À ce moment critique, l’augmentation des dépôts est devenue une priorité absolue pour les banques. Ce n’est pas seulement une décision judicieuse pour le moment ; cela crée également une base solide de stabilité et de compétitivité pour l’avenir.

Afin de prospérer dans ce nouvel environnement, les banques performantes devront développer des stratégies visant à attirer un large éventail de dépôts, avec un accent particulier sur les comptes bancaires de détail et ceux associés aux petites entreprises. Cette diversification des dépôts peut aider les institutions financières à traverser des périodes difficiles, réduisant ainsi le risque de trop dépendre d’une seule source de financement.

Dans cet article, nous explorerons pourquoi l'augmentation des dépôts est importante dans l'environnement actuel et proposerons quelques stratégies pratiques que les banques peuvent mettre en œuvre pour atteindre cet objectif.

Pourquoi les dépôts sont-ils si importants pour les institutions financières ?

1. Faire fonctionner l’institution financière

Les dépôts sont la bouée de sauvetage financière d’une banque. Ils sont essentiels pour garantir que l’institution financière dispose de suffisamment de liquidités pour couvrir les retraits des clients et autres engagements financiers.

2. Protéger l’institution financière de l’incertitude économique

Plus de dépôts signifie un filet de sécurité financière plus solide pour les banques disposant d’une importante réserve de dépôts, les banques sont mieux préparées à affronter une conjoncture économique difficile et à faire face aux surprises financières inattendues.

3. Renforcer le potentiel de prêt

La capacité de prêt d’une institution financière dépend du montant des dépôts des clients dont dispose la banque. Les dépôts sont le carburant qui assure le bon fonctionnement du moteur de prêt de la banque. En augmentant les dépôts, les institutions financières disposent de plus de liquidités à prêter aux clients de détail et aux petites entreprises. Afin de prêter davantage, les institutions financières doivent sécuriser davantage de dépôts.

Comment les banques peuvent-elles augmenter leurs dépôts ?

1. Facilitez les économies

Si les banques veulent voir leurs dépôts croître, entretenir une culture de l’épargne grâce aux outils numériques et conseils de littératie financière C est la clé. Doter les clients d’outils tels que des objectifs d’épargne ou des cagnottes rend l’épargne plus facile à réaliser et plus simple à suivre. De plus, les institutions financières peuvent rendre l'épargne plus agréable en créant des défis et des jeux et garder les clients sur la bonne voie en offrant des incitations personnalisées lorsque les objectifs sont atteints.

2. Attirer de nouveaux clients

Une autre option importante pour augmenter les dépôts consiste à acquérir de nouveaux clients. Grâce à des programmes de référencement personnalisés et contextuels, les banques peuvent rapidement augmenter le nombre de clients qu’elles ont et donc le nombre de dépôts qu’elles attirent.

3. Augmenter la fidélité des clients

L’augmentation des dépôts bancaires peut être influencée par le niveau de fidélité des clients envers l’institution financière. Lorsque les clients sont fidèles à leur banque, ils sont plus enclins à centraliser leurs activités financières, notamment en économisant davantage d'argent au sein de cette institution. Ajoutez à cela qu’ils sont moins susceptibles de se désengager et de passer chez un concurrent.

Dans le paysage financier actuel, les programmes de fidélité et les campagnes de récompenses ont évolué au-delà de simples outils promotionnels destinés à attirer de nouveaux arrivants. Ils jouent un rôle central dans les relations des institutions financières avec leurs clients. Fournir des produits robustes campagnes de fidélisation est devenu un incontournable pour les institutions financières afin de fidéliser et de maintenir leurs précieux clients engagés dans un marché de plus en plus concurrentiel.

Comment Moneythor peut-il vous aider ?

Les banques peuvent enrichir leurs offres numériques en fournissant à leurs clients les outils dont ils ont besoin pour atteindre leurs objectifs d'épargne et améliorer leurs compétences en matière de budgétisation. La plateforme et le moteur d'orchestration de Moneythor permettent d'offrir informations personnalisées, des recommandations exploitables et des coups de pouce utiles qui permettent aux clients de prendre des décisions financières judicieuses, de stimuler l'engagement des clients, de réduire le taux de désabonnement et de favoriser la défense des intérêts des clients.

Avec Moneythor, vous pouvez personnaliser vos campagnes et déployer de manière transparente des fonctionnalités de gamification et du contenu interactif au sein de vos canaux bancaires numériques.

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La solution Moneythor s'appuie sur des données en temps réel, l'apprentissage automatique et des techniques de sciences comportementales pour aider les banques à améliorer leurs fonctionnalités et à proposer des expériences hautement personnalisées à leurs clients sur les canaux numériques.

En tant que banque leader en Arabie Saoudite et à la pointe de la numérisation, le moteur de Moneythor et les capacités de personnalisation basées sur les données permettent à SAIB de se concentrer sur l'orientation client et d'améliorer ses capacités d'engagement numérique tout en approfondissant sa relation avec les clients en leur offrant une solution plus intuitive. expérience pour répondre à leurs besoins et objectifs financiers, à court et à long terme.

Le PFM de SAIB est le premier service en Arabie Saoudite à offrir aux consommateurs une solution qui leur fournit des recommandations et des informations personnalisées, contextuelles et exploitables sur leurs finances quotidiennes.

« Nous sommes ravis de nous associer à SAIB pour ce nouveau service fourni à leurs utilisateurs de services bancaires numériques en Arabie Saoudite », a déclaré Olivier Berthier, PDG de Moneythor. «Nous souhaitons féliciter SAIB pour son projet d'intégration fluide visant à offrir les meilleures expériences bancaires numériques axées sur le client, avec des capacités améliorées en matière de bien-être financier, ce qui est un principe central de notre solution. C'est un plaisir de collaborer avec des institutions financières tournées vers l'avenir comme SAIB qui partagent les mêmes priorités, et nous sommes impatients de mettre en œuvre les cas d'utilisation supplémentaires que nous réservons aux utilisateurs locaux.

« Les clients de SAIB méritent une expérience numérique unique au-delà de l'offre bancaire Internet traditionnelle avec davantage de services numériques axés sur les données, et nous permettons aux clients de comprendre leur comportement financier et de leur fournir des recommandations intelligentes à l'aide de notre plateforme PFM, qui peut soutenir leurs décisions financières », a déclaré Faisal Al-Omran, le PDG de SAIB.

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Pour en savoir plus, découvrez comment la solution Moneythor peut vous aider ajoutez des fonctionnalités PFM modernes à votre application bancaire, lisez notre guide pratique pour Solutions GFP pour les banques ou contactez notre équipe.

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Grâce aux services bancaires numériques et à la technologie de personnalisation basée sur les données, les banques islamiques sont en mesure de mener la conversation et de répondre aux attentes de leurs utilisateurs en matière de produits et d'outils financiers modernes et conformes à la charia, conçus pour améliorer leurs finances de manière différenciée et à grande échelle.

Qu’est-ce que la banque islamique ?

La banque islamique (également connue sous le nom de finance islamique) est un système de gestion financière créé conformément à la charia (loi islamique). Les banques traditionnelles fonctionnent sur le principe d’emprunter pour prêter ; l'argent est emprunté aux utilisateurs sous forme de dépôts puis prêté à d'autres utilisateurs, gagnant ainsi des intérêts. Au contraire, la charia interdit certains éléments de la finance traditionnelle comme intérêt (Riba'), risque/incertitude (Gharar) et spéculation (Maisir), ce qui la met en conflit direct avec les principes fondamentaux du secteur bancaire traditionnel.

Conformément à la charia, les banques et produits financiers islamiques reposent sur des principes directeurs et des contrats spécifiques. Ces principes permettent des activités économiques sans aller à l’encontre des principes clés de la charia comme le feraient certaines banques ou produits traditionnels. La finance islamique interdit explicitement la collecte ou le paiement, ainsi que les transactions qui permettent la spéculation monétaire ou l'ambiguïté.

Le défi auquel sont confrontées les banques islamiques est leur capacité à répondre aux besoins financiers des utilisateurs tout en respectant les paramètres de la charia. Aujourd'hui, la plupart des banques souscrivent à un système de gestion financière qui répond avec succès aux besoins des utilisateurs et aux exigences de la loi, en établissant des contrats conformes à la charia pour une variété de transactions couramment effectuées.

Les contrats conformes à la charia qui découlent du cadre sur lequel repose la banque islamique ne peuvent pas impliquer le paiement ou la réception d’intérêts, ne doivent pas entraîner de dettes et, plus important encore, doivent permettre un partenariat égal ainsi qu’un risque et une responsabilité partagés entre toutes les parties impliquées. Pour faciliter la compréhension, nous classerons les contrats en trois catégories : Contrats de vente, Contrats de partenariat et Contrats de sécurité.

Contrats de vente permettre l’échange de biens contre d’autres biens, l’échange de biens contre du capital ou l’échange de capital contre du capital. Dans cette catégorie, on retrouve quatre contrats communs :

• Coût majoré (Murabaha): un contrat par lequel l'institution financière vend des biens à un acheteur pour un coût fixe majoré d'un bénéfice, sur lequel les deux parties conviennent à l'avance. L’acheteur effectue alors un paiement différé ou forfaitaire.
• Tawarruq: un contrat par lequel un acheteur achète un produit à un vendeur à crédit sur une base de coût plus profit (Murabaha). Ce contrat est utilisé par de nombreuses banques islamiques pour la gestion des liquidités et comme mode de financement, notamment pour les cartes de crédit et les besoins financiers personnels.
• Salam: un contrat dans lequel le paiement intégral des marchandises est payé à l'avance, mais la livraison desdites marchandises est effectuée dans le futur à une date mutuellement convenue.
• Certificat de confiance (Sukuk): un contrat qui représente des parts de propriété globales et indivises pour des actifs corporels ou des investissements. Les investisseurs ne possèdent pas de titre de créance de l'émetteur, mais plutôt une partie de l'actif lié à l'investissement. Alors que les investisseurs en obligations perçoivent des intérêts périodiques, les investisseurs en sukuk perçoivent les bénéfices générés par les actifs liés à leur investissement.

Contrats de partenariat permettre à deux (ou plusieurs) parties de gagner de l’argent en partageant les risques et les bénéfices. Dans cette catégorie, on retrouve trois contrats communs :

• Partage des profits et des pertes (Mudarabah): un contrat entre deux parties dans lequel l'une fournit le capital (rab ul maal) et l'autre investit dans l'entreprise commerciale (mudarib). Tout bénéfice réalisé sur l'investissement sera partagé selon un ratio convenu à l'avance.
• Coentreprise (Musharakah): un contrat qui établit une entité commerciale basée sur le capital et le travail, avec des profits et des pertes partagés à parts égales ou sur la base d'un ratio convenu à l'avance entre les deux parties.
• Garantie mutuelle (Takaful): un contrat fondé sur des principes de garantie mutuelle et de coopération, aboutissant ainsi à une responsabilité partagée, une solidarité et une indemnisation conjointe. Le Takaful offre une protection en cas de changement imprévu de circonstances et est également largement connu sous le nom d’« assurance islamique ».

