この重要な局面において、預金の増加は銀行にとって最優先事項となっている。これは現時点での賢明な動きであるだけでなく、将来に向けた安定性と競争力の強固な基盤を築くものでもある。

この新しい環境で成功するためには、銀行は、特に個人向け銀行口座と中小企業関連の口座に重点を置き、幅広い預金を引き付ける戦略を策定する必要があります。預金の多様化は、金融機関が困難な時期を乗り切るのに役立ち、1 つの資金調達源に過度に依存するリスクを軽減します。

この記事では、今日の環境において預金の増加がなぜ重要なのかを探り、この目標を達成するために銀行が実行できる実用的な戦略をいくつか紹介します。

金融機関にとって預金はなぜそれほど重要なのでしょうか?

1. 金融機関の運営を維持する

預金は銀行の財政的生命線です。預金は、顧客の引き出しやその他の金銭的義務をカバーするために金融機関が十分な現金を保有していることを保証するために不可欠です。

2. 経済的不確実性から金融機関を守る

預金が増えるということは、多額の預金を抱える銀行にとってより強固な金融セーフティネットを意味し、銀行は厳しい経済状況や予期せぬ金融上のサプライズに対処する準備がより整う。

3. 融資能力の強化

金融機関の融資能力は、銀行が保有する顧客預金の額に依存します。預金は、銀行の融資エンジンをスムーズに稼働させる燃料です。預金を増やすことで、金融機関は個人顧客や中小企業に貸し出す流動性を増やすことができます。より多くの融資を行うには、金融機関はより多くの預金を確保する必要があります。

銀行はどうすれば預金を増やすことができるのでしょうか?

1. お金を貯めるのが簡単

銀行が預金の増加を望むなら、デジタルツールや 金融リテラシーのヒント が鍵となります。貯蓄目標や貯蓄口座などのツールを顧客に提供することで、貯蓄が簡単になり、追跡も簡単になります。さらに、金融機関はチャレンジやゲームを作成して貯蓄をより楽しいものにし、目標達成時にパーソナライズされたインセンティブを提供することで顧客を軌道に乗せることができます。

2. 新規顧客を獲得する

預金を増やすためのもう 1 つの重要な選択肢は、新規顧客の獲得です。パーソナライズされたコンテキスト紹介プログラムを使用することで、銀行は顧客数を迅速に増やし、それによって預金数を増やすことができます。

3. 顧客ロイヤルティの向上

銀行預金の増加は、金融機関に対する顧客の忠誠心のレベルによって左右される可能性があります。顧客が銀行に忠誠心を持っている場合、その銀行内でより多くのお金を貯蓄するなど、金融活動を集中化する傾向が強くなります。それに加えて、顧客が銀行を離れて競合他社に移る可能性も低くなります。

今日の金融業界では、ロイヤルティプログラムやリワードキャンペーンは、新規顧客を獲得するための単なるプロモーションツールを超えて進化しており、金融機関と顧客との関係において中心的な役割を担っています。 ロイヤルティキャンペーン ますます競争が激化する市場において、金融機関が貴重な顧客を維持し、引き付け続けるためには、これが必須となっています。

Moneythorはどのように役立ちますか?

銀行は、顧客に貯蓄目標を達成し、顧客体験を向上させるために必要なツールを提供することで、デジタルサービスを向上させることができます。 予算編成スキルMoneythorのプラットフォームとオーケストレーションエンジンにより、 パーソナライズされた洞察、実用的な推奨事項、役立つナッジにより、顧客は健全な財務上の意思決定を行い、顧客エンゲージメントを高め、解約を減らし、顧客支持を促進できるようになります。

Moneythor を使用すると、キャンペーンをパーソナライズし、デジタル バンキング チャネル内でゲーミフィケーション機能やインタラクティブ コンテンツをシームレスに展開できます。

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Moneythor ソリューションは、リアルタイム データ、機械学習、行動科学の技術を活用しており、銀行が機能性を向上させ、デジタル チャネル全体で顧客に高度にパーソナライズされたエクスペリエンスを提供できるよう支援します。

