este nuevo servicio proporcionado a sus usuarios de banca digital en Arabia Saudita", dijo Olivier Berthier, director ejecutivo de Moneythor. “Deseamos felicitar a SAIB por un proyecto de integración fluida para ofrecer las mejores experiencias de banca digital orientadas al cliente con capacidades mejoradas de bienestar financiero, que es un principio central de nuestra solución. Es un placer colaborar con instituciones financieras con visión de futuro como SAIB, que comparten las mismas prioridades, y esperamos implementar los casos de uso adicionales que tenemos reservados para los usuarios locales”.

"Los clientes de SAIB merecen una experiencia digital única más allá de la oferta tradicional de banca por Internet con más servicios digitales basados en datos, y permitimos a los clientes comprender su comportamiento financiero y brindarles recomendaciones inteligentes utilizando nuestra plataforma PFM, que puede respaldar sus decisiones financieras", dijo Faisal Al-Omran, director ejecutivo de SAIB.

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Para obtener más información, vea cómo la solución Moneythor puede ayudar agregue funciones PFM modernas a su aplicación bancaria, lee nuestra práctica guía para Soluciones PFM para bancos o contacta con nuestro equipo.

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Con la banca digital y la tecnología de personalización basada en datos, los bancos islámicos están capacitados para impulsar la conversación y satisfacer las expectativas de sus usuarios de productos y herramientas financieros modernos que cumplan con la Shariah y estén diseñados para mejorar sus finanzas de manera diferenciada y a escala.

¿Qué es la banca islámica?

La banca islámica (también conocida como finanzas islámicas) es un sistema de gestión financiera creado de conformidad con la Shariah (ley islámica). Los bancos tradicionales funcionan bajo la premisa de pedir prestado para prestar; El dinero se pide prestado a los usuarios en forma de depósitos y luego se presta a otros usuarios, generando así intereses. Por el contrario, la Shariah prohíbe ciertos elementos de las finanzas tradicionales como interés (riba'), riesgo/incertidumbre (Gharar) y especulación (Maisir), lo que lo pone en conflicto directo con los principios fundamentales de la banca tradicional.

De acuerdo con la Shariah, los bancos y productos financieros islámicos se basan en contratos y principios rectores específicos. Estos principios permiten actividades económicas sin ir en contra de los principios clave de la Shariah, como podrían hacerlo algunos bancos o productos tradicionales. Las finanzas islámicas prohíben explícitamente el cobro o el pago, así como las transacciones que permitan la especulación monetaria o la ambigüedad.

El desafío que enfrentan los bancos islámicos es la capacidad de satisfacer las necesidades financieras de los usuarios mientras se mantienen dentro de los parámetros de la Sharia. Hoy en día, la mayoría de los bancos se suscriben a un sistema de gestión financiera que navega con éxito por las necesidades de los usuarios y los requisitos de la ley, mediante el establecimiento de contratos que cumplen con la Shariah para una variedad de transacciones que se realizan comúnmente.

Los contratos que cumplen con la Sharia y que se derivan del marco en el que se basa la banca islámica no pueden implicar el pago o la recepción de intereses, no deben generar deuda y, lo más importante, deben permitir una asociación equitativa y un riesgo y responsabilidad compartidos entre todas las partes involucradas. Para facilitar la comprensión, clasificaremos los contratos en tres categorías: Contratos de Venta, Contratos de asociación y Contratos de Seguridad.

Contratos de Venta permitir el intercambio de bienes por otros bienes, el intercambio de bienes por capital o el intercambio de capital por capital. En esta categoría, hay cuatro contratos comunes:

• Costo más (Murabaha): un contrato en el que la institución financiera vende bienes a un comprador por un costo fijo más una ganancia, que ambas partes acuerdan de antemano. Luego, el comprador realiza un pago diferido o una suma global.
• Tawarruq: un contrato en el que un comprador compra un producto a un vendedor a crédito sobre una base de costo más beneficio (Murabaha). Muchos bancos islámicos utilizan este contrato para la gestión de liquidez y como modo de financiación, en particular para tarjetas de crédito y necesidades financieras personales.
• Salam: un contrato en el que el pago total de los bienes se paga por adelantado, pero la entrega de dichos bienes se realiza en el futuro en una fecha mutuamente acordada.
• Certificado de confianza (Sukuk): un contrato que representa acciones totales e indivisas de propiedad de activos tangibles o inversiones. Los inversores no poseen una obligación de deuda del emisor, sino una parte del activo vinculado a la inversión. Mientras que los inversores en bonos reciben pagos periódicos de intereses, los inversores en sukuk reciben beneficios generados por los activos vinculados a su inversión.

Contratos de asociación permitir que dos (o más) partes ganen dinero compartiendo el riesgo y las ganancias. En esta categoría, hay tres contratos comunes:

• Participación en pérdidas y ganancias (Mudarabah): un contrato entre dos partes en el que una suministra el capital (rab ul maal) y la otra invierte en la empresa comercial (mudarib). Cualquier beneficio obtenido de la inversión se compartirá en función de una proporción acordada de antemano.
• Empresa conjunta (Musharakah): un contrato que establece una entidad comercial basada en capital y trabajo, con ganancias y pérdidas compartidas por igual o en base a una proporción que ambas partes acuerdan de antemano.
• Garantía mutua (Takaful): un contrato basado en principios de garantía mutua y cooperación, lo que resulta en responsabilidad compartida, solidaridad e indemnización conjunta. Takaful proporciona protección en caso de cambios imprevistos en las circunstancias y también se conoce ampliamente como "seguro islámico".

Contratos de Seguridad se utilizan para permitir que empresas e individuos retengan y administren su patrimonio y, en algunos casos, su deuda. En esta categoría, existen varios contratos comunes:

• Arrendamiento (Ijarah): un contrato en el que una parte transfiere el derecho a utilizar un artículo de su propiedad a otra parte durante un período de tiempo específico a cambio de un pago mutuamente acordado. Si bien a menudo se hace referencia a Ijarah como “arrendamiento islámico”, esta definición es engañosa ya que también puede usarse en otras circunstancias, como el empleo.
• Garantía (Rahn): contrato en el que se ofrece la posesión como garantía de una deuda, y en el caso de que el deudor no pueda devolver el dinero adeudado, se le quitará la deuda.
• Custodia (Wadiah): contrato en el que se entrega a otro la posesión de bienes o propiedades para su custodia, con la garantía de la devolución total de los bienes depositados. En la banca islámica, las cuentas de depósito y de ahorro se basan en este contrato.
• Traslado (Hawala): contrato en el que se produce una transferencia de responsabilidad financiera de un deudor a otro, liberando al deudor inicial de cualquier obligación de deuda. En la banca islámica, este es el método utilizado para la transferencia de fondos entre dos usuarios, ya que se realiza sin que se mueva dinero físico.
• Responsabilidad (Kafala): un contrato en el que un tercero acepta una obligación existente y asume la responsabilidad de cumplir con la responsabilidad de otra persona. Se utiliza principalmente para mitigar riesgos y el tercero se conoce como garante.

La tecnología como facilitadora de la inclusión financiera

La digitalización y la adaptación a las demandas que los consumidores de hoy tienen en muchas regiones permitió a los bancos islámicos responder a los requisitos y necesidades inmediatos de los clientes, mejorar los niveles de retención y reducir el costo general de atenderlos a largo plazo, permitiendo así un crecimiento sostenible.

La tecnología aplicada a los servicios financieros digitales también permite una banca más inclusiva. Si bien la inclusión financiera va en aumento, una investigación realizada por la plataforma de banca digital Algbra, con sede en el Reino Unido, encontró que 800 millones de los 1.700 millones de adultos no bancarizados en todo el mundo son musulmanes. La digitalización, junto con Internet de bajo costo y teléfonos móviles disponibles en el mercado hoy en día, permite a los bancos islámicos atender a un segmento más amplio de la población musulmana global, especialmente aquellos en áreas remotas, y ofrecer soluciones digitales innovadoras y fluidas al mundo musulmán de manera fácil y consistente. .

El panorama financiero islámico mundial está valorado actualmente en $2,2 billones y se espera que continúe creciendo de 10% a 12% durante el próximo año. A ello contribuye la rápida digitalización de los servicios financieros, especialmente durante la pandemia de Covid-19. Las instituciones financieras islámicas deberían aprovechar esta ola y adoptar los canales digitales, ya que no solo brindarán la oportunidad de llegar a nuevos clientes, sino que también les permitirán operar a la par con otras empresas de tecnología financiera tradicionales y basadas en plataformas a nivel mundial.

Bienestar financiero para los clientes de la banca islámica

El bienestar financiero se está convirtiendo en un tema cada vez más importante tanto para los usuarios como para las instituciones financieras, ya que ahora entendemos cómo desempeña un papel clave en el mantenimiento de un bienestar físico, emocional y general positivo.

Los bancos islámicos pueden ayudar a los consumidores a adoptar mejores hábitos financieros personalizando sus servicios digitales y presentando a sus usuarios información valiosa sobre sus finanzas. Esto permitirá a los usuarios recibir un flujo constante de información contextual sobre las transacciones que se llevan a cabo y les permitirá desarrollar una comprensión más profunda del estado de sus asuntos financieros. A su vez, también reducirá la incertidumbre (Gharar), a medida que los clientes tengan más confianza en cuánto dinero tienen y cuánto pueden gastar o deberán ahorrar.

Estas recomendaciones y empujones personalizados ayudan gradualmente a los consumidores a conocer sus finanzas en profundidad y les presentan conocimientos útiles o medidas prácticas que pueden tomar para lograr el bienestar financiero sin dejar de cumplir con la Sharia.