Contrats de sécurité sont utilisés pour permettre aux entreprises et aux particuliers de conserver et de gérer leur patrimoine et, dans certains cas, leurs dettes. Dans cette catégorie, on retrouve plusieurs contrats communs :

• Location (Ijarah): un contrat dans lequel une partie transfère le droit d'utiliser un article qu'elle possède à une autre partie pendant une période de temps déterminée en échange d'un paiement mutuellement convenu. Bien que l'Ijarah soit souvent appelée « location islamique », cette définition est trompeuse car elle peut également être utilisée dans d'autres circonstances, comme l'emploi.
• Garantie (Rahn): un contrat dans lequel la possession est offerte en garantie d'une dette, et dans le cas où le débiteur n'est pas en mesure de rembourser l'argent dû, la dette lui sera retirée.
• Garde (Wadiah): un contrat dans lequel la possession d'actifs ou de biens est confiée à un autre pour en assurer la garde, avec la garantie d'une restitution intégrale des actifs déposés. Dans la banque islamique, les comptes de dépôt et d’épargne sont basés sur ce contrat.
• Transfert (Hawala): un contrat dans lequel s'effectue un transfert de responsabilité financière d'un débiteur à un autre, libérant le débiteur initial de toute obligation de dette. Dans la banque islamique, il s’agit de la méthode utilisée pour le transfert de fonds entre deux utilisateurs, car elle s’effectue sans qu’aucun argent physique ne bouge réellement.
• Responsabilité (Kafala): un contrat dans lequel un tiers accepte une obligation existante et assume la responsabilité de s'acquitter de la responsabilité de quelqu'un d'autre. Il est principalement utilisé pour atténuer les risques et le tiers est connu comme garant.

La technologie comme catalyseur de l’inclusion financière

Passer au numérique tout en s'adaptant aux demandes des consommateurs d'aujourd'hui dans de nombreuses régions a permis aux banques islamiques de répondre aux exigences et aux besoins immédiats des clients, d'améliorer les niveaux de fidélisation et de réduire le coût global de leur service à long terme, permettant ainsi une croissance durable.

La technologie appliquée aux services financiers numériques permet également une banque plus inclusive. Alors que l’inclusion financière est en hausse, une étude menée par la plateforme bancaire numérique Algbra, basée au Royaume-Uni, a révélé que Sur les 1,7 milliard d’adultes non bancarisés dans le monde, 800 millions sont musulmans.. Le passage au numérique, associé à l'Internet et aux téléphones mobiles à faible coût disponibles sur le marché aujourd'hui, permet aux banques islamiques de servir un segment plus large de la population musulmane mondiale, en particulier celles des zones reculées, et d'offrir des solutions numériques innovantes et transparentes au monde musulman de manière simple et cohérente. .

Le paysage financier islamique mondial est actuellement évalué à $2,2 billions et devrait continuer de croître de 10% à 12% au cours de l'année prochaine. La numérisation rapide des services financiers, notamment pendant la pandémie de Covid-19, y contribue. Les institutions financières islamiques devraient surfer sur cette vague et adopter les canaux numériques, car ils permettront non seulement d’atteindre de nouveaux clients, mais également de fonctionner sur un pied d’égalité avec d’autres sociétés de technologie financière traditionnelles et basées sur des plateformes dans le monde.

Bien-être financier pour les clients des banques islamiques

Le bien-être financier devient un thème de plus en plus important pour les utilisateurs et les institutions financières, car nous comprenons désormais à quel point il joue un rôle clé dans le maintien d'un bien-être physique, émotionnel et général positif.

Les banques islamiques peuvent aider les consommateurs à adopter de meilleures habitudes financières en personnalisant leurs services numériques et en présentant à leurs utilisateurs des informations précieuses sur leurs finances. Cela permettra aux utilisateurs de recevoir un flux constant d'informations contextuelles sur les transactions en cours et leur permettra de développer une compréhension plus approfondie de l'état de leurs affaires financières. À son tour, cela réduira également l’incertitude (Gharar), dans la mesure où les clients auront plus confiance quant à la somme d’argent dont ils disposent et à la somme qu’ils peuvent dépenser ou devront épargner.

Ces recommandations et coups de pouce personnalisés aident progressivement les consommateurs à connaître intimement leurs finances et leur présentent des connaissances utiles ou des mesures concrètes qu'ils peuvent prendre pour atteindre le bien-être financier tout en restant conforme à la charia.

Objectifs d’épargne pour le Hajj

Accomplir le Hajj, le pèlerinage islamique à la Mecque, au moins une fois dans sa vie est une obligation pour tout musulman et constitue le cinquième des cinq piliers fondamentaux de l'Islam. Depuis Singapour à Bangladesh et Nigeria entre autres pays, il existe des banques proposant des programmes d'épargne pour le Hajj spécialement créés pour aider les utilisateurs à épargner, avec une date cible de fin pour effectuer leur Hajj. Ces programmes d'épargne sont généralement des comptes d'épargne Mudarabah (partage des pertes des bénéfices) sur lesquels les utilisateurs créditent un versement mensuel jusqu'à ce qu'ils atteignent leur objectif.

Les banques islamiques peuvent améliorer ce service en offrant d'abord une expérience numérique aux utilisateurs dans leur application bancaire qui leur permettra de gérer leur objectif d'épargne pour le Hajj. De plus, un excellent moyen de garantir que les consommateurs restent sur la bonne voie pour atteindre leur objectif consiste à afficher les progrès réalisés vers leur objectif avec des indicateurs visuels pour les maintenir motivés et continuer. Pour les utilisateurs qui pourraient oublier, un coup de pouce ou une notification pour leur rappeler de créditer le montant nécessaire dans leur objectif d'épargne pour le Hajj, soit au début du mois lorsqu'ils sont payés, et même au milieu du mois s'ils ne l'ont pas fait, sera utile. De cette manière, les banques peuvent nouer une relation plus profonde et plus personnelle avec les utilisateurs en les aidant à réaliser leurs aspirations en matière de pèlerinage.

Planificateur et calculateur de Zakat

Zakât (l’aumône) est le troisième des cinq piliers de l’Islam et constitue une autre facette fondamentale de la foi. C'est une forme de charité obligatoire pour les musulmans et est considérée comme une forme de culte. Tout individu sain d’esprit qui possède une richesse au-delà d’un certain seuil (Nissab) devraient reverser une certaine proportion de leur richesse aux moins fortunés.

Les musulmans se retrouvent souvent à deviner combien de Zakat ils doivent payer. C’est particulièrement problématique pour les utilisateurs qui doivent gérer plusieurs comptes bancaires et actifs. L'intégration d'un calculateur Zakat dans l'application numérique des banques peut être un outil très bénéfique pour les utilisateurs d'une institution financière islamique. Dans le cas des utilisateurs qui détiennent plusieurs comptes bancaires auprès de plusieurs institutions financières, l’Open Banking et les informations de compte agrégées seront très utiles pour aider à obtenir un aperçu complet du montant de la Zakat qui doit être payé.

Un calculateur Zakat peut analyser les données transactionnelles et prendre en compte la fluctuation et le flux de fonds sur leurs comptes au cours de l'exercice. Les utilisateurs peuvent alors se voir présenter un montant précis de la Zakat qu'ils sont censés payer en temps réel, sur la base du Nisab actuel, par rapport aux actifs et aux fonds dont ils disposent.

De plus, pour les utilisateurs qui ont Sukuk ou d'autres actifs connexes pour lesquels ils doivent payer la Zakat, mais qui n'ont peut-être pas beaucoup de fonds disponibles sur leurs comptes bancaires, il leur sera utile de leur fournir des rappels en temps opportun concernant leurs prochaines contributions à la Zakat pour s'assurer qu'ils peuvent planifier à l'avance ou mettre de côté certaines fonds pour la date à laquelle ils sont dus.

Conclusion

Le secteur de la finance islamique connaît une expansion rapide et est certainement devrait continuer à croître alors que l’économie mondiale se remet de la pandémie. Avec cette accélération, les institutions financières islamiques doivent être proactives et continuer à innover, car l’expansion continue du secteur dépend également de la capacité de répondre aux besoins et demandes actuels des consommateurs.

Le développement de services bancaires numériques robustes devrait être une priorité pour les banques islamiques afin d’assurer une croissance continue. De telles plates-formes numériques permettent également aux banques de recueillir des informations, d'anticiper les besoins de leurs clients et de comprendre de quel type d'outils et de produits améliorés numériquement et conformes à la charia les utilisateurs ont besoin pour leurs besoins bancaires islamiques actuels et futurs.

Comment Moneythor peut-il vous aider ?

Moneythor propose un moteur d'orchestration situé entre les systèmes d'enregistrement des institutions financières et leurs canaux numériques pour proposer des expériences engageantes et personnalisées pour les utilisateurs finaux.

Avec la solution Moneythor, les banques islamiques peuvent améliorer leurs services avec des informations personnalisées, des recommandations exploitables et des conseils contextuels pour améliorer l'expérience numérique offerte aux clients de leurs produits et services conformes à la charia.

Dans le déploiement de leurs services bancaires digitaux, la solution Moneythor peut aider :

• Réduisez le Gharar (incertitude) pour soutenir les clients dans leur parcours de bien-être financier, tout en les informant avec des conseils en matière de littératie financière.
• Comprenez leurs objectifs d'épargne spécifiques et assurez-vous que les clients restent sur la bonne voie avec leurs objectifs ayant un impact sur leurs finances, comme le Hajj.
• Donnez aux clients un aperçu de leurs finances pour tous leurs actifs et passifs afin de suivre le montant de la Zakat payable pour l'année, en tirant éventuellement parti de l'Open Banking pour ce faire.
• Et plus!

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L’intelligence artificielle (IA) est considérée comme le plus grand défi de cette génération. Nous utilisons tous une forme d’IA dans notre vie quotidienne, consciemment ou non. C’est profondément ancré dans notre quotidien : les hôpitaux que nous visitons, les écoles que nous fréquentons, les médias sociaux que nous parcourons et certainement les institutions financières avec lesquelles nous faisons des opérations bancaires.