サウジアラビアの大手銀行であり、デジタル化の最前線に立つ SAIB は、Moneythor のエンジンとデータ駆動型のパーソナライゼーション機能により、顧客中心主義に注力し、デジタルエンゲージメント機能を強化しながら、短期的および長期的な金融ニーズと目標に対応するより直感的なエクスペリエンスを提供することで顧客との関係を深めることができます。

SAIB の PFM は、日常の財務状況について、パーソナライズされ、状況に応じた実用的な推奨事項と洞察を提供するソリューションを消費者に提供するサウジアラビア初のサービスです。

「サウジアラビアのデジタルバンキングユーザーに提供されるこの新しいサービスでSAIBと提携できることを嬉しく思います」とマネーソーのCEO、オリビエ・ベルティエは述べています。「当社のソリューションの中心理念である金融ウェルビーイング機能を強化した、最高の顧客第一のデジタルバンキング体験を提供するためのスムーズな統合プロジェクトを遂行したSAIBに祝意を表します。同じ優先事項を共有するSAIBのような先見性のある金融機関と協力できることは喜ばしいことであり、地元のユーザー向けに用意している追加のユースケースの実装を楽しみにしています。」

「SAIBの顧客は、従来のインターネットバンキングを超えた、よりデータ主導のデジタルサービスによるユニークなデジタル体験を受けるに値します。当社は、顧客が自身の金融行動を理解し、金融上の意思決定をサポートできる当社のPFMプラットフォームを使用してスマートな推奨事項を提供できるようにしています」と、SAIBのCEOであるファイサル・アル・オムランは述べています。

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詳細については、Moneythorソリューションがどのように役立つかをご覧ください。 銀行アプリに最新のPFM機能を追加する便利なガイドを読んで 銀行向けPFMソリューション または 弊社チームにお問い合わせください.

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デジタルバンキングとデータ駆動型のパーソナライゼーションテクノロジーにより、イスラム銀行は会話を促進し、差別化された方法と大規模な方法で財務を改善するように設計された、シャリアに準拠した最新の金融商品とツールに対するユーザーの期待に応えることができます。

イスラム銀行とは何ですか?

イスラム銀行（イスラム金融とも呼ばれる）は、シャリーア（イスラム法）に従って作られた金融管理システムです。伝統的な銀行は、貸し借りを前提に機能しています。つまり、預金という形で利用者からお金を借り、それを他の利用者に貸し出して利息を得るのです。逆に、シャリーアは、伝統的な金融の特定の要素を禁じています。 利子（リバ）, リスク/不確実性（Gharar） そして 推測（マイシール）これは、伝統的な銀行の基本原則と直接矛盾するものです。

シャリーア法に従い、イスラム銀行と金融商品は特定の指導原則と契約に基づいています。これらの原則により、一部の従来の銀行や商品のように主要なシャリーア原則に反することなく経済活動を行うことができます。イスラム金融は、金銭的な投機や曖昧さを許す取引だけでなく、徴収や支払いも明確に禁止しています。

イスラム銀行が直面する課題は、シャリーアの制限を守りながら、利用者の金融ニーズを満たす能力です。今日、ほとんどの銀行は、一般的に行われるさまざまな取引についてシャリーアに準拠した契約を締結することにより、利用者のニーズと法律の要件をうまく両立させる金融管理システムを採用しています。

イスラム銀行の基盤となる枠組みから派生したシャリーア準拠の契約には、利息の支払いや受け取りは含まれず、負債を生じてはならず、最も重要なのは、関係するすべての当事者間で平等なパートナーシップとリスクおよび責任の共有が可能でなければならないことです。理解を容易にするために、契約を次の 3 つのカテゴリに分類します。 売買契約, パートナーシップ契約 そして 担保契約.