Objetivos de ahorro del Hajj

Realizar el Hajj, la peregrinación islámica a La Meca, al menos una vez en la vida es una obligación para cualquier musulmán, y el quinto de los cinco pilares fundamentales del Islam. De Singapur a Bangladesh y Nigeria Entre otros países, hay bancos que ofrecen planes de ahorro para el Hajj creados específicamente para ayudar a los usuarios a ahorrar, con una fecha de finalización en mente para realizar su Hajj. Estos planes de ahorro suelen ser cuentas de ahorro Mudarabah (participación en pérdidas y ganancias) a las que los usuarios acreditan un pago a plazos mensual hasta que alcanzan su objetivo.

Los bancos islámicos pueden mejorar este servicio proporcionando, en primer lugar, una experiencia digital a los usuarios en su aplicación bancaria que les permita gestionar su objetivo de ahorro para el Hajj. Además, una excelente manera de garantizar que los consumidores sigan el camino hacia el logro de su objetivo es mostrar el progreso hacia su objetivo con indicadores visuales para mantenerlos motivados y en marcha. Para los usuarios que puedan ser olvidadizos, se les enviará un empujón o una notificación como recordatorio para acreditar la cantidad necesaria en su objetivo de ahorro de Hajj, ya sea al comienzo del mes cuando reciban el pago, e incluso a mediados de mes si no lo han hecho. útil. De esta manera, los bancos pueden formar una relación más profunda y personal con los usuarios ayudándolos a lograr sus aspiraciones de realizar su peregrinación.

Planificador y calculadora de Zakat

zakat (dar limosna) es el tercero de los cinco pilares del Islam y es otra faceta fundamental de la fe. Es una forma de caridad obligatoria para los musulmanes y se considera una forma de culto. Todo individuo en su sano juicio que posea riqueza por encima de cierto umbral (Nisab) deberían donar una cierta proporción de su riqueza a los menos afortunados.

Los musulmanes a menudo se encuentran adivinando cuánto Zakat deben pagar. Esto es especialmente un problema para los usuarios que tienen que administrar múltiples cuentas bancarias y activos. Incorporar una calculadora de Zakat en la aplicación digital de los bancos puede ser una herramienta realmente beneficiosa para los usuarios de una institución financiera islámica. En el caso de usuarios que tienen varias cuentas bancarias en varias instituciones financieras, el Open Banking y la información agregada de la cuenta serán muy útiles para ayudar a obtener una visión general completa de cuánto Zakat se debe pagar.

Una calculadora de Zakat puede analizar datos transaccionales y tener en cuenta la fluctuación y el flujo de fondos en sus cuentas dentro del año financiero. Luego, a los usuarios se les puede presentar una cantidad exacta de cuánto Zakat deben pagar en tiempo real en función del Nisab actual, en función de los activos y fondos que tienen.

Además, para los usuarios que tienen Sukuk u otros activos relacionados por los que necesitan pagar el Zakat, pero es posible que no tengan muchos fondos prescindibles en sus cuentas bancarias, brindarles recordatorios oportunos sobre sus próximas contribuciones de Zakat será útil para garantizar que puedan planificar con anticipación o reservar algo de dinero. fondos para cuando venza.

Conclusión

El sector financiero islámico se está expandiendo rápidamente y ciertamente se espera que siga creciendo a medida que la economía mundial se recupera de la pandemia. Con esta aceleración, las instituciones financieras islámicas deben ser proactivas y seguir innovando, ya que la expansión continua de la industria también depende de mantenerse al día con las necesidades y demandas actuales de los consumidores.

El desarrollo de servicios bancarios digitales sólidos debería ser una prioridad para los bancos islámicos para garantizar un crecimiento continuo. Estas plataformas digitales también permiten a los bancos recopilar información, anticipar las necesidades de sus clientes y comprender qué tipo de herramientas y productos mejorados digitalmente que cumplen con la Sharia necesitan los usuarios para sus necesidades bancarias islámicas actuales y futuras.

¿Cómo puede ayudar Moneythor?

Moneythor ofrece un motor de orquestación ubicado entre los sistemas de registro de las instituciones financieras y sus canales digitales para impulsar experiencias atractivas y personalizadas para los usuarios finales.

Con la solución Moneythor, los bancos islámicos pueden mejorar sus servicios con información personalizada, recomendaciones prácticas y empujones contextuales para mejorar la experiencia digital ofrecida a los clientes de sus productos y servicios que cumplen con la Shariah.

En el despliegue de sus servicios de banca digital, la solución Moneythor puede ayudar a:

• Reduzca Gharar (incertidumbre) para ayudar a los clientes en su viaje de bienestar financiero y, al mismo tiempo, educarlos con consejos de educación financiera.
• Comprenda sus objetivos de ahorro específicos y asegúrese de que los clientes se mantengan al día con sus objetivos que afectan sus finanzas, como el Hajj.
• Ofrezca a los clientes una visión general de sus finanzas en todos sus activos y pasivos para realizar un seguimiento de cuánto Zakat se debe pagar durante el año, aprovechando opcionalmente la Banca Abierta para hacerlo.
• ¡Y más!

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Se entiende que la inteligencia artificial (IA) es el mayor desafío de esta generación. Todos empleamos alguna forma de IA en nuestra vida diaria, ya sea conscientemente o no. Está profundamente arraigado en nuestro día a día: los hospitales que visitamos, las escuelas a las que asistimos, las redes sociales que navegamos y, ciertamente, las instituciones financieras con las que realizamos operaciones bancarias.

Se espera que la inteligencia artificial aporte diversos beneficios a la sociedad. Sin embargo, una preocupación creciente hoy en día es que no nos hemos mantenido al día con las regulaciones para igualar el ritmo al que se ha desarrollado la IA. Si bien los resultados positivos de la aplicación de la IA son indiscutibles, en los últimos años hemos visto que, si no se controla, también puede tener graves repercusiones.

En aplicaciones digitales y sociales, puede funcionar para reforzar los prejuicios sociales negativos, suprimir puntos de vista opuestos en los medios que consumimos, acelerar la difusión de información errónea y afectar el bienestar emocional general de las personas.

Los servicios financieros no son inmunes, y entre los problemas encontrados con las aplicaciones basadas en IA se encuentran límites injustos al acceso de ciertos consumidores al crédito o a la prestación de asesoramiento financiero sin transparencia.

¿Qué es la ética de la IA?

A medida que la IA se convierte en una parte central de los productos y servicios, las organizaciones de todos los sectores que la emplean están comenzando a desarrollar códigos de ética de IA. Son conjuntos de principios rectores, valores y técnicas elaborados para regir de manera responsable el diseño, el desarrollo y la implementación de la tecnología de inteligencia artificial.

¿Cómo afecta la IA la teoría del empujón?

La vulnerabilidad de la inteligencia artificial sólo es relevante cuando se considera en el contexto de su relación con los usuarios finales. Si bien la IA es éticamente neutral, los seres humanos que desarrollan sistemas de IA tienen opiniones y prejuicios individuales. Por lo tanto, es importante reconocer las preocupaciones de aplicar la IA para producir empujones a escala, ya que podría resultar en el efecto no deseado de un sesgo algorítmico en la toma de decisiones o un sesgo personal aplicado durante el desarrollo de los algoritmos en sí.

La teoría del empujón es un concepto de economía del comportamiento que propone los empujones como refuerzo positivo para ayudar a los individuos a desarrollar progresivamente mejores procesos de pensamiento, decisiones y comportamientos. Como seres humanos, todos somos susceptibles a prejuicios y sugerencias. El concepto de empujón propone que cuando las organizaciones pueden comprender cómo piensa la gente, pueden crear entornos que simplifiquen el proceso de toma de decisiones y faciliten que las personas tomen mejores decisiones.

El objetivo del empujón es ayudar a las personas a tomar mejores decisiones sin limitar su libertad de elección. El empujón y sus efectos están tan establecidos que en 2010, el gobierno británico creó una Equipo de conocimientos de comportamiento (BIT), también conocida como Nudge Unit, para comprender cómo se pueden utilizar los empujones y las intervenciones para motivar y fomentar los resultados y comportamientos deseados.

De manera similar al gobierno británico, las organizaciones actuales utilizan cada vez más la IA para gestionar y guiar a las personas hacia la acción (o la inacción), empujándolas hacia ciertos comportamientos deseados. Sin embargo, debido a que actualmente faltan regulaciones, las organizaciones y los gobiernos también pueden aprovechar los datos recopilados sobre individuos y usarlos para empujarlos a tomar decisiones que podrían no ser las más favorables para ellos.

¿Qué están haciendo los países y los reguladores financieros con respecto a la ética de la IA?

A medida que la inteligencia artificial y sus aplicaciones continúan desarrollándose, los países y los órganos rectores a traves del globo están cultivando políticas y estrategias para mantenerse al día con su progreso. La IA es un problema global y debe abordarse como tal. Canadá abrió el camino al lanzar la primera estrategia nacional de IA del mundo en marzo de 2017, y desde entonces más de 30 países y regiones han seguido su ejemplo.

En abril de 2018, la Comisión Europea presentó una Comunicación sobre Inteligencia Artificial y esa fue la primera estrategia internacional publicada sobre cómo afrontar y utilizar los desafíos que plantea la IA. Los países y gobiernos reconocen la naturaleza radical de la IA y sus efectos y han adoptado varios enfoques distintos que reflejan sus sistemas económicos, culturales y sociales.

Australia

Australia publicó un Marco de ética de la IA como guía para que las organizaciones y el gobierno garanticen que la aplicación de la IA sea segura y confiable. Propone que los sistemas de IA se construyan con valores centrados en las personas, consideren el bienestar individual, social y ambiental, sean inclusivos y accesibles, defiendan los derechos de privacidad, sean transparentes y explicables, al mismo tiempo que sean cuestionables y responsables.