L’intelligence artificielle devrait apporter divers avantages conséquents à la société. Cependant, une préoccupation croissante aujourd’hui est que nous n’avons pas suivi les réglementations pour suivre le rythme de développement de l’IA. Même si les résultats positifs de l’application de l’IA sont incontestables, nous avons constaté ces dernières années que, si rien n’est fait, elle peut également avoir de graves répercussions.

Dans les applications numériques et sociales, cela peut contribuer à renforcer les préjugés sociaux négatifs, à supprimer les opinions opposées dans les médias que nous consommons, à accélérer la propagation de la désinformation et à affecter le bien-être émotionnel global des individus.

Les services financiers ne sont pas à l'abri, les limites injustes imposées à l'accès de certains consommateurs au crédit ou à la fourniture de conseils financiers sans transparence faisant partie des problèmes rencontrés avec les applications basées sur l'IA.

Qu’est-ce que l’éthique de l’IA ?

Alors que l’IA devient un élément central des produits et services, les organisations de tous les secteurs qui l’utilisent commencent à développer des codes d’éthique en matière d’IA. Il s’agit d’ensembles de principes directeurs, de valeurs et de techniques conçus pour régir de manière responsable la conception, le développement et la mise en œuvre de la technologie de l’intelligence artificielle.

Quel est l’impact de l’IA sur la théorie du nudge ?

La vulnérabilité de l’intelligence artificielle n’est pertinente que lorsqu’elle est considérée dans le contexte de sa relation avec les utilisateurs finaux. Bien que l’IA soit éthiquement neutre, les êtres humains qui développent des systèmes d’IA ont des opinions et des préjugés individuels. Il est donc important de reconnaître les préoccupations liées à l’application de l’IA pour produire des nudges à grande échelle, car cela pourrait entraîner l’effet involontaire d’un biais de décision algorithmique ou d’un biais personnel appliqué lors du développement des algorithmes lui-même.

La théorie du nudge est un concept d'économie comportementale qui propose les nudges comme renforcement positif pour aider les individus à développer progressivement des processus de pensée, des décisions et des comportements améliorés. En tant qu’êtres humains, nous sommes tous sensibles aux préjugés et aux suggestions. Le concept de nudging propose que lorsque les organisations peuvent comprendre comment les gens pensent, elles peuvent créer des environnements qui simplifient le processus de prise de décision et permettent aux gens de faire plus facilement de meilleurs choix.

Le Nudging vise à aider les gens à prendre de meilleures décisions sans limiter leur liberté de choix. Le Nudging et ses effets sont tellement établis qu’en 2010, le gouvernement britannique a mis en place un Équipe d'analyse comportementale (BIT), également connu sous le nom de Nudge Unit, pour comprendre comment les nudges et les interventions peuvent être utilisés pour motiver et encourager les résultats et les comportements souhaités.

À l’instar du gouvernement britannique, les organisations utilisent aujourd’hui de plus en plus l’IA pour gérer et orienter les individus vers l’action (ou l’inaction), en les incitant à adopter certains comportements souhaités. Cependant, en raison de l’absence de réglementation à l’heure actuelle, les données collectées sur les individus peuvent également être exploitées par les organisations et les gouvernements et utilisées pour les pousser à prendre des décisions qui pourraient ne pas leur être les plus favorables.

Que font les pays et les régulateurs financiers en matière d’éthique de l’IA ?

À mesure que l’intelligence artificielle et ses applications continuent de se développer, les pays et les instances dirigeantes à travers le monde cultivent des politiques et des stratégies pour suivre ses progrès. L’IA est un problème mondial et doit être abordée comme telle. Le Canada a ouvert la voie en lançant la première stratégie nationale en matière d'IA au monde en mars 2017, et plus de 30 pays et régions ont depuis emboîté le pas.

En avril 2018, la Commission européenne a présenté une communication sur l'intelligence artificielle. Il s'agissait de la première stratégie internationale publiée sur la manière de faire face et d'utiliser les défis posés par l'IA. Les pays et les gouvernements reconnaissent la nature radicale de l’IA et de ses effets et ont adopté diverses approches distinctes qui reflètent leurs systèmes économiques, culturels et sociaux.

Australie

L'Australie a publié un Cadre d’éthique de l’IA comme guide pour les organisations et le gouvernement pour garantir que l’application de l’IA est sûre, sécurisée et fiable. Il propose que les systèmes d’IA soient construits avec des valeurs centrées sur l’humain, prennent en compte le bien-être individuel, sociétal et environnemental, soient inclusifs et accessibles, respectent le droit à la vie privée, soient transparents et explicables, tout en étant contestables et responsables.

L'application de ce cadre devrait aider les entreprises australiennes à renforcer la confiance des consommateurs dans leurs produits et leurs organisations, à fidéliser les services basés sur l'IA et à influencer positivement les résultats. Les principes d’éthique de l’IA ont été testés sur plusieurs entreprises et les résultats ont été enregistrés et partagés.

Les cas d'utilisation mis en œuvre par deux des plus grandes banques du pays figurent parmi les exemples marquants illustrés dans le cadre de cette initiative.

Banque du Commonwealth d'Australie (CBA)

ABC utilise l'IA pour fournir des services bancaires numériques personnalisés à ses utilisateurs. Elle a développé une solution basée sur l'IA appelée Bill Sense pour fournir aux clients des informations plus détaillées sur les modèles d'épargne et de paiement. Bill Sense utilise l'IA et les transactions précédentes pour comprendre les modèles réguliers, prédire la date d'échéance d'un paiement à venir et aider à comprendre de combien d'argent ils auront besoin pour payer leurs factures chaque mois.

Les informations ne sont ni partagées ni extraites des organisations de facturation et les utilisateurs ont un contrôle total sur les informations auxquelles Bill Sense peut accéder pour générer ses informations et faire ses prédictions.

Des directives solides en matière de données et de gestion des risques ont régi la création de Bill Sense pour garantir qu'il fonctionne en toute sécurité, qu'il soit responsable et donc aligné sur les banques et le cadre australien d'éthique de l'IA.

Banque nationale d'Australie (NAB)

NAB est une autre institution financière en Australie qui a appliqué le cadre d’éthique de l’IA. Elle a mis en œuvre une solution utilisant la technologie de reconnaissance faciale (FRT) pour permettre aux clients de vérifier leur identité numériquement en prenant une photo de leur pièce d'identité sur leur téléphone, tout en fournissant également des images ou des vidéos d'eux-mêmes. Le FRT compare les images fournies pour vérifier l'identité des utilisateurs.

Dans ce cas, un fournisseur externe a fourni le logiciel FRT utilisé. NAB l'a mis en œuvre en suivant le cadre d'éthique de l'IA et en demandant aux fournisseurs tiers de concevoir leurs systèmes de données de manière à pouvoir être audités en externe, et en garantissant que la technologie est responsable, explicable, durable et mise en œuvre de manière équitable.

Le processus d'analyse et d'examen des données du NAB garantit que ses projets d'IA sont éthiques avant leur mise en œuvre.

Singapour

En 2018, le Principes d’équité, d’éthique, de responsabilité et de transparence (FEAT) ont été co-créées par l'Autorité monétaire de Singapour (MAS) et le secteur financier comme lignes directrices aux organisations proposant des produits et services financiers pour une utilisation responsable de l'IA et de l'analyse des données, mais également pour renforcer la gouvernance interne autour de la gestion et de l'utilisation des données.

Suite à cela, le Initiative Veritas a été créé, dans le cadre d'un projet collaboratif en plusieurs phases issu de la stratégie nationale d'IA de Singapour annoncée en 2019. Il vise à aider les institutions financières à évaluer leurs solutions basées sur l'intelligence artificielle et l'analyse de données (AIDA) par rapport aux principes du FEAT et à garantir leur conformité.

Sur la base des exigences immédiates des institutions financières, un ensemble de mesures d'équité et une méthodologie d'évaluation ont été développés pour deux cas d'utilisation bancaire : la notation du risque de crédit et le marketing client.

Une fois terminé, deux livres blancs seront publiés pour documenter la méthodologie d'évaluation des principes FEAT et les cas d'utilisation.

Chine

La Chine sera probablement le plus grand marché Fintech au monde en termes de volume et de transactions, avec un volume de paiement en ligne (mobile) atteignant 100 000 milliards de yuans en 2016. En mai 2017, la Banque populaire de Chine a créé un comité FinTech pour rationaliser les efforts de coordination, de recherche et de développement dans le secteur financier.

Plus tard cette année-là, en juillet 2017, le Conseil d’État chinois a publié l’une des stratégies d’IA les plus complètes au monde. Nommé le Plan de développement de l'intelligence artificielle de nouvelle génération, il présente la vision du pays de construire une industrie nationale de l'IA dans les années à venir et de s'imposer comme la principale puissance de l'IA d'ici 2030. Le plan met en avant la finance comme un domaine clé pour le développement des applications de l'IA.

Il propose également la mise en place de systèmes de mégadonnées dans le secteur financier, le développement de services et produits financiers intelligents et l'obligation de renforcer les systèmes d'alerte précoce intelligents pour prévenir les risques financiers pour l'économie chinoise.

En août 2019, la Banque populaire de Chine a lancé un Plan de développement des technologies financières pour 2019 à 2021, qui définit les objectifs de développement du secteur financier. Sur la base de l'écosystème et de la configuration actuels, il souligne la nécessité pour le secteur financier d'optimiser les technologies et les systèmes pour permettre l'intégration de l'IA.

Cela étant dit, bien qu'elle dispose de l'une des stratégies d'IA les plus développées au monde, l'approche de la Chine en matière d'éthique dans l'IA n'est toujours pas claire, et cela reste à voir dans les années à venir.

Comment l’éthique de l’IA s’applique-t-elle à la banque numérique ?

Dans le secteur des services financiers, les techniques des sciences comportementales s'avèrent efficaces pour modifier l'attitude des clients à l'égard de leur argent et les aider à gérer leurs finances plus efficacement. Qu'il s'agisse de motiver les individus à se fixer des objectifs d'épargne ou de les inciter à suivre leurs dépenses et à travailler sur leur planification financière, les techniques des sciences comportementales sont un outil utile qui permet de transformer la façon dont les gens perçoivent et gèrent leurs finances.

Cependant, une préoccupation majeure qui ne cesse de refaire surface autour du nudging, et encore plus lorsqu’il est alimenté par des algorithmes, est : Quand un coup de pouce cesse-t-il d'être un coup de pouce et commence-t-il à être un outil contraire à l'éthique utilisé pour manipuler le changement de comportement ?

La crainte que les nudges puissent devenir contraires à l’éthique est en partie apaisée en partageant ouvertement la nature du nudge et en étant transparent sur la logique derrière sa génération. Partager ces informations avec les utilisateurs leur donne la capacité de prendre des décisions consciencieuses, là où les utilisateurs ont compris les éléments du processus décisionnel.