売買契約 商品と他の商品、商品と資本、または資本と資本の交換を可能にする。このカテゴリには、次の 4 つの一般的な契約があります。

• コストプラス（ムラバハ）: 金融機関が、両当事者が事前に合意した固定費用プラス利益で買い手に商品を販売する契約。買い手はその後、後払いまたは一括払いを行います。
• タワールク: 買い手が売り手から商品を原価プラス利益（ムラバハ）ベースで信用購入するための契約。この契約は、多くのイスラム銀行で流動性管理や資金調達手段として、特にクレジットカードや個人の金融ニーズに使用されています。
• サラム: 商品の代金全額を前払いするが、当該商品の引渡しは将来、双方が合意した日に行われる契約。
• 信託証書（スクーク）: 有形資産または投資の所有権の全体的かつ分割されていないシェアを表す契約。投資家は発行者の債務を所有するのではなく、投資にリンクされた資産の一部を所有します。債券投資家は定期的に利息を受け取りますが、スクーク投資家は投資にリンクされた資産によって生み出された利益を受け取ります。

パートナーシップ契約 2 者 (またはそれ以上) がリスクと利益を共有することで利益を得ることを可能にします。このカテゴリには、次の 3 つの一般的な契約があります。

• 利益と損失の分配（ムダラバ）: 2 者間の契約で、一方が資本 (rab ul maal) を供給し、他方が商業企業 (mudarib) に投資します。投資から得られる利益は、事前に合意された比率に基づいて分配されます。
• 合弁会社（ムシャラカ）資本と労働に基づいて商業体を設立し、利益と損失を平等に、または両当事者が事前に合意した配分に基づいて分配する契約。
• 相互保証（タカフル）: 相互保証と協力の原則に基づく契約であり、その結果、責任の共有、連帯、共同補償が実現します。タカフルは、予期せぬ状況の変化が発生した場合に保護を提供し、「イスラム保険」としても広く知られています。

担保契約 企業や個人が資産、場合によっては負債を保持および管理できるようにするために使用されます。このカテゴリには、いくつかの一般的な契約があります。

• リース（イジャーラ）: 当事者の一方が、相互に合意した支払いと引き換えに、所有するアイテムを使用する権利を特定の期間、他方に譲渡する契約。イジャーラは「イスラムのリース」と呼ばれることが多いですが、この定義は誤解を招きやすく、雇用などの他の状況でも使用されることがあります。
• 担保（ラーン）債務の担保として占有権を提供し、債務者が期限までに金銭を返済できない場合には、その債務を差し押さえる契約。
• 保管（ワディア）: 資産または財産の所有権を保管のために他人に譲渡し、預けた資産の全額返還を保証する契約。イスラム銀行では、預金口座と普通預金口座はこの契約に基づいています。
• 転送（ハワラ）: 債務者から別の債務者へ金融債務が移転され、当初の債務者が債務の義務から解放される契約。イスラム銀行では、これは 2 人のユーザー間の資金移動に使用される方法で、実際に物理的なお金が移動することなく行われます。
• 責任（カファラ）: 第三者が既存の義務を受け入れ、他人の債務を履行する責任を負う契約。主にリスク軽減のために使用され、第三者は保証人として知られています。

金融包摂の実現手段としてのテクノロジー

多くの地域で今日の消費者の要求に適応しながらデジタル化を進めることで、イスラム銀行は顧客の差し迫った要求やニーズに応え、顧客維持率を向上させ、長期的には顧客サービスにかかる総コストを削減し、持続可能な成長を実現できるようになりました。

デジタル金融サービスに適用されるテクノロジーは、より包括的な銀行業務も可能にします。金融包摂は増加傾向にありますが、英国に拠点を置くデジタルバンキングプラットフォームAlgbraによる調査では、 世界中の銀行口座を持たない成人17億人のうち8億人がイスラム教徒であるデジタル化と、現在市場で入手可能な低価格のインターネットや携帯電話を組み合わせることで、イスラム銀行は世界中のイスラム教徒のより広い層、特に遠隔地の人々にサービスを提供できるようになり、イスラム世界に革新的でシームレスなデジタルソリューションを簡単かつ一貫して提供できるようになります。

世界のイスラム金融情勢は現在、 $2.2兆ドルに達し、来年には10%から12%まで成長し続けると予想されている。特に新型コロナウイルス感染症のパンデミック中に金融サービスが急速にデジタル化したことがその一因となっている。イスラム金融機関はこの波に乗ってデジタルチャネルを採用すべきだ。デジタルチャネルは新規顧客を獲得する機会をもたらすだけでなく、世界中の他の伝統的金融テクノロジー企業やプラットフォームベースの金融テクノロジー企業と同等の運営を可能にするからだ。