La aplicación de este marco debería ayudar a las empresas australianas a generar confianza en los consumidores en sus productos y organizaciones, impulsar la lealtad en los servicios habilitados por IA e influir positivamente en los resultados. Los Principios Éticos de la IA se probaron en varias empresas y los resultados se registraron y compartieron.

Los casos de uso implementados por dos de los bancos más grandes del país se encuentran entre los ejemplos destacados ilustrados en esta iniciativa.

Banco de la Commonwealth de Australia (CBA)

ACB utiliza IA para ofrecer servicios bancarios digitales personalizados a sus usuarios. Desarrolló una solución basada en inteligencia artificial llamada Bill Sense para brindar información más detallada sobre los patrones de ahorro y pago a los clientes. Bill Sense utiliza inteligencia artificial y transacciones anteriores para comprender los patrones regulares, predecir cuándo vence un próximo pago y ayuda a comprender cuánto dinero necesitarán para pagar sus facturas cada mes.

La información no se comparte ni se toma de las organizaciones de facturación y los usuarios tienen control total sobre la información a la que Bill Sense puede acceder para generar sus conocimientos y hacer sus predicciones.

La creación de Bill Sense se rige por directrices sólidas de gestión de riesgos y datos para garantizar que funcione de forma segura, sea responsable y, por lo tanto, esté alineado con los bancos y el marco de ética de la IA de Australia.

Banco Nacional de Australia (NAB)

COGER es otra institución financiera en Australia que aplicó el Marco de Ética de la IA. Implementó una solución que utiliza tecnología de reconocimiento facial (FRT) para permitir a los clientes verificar su identidad digitalmente tomando una fotografía de su documento de identificación en sus teléfonos, y al mismo tiempo proporciona imágenes o videos de ellos mismos. El FRT compara las imágenes proporcionadas para verificar las identidades de los usuarios.

En este caso, un proveedor externo proporcionó el software FRT que se está utilizando. NAB lo implementó siguiendo el Marco de Ética de la IA y logrando que los proveedores externos diseñaran sus sistemas de datos de manera que pudieran ser auditados externamente y garantizando que la tecnología sea responsable, explicable, sostenible y se implemente de manera justa.

El proceso de análisis y revisión de datos de NAB garantiza que sus proyectos de IA sean éticos antes de su implementación.

Singapur

En 2018, el Principios de equidad, ética, responsabilidad y transparencia (FEAT) fueron creados conjuntamente por la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) y la industria financiera como una guía para las organizaciones que ofrecen productos y servicios financieros para el uso responsable de la IA y el análisis de datos, pero también para fortalecer la gobernanza interna en torno a la gestión y el uso de datos.

Después de eso, el Iniciativa Veritas se creó como un proyecto colaborativo de varias fases derivado de la Estrategia Nacional de IA de Singapur anunciada en 2019. Se centra en ayudar a las instituciones financieras a evaluar sus soluciones impulsadas por Inteligencia Artificial y Análisis de Datos (AIDA) en comparación con los principios de FEAT y garantizar el cumplimiento.

Con base en los requisitos inmediatos que tenían las instituciones financieras, se desarrolló un conjunto de métricas de equidad y una metodología de evaluación para dos casos de uso bancario: calificación de riesgo crediticio y marketing de clientes.

Una vez finalizado, se publicarán dos documentos técnicos para documentar la metodología de evaluación de los principios FEAT y los casos de uso.

Porcelana

Es probable que China sea el mercado de tecnología financiera más grande del mundo en términos de volumen y transacciones, con un volumen de pagos en línea (móviles) que alcanzará 100 billones de yuanes en 2016. En mayo de 2017, el Banco Popular de China estableció un comité FinTech para racionalizar los esfuerzos de coordinación, investigación y desarrollo en el sector financiero.

Ese mismo año, en julio de 2017, el Consejo de Estado de China publicó una de las estrategias de IA más completas a nivel mundial. Nombrado el Plan de desarrollo de inteligencia artificial de próxima generación, describe la visión del país de construir una industria nacional de IA en los próximos años y establecerse como la potencia líder en IA para 2030. El plan destaca las finanzas como un área clave para el desarrollo de aplicaciones de IA.

También propuso el establecimiento de sistemas de big data en el sector financiero, el desarrollo de servicios y productos financieros inteligentes y el requisito de fortalecer los sistemas inteligentes de alerta temprana para prevenir riesgos financieros para la economía china.

En agosto de 2019, el Banco Popular de China lanzó un Plan de desarrollo de tecnología financiera para 2019 hasta 2021 que describe los objetivos de desarrollo para el sector financiero. Basado en el ecosistema y la configuración actuales, describe el requisito de que la industria financiera optimice las tecnologías y los sistemas para permitir la integración de la IA.

Dicho esto, a pesar de tener una de las estrategias de IA más desarrolladas a nivel mundial, todavía no está claro cuál es el enfoque de China al considerar la ética en la IA, y eso aún está por verse en los próximos años.

¿Cómo se aplica la ética de la IA a la banca digital?

En la industria de servicios financieros, las técnicas de las ciencias del comportamiento están demostrando ser exitosas para cambiar las actitudes de los clientes hacia su dinero y ayudarlos a administrar sus finanzas de manera más efectiva. Desde motivar a las personas para que establezcan objetivos de ahorro o animarlas a realizar un seguimiento de sus gastos y trabajar en su planificación financiera, las técnicas de las ciencias del comportamiento son una herramienta útil que permite transformar la forma en que las personas ven y manejan sus finanzas.

Sin embargo, una preocupación principal que sigue resurgiendo en torno al empujón y más aún cuando funciona con algoritmos es: ¿Cuándo un empujón deja de ser un empujón y comienza a ser una herramienta poco ética que se utiliza para manipular el cambio de comportamiento?

La preocupación de que los nudges puedan volverse poco éticos se está apaciguando en parte compartiendo abiertamente la naturaleza del nudge y siendo transparentes sobre la lógica detrás de su generación. Compartir esta información con los usuarios les otorga la capacidad de tomar decisiones conscientes, donde los usuarios han comprendido elementos del proceso de toma de decisiones.

Además, los empujones sólo deberían aplicarse si mejoran el bienestar general del usuario, y los usuarios siempre deberían tener la última palabra sobre el resultado del curso de acción que emprenderán. La capacidad de decidir sobre la conclusión es clave para garantizar que los empujones sigan siendo éticos y que, en última instancia, los usuarios tengan la libertad de elegir lo que quieren en cualquier situación determinada.

A medida que las instituciones financieras emplean cada vez más inteligencia artificial en sus sistemas bancarios digitales para generar conocimientos personalizados y estímulos procesables, es importante garantizar que se tenga en cuenta la ética de la IA. Los sistemas que emplean IA deben diseñarse de manera que permitan que sean transparentes, responsables y explicables tanto para los desarrolladores como para los usuarios.

Cuando se diseña teniendo en cuenta la ética de la IA, cuestiones como la privacidad de los datos, la manipulación del comportamiento o incluso los sesgos en los algoritmos se abordarán y gestionarán de forma eficaz a medida que se desarrollen los sistemas y las aplicaciones.

Conclusión

A medida que la IA se convierte en una característica destacada de nuestras vidas, es clave que las instituciones y los servicios financieros sigan siendo proactivos a la hora de ajustar y redefinir sus principios rectores para mantenerse al día con su naturaleza cambiante. Esto incluye predecir posibles sesgos algorítmicos, monitorear el desarrollo de aplicaciones basadas en IA e incluso volver a entrenar sistemas y modelos cuando sea necesario.

¿Cómo puede ayudar Moneythor?

Moneythor ofrece un motor de orquestación implementado entre los sistemas de registros de las instituciones financieras y sus canales digitales para impulsar experiencias atractivas y personalizadas para los usuarios finales.

Con la solución Moneythor, los bancos y las empresas FinTech pueden mejorar las experiencias digitales que ofrecen con información personalizada, recomendaciones prácticas y empujones contextuales diseñados para profundizar la relación que los bancos tienen con sus usuarios.

Los algoritmos y modelos de IA utilizados por Moneythor se basan en principios de las ciencias del comportamiento que se adhieren a la ética de la IA, con especial atención a:

• Accesibilidad, para garantizar que el comportamiento sugerido esté bien explicado y accesible en la mente del usuario para que sea considerado.
• Atractivo, donde el resultado del cálculo de la IA resalta de forma transparente los beneficios de buscar un cambio de comportamiento, así como los costos de no hacerlo.
• Factibilidad, con llamadas a la acción personalizadas incorporadas agregadas por los algoritmos para permitir al usuario realizar una acción relevante.

Actualizado: 18 de agosto de 2022.

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Hoy en día, los consumidores esperan ser recompensados por su lealtad y actividad continua y, como tal, los programas de fidelización de clientes y las recompensas en las plataformas de banca digital se están utilizando para proporcionar una base para desarrollar relaciones significativas y confiables entre clientes y bancos, y más aún cuando Se trata de servicios financieros exclusivamente digitales.

Atrás quedaron los días de fríos intercambios transaccionales entre los bancos y sus clientes. Las organizaciones que trabajan para hacer crecer una base de clientes leales entienden que una conexión emocional ya no es algo “bueno de tener” sino más bien una “necesidad de tener”, y los servicios financieros no son una excepción.

Encuestas han demostrado que el 75 por ciento de los consumidores creen que cambiarían de marca por un mejor programa de fidelización. La calidad de la relación que los consumidores tengan con sus bancos determinará si se quedarán o buscarán en otra parte para satisfacer sus necesidades financieras.