En outre, les nudges ne devraient être appliqués que s’ils améliorent le bien-être général de l’utilisateur, et les utilisateurs devraient toujours avoir le dernier mot sur le résultat de l’action qu’ils entreprendront. La capacité de décider de la conclusion est essentielle pour garantir que les nudges restent éthiques et que les utilisateurs aient finalement la liberté de choisir ce qu'ils veulent dans une situation donnée.

Alors que les institutions financières utilisent de plus en plus l’intelligence artificielle dans leurs systèmes bancaires numériques pour générer des informations personnalisées et des mesures concrètes, il est important de veiller à ce que l’éthique de l’IA soit prise en compte. Les systèmes utilisant l’IA doivent être conçus de manière à être transparents, responsables et explicables tant pour les développeurs que pour les utilisateurs.

Lorsqu'ils sont conçus en gardant à l'esprit l'éthique de l'IA, les problèmes tels que les problèmes de confidentialité des données, la manipulation comportementale ou même les préjugés dans les algorithmes seront traités et gérés efficacement à mesure que les systèmes et les applications se développent.

Conclusion

Alors que l’IA devient une caractéristique importante de nos vies, il est essentiel que les institutions et services financiers continuent d’être proactifs en peaufinant et en redéfinissant leurs principes directeurs afin de suivre son évolution. Cela inclut la prévision des biais algorithmiques potentiels, la surveillance du développement d’applications basées sur l’IA et même le recyclage des systèmes et des modèles si nécessaire.

Comment Moneythor peut-il vous aider ?

Moneythor propose un moteur d'orchestration déployé entre les systèmes d'enregistrement des institutions financières et leurs canaux numériques pour proposer des expériences engageantes et personnalisées pour les utilisateurs finaux.

Avec la solution Moneythor, les banques et les sociétés FinTech peuvent améliorer les expériences numériques qu'elles proposent avec des informations personnalisées, des recommandations exploitables et des coups de pouce contextuels conçus pour approfondir la relation que les banques entretiennent avec leurs utilisateurs.

Les algorithmes et les modèles d'IA utilisés par Moneythor sont ancrés dans les principes des sciences du comportement adhérant à l'éthique de l'IA, avec un accent particulier sur :

• Accessibilité, pour s'assurer que le comportement suggéré est bien expliqué et accessible dans l'esprit de l'utilisateur pour qu'il puisse être pris en compte.
• Désirabilité, où les résultats des calculs de l’IA mettent en évidence de manière transparente les avantages de poursuivre un changement de comportement ainsi que les coûts de ne pas le faire.
• Faisabilité, avec des appels à l'action personnalisés intégrés ajoutés par les algorithmes pour permettre à l'utilisateur d'effectuer une action pertinente.

Mise à jour : 18 août 2022.

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Les consommateurs d'aujourd'hui s'attendent à être récompensés pour leur fidélité et leur activité continue. C'est pourquoi les programmes de fidélisation et les récompenses des plateformes bancaires numériques sont utilisés pour fournir une base permettant de développer des relations significatives et de confiance entre les clients et les banques, et encore plus lorsqu'il s'agit de concerne les services financiers exclusivement numériques.

Il est révolu le temps des échanges transactionnels froids entre les banques et leurs clients. Les organisations qui s’efforcent de fidéliser leur clientèle comprennent qu’un lien émotionnel n’est plus un « plaisir d’avoir » mais plutôt un « besoin d’avoir », et les services financiers ne font pas exception.

Enquêtes ont montré que 75 % des consommateurs pensent qu'ils changeraient de marque pour bénéficier d'un meilleur programme de fidélité. La qualité de la relation que les consommateurs entretiennent avec leur banque déterminera s'ils resteront ou chercheront ailleurs pour satisfaire leurs besoins financiers.

Les fonctionnalités de fidélité s'appuient non seulement sur la relation, mais permettent également aux banques de proposer à leurs clients des communications personnalisées, des promotions attrayantes et des offres exploitables pertinentes. La valeur à vie d’une clientèle fidèle est plus élevée et leur service coûte moins cher à long terme.

L’Open Banking comme catalyseur

En conséquence de Open Banking, un changement de paradigme stratégique pour les services financiers s’impose. L’Open Banking vise à tirer parti de la technologie et à rendre la fourniture de services financiers numériques plus flexible et plus efficace.

Plus important encore, l’Open Banking révolutionne la manière dont les données sont utilisées dans le secteur financier. Il permet à d'autres entités ou développeurs tiers d'accéder aux données des clients d'autres institutions financières avec leur consentement, égalisant ainsi les règles du jeu pour la fourniture de services innovants qui étaient auparavant limités par des sources de données inaccessibles.

Avec l’Open Banking, les consommateurs ont plus que jamais l’embarras du choix quant à la plateforme qu’ils choisissent d’adopter pour gérer leur argent. Dans cet environnement, les banques et les entreprises de technologie financière ne doivent pas manquer l’opportunité d’exploiter ces nouveaux actifs de données pour offrir une valeur supérieure grâce à leurs services numériques.

Les données ont toujours été une exigence essentielle pour fidéliser les clients dans la banque numérique. Il aide les organisations à mieux comprendre le comportement des consommateurs, à promouvoir un contenu spécifique à leurs besoins et à offrir une valeur supérieure grâce aux avantages client. Qu'ils accordent des offres, des points, des bons d'achat, de meilleurs taux d'intérêt sur les dépôts ou un accès moins cher au crédit, pour ne citer que quelques-unes des techniques émergentes utilisées par les institutions financières pour récompenser leurs clients engagés dans le numérique, les programmes de fidélité peuvent être beaucoup plus personnalisés en tirant parti de l'Open Données bancaires.

Plus qu'une stratégie de fidélisation de la clientèle

La fidélisation des clients dans la banque numérique n’est pas seulement une stratégie de fidélisation pour les institutions financières. Cela leur offre également l’opportunité de renforcer la relation avec leurs clients. L’arrivée de nouvelles banques numériques, de banques virtuelles et de néobanques introduit une concurrence plus rude, mais cela ne signifie pas que les consommateurs réduiront considérablement le nombre d’institutions auprès desquelles ils effectuent leurs opérations bancaires.

Le consensus des études mondiales montre que chaque consommateur est client non pas d’un ou deux, mais d’une moyenne de cinq prestataires de services financiers différents. Alors que les consommateurs sont constamment à la recherche de meilleures offres et de meilleurs prix pour les produits financiers, les banques peuvent utiliser les fonctionnalités des programmes de fidélité pour offrir aux clients existants une meilleure valeur pour les mêmes produits qu'ils pourraient envisager ailleurs.

Cette appréciation des besoins des clients contribue à construire la relation entre les prestataires et leurs clients, en garantissant que leurs besoins financiers sont satisfaits tout en les maintenant engagés, éliminant ainsi le besoin de chercher ailleurs.

À quoi ressemble un bon programme de fidélité ?

Les programmes de fidélité sont passés d’un bonus bienvenu à une attente des clients. Il est démontré qu’ils ont un impact significatif sur l’établissement de la relation marque-client et influencent la prise de décision d’un client.

Au-delà de la fidélisation de la clientèle, une étude récente a montré que 73% des consommateurs sont plus susceptibles de recommander une marque dotée d’un programme de fidélité solide. La preuve sociale a réussi à susciter l’intérêt des consommateurs, mais un programme de fidélité a le potentiel d’utiliser des canaux de communication et de sensibilisation solides pour non seulement renforcer, mais aussi façonner et influencer la trajectoire de ces relations.

Comme dans d’autres secteurs et via d’autres canaux, un programme de fidélité appliqué à la banque numérique est une stratégie compétitive et doit être développé en tant que telle. Il doit être personnalisé pour chaque utilisateur, fournir des réponses dynamiques et être en mesure de fournir aux clients des recommandations opportunes, adaptées à leurs besoins continus.

Les récompenses comprennent des incitations aux références et aux dépenses, avec des remises en argent telles que des offres liées à la carte pour stimuler l'utilisation des produits de paiement et/ou de crédit du client. Toutefois, les services financiers numériques ne se limitent pas à ces formes traditionnelles de récompenses déjà utilisées par les banques et les émetteurs depuis des années.

Ils peuvent également promouvoir l'utilisation par les clients des canaux numériques des institutions financières et récompenser leur niveau d'engagement numérique, comme la fréquence de leurs visites en ligne ou l'utilisation régulière de fonctionnalités spécifiques de l'application. Un bon programme de fidélisation pour les banques numériques devrait également viser à développer la défense des intérêts des clients, permettant aux consommateurs de s'approprier leur bien-être financier et d'être aussi interactifs que possible, afin de renforcer davantage leur relation en ligne.

Système de récompense par points

Comment les institutions financières peuvent-elles inciter les clients non seulement à effectuer de futurs achats, mais également à utiliser plus activement leur banque numérique ? Un système de récompenses en points pour les programmes de fidélité fait exactement cela et encourage les clients à revenir pour en savoir plus. Non seulement les points contribuent à la fidélisation des clients à long terme, mais ils créent également des opportunités d'offrir une expérience plus amusante et de promouvoir des produits financiers ou tiers adjacents auprès du client via des échanges en convertissant les points en d'autres avantages physiques ou virtuels.

66% de clients disent qu’un système de points leur permettant de gagner des récompenses va réellement changer la façon dont ils utilisent un produit ou un service. Il a été prouvé que les points échangeables augmentent la fréquence des activités d'un client et l'encouragent à s'engager davantage avec le fournisseur de services, réduisant ainsi le besoin de rechercher l'offre alternative d'un concurrent. De plus, un système de récompenses en points permet une plus grande flexibilité quant à ce qui peut être échangé par les clients. Offrir une variété de récompenses échangeables garantira qu'il existe de nombreuses options pour garder tout le monde intéressé et satisfait, améliorant ainsi l'expérience client et générant une fidélité à long terme.

Offres liées à la carte

Les offres liées aux cartes incitent les clients en reliant les instruments de paiement éligibles (à l'origine les cartes de crédit, mais désormais les produits de débit ainsi que les portefeuilles numériques) et en leur donnant accès à une liste d'offres ciblées pour les activités de vente au détail, de restauration, de divertissement et un nombre croissant d'activités numériques. des produits.

Les données collectées sur les habitudes de dépenses permettent aux institutions financières de créer des campagnes de fidélisation personnalisées et mesurables pour inciter les clients à dépenser. Ces offres liées à un mode de paiement permettent aux clients d'offrir des expériences personnalisées et sans tracas avec une collecte de récompenses souvent automatisée et immédiate, particulièrement pertinente à l'heure où le commerce numérique est devenu un pilier de notre façon d'acheter aujourd'hui.