イスラム銀行顧客の経済的幸福

経済的な幸福は、身体的、精神的、全体的な幸福を維持する上で重要な役割を果たすことがわかってきたため、ユーザーにとっても金融機関にとってもますます重要なテーマになりつつあります。

イスラム銀行は、デジタル サービスをパーソナライズし、ユーザーに財務に関する貴重な情報を提供することで、消費者がより良い財務習慣を身に付けるのを支援できます。これにより、ユーザーは進行中の取引に関するコンテキスト情報を継続的に受け取ることができ、財務状況についてより深く理解できるようになります。また、顧客が自分の資産額や支出可能額、または貯蓄する必要がある額について自信を持てるようになるため、不確実性 (Gharar) も軽減されます。

このようなパーソナライズされた推奨事項やナッジは、消費者が徐々に自分の財務状況を詳しく知るのに役立ち、シャリーアに準拠しながら経済的な幸福を達成するための有用な知識や実行可能な手順を消費者に提示します。

ハッジ貯蓄目標

一生に一度はメッカへのイスラム教の巡礼であるハッジを行うことは、イスラム教徒にとって義務であり、イスラム教の5つの基本原則の5番目です。 シンガポール に バングラデシュ そして ナイジェリア 他の国々では、ハッジを実行するための目標終了日を念頭に置き、ユーザーが貯蓄できるように特別に作成されたハッジ貯蓄制度を提供する銀行があります。これらの貯蓄制度は通常、ユーザーが目標を達成するまで毎月の分割払いを入金するムダラバ（損益分配）貯蓄口座です。

イスラム銀行は、まず銀行アプリでハッジ貯蓄目標を管理できるデジタル体験をユーザーに提供することで、このサービスを改善できます。さらに、消費者が目標達成に向けて順調に進んでいることを確認する優れた方法は、目標までの進捗状況を視覚的なインジケーターで表示し、モチベーションを維持して継続できるようにすることです。忘れっぽい可能性のあるユーザーには、給料日の前月、またはまだ入金していない場合は月の中旬に、ハッジ貯蓄目標に必要な金額を入金するよう促すリマインダーや通知が役立ちます。このようにして、銀行は巡礼を実行するというユーザーの願望の達成を支援することで、ユーザーとより深く個人的な関係を築くことができます。

ザカートプランナーと計算機

ザカート （施し）はイスラム教の5つの柱の3番目であり、信仰のもう一つの基本的な側面です。これはイスラム教徒にとって義務的な慈善行為であり、崇拝の一形態と見なされています。一定の基準を超える富を所有する健全な精神を持つすべての個人（ニサブ）は、自分の財産の一定の割合を恵まれない人たちに寄付すべきである。

イスラム教徒は、自分が支払うべきザカートの額を推測しなければならないことがよくあります。これは、複数の銀行口座や資産を管理しなければならないユーザーにとって特に悩みの種です。銀行のデジタル アプリにザカート計算機を組み込むことは、イスラム金融機関のユーザーにとって非常に有益なツールになります。複数の金融機関にまたがる複数の銀行口座を持つユーザーの場合、オープン バンキングと集約された口座情報は、支払うべきザカートの額の全体像を把握するのに非常に役立ちます。

ザカート計算機は取引データを分析し、会計年度内の口座の資金の変動と流れを考慮に入れることができます。ユーザーは、現在のニサブと保有資産および資金に基づいて、リアルタイムで支払うべきザカートの正確な金額を提示されます。

さらに、 スクーク または、ザカートを支払う必要があるが、銀行口座に使える資金があまりない関連資産がある場合、ザカートの今後の支払いについてタイムリーに通知することで、支払期限までに事前に計画を立てたり、いくらかの資金を確保したりするのに役立ちます。

結論

イスラム金融セクターは急速に拡大しており、 成長を続けると予想される 世界経済がパンデミックから回復するにつれて、イスラム金融機関は積極的に活動し、革新を続ける必要があります。業界の継続的な拡大は、現在の消費者のニーズと需要に追いつくことにもかかっているからです。

イスラム銀行が継続的な成長を確保するには、堅牢なデジタル バンキング サービスの開発が優先課題となるはずです。このようなデジタル プラットフォームにより、銀行は洞察を収集し、顧客のニーズを予測し、ユーザーが現在および将来のイスラム銀行のニーズに必要とするデジタル強化されたシャリーア準拠のツールや製品の種類を理解することもできます。

Moneythorはどのように役立ちますか?