Las funciones de fidelización no sólo se basan en la relación, sino que también permiten a los bancos ofrecer comunicaciones personalizadas, promociones atractivas y ofertas relevantes y prácticas a sus clientes. El valor de por vida de una base de clientes leales es mayor y, a largo plazo, cuesta menos atenderlos.

La banca abierta como catalizador

Como resultado de Open Banking, es necesario un cambio de paradigma estratégico para los servicios financieros. La Banca Abierta tiene como objetivo aprovechar la tecnología y permitir que la prestación de servicios financieros digitales sea más flexible y eficiente.

Más importante aún, la Banca Abierta revoluciona la forma en que se utilizan los datos en el sector financiero. Permite que otras entidades o desarrolladores externos accedan a los datos de los clientes en otras instituciones financieras con su consentimiento, nivelando así el campo de juego para la prestación de servicios innovadores que solían estar limitados por fuentes de datos inaccesibles.

Los consumidores tienen más que nunca donde elegir con la Banca Abierta, sobre qué plataforma elegir adoptar para administrar su dinero. En este entorno, los bancos y las empresas de tecnología financiera no deben perder la oportunidad de aprovechar esos nuevos activos de datos para ofrecer un valor superior a través de sus servicios digitales.

Los datos siempre han sido un requisito fundamental para fidelizar a los clientes en la banca digital. Ayuda a las organizaciones a comprender mejor el comportamiento del consumidor, promover contenido específico para sus necesidades y ofrecer un valor superior en términos de beneficios para el cliente. Ya sea que otorguen ofertas, puntos, vales, mejores tasas de interés sobre los depósitos o un acceso más barato al crédito, por nombrar algunas de las técnicas emergentes utilizadas por las instituciones financieras para recompensar a sus clientes digitalmente comprometidos, los programas de fidelización pueden hacerse mucho más personalizados cuando se aprovecha Open Datos bancarios.

Más que una estrategia de retención de clientes

Fidelizar a los clientes en la banca digital no es solo una estrategia de retención para las instituciones financieras. También les presenta una oportunidad de fortalecer la relación con sus clientes. La llegada de nuevos bancos digitales, bancos virtuales y neobancos introduce una competencia más dura, pero eso no significa que los consumidores reducirán drásticamente el número de instituciones con las que realizan operaciones bancarias.

El consenso entre los estudios globales muestra que cada consumidor es cliente no de uno o dos, sino de un promedio de cinco proveedores de servicios financieros diferentes. Si bien los consumidores buscan constantemente mejores ofertas y precios para los productos financieros, los bancos pueden utilizar las funciones del programa de fidelización para ofrecer a los clientes existentes más valor por los mismos productos que podrían estar considerando en otros lugares.

Esta apreciación de las necesidades de los clientes ayuda a construir la relación entre los proveedores y sus clientes, asegurando que se satisfagan sus necesidades financieras y al mismo tiempo manteniéndolos comprometidos, eliminando así la necesidad de buscar en otra parte.

¿Cómo es un gran programa de fidelización?

Los programas de fidelización han pasado de ser un bono de bienvenida a una expectativa para los clientes. Se ha demostrado que tienen un impacto significativo en la construcción de la relación marca-cliente e influyen en la toma de decisiones de un cliente.

Más allá de la retención de clientes, un estudio reciente demostró que 73% de consumidores Es más probable que recomienden una marca con un sólido programa de fidelización. La prueba social ha demostrado éxito a la hora de generar el interés de los consumidores, pero un programa de fidelización tiene el potencial de utilizar canales sólidos de comunicación y extensión no sólo para fortalecer, sino también para dar forma e influir en la trayectoria de dichas relaciones.

Como ocurre con otras industrias y a través de otros canales, un programa de fidelización aplicado a la banca digital es una estrategia competitiva, y debe desarrollarse como tal. Debe personalizarse para cada usuario, brindar respuestas dinámicas y poder brindar a los clientes recomendaciones oportunas, alineadas con sus necesidades actuales.

Las recompensas incluyen incentivos por referencias y gastos, con reembolsos, como ofertas vinculadas a tarjetas, para impulsar el uso de los productos de pago y/o crédito del cliente. Sin embargo, los servicios financieros digitales no se limitan a estas formas tradicionales de recompensas que los bancos y emisores ya utilizan desde hace años.

También pueden promover el uso de los canales digitales de las instituciones financieras por parte de los clientes y recompensar su nivel de compromiso digital, como la frecuencia de sus visitas en línea o el uso regular de funciones específicas de la aplicación. Un gran programa de fidelización para los bancos digitales también debería apuntar a desarrollar la defensa del cliente, permitiendo a los consumidores apropiarse de su bienestar financiero y ser lo más interactivos posible, para fortalecer aún más su relación en línea.

Sistema de recompensa de puntos

¿Cómo pueden las instituciones financieras incentivar a los clientes no solo a realizar compras futuras sino también a utilizar su banco digital de manera más activa? Un sistema de recompensa de puntos para programas de fidelización hace precisamente eso y anima a los clientes a volver por más. Los puntos no solo ayudan con la retención de clientes a largo plazo, sino que también crean oportunidades para brindar una experiencia más divertida y promover productos financieros o de terceros adyacentes para el cliente a través de canjes al convertir puntos en otros beneficios físicos o virtuales.

66% de clientes dicen que un sistema de puntos que les permita ganar recompensas cambiará en realidad la forma en que utilizan un producto o servicio. Se ha demostrado que los puntos canjeables aumentan la frecuencia de actividades de un cliente y lo alientan a comprometerse más con el proveedor de servicios, reduciendo la necesidad de buscar una oferta alternativa de un competidor. Además, un sistema de recompensa de puntos permite una mayor flexibilidad en cuanto a lo que los clientes pueden canjear. Ofrecer una variedad de recompensas canjeables garantizará que haya amplias opciones para mantener a todos interesados y satisfechos, mejorando así la experiencia del cliente y generando lealtad a largo plazo.

Ofertas vinculadas a tarjetas

Las ofertas vinculadas a tarjetas incentivan a los clientes al vincular instrumentos de pago elegibles (originalmente tarjetas de crédito, pero ahora productos de débito y también billeteras digitales) y brindándoles acceso a una lista de ofertas específicas para actividades minoristas, gastronómicas, relacionadas con el entretenimiento y un número creciente de servicios digitales. productos.

Los datos recopilados sobre patrones de gasto permiten a las instituciones financieras crear campañas de fidelización personalizadas y mensurables para incentivar a los clientes a medida que gastan. Estas ofertas vinculadas a un modo de pago permiten experiencias personalizadas y sin complicaciones para los clientes con un cobro de recompensas a menudo automatizado e inmediato, algo especialmente relevante ahora que el comercio digital se ha convertido en un pilar de la forma en que compramos hoy.

Las ofertas vinculadas a tarjetas como característica de los programas de fidelización se están volviendo cada vez más populares y se consideran una nueva herramienta de marketing favorita tanto para empresas como para bancos digitales.

Conclusión

Un excelente programa de fidelización no solo ayudará a las instituciones financieras a retener clientes, sino que también ayudará a aumentar el compromiso digital, maximizar las relaciones con los clientes y lograr un crecimiento sostenible. Un programa de fidelización bien diseñado para un banco digital tendrá varios puntos de contacto dinámicos, aprovechará los datos enriquecidos disponibles a través de la Banca Abierta y no limitará su alcance al uso gratificante de productos financieros, sino que también ampliará su valor para recompensar el compromiso digital.

Las instituciones financieras de todos los tamaños deberían considerar la posibilidad de desarrollar un programa de fidelización sólido y adaptado a sus canales digitales para atraer y retener a sus valiosos clientes en un mercado cada vez más competitivo.

¿Cómo puede ayudar Moneythor?

La solución Moneythor ayuda a bancos, emisores y empresas de tecnología financiera a implementar programas de fidelización basados en datos que aumentan la participación, reducen la deserción y crean experiencias personalizadas para sus clientes de banca digital. Con la solución Moneythor, las instituciones financieras pueden gestionar los requisitos de sus programas de fidelización digitales y campañas de recompensas en tiempo real.

En la implementación de dichos programas, Moneythor puede ayudar con:

• Orquestar la relación entre los sistemas centrales de la institución financiera y sus canales de atención al cliente para ofrecer funciones de fidelización totalmente configurables impulsadas por recomendaciones, conocimientos y estímulos.
• Configuración de socios y comerciantes con un amplio conjunto de propiedades.
• Admite tipos múltiples y simultáneos de puntos y monedas virtuales.
• Asociar puntos con opciones de canje totalmente configurables.
• Carga y configuración de recompensas y vales de terceros entregados como códigos QR, tarjetas rasca y gana o minijuegos.
• Gestión de ofertas vinculadas a tarjetas de un extremo a otro, desde invitaciones específicas hasta canjes automáticos.
• ¡Y más!

Actualizado: 4 de agosto de 2022.

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La serie de ciencias del comportamiento de Moneythor, una colección de blogs de cuatro partes, se basa en entrevistas realizadas con Klaus Wertenbroch, un reconocido experto en economía del comportamiento y toma de decisiones del consumidor. En esta serie profundizaremos en el tema de las ciencias del comportamiento en los servicios financieros, sus beneficios y desventajas, el impacto que puede tener en el bienestar financiero de los clientes y el papel que desempeñará en el futuro de la banca.

Parte 2: Los beneficios y riesgos de las ciencias del comportamiento en la banca
 

Parte 3: ¿Cómo pueden las ciencias del comportamiento mejorar el bienestar financiero de los clientes?