Les offres liées aux cartes dans les programmes de fidélité sont de plus en plus populaires et sont considérées comme un nouvel outil marketing préféré des entreprises et des banques numériques.

Conclusion

Un bon programme de fidélité aidera non seulement les institutions financières à fidéliser leurs clients, mais contribuera également à accroître l'engagement numérique, à maximiser les relations avec les clients et à parvenir à une croissance durable. Un programme de fidélité bien conçu pour une banque numérique comportera divers points de contact dynamiques, exploitera les riches données mises à disposition via l'Open Banking et ne limitera pas sa portée à l'utilisation enrichissante des produits financiers, mais étendra également sa valeur à l'engagement numérique enrichissant.

Les institutions financières de toutes tailles devraient envisager de développer un programme de fidélité solide et adapté à leurs canaux numériques pour attirer et fidéliser leurs précieux clients sur un marché de plus en plus concurrentiel.

Comment Moneythor peut-il vous aider ?

La solution Moneythor aide les banques, les émetteurs et les sociétés de technologie financière à mettre en œuvre des programmes de fidélité basés sur les données qui augmentent l'engagement, réduisent le taux de désabonnement et créent des expériences personnalisées pour leurs clients bancaires numériques. Avec la solution Moneythor, les institutions financières peuvent gérer les exigences de leurs programmes de fidélité et campagnes de récompenses numériques en temps réel.

Dans le déploiement de tels programmes, Moneythor peut vous aider à :

• Orchestrer la relation entre les systèmes centraux de l'institution financière et ses canaux orientés client pour offrir des fonctionnalités de fidélisation entièrement configurables alimentées par des recommandations, des informations et des nudges.
• Configuration des partenaires et des commerçants avec un ensemble complet de propriétés.
• Prise en charge de plusieurs types de points et de monnaies virtuelles simultanés.
• Associer des points à des options d'échange entièrement configurables.
• Chargement et configuration de récompenses et de bons tiers livrés sous forme de codes QR, de cartes à gratter ou de mini-jeux.
• Gérez les offres liées aux cartes de bout en bout, depuis les invitations ciblées jusqu'aux rachats automatisés.
• Et plus!

Mise à jour : 4 août 2022.

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La série de sciences comportementales de Moneythor, une collection de blogs en quatre parties, est basée sur des entretiens avec Klaus Wertenbroch, un expert renommé en économie comportementale et en prise de décision pour les consommateurs. Dans cette série, nous aborderons le thème de la science comportementale dans les services financiers, ses avantages et ses inconvénients, son impact sur le bien-être financier des clients et le rôle qu'elle jouera dans l'avenir du secteur bancaire.

Partie 2 – Les avantages et les pièges de la science comportementale dans le secteur bancaire
 

Partie 3 – Comment la science comportementale peut-elle améliorer le bien-être financier des clients ?

 
Le bien-être financier est un sujet de plus en plus important dans le domaine des services financiers. De nombreuses banques proposent désormais des outils et des conseils qui soutiennent leurs clients et les aident à mener une vie financière plus saine. Les avantages sont nombreux : non seulement les clients financièrement sûrs épargnent et investissent davantage, mais ils tendent également à devenir des clients plus rentables pour les banques. Associés à l'application des principes des sciences comportementales, ces outils peuvent offrir des expériences qui améliorent les décisions financières des clients et donc leur bien-être général.

Comment la science comportementale peut-elle encourager un meilleur bien-être financier des clients ?

 
Selon Wertenbroch, l’un des avantages de l’application des sciences comportementales aux services financiers est que « Les sciences du comportement ont montré à quel point le comportement réel des gens s'écarte des normes de choix rationnel en économie. Ainsi, les gens commettent des erreurs systématiques qui les empêchent d’obtenir des résultats optimaux pour eux-mêmes. Ces erreurs sont ancrées dans les processus cognitifs humains. Pour les banques, comprendre les limites de la prise de décision humaine est l’une des premières étapes pour créer des expériences qui favorisent le bien-être financier et encouragent une prise de décision financière efficace.

S’appuyant sur l’idée d’encourager une meilleure prise de décision financière, Wertenbroch note que ce sont souvent les petits points de friction qui ont le plus grand impact. « L’un des défis majeurs réside dans le fait que ce sont souvent de petits obstacles apparemment insignifiants qui empêchent les clients de faire des choix financiers qui pourraient rapporter gros à long terme. Ces petits obstacles, tels que des processus de connexion compliqués ou des conceptions de sites Web trop complexes, peuvent sembler négligeables lorsqu'il s'agit de décisions financières, mais ils créent ce que l'on appelle des frictions, qui empêchent les clients de vérifier leurs comptes plus fréquemment ou de commencer à épargner pour retraite."

Il ajoute « Les clients ne font tout simplement pas de compromis optimal entre le faible effort actuel requis pour surmonter les petits obstacles et les avantages futurs bien plus importants ». Il note que cela est dû aux préjugés présents, c'est-à-dire la tendance des gens à négliger leurs préférences futures au profit d'une gratification plus immédiate.

Afin de surmonter ces problèmes, les banques peuvent encourager de meilleures décisions et choix financiers en « reconnaître et éliminer les points de friction des plates-formes technologiques sur lesquelles les clients interagissent avec les banques » notant cela comme un aspect important de l’intégration des techniques des sciences du comportement.

Comment exploiter les points de friction ?

 
Si les frictions peuvent avoir un impact négatif sur les décisions des clients, elles peuvent également être utilisées pour provoquer des comportements positifs de la part des clients. « La notion de friction peut également être utilisée pour décourager les clients de faire des choix qu’ils pourraient regretter plus tard. Par exemple, à mesure que les clients de cartes de crédit se rapprochent de leurs limites de crédit, ils pourraient recevoir un message supplémentaire sur leur téléphone leur rappelant leur solde actuel et leur crédit restant et les obligeant à appuyer sur un bouton pour approuver l'achat. Cela crée une légère friction pour empêcher les consommateurs de faire un choix financier potentiellement préjudiciable.

Lorsqu’il s’agit du bien-être des clients dans les services financiers, les tactiques et principes des sciences comportementales, lorsqu’ils sont utilisés correctement, peuvent améliorer l’expérience client et guider les clients vers de meilleures décisions et choix financiers.

Découvrez la partie 4 de la série ici

À propos de Klaus Wertenbroch

Klaus Wertenbroch est professeur de marketing et professeur titulaire de la chaire Novartis de gestion et d'environnement à INSEAD, l'une des écoles de commerce supérieures les plus importantes et les plus importantes au monde. Wertenbroch est un expert en économie comportementale et en prise de décision des consommateurs.

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Cette transformation des services bancaires, passant de services en agence et par téléphone à des banques entièrement numériques entièrement fonctionnelles, a été rendue possible grâce à Internet et à l'augmentation mondiale de l'utilisation des téléphones intelligents. Les préférences des clients pour les services en ligne ont été un facteur déterminant de l’émergence de la banque numérique.

Cette transformation a été stimulée par l’émergence d’une toute nouvelle industrie ; fintech, qui signifie technologie financière et englobe toute entreprise qui utilise la technologie pour créer des produits et services financiers. Certaines des entreprises les plus rentables et innovantes au monde entrent dans cette catégorie d’industries et sans elle, les progrès réalisés dans le secteur bancaire et dans le secteur des services financiers au sens large n’auraient pas été possibles.
 

1. Banque numérique et banque en ligne

Même si les deux peuvent sembler interchangeables, il existe des différences distinctes entre les services bancaires numériques et les services bancaires en ligne.

Les services bancaires en ligne impliquent la disponibilité d'un sous-ensemble de données et de capacités transactionnelles résidant dans les systèmes bancaires de base afin qu'elles soient accessibles aux clients en ligne, généralement sur le Web, et incluent des fonctionnalités telles que la gestion des comptes et l'accès aux relevés. Contrairement à la banque en ligne, la banque numérique vise à transformer l’ensemble du parcours client afin que toutes les activités bancaires puissent être effectuées en ligne en libre-service et supprime le besoin de se rendre en agence physique.

Des parcours clients entièrement numériques sont devenues monnaie courante, tant les banques historiques que les nouvelles banques adoptent les services bancaires uniquement numériques, une décision qui a été soutenue par d'importants investissements dans la technologie et de nouvelles réglementations et qui a conduit à des fermetures de succursales et à une diminution de l'utilisation des espèces.

2. Évolution de la banque numérique

Depuis la fondation de la première banque au monde, Monte dei Paschi di Siena en Italie en 1472, on peut affirmer que beaucoup de choses ont changé et que le secteur bancaire tel que nous le connaissons a considérablement évolué. Les innovations technologiques telles que la carte de débit, les services bancaires par téléphone et les relevés en ligne font partie des innovations qui ont animé le secteur bancaire tout au long des années 90 et au début des années 2000. Mais c’est avec le lancement de l’iPhone en 2007 que l’idée des services bancaires numériques est devenue une réalité potentielle. Comme dans de nombreux autres secteurs, l'augmentation de l'utilisation des smartphones a contraint le secteur bancaire à repenser la façon dont il sert ses clients et une toute nouvelle ère bancaire a émergé où les clients peuvent gérer chaque élément de leurs finances en appuyant simplement sur un bouton et dans leur poche arrière. .

Si l’iPhone et d’autres smartphones ont rendu les services bancaires accessibles, un certain nombre d’autres technologies ont fait progresser la transformation du secteur bancaire.

• IA

L'intelligence artificielle est un domaine de l'informatique qui vise à créer des machines intelligentes capables de fonctionner et d'agir comme des humains. Les machines alimentées par l’IA ont des caractéristiques qui leur permettent de résoudre des problèmes, d’apprendre, de percevoir et de raisonner.

Dans le secteur bancaire, l'IA transforme l'expérience client et rend les interactions avec les canaux numériques des banques simples, efficaces et intelligentes. L’IA peut être utilisée pour améliorer la détection des fraudes, rationaliser les processus internes et fournir des informations personnalisées.

• Traitement du langage naturel

Couplé à l’IA, le traitement du langage naturel peut être utilisé pour créer chatbots conversationnels aider les banques à automatiser leurs processus et à fournir un service client intelligent en temps réel.

La PNL et l'IA sous la forme d'un chatbot réduisent les coûts et le temps associés au service aux clients bancaires et prennent en charge la fourniture de recommandations et de contenus personnalisés et contextuels.

• Données et personnalisation

Les données sont devenues la clé pour créer des expériences client riches. Sans accès aux données et sans possibilité de les gérer, il est impossible de proposer des expériences client personnalisées en ligne.