Moneythor は、金融機関の記録システムとデジタル チャネルの間に位置するオーケストレーション エンジンを提供し、エンド ユーザーにとって魅力的でカスタマイズされたエクスペリエンスを実現します。

Moneythor ソリューションを利用することで、イスラム銀行はパーソナライズされた洞察、実用的な推奨事項、状況に応じたナッジによってサービスをアップグレードし、シャリアに準拠した製品やサービスの顧客に提供するデジタル エクスペリエンスを向上させることができます。

デジタルバンキングサービスの導入において、Moneythor ソリューションは次の点で役立ちます。

• Gharar（不確実性）を減らして、顧客の金融健康の旅をサポートすると同時に、金融リテラシーのヒントを顧客に教育します。
• 顧客の具体的な貯蓄目的を理解し、ハッジなどの財務に影響を与える目標を顧客が順調に達成できるようにします。
• 顧客にすべての資産と負債にわたる財務状況の概要を提供し、その年に支払うべきザカートの額を追跡します。オプションで Open Banking も活用します。
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人工知能 (AI) は、この世代の最大の課題だと考えられています。私たちは、意識的であるか否かに関わらず、日常生活で何らかの形で AI を利用しています。AI は、私たちが訪れる病院、通う学校、閲覧するソーシャル メディア、そしてもちろん取引する金融機関など、私たちの日常生活に深く根付いています。

人工知能は社会にさまざまな恩恵をもたらすことが期待されています。しかし、今日では、AIの発展速度に見合った規制が整備されていないという懸念が高まっています。AIの応用による良い結果は疑う余地がありませんが、近年、AIが抑制されなければ深刻な影響を及ぼす可能性があることも明らかになっています。

デジタルおよびソーシャルアプリケーションでは、ネガティブな社会的偏見を強化し、私たちが消費するメディアにおける反対意見を抑制し、誤情報の拡散を促進し、個人の全体的な感情的幸福に影響を与える可能性があります。

金融サービスも例外ではなく、AI ベースのアプリケーションで発生する問題の中には、特定の消費者の信用へのアクセスに対する不当な制限や、透明性のない金融アドバイスの提供などがあります。

AI倫理とは何ですか?

AI が製品やサービスの中心的な部分になるにつれ、AI を採用するさまざまな分野の組織が AI 倫理規定の策定に着手し始めています。これは、人工知能技術の設計、開発、実装を責任を持って管理するために作成された一連の指針、価値観、および手法です。

ナッジ理論は AI によってどのような影響を受けるのでしょうか?

人工知能の脆弱性は、エンドユーザーとの関係という文脈で考える場合にのみ意味を持ちます。AI は倫理的に中立ですが、AI システムを開発する人間は個人的な意見や偏見を持っています。したがって、大規模なナッジの生成に AI を適用すると、アルゴリズムの意思決定バイアス、またはアルゴリズム自体の開発中に適用される個人的な偏見のいずれかが意図しない結果をもたらす可能性があるため、AI をナッジの生成に適用することの懸念を認識することが重要です。

ナッジ理論は、行動経済学の概念であり、ナッジをポジティブな強化として提唱し、個人の思考プロセス、意思決定、行動を徐々に改善するのを支援します。人間である私たちは、偏見や暗示の影響を受けやすいものです。ナッジの概念は、組織が人々の考え方を理解できれば、意思決定プロセスを簡素化し、人々がより良い選択をしやすくなる環境を作り出すことができる、と提唱しています。

ナッジは、人々の選択の自由を制限することなく、より良い決定を下せるように支援することを目的としています。ナッジとその効果は確立されており、2010年に英国政府は 行動洞察チーム ナッジユニットとしても知られるBITは、ナッジと介入をどのように使用して望ましい結果と行動を動機付け、促進できるかを理解するためのものです。

英国政府と同様に、今日の組織は、AI を利用して個人を管理し、特定の望ましい行動に誘導することで、個人を行動 (または不行動) に導くケースが増えています。ただし、現在は規制が不足しているため、個人について収集されたデータは組織や政府によって悪用され、個人にとってあまり好ましくない決定に誘導するために使用される可能性があります。

各国や金融規制当局は AI 倫理に関してどのような取り組みを行っているのでしょうか?