 
El bienestar financiero es un tema de creciente importancia en el ámbito de los servicios financieros. Muchos bancos ahora ofrecen herramientas y consejos que apoyan a los clientes y les ayudan a llevar una vida financiera más saludable. Los beneficios de esto son numerosos: no sólo los clientes financieramente seguros ahorran e invierten más, sino que también tienden a ser clientes más rentables para los bancos. Junto con la aplicación de principios de las ciencias del comportamiento, estas herramientas pueden brindar experiencias que mejoren las decisiones financieras de los clientes y, por lo tanto, su bienestar general.

¿Cómo pueden las ciencias del comportamiento fomentar un mejor bienestar financiero entre los clientes?

 
Según Wertenbroch, una de las ventajas de aplicar la ciencia del comportamiento a los servicios financieros es que “La ciencia del comportamiento ha demostrado cómo el comportamiento real de las personas se desvía de las normas de elección racional en economía. Por tanto, las personas cometen errores sistemáticos que les impiden lograr resultados óptimos para sí mismas. Esos errores están integrados en los procesos cognitivos humanos”. Para los bancos, comprender las limitaciones de la toma de decisiones humanas es uno de los primeros pasos para crear experiencias que promuevan el bienestar financiero y fomenten una toma de decisiones financieras eficaz.

Partiendo de la idea de fomentar una mejor toma de decisiones financieras, Wertenbroch señala que a menudo pueden ser los pequeños puntos de fricción los que tienen el mayor impacto. “Uno de los principales desafíos es que a menudo son pequeños obstáculos aparentemente insignificantes los que impiden a los clientes tomar decisiones financieras que podrían generar grandes beneficios a largo plazo. Estos pequeños obstáculos, como procesos de inicio de sesión complicados o diseños de sitios web demasiado complejos, pueden parecer insignificantes cuando se trata de decisiones financieras, pero crean la llamada fricción, que impide que los clientes revisen sus cuentas con más frecuencia o comiencen a ahorrar para Jubilación."

Él añade "Los clientes simplemente no hacen concesiones óptimas entre el pequeño esfuerzo actual requerido para superar pequeños obstáculos y los beneficios futuros mucho mayores". Señala que esto se debe al sesgo presente, que es la tendencia de las personas a descartar sus preferencias futuras en favor de una gratificación más inmediata.

Para superar estos problemas, los bancos pueden fomentar mejores decisiones y elecciones financieras mediante “reconocer y eliminar los puntos de fricción de las plataformas tecnológicas en las que los clientes interactúan con los bancos”. señalando esto como un aspecto importante de la integración de técnicas de ciencias del comportamiento.

¿Cómo aprovechar los puntos de fricción?

 
Si bien la fricción puede tener un impacto negativo en las decisiones de los clientes, también puede utilizarse para provocar comportamientos positivos en los clientes. “La idea de fricción también se puede utilizar para disuadir a los clientes de tomar decisiones de las que luego se arrepientan. Por ejemplo, a medida que los clientes de tarjetas de crédito se acercan a sus límites de crédito, se les podría enviar un mensaje adicional en sus teléfonos que les recuerde su saldo actual y su crédito restante y que les obligue a tocar un botón para aprobar la compra. Esto crea una pequeña cantidad de fricción para evitar que los consumidores tomen una decisión financiera potencialmente dañina”.

Cuando se trata del bienestar del cliente en los servicios financieros, las tácticas y principios de las ciencias del comportamiento, cuando se usan correctamente, pueden mejorar la experiencia del cliente y guiarlos a tomar mejores decisiones y elecciones financieras.

Mira la cuarta parte de la serie aquí.

Acerca de Klaus Wertenbroch

Klaus Wertenbroch es profesor de Marketing y profesor titular de Gestión y Medio Ambiente de Novartis en EN SEGUIMIENTO, una de las escuelas de negocios de posgrado más grandes y líderes del mundo. Wertenbroch es un experto en economía del comportamiento y toma de decisiones del consumidor.

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Esta transformación de la banca de servicios en sucursales y por teléfono a bancos exclusivamente digitales en pleno funcionamiento ha sido posible gracias a Internet y al aumento global del uso de teléfonos inteligentes. Las preferencias de los clientes por los servicios en línea han sido un factor determinante para el surgimiento de la banca digital.

El estímulo de esta transformación ha sido el surgimiento de una industria completamente nueva; fintech, que significa tecnología financiera y abarca cualquier empresa que utilice tecnología para crear productos y servicios financieros. Algunas de las empresas más rentables e innovadoras del mundo entran en esta categoría de industria y sin ella los pasos agigantados que se han logrado en la banca y en el sector de servicios financieros en general no habrían sido posibles.
 

1. Banca digital versus banca en línea

Si bien los dos pueden parecer intercambiables, existen claras diferencias entre la banca digital y la banca en línea.

La banca en línea implica la disponibilidad de un subconjunto de datos y capacidades transaccionales que residen en los sistemas bancarios centrales para que sean accesibles a los clientes en línea, generalmente a través de la web, e incluyan funciones como administración de cuentas y acceso a estados de cuenta. A diferencia de la banca en línea, la banca digital tiene como objetivo transformar todo el recorrido del cliente para que todas las actividades bancarias se puedan realizar en línea de forma autoservicio y elimina la necesidad de visitar una sucursal física.

Viajes de clientes totalmente digitales Se están convirtiendo en algo común, ya que tanto los bancos tradicionales como los nuevos están adoptando la banca exclusivamente digital, una medida que ha sido respaldada por grandes inversiones en tecnología y nuevas regulaciones y ha llevado al cierre de sucursales y a una disminución en el uso de efectivo.

2. Evolución de la Banca Digital

Desde la fundación del primer banco del mundo, Monte dei Paschi di Siena en Italia en 1472, es seguro decir que muchas cosas han cambiado y la banca tal como la conocemos ha evolucionado enormemente. Innovaciones tecnológicas como la tarjeta de débito, la banca por teléfono y los estados de cuenta en línea son algunas de las innovaciones que impulsaron la industria bancaria durante los años 90 y principios de los 2000. Pero fue con el lanzamiento del iPhone en 2007 que la idea de la banca digital se convirtió en una realidad potencial. Como muchas otras industrias, el aumento en el uso de teléfonos inteligentes ha obligado a la industria bancaria a repensar cómo atienden a sus clientes y ha surgido una era bancaria completamente nueva donde los clientes pueden administrar cada elemento de sus finanzas con solo tocar un botón y en su bolsillo trasero. .

Si bien el iPhone y otros teléfonos inteligentes hicieron accesible la banca, existen otras tecnologías que han impulsado la transformación de la banca.

• AI

La Inteligencia Artificial es un área de la informática que tiene como objetivo crear máquinas inteligentes que puedan funcionar y actuar como humanos. Las máquinas impulsadas por IA tienen características que les permiten resolver problemas, aprender, percibir y razonar.

En la banca, la IA transforma las experiencias de los clientes y hace que las interacciones con los canales digitales de los bancos sean simples, eficientes e inteligentes. La IA se puede utilizar para mejorar la detección de fraude, optimizar los procesos internos y proporcionar información personalizada.

• Procesamiento natural del lenguaje

Junto con la IA, el procesamiento del lenguaje natural se puede utilizar para construir chatbots conversacionales ayudando a los bancos a automatizar procesos y brindar un servicio al cliente inteligente en tiempo real.

La PNL y la IA en forma de chatbot reducen los costos y el tiempo asociados con la atención a los clientes bancarios y respaldan la entrega de recomendaciones y contenido personalizados y contextuales.

• Datos y personalización

Los datos se han convertido en la clave para crear experiencias enriquecedoras para los clientes. Sin acceso a los datos y la capacidad de gestionarlos, es imposible ofrecer experiencias personalizadas a los clientes en línea.

Los avances tecnológicos, como el aprendizaje automático, han brindado a los bancos la capacidad de analizar y categorizar exponencialmente más datos sobre sus clientes que nunca. Los datos y la personalización se convertirán en el nuevo campo de batalla para los tradicionales y los rivales, y los clientes elegirán su banco en función del nivel de personalización y soporte que reciben a través de los canales digitales del banco. Los datos se han convertido en un elemento estratégico clave para los bancos y se han convertido en una ventaja competitiva para aquellos bancos que ya han invertido en personalización.

• Computación en la nube

La computación en la nube, a menudo denominada “la nube”, es la prestación de servicios informáticos, bases de datos, redes, software, análisis e inteligencia a través de Internet. En su forma más básica, es un reemplazo del almacenamiento de hardware para datos y aplicaciones, pero cuando se utiliza en todo su potencial, puede convertirse en un catalizador para la transformación digital y un punto de inflexión en la forma en que operan los bancos.

En la banca, la nube es el sistema de servidor al que recurren los bancos retadores y ha contribuido positivamente a su velocidad de comercialización, mejores experiencias de los clientes, reducción de costos, mayor seguridad y mejor colaboración.

• Biometría

La biometría, que son métodos automatizados para confirmar la identidad de un cliente mediante sus características y rasgos biológicos, está ayudando a los bancos a ofrecer servicios bancarios sencillos y con un solo toque, de forma segura y con un riesgo reducido de fraude.

Las huellas dactilares, el reconocimiento facial y de voz se están convirtiendo en los nuevos métodos para desbloquear cuentas bancarias, incorporar nuevos clientes, aprobar transacciones y acceder a información personal.

• API

Las interfaces de programación de aplicaciones o API son un grupo de herramientas o protocolos que se utilizan para crear y compartir productos y servicios bancarios. Permiten a terceros conectarse a un banco o proveedor de servicios financieros y acceder a sus herramientas, servicios y activos valiosos comunes, como información financiera, cuentas de clientes y catálogos de productos.

Las API han hecho que la innovación en la banca digital sea simple, conveniente y rentable y han fomentado asociaciones entre bancos y fintechs. Las API están teniendo un efecto transformador en la banca y esto continuará en el futuro.