Les progrès technologiques tels que l’apprentissage automatique ont donné aux banques la possibilité d’analyser et de catégoriser de manière exponentielle plus de données sur leurs clients que jamais auparavant. Les données et la personnalisation deviendront le nouveau champ de bataille pour les opérateurs historiques et les challengers, les clients choisissant leur banque en fonction du niveau de personnalisation et de l'assistance qu'ils reçoivent via les canaux numériques de la banque. Les données sont devenues un élément stratégique clé pour les banques et sont devenues un avantage concurrentiel pour celles qui ont déjà investi dans la personnalisation.

• Cloud computing

Le cloud computing, souvent appelé « le cloud », est la fourniture de services informatiques, de bases de données, de réseaux, de logiciels, d'analyses et de renseignements sur Internet. À la base, il remplace le stockage matériel pour les données et les applications, mais lorsqu'il est utilisé à son plein potentiel, il peut devenir un catalyseur de la transformation numérique et changer la donne dans le fonctionnement des banques.

Dans le secteur bancaire, le cloud est le système de serveur de référence pour les banques concurrentes et a contribué positivement à leur rapidité de mise sur le marché, à l'amélioration de l'expérience client, à la réduction des coûts, à une sécurité renforcée et à une meilleure collaboration.

• Biométrie

La biométrie, qui est une méthode automatisée de confirmation de l'identité d'un client par ses caractéristiques et traits biologiques, aide les banques à proposer des services bancaires simples, en une seule touche, en toute sécurité et avec un risque de fraude réduit.

Les empreintes digitales, la reconnaissance faciale et vocale deviennent les nouvelles méthodes permettant de déverrouiller des comptes bancaires, d'intégrer de nouveaux clients, d'approuver des transactions et d'accéder à des informations personnelles.

• Apis

Les interfaces de programmation d'applications ou API sont un groupe d'outils ou de protocoles utilisés pour créer et partager des produits et services bancaires. Ils permettent à des tiers de se connecter à une banque ou à un prestataire de services financiers et d'accéder à ses outils, services et actifs communs, tels que des informations financières, des comptes clients et des catalogues de produits.

Les API ont rendu l’innovation dans le domaine bancaire numérique simple, pratique et rentable et ont encouragé les partenariats entre les banques et les fintechs. Les API ont un effet transformateur sur le secteur bancaire et cela devrait se poursuivre à l’avenir.

Si la technologie a fourni les outils nécessaires à la banque numérique, la réglementation gouvernementale aux niveaux national et international a été un moteur de son adoption généralisée.

• Open Banking

Au cours des dernières années, le concept d’Open Banking est devenu l’une des clés de l’innovation pour les institutions financières traditionnelles. En permettant aux fournisseurs tiers (TPP) d'accéder aux données des comptes clients des banques, les banques et les fintechs peuvent créer des services améliorés pour les clients et accélérer l'innovation dans un secteur qui a eu du mal à se numériser au même rythme que d'autres secteurs.

Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L'Open Banking est le partage sécurisé de données et de services financiers bancaires avec des tiers via des API ouvertes permettant à ces entreprises de développer des produits financiers.

Introduit pour la première fois au Royaume-Uni et en Europe, Les initiatives et la réglementation de l’Open Banking ont pris leur essor partout dans le monde. Des pays comme l’Australie, Hong Kong et le Mexique ont tous introduit des variantes de réglementation qui favorisent l’adoption d’API pour partager des données bancaires entre banques et non-banques. L’Open Banking vise à accroître la concurrence et à réduire certaines des barrières à l’entrée qui empêchaient les nouveaux arrivants d’entrer sur le marché. Il vise également à simplifier les opérations bancaires pour les consommateurs en leur fournissant des outils et des informations qui leur permettent de gérer leurs finances plus efficacement.

L'accès sécurisé aux données permet à des tiers de fournir à leurs clients des expériences bancaires numériques personnalisées et adaptées, ce qui confère un avantage concurrentiel aux nouveaux arrivants dans un secteur réputé pour ses barrières à l'entrée élevées.

• Licences bancaires numériques

En Europe, de nouvelles banques se sont établies ces dernières années, utilisant une licence bancaire fintech européenne pour perturber le marché et apporter des services bancaires centrés sur le client dans la région.

L’essor des nouvelles banques numériques observé en Europe et au Royaume-Uni devrait être reproduit en Asie du Sud-Est avec le lancement de licences bancaires numériques. Des programmes de licences bancaires numériques ont été lancés à Hong Kong, à Singapour, en Malaisie et aux Philippines. Alors que les projets en sont à différents stades – Hong Kong voyant le lancement de banques numériques bêta et la Malaisie encore au stade de l'acceptation des candidatures – le volume élevé de candidats demandant des licences dans tous les pays montre les opportunités de croissance potentielles pour les banques du Sud-Est. Asie.

L’octroi de licences bancaires numériques est considéré comme un moyen d’introduire sur le marché de nouvelles banques exclusivement numériques pour faire face de front à des problèmes tels que les niveaux élevés de populations sous-bancarisées et non bancarisées dans la région. Ces programmes de licence accordent des licences aux candidats qui peuvent le mieux soutenir les communautés locales avec des services bancaires numériques qui améliorent leur vie.

Les licences accordées sont généralement des licences bancaires complètes, certaines autorisant les PME et les banques numériques commerciales, d'autres permettant aux bénéficiaires de créer des banques de détail, et un certain nombre couvrant à la fois les PME et les banques de détail.

La combinaison de nouvelles innovations technologiques et de législations gouvernementales favorables a ouvert le secteur bancaire à une vague de perturbations. L’utilisation des nouvelles technologies a eu des implications à la fois pour les opérateurs historiques, les fintechs et les autres acteurs du marché et a conduit à une baisse des coûts des prêts, des systèmes de paiement, des conseils financiers et des assurances, ainsi qu’à de meilleurs produits et services pour les consommateurs. Une réglementation telle que l’Open Banking a modifié la façon dont les opérateurs historiques et les acteurs de la fintech interagissent et les licences bancaires numériques ont permis l’émergence de banques exclusivement numériques. Tout cela a naturellement accru le niveau de concurrence sur le marché, les nouveaux entrants créant des produits et services concurrents moins chers, numérisés et plus efficaces à utiliser. De nombreux nouveaux types de concurrents émergent que les banques historiques doivent surveiller de près :

• Banques uniquement numériques

Au cours de la dernière décennie, des concurrents exclusivement numériques ont été créés dans le but de fournir des services bancaires en ligne et sans succursale. L’abandon des activités en succursales a permis à ces nouveaux acteurs de proposer des produits et services financiers à moindre coût. En mettant fortement l’accent sur l’innovation et l’agilité, ces banques numériques ont créé des expériences client efficaces et personnalisées dans des délais beaucoup plus courts que ne le pouvaient les opérateurs historiques.

En Europe, les banques exclusivement numériques comme N26 et Monzo ont inscrit des millions de clients grâce à leurs comptes bancaires gratuits uniquement numériques, leurs cartes de débit et leurs taux de change bon marché. À Hong Kong, les titulaires de licences de banque numérique telles que Mox, ZA Bank et d'autres sont en phase bêta et les opérateurs historiques comme Goldman Sachs ont lancé des banques numériques distinctes pour concurrencer les nouveaux venus.

• Fintechs

S’il existe de nombreuses fintechs qui visent à travailler aux côtés des banques historiques, certaines sont également en concurrence directe avec les banques sur un produit ou un service donné. Il ne s’agit pas de banques numériques pleinement opérationnelles, mais de prestataires de services financiers qui s’appuient fortement sur le numérique.

Les exemples incluent M-Pesa, la société de transfert de fonds soutenue par une entreprise de télécommunications qui rend possible le transfert d'argent par téléphone mobile au Kenya. Ant Financial, le grand prêteur chinois qui utilise la technologie pour accorder des prêts en un temps record de 3 à 4 minutes et TransferWise, la fintech basée au Royaume-Uni qui propose des échanges et des transferts d'argent rentables.

• Grande technologie

Les grandes entreprises technologiques, dont Google, Amazon, Facebook et Apple, ont toutes lancé des versions de produits financiers au cours de l’année dernière. Ce groupe d’entreprises technologiques domine déjà un certain nombre de secteurs et dispose d’une clientèle importante et fidèle qui serait désireuse d’essayer ses produits financiers.

 
La banque numérique a changé la façon dont les gens gèrent leurs finances et a créé un marché bancaire plus compétitif et plus agile. Voici quelques-unes des principales façons dont cela a changé la vie des gens :

• L'inclusion financière

1,7 milliard de personnes dans le monde ne sont pas bancarisées. Cela signifie qu’ils n’ont pas accès à un compte bancaire, à des facilités de prêt ou à des options d’épargne. Grâce à la prévalence croissante des smartphones et de la connectivité Internet, de plus en plus de personnes accèdent aux services bancaires en ligne.

Des processus KYC en ligne plus simples ont également permis à ceux qui ne peuvent pas se rendre en agence de créer un compte et d'accéder plus facilement aux services bancaires en ligne. Outre l'accès aux comptes, les gens peuvent désormais également accéder à des outils de littératie financière qui aident ceux qui en ont le plus besoin à gérer efficacement leur argent.

Il existe un énorme potentiel sur les marchés non bancarisés et bon nombre des nouvelles banques exclusivement numériques qui émergent en Asie du Sud-Est devraient s’attaquer à ces populations non bancarisées.

• Accès aux prêts

Les données client ont toujours été un facteur décisionnel central pour les institutions financières : les banquiers peuvent prendre des décisions de prêt en fonction de votre pointage de crédit, tandis que les assureurs peuvent examiner votre dossier de conduite ou exiger un bilan de santé avant d'émettre une police d'assurance. Mais à mesure que les individus et leurs appareils deviennent de plus en plus interconnectés, de nouveaux flux de données granulaires en temps réel apparaissent, qui soutiennent des processus décisionnels plus efficaces et plus rapides. Ceci est particulièrement bénéfique pour les PME qui, dans le passé, avaient du mal à accéder au financement lorsqu'elles en avaient besoin.

• Gestion financière personnelle

La gestion financière personnelle ou PFM fait référence aux outils numériques que les consommateurs utilisent pour gérer leur situation financière. Grâce à une catégorisation numérique plus claire des transactions, les utilisateurs peuvent consulter les budgets, analyser les tendances et suivre les factures en ligne.

Les outils PFM donnent aux clients la possibilité de gérer leurs finances de manière éclairée et transparente, conduisant à une meilleure planification financière et à un bien-être financier global. Les clients peuvent utiliser les outils PFM pour prendre le contrôle de leurs finances en établissant et en gérant des budgets, en suivant la progression de leurs objectifs financiers et en configurant des notifications et des coups de pouce pour gérer les dépenses excessives. Pour les petites et moyennes entreprises, des outils similaires sont disponibles sous l'acronyme BFM pour Business Financial Management et étendent leurs fonctionnalités à la gestion de la trésorerie et à d'autres sujets commerciaux.