Si bien la tecnología ha proporcionado las herramientas para la banca digital, la regulación gubernamental a nivel nacional e internacional ha sido una fuerza impulsora detrás de su adopción generalizada.

• Open Banking

Durante los últimos años, el concepto de Open Banking se ha convertido en una de las claves de la innovación para las instituciones financieras tradicionales. Al permitir que los proveedores externos (TPP) accedan a los datos de las cuentas de los clientes de los bancos, los bancos y las fintechs pueden crear mejores servicios para los clientes y acelerar la innovación en una industria que ha luchado por digitalizarse al mismo ritmo que otros sectores.

¿Qué es Open Banking?
Open Banking es el intercambio seguro de datos y servicios financieros bancarios con terceros a través de API abiertas que permiten a esas empresas desarrollar productos financieros.

Introducido por primera vez en el Reino Unido y Europa, Las iniciativas y la regulación de la Banca Abierta han despegado en todo el mundo. Países como Australia, Hong Kong y México han introducido variaciones de regulación que promueven la adopción de API para compartir datos bancarios entre bancos y no bancos. La Banca Abierta se propone aumentar la competencia y reducir algunas de las barreras de entrada que impedían que los recién llegados ingresaran al mercado. También busca simplificar la banca para los consumidores, brindándoles herramientas e información que les permitan administrar sus finanzas de manera más efectiva.

El acceso seguro a los datos permite a terceros brindar experiencias de banca digital personalizadas y adaptadas a los clientes que crean una ventaja competitiva para los recién llegados en una industria que es conocida por sus altas barreras de entrada.

• Licencias de Banca Digital

En Europa, en los últimos años se han ido estableciendo nuevos bancos, utilizando una licencia bancaria europea de tecnología financiera para revolucionar el mercado allí y llevar la banca centrada en el cliente a la región.

Se espera que el auge de nuevos bancos digitales que se ha producido en Europa y el Reino Unido se repita en el Sudeste Asiático con el lanzamiento de licencias de banca digital. Se han lanzado esquemas de licencias de banca digital en Hong Kong, Singapur, Malasia y Filipinas. Si bien los esquemas se encuentran en diferentes etapas (Hong Kong vio el lanzamiento de bancos digitales beta y Malasia aún está en la etapa de aceptación de solicitudes), el gran volumen de solicitantes que solicitan licencias en todos los países muestra las oportunidades potenciales de crecimiento para los bancos en el sudeste. Asia.

La concesión de licencias de banca digital se considera una forma de traer al mercado nuevos bancos exclusivamente digitales para enfrentar problemas como los altos niveles de población no bancarizada y no bancarizada en la región. Estos programas de licencias otorgan licencias a los solicitantes que mejor pueden apoyar a las comunidades locales con servicios bancarios digitales que mejoran sus vidas.

Las licencias que se otorgan son generalmente licencias bancarias completas: algunas permiten a las PYME y a los bancos digitales comerciales, otras permiten a los destinatarios establecer bancos minoristas y algunas cubren tanto a las PYME como a la banca minorista.

La combinación de nueva innovación tecnológica y legislación gubernamental de apoyo ha abierto la industria bancaria a una ola de disrupción. El uso de nuevas tecnologías ha tenido implicaciones tanto para los operadores tradicionales, las fintechs y otros participantes del mercado y ha llevado a menores costos en préstamos, sistemas de pago, asesoramiento financiero y seguros y, en general, mejores productos y servicios para los consumidores. Regulaciones como la Banca Abierta han cambiado la forma en que interactúan los operadores tradicionales y los actores fintech y las licencias de banca digital han hecho posible que surjan bancos exclusivamente digitales. Naturalmente, todo esto ha aumentado el nivel de competencia en el mercado: los nuevos participantes están creando productos y servicios rivales que son más baratos, digitalizados y más eficientes de usar. Están surgiendo muchos tipos nuevos de competidores a los que los bancos tradicionales deben vigilar atentamente:

• Bancos solo digitales

En la última década se han creado competidores exclusivamente digitales con el objetivo de prestar servicios bancarios en línea y sin sucursales. El alejamiento de los negocios basados en sucursales ha permitido a estos nuevos actores ofrecer productos y servicios financieros a costos más bajos. Con un fuerte enfoque en la innovación y la agilidad, estos bancos digitales han creado experiencias de cliente efectivas y personalizadas en plazos mucho más cortos que los existentes.

En Europa, los bancos exclusivamente digitales como N26 y Monzo han registrado millones de clientes con sus cuentas bancarias gratuitas, tarjetas de débito y tipos de cambio baratos únicamente digitales. En Hong Kong, los concesionarios de licencias de banca digital como Mox, ZA Bank y otros se encuentran en etapa beta y los titulares como Goldman Sachs han lanzado bancos digitales separados para competir con los recién llegados.

• Fintech

Si bien hay muchas fintechs que pretenden trabajar junto a los bancos tradicionales, también hay aquellas que compiten directamente con los bancos en un determinado producto o servicio. Estos no son bancos digitales en pleno funcionamiento, pero son proveedores de servicios financieros que dependen en gran medida de lo digital.

Los ejemplos incluyen M-Pesa, la empresa de remesas respaldada por telecomunicaciones que hace posible la transferencia de dinero mediante teléfonos móviles en Kenia. Ant Financial, el mega prestamista chino que utiliza tecnología para otorgar préstamos en tiempos récord de 3 a 4 minutos y TransferWise, la fintech con sede en el Reino Unido que ofrece intercambio y transferencia de dinero rentable.

• Gran tecnología

Las grandes empresas tecnológicas, incluidas Google, Amazon, Facebook y Apple, han lanzado versiones de productos financieros durante el último año. Este grupo de empresas de tecnología ya domina una serie de industrias y tiene bases de clientes grandes y leales que estarían deseosas de probar sus productos financieros.

 
La banca digital ha cambiado la forma en que las personas administran sus finanzas y ha creado un mercado bancario más competitivo y ágil. Estas son algunas de las formas clave en que ha cambiado la vida de las personas:

• Inclusión financiera

1.700 millones de personas en todo el mundo no están bancarizadas. Esto significa que no tienen acceso a una cuenta bancaria, a servicios de préstamo ni a opciones de ahorro. Gracias a la mayor prevalencia de los teléfonos inteligentes y la conectividad a Internet, más personas que nunca acceden a servicios bancarios en línea.

Los procesos KYC en línea más simples también han hecho que sea más fácil para aquellos que no pueden ir a una sucursal configurar una cuenta para obtener acceso a servicios bancarios en línea. Además del acceso a las cuentas, las personas ahora también pueden acceder a herramientas de educación financiera que ayudan a quienes más lo necesitan a administrar su dinero de manera efectiva.

Existe un enorme potencial en los mercados no bancarizados y se espera que muchos de los nuevos bancos exclusivamente digitales que están surgiendo en el sudeste asiático persigan a estas poblaciones no bancarizadas.

• Acceso a préstamos

Los datos de los clientes siempre han sido un factor central en la toma de decisiones para las instituciones financieras: los banqueros pueden tomar decisiones crediticias basándose en su puntaje crediticio, mientras que las aseguradoras pueden consultar su historial de manejo o exigir un chequeo médico antes de emitir una póliza. Pero a medida que las personas y sus dispositivos se vuelven más interconectados, están surgiendo nuevos flujos de datos granulares en tiempo real que respaldan procesos de toma de decisiones más eficientes y rápidos. Esto es particularmente beneficioso para las pymes que en el pasado han tenido dificultades para acceder a financiación cuando la necesitaban.

• Gestión financiera personal

La Gestión Financiera Personal o PFM se refiere a las herramientas digitales que utilizan los consumidores para gestionar su situación financiera. A través de una categorización digital más clara de las transacciones, los usuarios pueden ver presupuestos, analizar tendencias y realizar un seguimiento de las facturas en línea.

Las herramientas PFM brindan a los clientes la capacidad de administrar sus finanzas de una manera educada y transparente, lo que conduce a una mejor planificación financiera y al bienestar financiero general. Los clientes pueden utilizar herramientas PFM para tomar control de sus finanzas mediante la configuración y gestión de presupuestos, realizar un seguimiento del progreso de sus objetivos financieros y configurar notificaciones y empujones para gestionar el gasto excesivo. Para las pequeñas y medianas empresas, hay herramientas similares disponibles bajo el acrónimo BFM de Gestión Financiera Empresarial y amplían su funcionalidad a la gestión del flujo de caja y otros asuntos comerciales.

 
La banca digital ha transformado la forma en que administramos nuestras finanzas y cómo los bancos atienden a sus clientes. La innovación continua en las plataformas, la tecnología y la regulación de la banca digital seguirá transformando la banca. ¿Cómo será la banca digital en el futuro?

• Transformación de datos

Los datos ofrecen a las empresas una forma de crecer en nuevos sectores y capitalizar nuevas oportunidades. La mayoría de las grandes empresas de tecnología tienen éxito gracias a la forma eficiente en que gestionan los datos de los clientes. En el futuro, la transformación de datos desempeñará un papel crucial en el éxito del banco y se simplificará gracias a herramientas y tecnologías innovadoras, como análisis impulsados por IA para rastrear y monitorear, sistemas de archivos distribuidos que permiten un acceso más fácil a los datos y a la nube. tecnología para hacer las operaciones más ágiles y eficientes.

• Banca como servicio o BaaS

BaaS implica que los bancos proporcionen a terceros acceso a sistemas y funcionalidades centrales para que puedan integrar plataformas de participación bancaria digital y servicios de pago en sus propios productos. Desde la perspectiva de un banco, implica adoptar una forma más modular de trabajar y permitir que un ecosistema de fintechs y proveedores de software se conecten al banco a través de API.

BaaS proporciona nuevas fuentes de ingresos y un mejor servicio al cliente para los bancos y una mayor velocidad de comercialización y costos reducidos para las fintech. En el futuro, los bancos tradicionales funcionarán como plataformas que permitirán a los clientes elegir entre una variedad de proveedores servicios personalizados para sus necesidades.

• Todos los Bancos serán Bancos Digitales

A medida que tecnologías como la IA, la IoT y la computación en la nube pasen de ser emergentes a transformadoras, harán que aspectos de la banca se vuelvan irreconocibles de lo que experimentamos hoy, cambiando los canales, los servicios y el papel que los bancos desempeñan en nuestras vidas hoy.

Ya hemos visto enormes cambios en las preferencias de los clientes en lo que respecta a la banca. Si bien cada vez más clientes adoptan la banca digital, podemos esperar que la banca totalmente digital, personalizada y con un solo toque se convierta en la norma en el futuro. Un efecto secundario de esto será una menor necesidad de servicios en las sucursales, ya que el alto nivel de experiencias personalizadas que antes solo se encontraban en las sucursales estarán disponibles en línea y a través de los canales digitales del banco.

La regulación gubernamental destinada a digitalizar y democratizar la banca continuará impulsando la industria financiera y fomentando el surgimiento de una nueva generación de bancos digitales y plataformas de participación bancaria digital.

Los bancos digitales tienen la capacidad de atender a grupos de la población mundial que anteriormente no estaban bancarizados, aumentando el acceso a productos y servicios financieros y creando mercados completamente nuevos para los actores exclusivamente digitales.

En el futuro, los clientes seguirán necesitando ahorrar, pedir prestado, invertir y realizar pagos. Los bancos digitales, gracias a la tecnología, las cambiantes preferencias de los clientes y la regulación gubernamental, seguirán ayudando a los clientes a encontrar formas mejores y más inteligentes de llevar a cabo estas tareas y gestionar su vida financiera digitalmente.

Actualizado: 29 de abril de 2022.

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Si bien los mercados maduros están saturados, los bancos de los mercados emergentes pueden crear nueva demanda y aumentar los ingresos bancarios. El mayor tamaño del mercado crea oportunidades para que los bancos distribuyan aún más el costo de la innovación y entre bases de clientes más grandes. En estos mercados de gran escala, la utilización de la tecnología es mayor, lo que generalmente conduce a un mayor retorno de las inversiones. En una época en la que los bancos luchan por reducir costos y aumentar las ganancias, las poblaciones no bancarizadas pueden crear nuevas fuentes de ingresos e impulsar las ganancias.

Para los consumidores, tener acceso a servicios bancarios les permite realizar tareas financieras simples como ahorrar para las necesidades familiares o pedir préstamos para sus negocios. Tener acceso a servicios financieros es fundamental para reducir tanto la pobreza como la desigualdad en estos mercados.

Aprovechar estos mercados emergentes tiene un gran potencial para los bancos que luchan por ver crecimiento en los mercados internos. Las poblaciones no bancarizadas residen en todas las geografías, incluidos los países desarrollados, pero su número es más pronunciado en las economías emergentes o en desarrollo.

Indonesia, por ejemplo, es la economía más grande del sudeste asiático, la decimosexta del mundo y tiene una población no bancarizada de 180 millones de personas. La mitad de los no bancarizados tienen menos de treinta años y están abiertos a productos bancarios digitales. Los bancos que están a la vanguardia en el servicio de este mercado están bien posicionados para obtener un importante valor económico.

Pero para atender eficazmente a un mercado como el de Indonesia, los bancos deben repensar la forma en que atienden a los clientes. Las poblaciones no bancarizadas necesitan un acceso más fácil a los servicios financieros, lo que obliga a los bancos a buscar modelos de distribución alternativos. En Indonesia, una de las razones predominantes de la falta de adopción bancaria se reduce a la composición geográfica del país y la complicada logística involucrada. Indonesia está formada por más de 17.000 islas, de las cuales unas 6.000 están habitadas. La gente no está dispuesta a viajar a una isla vecina para realizar sus actividades financieras, lo que significa que los bancos tienen que acudir a ellos. La buena noticia es que 70% de los indonesios tienen un teléfono móvil, de los cuales 42% son teléfonos inteligentes. La tecnología móvil es la solución obvia para la población no bancarizada de Indonesia, ya que ayuda a superar el problema logístico asociado con tener presencia física en cada isla. Sin embargo, incluso con tecnología móvil disponible, establecerse en un mercado como Indonesia conlleva una serie de desafíos que los bancos deben superar.
 

¿Cuáles son los desafíos que enfrentan los bancos en los mercados emergentes?

• Falta de infraestructura

• Problemas de conectividad

• Dificultades de identificación

• Conocimientos financieros limitados

• Falta de infraestructura

Estos mercados emergentes tienden a carecer de la infraestructura necesaria para introducir soluciones bancarias tradicionales y/o modernas. La tecnología bancaria por sí sola no resolverá problemas a esta escala. Se requieren ecosistemas sólidos que impliquen asociaciones entre bancos, empresas de telecomunicaciones, gobiernos y proveedores de pagos. Estas asociaciones deberán abordar problemas como la conectividad a Internet, los pagos a los comerciantes, la educación financiera y las cuestiones de identidad.
 

• Problemas de conectividad

Para lograr que más personas ingresen al sistema financiero, la industria debe encontrar una manera de ayudar a que más personas tengan acceso a Internet. El acceso a Internet puede permitir a las personas superar las limitaciones financieras, pero sin él estos mercados se vuelven inalcanzables. Y aunque cada vez más personas cuentan con acceso a Internet, los bancos deben considerar el papel que deben desempeñar para ayudar a aquellos que no tienen acceso a conectarse.
 

• Dificultades de identificación

Un paso crucial para configurar una cuenta bancaria y acceder a los sistemas financieros es la confirmación de la identidad y KYC. Si bien los documentos de identificación son estándar en los países desarrollados, no siempre se puede decir lo mismo de los mercados emergentes. Sin prueba de identidad, abrir cuentas bancarias se convierte en una tarea difícil, casi imposible. Lo mismo ocurre con el historial crediticio, que se requiere como parte del proceso de aprobación del préstamo. Está surgiendo tecnología que apunta a resolver estos problemas, como casilleros digitales que almacenan documentos de identificación de los ciudadanos y plataformas de préstamos que utilizan algoritmos para determinar la seguridad de un préstamo considerando una variedad de factores diferentes, no solo el historial crediticio. Las instituciones financieras tendrán que encontrar formas innovadoras de realizar KYC e identificar clientes en estos mercados.
 

• Conocimientos financieros limitados

Proporcionar a estos mercados productos y servicios financieros es sólo una parte del rompecabezas. Los bancos deben educar a los consumidores sobre cómo utilizar e integrar eficazmente los servicios financieros en sus vidas, lo que sólo puede hacerse a través de la educación financiera. Estos mercados necesitan acceso a materiales sencillos de educación financiera que les permitan gestionar sus finanzas correctamente.

Servir a estas poblaciones no bancarizadas tiene muchas ventajas tanto para los consumidores como para los bancos. Sin embargo, los bancos necesitarán superar una serie de desafíos para atender eficazmente a estos mercados y cosechar los beneficios de atenderlos.

Publicación de blog actualizada en agosto de 2020

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La industria bancaria no es diferente y ha experimentado enormes perturbaciones en los últimos años. Esto se debe a la aparición de nuevos actores que ofrecen servicios bancarios totalmente digitales, a una legislación progresista que ha empujado a los bancos a reconsiderar cómo gestionan los datos y a las cambiantes expectativas de los clientes.

Los cambios en la industria bancaria han dificultado que los bancos tradicionales mantengan la lealtad de sus clientes y sus márgenes siguen siendo bajos. Al introducir estrategias de digitalización, los bancos pueden impulsar la participación del cliente, reducir costos y aumentar los ingresos.

Los bancos ahora enfrentan dos opciones: adaptarse, digitalizarse y crecer o estancarse y volverse irrelevantes. Pero adaptarse y convertirse en una empresa de tecnología no es tarea fácil e implica reinventar completamente el negocio desde arriba hacia abajo. Los bancos deben reorientar todo el negocio hacia prioridades digitales y objetivos estratégicos. Los bancos deben transformar su cultura, operaciones, tecnología y estrategia de datos para pasar de una empresa financiera a una empresa tecnológica.
 

¿Cuáles son los cuatro requisitos para la transformación digital en la banca?

• La transformación digital requiere una transformación cultural

• La transformación digital requiere transformación operativa

• La transformación digital requiere transformación tecnológica

• La transformación digital requiere transformación de datos

• La transformación digital requiere una transformación cultural

Uno de los mayores obstáculos para los bancos es la incapacidad de cambiar la mentalidad de la empresa de proveedor de servicios financieros a empresa de tecnología. Muchos bancos han estado en el negocio durante décadas y durante ese tiempo han construido una cultura organizacional sólida y duradera, que puede ser difícil de cambiar.

Se requiere una forma completamente nueva de pensar sobre los problemas, los clientes y las soluciones para transformar la cultura de una empresa. La nueva cultura debe definirse claramente y convertirse en la fuerza impulsora de la estrategia general del banco. Debe ser visible en la estructura, marca y procesos que introduce el equipo de liderazgo.

El equipo de liderazgo juega un papel crucial para garantizar el éxito de una transformación cultural, debe fomentar su adopción y abrazarla ellos mismos en todo lo que hacen. Sin su aceptación, es probable que el resto de la organización no adopte la nueva cultura.