 
Les services bancaires numériques ont transformé la façon dont nous gérons nos finances et la manière dont les banques servent leurs clients. L’innovation continue dans les plateformes d’engagement bancaire numérique, la technologie et la réglementation continuera de transformer le secteur bancaire. À quoi ressemblera la banque numérique de demain ?

• Transformation des données

Les données offrent aux entreprises un moyen de se développer dans de nouveaux secteurs et de capitaliser sur de nouvelles opportunités. La plupart des grandes entreprises technologiques réussissent grâce à la manière efficace dont elles gèrent les données clients. À l'avenir, la transformation des données jouera un rôle crucial dans le succès de la banque et sera simplifiée par des outils et des technologies innovants tels que des analyses basées sur l'IA pour suivre et surveiller, des systèmes de fichiers distribués qui permettent un accès plus facile aux données et au cloud. technologie pour rendre les opérations plus simples et plus efficaces.

• Services bancaires en tant que service ou BaaS

BaaS implique que les banques fournissent à des tiers un accès aux systèmes et fonctionnalités de base afin qu'ils puissent intégrer des plateformes d'engagement bancaire numérique et des services de paiement dans leurs propres produits. Du point de vue d'une banque, cela implique d'adopter une méthode de travail plus modulaire et de permettre à un écosystème de fintechs et de fournisseurs de logiciels de se connecter à la banque via des API.

BaaS offre de nouvelles sources de revenus et un service client amélioré pour les banques, ainsi qu'une mise sur le marché plus rapide et des coûts réduits pour la fintech. À l’avenir, les banques historiques fonctionneront comme des plateformes permettant aux clients de choisir des services personnalisés selon leurs besoins auprès d’un large éventail de prestataires.

• Toutes les banques seront des banques numériques

À mesure que des technologies telles que l’IA, l’IOT et le cloud computing passeront du statut d’émergent à celui de transformation, elles rendront certains aspects du secteur bancaire méconnaissables par rapport à ce que nous vivons aujourd’hui – modifiant ainsi les canaux, les services et le rôle que les banques jouent dans nos vies aujourd’hui.

Nous avons déjà constaté d’énormes changements dans les préférences des clients en matière bancaire. Alors que de plus en plus de clients adoptent les services bancaires numériques, nous pouvons nous attendre à ce que les services bancaires entièrement numériques, personnalisés et à une seule touche deviennent la norme à l'avenir. Cela aura pour effet secondaire de réduire le besoin de services en agence, car le niveau élevé d'expériences personnalisées qui n'étaient auparavant disponibles qu'en agence deviendra disponible en ligne et via les canaux numériques des banques.

La réglementation gouvernementale visant à numériser et à démocratiser le secteur bancaire continuera de faire progresser le secteur financier et d’encourager l’émergence d’un nouveau type de banques numériques et de plateformes d’engagement bancaire numérique.

Les banques numériques ont la capacité de servir des groupes de la population mondiale qui n’étaient auparavant pas bancarisés, en augmentant l’accès aux produits et services financiers et en créant des marchés entièrement nouveaux pour les acteurs uniquement numériques.

À l’avenir, les clients devront encore épargner, emprunter, investir et effectuer des paiements. Les banques numériques, grâce à la technologie, à l’évolution des préférences des clients et à la réglementation gouvernementale, continueront d’aider les clients à trouver des moyens plus intelligents et plus efficaces d’effectuer ces tâches et de gérer leur vie financière numériquement.

Mise à jour : 29 avril 2022.

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Alors que les marchés matures sont saturés, les banques des marchés émergents peuvent créer une nouvelle demande et augmenter leurs revenus bancaires. L’augmentation de la taille du marché crée des opportunités pour les banques de répartir davantage le coût de l’innovation sur une clientèle plus large. Sur ces marchés à grande échelle, l’utilisation de la technologie est plus élevée, ce qui conduit généralement à un meilleur retour sur investissement. À une époque où les banques peinent à réduire leurs coûts et à augmenter leurs bénéfices, les populations non bancarisées peuvent créer de nouvelles sources de revenus et générer des profits.

Pour les consommateurs, l’accès aux services bancaires leur permet d’effectuer des tâches financières simples comme épargner pour les besoins de leur famille ou emprunter pour leur entreprise. L’accès aux services financiers est essentiel pour réduire à la fois la pauvreté et les inégalités sur ces marchés.

Exploiter ces marchés émergents présente un énorme potentiel pour les banques qui peinent à connaître une croissance sur les marchés nationaux. Les populations non bancarisées résident dans toutes les zones géographiques, y compris dans les pays développés, mais leur nombre est plus prononcé dans les économies émergentes ou en développement.

L’Indonésie, par exemple, est la plus grande économie d’Asie du Sud-Est, la 16e au monde et compte 180 millions d’habitants non bancarisés. La moitié des personnes non bancarisées ont moins de trente ans et sont ouvertes aux produits bancaires numériques. Les banques qui sont en première ligne pour servir ce marché sont bien placées pour récolter une valeur économique majeure.

Mais pour servir efficacement un marché comme l’Indonésie, les banques doivent repenser la façon dont elles servent leurs clients. Les populations non bancarisées ont besoin d’un accès plus facile aux services financiers, ce qui oblige les banques à envisager des modèles de distribution alternatifs. En Indonésie, l’une des principales raisons du manque d’adoption du secteur bancaire tient à la composition géographique du pays et aux difficultés logistiques impliquées. L'Indonésie est composée de plus de 17 000 îles, dont environ 6 000 sont habitées. Les gens ne sont pas disposés à se rendre sur une île voisine pour exercer leurs activités financières, ce qui signifie que les banques doivent s'adresser à eux. La bonne nouvelle est que 70% des Indonésiens possèdent un téléphone portable, dont 42% sont des smartphones. La technologie mobile est la solution évidente pour la population sous-bancarisée de l'Indonésie, aidant à surmonter le problème logistique associé à une présence physique sur chaque île. Cependant, même avec la technologie mobile disponible, l’implantation sur un marché comme l’Indonésie comporte un certain nombre de défis que les banques doivent surmonter.
 

Quels sont les défis auxquels les banques sont confrontées sur les marchés émergents ?

• Manque d'infrastructures

• Problèmes de connectivité

• Difficultés d'identification

• Littératie financière limitée

• Manque d'infrastructures

Ces marchés émergents manquent généralement de l’infrastructure nécessaire pour introduire des solutions bancaires traditionnelles et/ou modernes. La technologie bancaire ne résoudra pas à elle seule les problèmes à cette échelle. Des écosystèmes robustes sont nécessaires, impliquant des partenariats entre les banques, les opérateurs de télécommunications, les gouvernements et les prestataires de paiement. Ces partenariats devront résoudre des problèmes tels que la connectivité Internet, les paiements des commerçants, la culture financière et les questions d’identité.
 

• Problèmes de connectivité

Afin d’attirer davantage de personnes dans le système financier, le secteur doit trouver un moyen d’aider davantage de personnes à accéder à Internet. L’accès à Internet peut permettre aux individus de surmonter leurs difficultés financières, mais sans lui, ces marchés deviennent inaccessibles. Et tandis que de plus en plus de personnes grandissent avec accès à Internet, les banques doivent réfléchir au rôle qu’elles doivent jouer pour aider ceux qui n’y ont pas accès à se connecter.
 

• Difficultés d'identification

Une étape cruciale dans la création d’un compte bancaire et l’accès aux systèmes financiers est la confirmation de l’identité et le KYC. Si les documents d’identification sont standard dans les pays développés, il n’en va pas toujours de même pour les marchés émergents. Sans preuve d’identité, ouvrir un compte bancaire devient une tâche difficile, voire impossible. Il en va de même pour les antécédents de crédit, qui sont requis dans le cadre du processus d’approbation des prêts. Des technologies émergentes visent à résoudre ces problèmes, telles que les casiers numériques qui stockent les documents d'identité des citoyens et les plateformes de prêt qui utilisent des algorithmes pour déterminer la sécurité d'un prêt en tenant compte d'une série de facteurs différents, et pas seulement de l'historique de crédit. Les institutions financières devront trouver des moyens innovants de procéder au KYC et d'identifier les clients sur ces marchés.
 

• Littératie financière limitée

Fournir à ces marchés des produits et services financiers n’est qu’une partie du puzzle. Les banques doivent éduquer les consommateurs sur la manière d’utiliser et d’intégrer efficacement les services financiers dans leur vie, ce qui ne peut se faire que par l’éducation financière. Ces marchés ont besoin d’avoir accès à du matériel d’éducation financière simple qui leur permettra de gérer correctement leurs finances.

Servir ces populations non bancarisées présente de nombreux avantages tant pour les consommateurs que pour les banques. Toutefois, les banques devront surmonter un certain nombre de problèmes difficiles pour servir efficacement ces marchés et récolter les fruits de leur service.

Article de blog mis à jour en août 2020

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Le secteur bancaire n’est pas différent et a connu d’énormes perturbations au cours des dernières années. Cela est dû à l’émergence de nouveaux acteurs proposant des services bancaires entièrement numériques, à une législation progressiste qui a poussé les banques à reconsidérer la manière dont elles gèrent les données et à l’évolution des attentes des clients.

Les changements intervenus dans le secteur bancaire ont rendu difficile pour les banques traditionnelles de fidéliser leurs clients et leurs marges restent faibles. En introduisant des stratégies de numérisation, les banques peuvent stimuler l'engagement des clients, réduire les coûts et augmenter les revenus.

Les banques sont désormais confrontées à deux options : s’adapter, se numériser et se développer ou stagner et perdre leur pertinence. Mais s’adapter et devenir une entreprise technologique n’est pas une mince affaire et implique de réinventer complètement l’entreprise de haut en bas. Les banques doivent recentrer l’ensemble de leur activité sur les priorités numériques et les objectifs stratégiques. Les banques doivent transformer leur culture, leurs opérations, leur technologie et leur stratégie en matière de données afin de passer du statut d’entreprise financière à celui d’entreprise technologique.
 

Quelles sont les quatre exigences de la transformation numérique dans le secteur bancaire ?

• La transformation numérique nécessite une transformation culturelle

• La transformation numérique nécessite une transformation opérationnelle

• La transformation numérique nécessite une transformation technologique

• La transformation numérique nécessite une transformation des données

• La transformation numérique nécessite une transformation culturelle

L’un des plus grands obstacles pour les banques est l’incapacité de changer la mentalité de l’entreprise, passant de celle d’un fournisseur de services financiers à celle d’une entreprise technologique. De nombreuses banques sont en activité depuis des décennies et ont construit au fil du temps une culture organisationnelle solide et durable, qui peut être difficile à changer.