• La transformación digital requiere transformación operativa

Se requiere una transformación operativa para garantizar el buen funcionamiento de las nuevas iniciativas digitales. Los bancos primero deben evaluar sus operaciones actuales, incluidos los procesos, capacidades, comportamientos y prácticas de gestión actuales. Luego deben introducir una estrategia de gestión, una visión clara y una hoja de ruta de implementación que pueda guiar a toda la fuerza laboral hacia la digitalización.

La transformación operativa debe estar dirigida por los empleados y todos los niveles de la organización deben participar en la implementación de la nueva estrategia. Los empleados deben sentirse capacitados para contribuir al cambio.

• La transformación digital requiere transformación tecnológica

Los bancos son conocidos por tener sistemas de TI centrales heredados que pueden estar obsoletos y tener un rendimiento deficiente. Para transformarse digitalmente, los bancos deben centrarse en reinventar sus sistemas heredados centrales y buscar formas de construir sistemas de mayor rendimiento y enfocados digitalmente que brinden a los clientes y empleados una experiencia positiva y eficiente.

Para reformar la estrategia tecnológica, los gerentes deben estar capacitados para reconocer nuevas oportunidades y, cuando sea posible, desarrollar capacidades internas para ofrecer nuevas tecnologías. Cuando no tiene sentido desarrollar la tecnología internamente, los bancos deberían estar abiertos a buscar socios fintech que puedan ayudarlos a alcanzar sus objetivos. Independientemente de dónde provenga la tecnología, siempre debe haber un enfoque en obtener el máximo valor estratégico de cualquier nueva tecnología que se introduzca.

• La transformación digital requiere transformación de datos

Los datos ofrecen a las empresas una forma de crecer en nuevos sectores y capitalizar nuevas oportunidades. La mayoría de las grandes empresas de tecnología tienen éxito gracias a la forma eficiente en que gestionan los datos de los clientes. Naturalmente, los bancos tienen acceso a enormes cantidades de información y datos de clientes que no utilizan en todo su potencial. Ahora deben aprovechar los avances tecnológicos que están simplificando la transformación de datos, como los análisis para rastrear y monitorear, los sistemas de archivos distribuidos que permiten un acceso más fácil a los datos y la tecnología de la nube para hacer que las operaciones sean más ágiles y eficientes.

Los bancos deben introducir una estrategia de datos que establezca una ambición clara del valor que esperan crear e introducir procesos adecuados que permitan la gestión correcta de los datos. La gobernanza de datos y el cumplimiento normativo son clave para garantizar la calidad de los datos y para introducir una estrategia de datos exitosa.

Los datos, cuando se utilizan correctamente, pueden proporcionar a los clientes una experiencia en línea personalizada y contextual que conduce a mayores niveles de compromiso y lealtad del cliente, reduce los costos y aumenta los ingresos en línea.

La transformación digital ya no es algo agradable, pero es un requisito para todos los bancos si quieren seguir siendo relevantes y brindar una experiencia excepcional al cliente. Si un banco realmente quiere digitalizarse, debe mirar más allá de la tecnología y considerar las implicaciones que tendrá en toda la organización.

Publicación de blog actualizada en agosto de 2020

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De acuerdo a El Centro de Innovación de Servicios Financieros, solo 28% de estadounidenses pueden considerarse financieramente sanos, lo que significa que más de 70% de la población tienen dificultades para administrar su dinero correctamente. En la misma encuesta se encontró que casi la mitad del gasto mensual de los encuestados había igualado o superado sus ingresos mensuales, dejándolos sin ahorros y con altos niveles de deuda.

Estadísticas como ésta dan miedo y demuestran que existe una necesidad evidente de mejorar la gestión financiera, la educación y el bienestar.

¿Qué es el bienestar financiero?

De acuerdo a La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el bienestar financiero es el “estado de ser en el que una persona puede cumplir plenamente con sus obligaciones financieras actuales y en curso, puede sentirse segura en su futuro financiero y es capaz de tomar decisiones que le permitan disfrutar de la vida”.

¿Por qué es tan importante el bienestar financiero?

El bienestar financiero brinda a las personas la seguridad que necesitan para disfrutar de sus vidas. Los efectos secundarios de una mala salud financiera incluyen enfermedades relacionadas con el estrés, disminución de la productividad laboral, ausentismo, depresión y ansiedad. Estar financieramente sano significa que las personas pueden tomar mejores decisiones financieras, gestionar la deuda de manera eficaz y planificar el ahorro y la jubilación.

Sumado a eso, cuando un país tiene una población financieramente sana, reduce la presión sobre los gobiernos para que apoyen a la población jubilada y conduce a un crecimiento inclusivo que disminuye los niveles de pobreza, desigualdad y exclusión social.

¿Cómo pueden los datos empoderar a las personas para que tomen el control de sus finanzas?

• Los datos pueden ayudar a los consumidores a administrar su dinero.

• Los datos pueden impulsar la educación financiera.

• Los datos pueden alentar a los consumidores a invertir.

• Los datos pueden promover la venta de necesidades.

• Los datos contienen la clave del bienestar financiero.

• Los datos pueden ayudar a los consumidores a administrar su dinero

Tener acceso a datos financieros es el primer paso para ayudar a las personas a administrar sus finanzas y capacitarlas para tomar las decisiones financieras correctas. En la era tecnológica actual, el acceso a la información financiera debería ser simple y conveniente, con cuentas agregadas para proporcionar una vista de panel de la situación financiera actual.

Si bien tener acceso a estos datos es útil, si no se presentan de manera transparente, puede resultar difícil para las personas comprender qué es cada pago y cómo pueden reducir el gasto. Al brindar a las personas una visión clara de sus ingresos y gastos, pueden planificar y organizar adecuadamente sus finanzas.

El estado de cuenta tradicional atraviesa un período de disrupción gracias a la banca digital y móvil. Muchos bancos ofrecen ahora estados de cuenta mejorados que son más intuitivos e interactivos, con transacciones clasificadas por tipo, por ejemplo, comida, transporte, compras. Categorizar los datos de esta manera permite a las personas ver dónde gastan su dinero y resalta las posibles oportunidades de ahorro e inversión.

DBS ofrece este tipo de categorización en sus canales digitales y va un paso más allá al proporcionar contenido procesable, incluidas recomendaciones de gestión financiera personal. Estas recomendaciones y alertas empujan a los consumidores a tomar mejores decisiones financieras, por ejemplo, alientan a los consumidores a establecer un presupuesto para administrar sus gastos, establecer metas de ahorro o alertarlos con anticipación sobre posibles problemas de flujo de efectivo. Recomendaciones como estas son completamente personalizadas gracias al análisis de datos y al aprendizaje automático que encuentran patrones basados en transacciones anteriores y brindan la recomendación correcta a la persona adecuada en el momento adecuado.

• Los datos pueden impulsar la educación financiera

Muchas personas tienen poca comprensión de sus finanzas y del impacto que las decisiones financieras de hoy pueden tener en su futuro. Esta falta de comprensión es una de las razones clave por las que las personas luchan por administrar sus finanzas correctamente.

La educación financiera, que es la educación y la comprensión de la gestión de las finanzas personales, los préstamos y las inversiones, proporciona a las personas el conocimiento que necesitan para tomar decisiones financieramente responsables. La educación financiera puede ser tan simple como explicar cómo funciona una cuenta corriente, pero puede tener un gran impacto en el bienestar financiero general de una persona. Aquellos con bajos conocimientos financieros tienden a tener menos riqueza, mayor deuda y pagar más por productos y servicios financieros.

• Los datos pueden animar a los consumidores a invertir

Una vez que los clientes comprendan mejor su situación financiera, pueden comenzar a considerar la posibilidad de invertir parte de su dinero extra. Las plataformas digitales modernas hacen que la inversión sea más fácil y menos intimidante para las personas.

Por ejemplo, Raiz Invest, una plataforma de inversión centrada en el móvil que atiende a clientes en toda la región APAC, proporciona una herramienta sencilla para que los clientes inviertan el cambio extra redondeado de las transacciones diarias en una cartera diversificada. Simplifica la inversión y no requiere una gran inversión inicial. Plataformas como Raiz hacen que la inversión sea accesible para todas las personas independientemente de sus ingresos.

• Los datos pueden promover la venta de necesidades

La mayoría de las veces, las personas celebran acuerdos de deuda que no se adaptan a sus necesidades y/o que no pueden gestionar suficientemente. Los prestamistas deben ofrecer soluciones y servicios financieros más personalizados y adecuados, en lugar de utilizar un enfoque único que rara vez se adapta a todos.

La mayoría de los prestamistas y bancos recopilan y cotejan una gran cantidad de datos sobre sus clientes; estos datos son la clave para la venta por necesidad y el marketing contextual. Utilizando los datos que los bancos tienen sobre sus clientes y aplicando tecnologías como análisis en tiempo real, aprendizaje automático e inteligencia artificial, se pueden revisar miles de transacciones y hacer predicciones sobre cuánto gastará una persona, si necesitará o no endeudarse y detectar cuánto dinero, si corresponde, necesitará pedir prestado una persona.

Esta misma tecnología también puede evitar que las personas se endeuden innecesariamente, ya que puede pronosticar el flujo de caja de una persona, advirtiéndoles cuando están a punto de sufrir un sobregiro y ayudándoles a evitarlo.

• Los datos son la clave del bienestar financiero

Los datos son la clave para mejorar el bienestar financiero de los clientes bancarios, pueden brindarles la visión transparente de sus finanzas que necesitan, educarlos sobre asuntos financieros y brindarles servicios financieros que los ayudarán a ser más estables financieramente.

Publicación de blog actualizada en agosto de 2020

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