Une toute nouvelle façon de penser les problèmes, les clients et les solutions est nécessaire pour transformer la culture d'une entreprise. La nouvelle culture doit être clairement définie et devenir le moteur de la stratégie globale de la banque. Cela doit être visible dans la structure, la marque et les processus introduits par l’équipe de direction.

L’équipe dirigeante joue un rôle crucial pour garantir le succès d’une transformation culturelle, elle doit encourager son adoption et l’adopter elle-même dans tout ce qu’elle fait. Sans leur adhésion, il y a de fortes chances que le reste de l’organisation n’adoptera pas la nouvelle culture.

• La transformation numérique nécessite une transformation opérationnelle

Une transformation opérationnelle est nécessaire pour assurer le bon déroulement des nouvelles initiatives numériques. Les banques doivent d’abord évaluer leurs opérations actuelles, y compris leurs processus, capacités, comportements et pratiques de gestion actuels. Ils doivent ensuite introduire une stratégie de gestion, une vision claire et une feuille de route de mise en œuvre pouvant guider l’ensemble du personnel vers la numérisation.

La transformation opérationnelle doit être menée par les employés et tous les niveaux de l'organisation doivent être impliqués dans la mise en œuvre de la nouvelle stratégie. Les employés doivent se sentir habilités à contribuer au changement.

• La transformation numérique nécessite une transformation technologique

Les banques sont connues pour disposer de systèmes informatiques de base qui peuvent être obsolètes et sous-performants. Afin de se transformer numériquement, les banques doivent se concentrer sur la réinvention de leurs systèmes existants de base et rechercher des moyens de créer des systèmes plus performants et axés sur le numérique qui offrent aux clients et aux employés une expérience positive et efficace.

Afin de repenser la stratégie technologique, les managers doivent être formés à reconnaître les nouvelles opportunités et, si possible, à renforcer les capacités internes pour fournir de nouvelles technologies. Lorsqu’il n’est pas logique de développer la technologie en interne, les banques doivent être ouvertes à la recherche de partenaires fintech qui peuvent les aider à atteindre leurs objectifs. Quelle que soit l’origine de la technologie, l’accent doit toujours être mis sur l’obtention de la valeur stratégique maximale de toute nouvelle technologie introduite.

• La transformation numérique nécessite une transformation des données

Les données offrent aux entreprises un moyen de se développer dans de nouveaux secteurs et de capitaliser sur de nouvelles opportunités. La plupart des grandes entreprises technologiques réussissent grâce à la manière efficace dont elles gèrent les données clients. Les banques ont naturellement accès à d’énormes quantités d’informations et de données sur les clients qu’elles n’utilisent pas pleinement. Ils doivent désormais profiter des avancées technologiques qui simplifient la transformation des données, telles que l'analyse pour suivre et surveiller, les systèmes de fichiers distribués qui permettent un accès plus facile aux données et la technologie cloud pour rendre les opérations plus simples et plus efficaces.

Les banques doivent introduire une stratégie en matière de données, qui fixe une ambition claire quant à la valeur qu'elles espèrent créer et introduire des processus appropriés permettant une gestion correcte des données. La gouvernance des données et la conformité réglementaire sont essentielles pour garantir la qualité des données et pour introduire une stratégie de données réussie.

Les données, lorsqu'elles sont utilisées correctement, peuvent offrir aux clients une expérience en ligne personnalisée et contextuelle qui conduit à des niveaux plus élevés d'engagement et de fidélité des clients, réduit les coûts et augmente les revenus en ligne.

La transformation numérique n’est plus un plaisir mais c’est une exigence pour toutes les banques si elles veulent rester pertinentes et offrir une expérience client exceptionnelle. Si une banque veut réellement passer au numérique, elle doit regarder plus loin que la seule technologie, mais considérer les implications que cela aura sur l’ensemble de l’organisation.

Article de blog mis à jour en août 2020

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Selon Le Centre d'Innovation des Services Financiers, seuls 28% des Américains peuvent être considérés comme financièrement sains, ce qui signifie que plus de 70% de la population ont du mal à gérer correctement leur argent. Dans la même enquête, il a été constaté que près de la moitié des dépenses mensuelles des personnes interrogées étaient égales ou supérieures à leur revenu mensuel, les laissant sans épargne et avec un niveau d'endettement élevé.

Des statistiques comme celle-ci sont effrayantes et prouvent qu’il existe un besoin évident d’une meilleure gestion financière, d’une meilleure éducation et d’un meilleur bien-être.

Qu’est-ce que le bien-être financier ?

Selon Le Bureau de la protection financière des consommateurs, le bien-être financier est « l’état d’être dans lequel une personne peut remplir pleinement ses obligations financières actuelles et continues, se sentir en sécurité quant à son avenir financier et être capable de faire des choix qui lui permettent de profiter de la vie ».

Pourquoi le bien-être financier est-il si important ?

Le bien-être financier donne aux gens la sécurité dont ils ont besoin pour profiter de la vie. Les effets secondaires d’une mauvaise santé financière comprennent les maladies liées au stress, la diminution de la productivité au travail, l’absentéisme, la dépression et l’anxiété. Être en bonne santé financière signifie que les gens peuvent prendre de meilleures décisions financières, gérer efficacement leurs dettes et planifier leur épargne et leur retraite.

De plus, lorsqu’un pays a une population financièrement saine, cela réduit la pression sur les gouvernements pour qu’ils soutiennent la population retraitée et conduit à une croissance inclusive qui réduit les niveaux de pauvreté, d’inégalité et d’exclusion sociale.

Comment les données peuvent-elles permettre aux gens de prendre le contrôle de leurs finances ?

• Les données peuvent aider les consommateurs à gérer leur argent.

• Les données peuvent alimenter la littératie financière.

• Les données peuvent encourager les consommateurs à investir.

• Les données peuvent promouvoir la vente par besoin.

• Les données sont la clé du bien-être financier.

• Les données peuvent aider les consommateurs à gérer leur argent

Avoir accès aux données financières est la première étape pour aider les gens à gérer leurs finances et leur donner les moyens de prendre les bonnes décisions financières. À l'ère technologique d'aujourd'hui, l'accès aux informations financières devrait être simple et pratique, avec des comptes agrégés pour fournir un tableau de bord de la situation financière actuelle.

Bien qu'avoir accès à ces données soit utile, si elles ne sont pas présentées de manière transparente, il peut être difficile pour les gens de comprendre en quoi consiste chaque paiement et comment réduire leurs dépenses. En donnant aux gens une vision claire de leurs revenus et dépenses, ils peuvent planifier et organiser correctement leurs finances.

Le secteur traditionnel traverse une période de bouleversement grâce au digital et au mobile banking. De nombreuses banques proposent désormais des relevés améliorés, plus intuitifs et interactifs, avec des transactions classées par type, par exemple nourriture, transport, achats. Cette catégorisation des données permet aux gens de voir où ils dépensent leur argent et met en évidence toutes les opportunités potentielles d’épargne et d’investissement.

DBS propose ce type de catégorisation sur ses chaînes numériques et va encore plus loin en proposant un contenu exploitable, notamment des recommandations de gestion financière personnelle. Ces recommandations et alertes incitent les consommateurs à prendre de meilleures décisions financières, par exemple en les encourageant à établir un budget pour gérer leurs dépenses, à fixer des objectifs d'épargne ou à les alerter à l'avance de problèmes potentiels de trésorerie. De telles recommandations sont entièrement personnalisées grâce à l'analyse des données et à l'apprentissage automatique qui détectent des modèles basés sur les transactions précédentes et fournissent la bonne recommandation à la bonne personne au bon moment.

• Les données peuvent alimenter la littératie financière

De nombreuses personnes comprennent peu leurs finances et l'impact que les décisions financières d'aujourd'hui peuvent avoir sur leur avenir. Ce manque de compréhension est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens ont du mal à gérer correctement leurs finances.

La littératie financière, c'est-à-dire l'éducation et la compréhension de la gestion des finances personnelles, des emprunts et des investissements, fournit aux gens les connaissances dont ils ont besoin pour prendre des décisions financièrement responsables. La littératie financière peut être aussi simple que d’expliquer le fonctionnement d’un compte courant, mais elle peut avoir un impact important sur le bien-être financier global d’une personne. Ceux qui ont une faible culture financière ont tendance à avoir moins de richesse, à s’endetter davantage et à payer davantage pour les produits et services financiers.

• Les données peuvent encourager les consommateurs à investir

Une fois que les clients ont une meilleure compréhension de leur situation financière, ils peuvent commencer à envisager d’investir une partie de leur argent supplémentaire. Les plateformes numériques modernes rendent l’investissement plus facile et moins intimidant pour les gens.

Par exemple, Raiz Invest, une plateforme d'investissement mobile first qui sert les clients de la région APAC, fournit un outil simple permettant aux clients d'investir leur monnaie de rechange arrondie lors des transactions quotidiennes dans un portefeuille diversifié. Cela simplifie l’investissement et ne nécessite pas un gros investissement initial. Des plateformes comme Raiz rendent l’investissement accessible à tous, quels que soient leurs revenus.

• Les données peuvent promouvoir la vente par besoin

Le plus souvent, les gens concluent des accords de dette qui ne répondent pas à leurs besoins et/ou qu’ils ne peuvent pas gérer suffisamment. Les prêteurs doivent proposer des services et des solutions financières plus personnalisés et adaptés, plutôt que d’utiliser une approche universelle qui convient rarement à tous.

La plupart des prêteurs et des banques collectent et rassemblent une énorme quantité de données sur leurs clients ; ces données sont la clé de la vente par besoin et du marketing contextuel. En utilisant les données dont disposent les banques sur leurs clients et en appliquant des technologies telles que l'analyse en temps réel, l'apprentissage automatique et l'IA, des milliers de transactions peuvent être examinées et des prévisions peuvent être faites sur le montant qu'une personne dépensera, si elle en aura ou non besoin. pour s'endetter et détecter combien d'argent, le cas échéant, une personne devra emprunter.

Cette même technologie peut également empêcher les gens de s'endetter inutilement, car elle peut prévoir les flux de trésorerie d'une personne, les avertir lorsqu'ils sont sur le point de se retrouver en découvert et les aider à l'éviter.

• Les données sont la clé du bien-être financier

Les données sont la clé pour améliorer le bien-être financier des clients des banques, elles peuvent leur donner un aperçu transparent de leurs finances dont ils ont besoin, les informer sur les affaires financières et leur fournir des services financiers qui les aideront à devenir plus stables financièrement.

Article de blog mis à jour en août 2020

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