人工知能とその応用が発展し続けるにつれて、国や政府機関は 世界中で その進歩に対応するための政策と戦略を策定しています。AIは世界的な問題であり、そのように対処する必要があります。 カナダが先導した 2017年3月に世界初の国家AI戦略を発表し、その後30以上の国と地域がこれに追随しました。

2018 年 4 月、欧州委員会は人工知能に関するコミュニケーションを発表しました。これは、AI によってもたらされる課題にどう対処し、それを活用するかについて発表された初の国際戦略でした。各国および政府は AI の急進的な性質とその影響を認識しており、経済、文化、社会システムを反映したさまざまな独自のアプローチを採用しています。

オーストラリア

オーストラリアは AI倫理フレームワーク これは、AI の適用が安全で、セキュリティが確保され、信頼できるものであることを保証するための組織や政府向けのガイドです。AI システムは、人間中心の価値観に基づいて構築され、個人、社会、環境の幸福を考慮し、包括的かつアクセス可能で、プライバシー権を守り、透明性と説明可能性を備え、議論の余地と説明責任がなければならないと提案しています。

このフレームワークを適用することで、オーストラリア企業は自社の製品や組織に対する消費者の信頼を築き、AI 対応サービスに対する忠誠心を高め、成果にプラスの影響を与えることができるはずです。AI 倫理原則はいくつかの企業でテストされ、その結果が記録され共有されました。

この取り組みで示された代表的な例としては、国内最大手の銀行 2 行が実施したユースケースが挙げられます。

オーストラリア連邦銀行 (CBA)

ＣＢＡ は AI を利用して、ユーザーにパーソナライズされたデジタル バンキング サービスを提供しています。同社は、貯蓄と支払いのパターンに関するより詳細な情報を顧客に提供するために、Bill Sense と呼ばれる AI ベースのソリューションを開発しました。Bill Sense は AI と過去の取引を使用して通常のパターンを理解し、今後の支払い期日を予測し、毎月の請求書の支払いにいくら必要になるかを把握するのに役立ちます。

情報は請求組織から共有されたり取得されたりすることはなく、ユーザーは Bill Sense が洞察を生成し予測を行うためにアクセスできる情報を完全に制御できます。

Bill Sense は、安全に機能し、説明責任を果たし、銀行やオーストラリアの AI 倫理フレームワークに準拠していることを保証するために、堅牢なデータおよびリスク管理ガイドラインに基づいて作成されました。

ナショナルオーストラリア銀行 (NAB)

ナブ は、AI倫理フレームワークを適用したオーストラリアの別の金融機関です。顔認識技術（FRT）を使用したソリューションを実装し、顧客が自分の身分証明書の写真を携帯電話で撮影し、自分の画像またはビデオを提供することで、デジタルで本人確認できるようにしました。FRTは提供された画像を比較して、ユーザーの身元を確認します。

この場合、使用されている FRT ソフトウェアは外部サプライヤーから提供されました。NAB は、AI 倫理フレームワークに従い、サードパーティ プロバイダーに外部監査が可能な方法でデータ システムを設計させ、テクノロジが責任を持ち、説明可能で、持続可能であり、公平に実装されていることを確認することで、これを実装しました。

NAB のデータ分析とレビューのプロセスにより、実装前に AI プロジェクトが倫理的であることを保証します。

シンガポール

2018年には、 公平性、倫理性、説明責任、透明性（FEAT）の原則 シンガポール通貨庁（MAS）と金融業界が共同で作成したガイドラインは、金融商品やサービスを提供する組織がAIとデータ分析を責任を持って使用するためのガイドラインであるだけでなく、データの管理と使用に関する内部ガバナンスを強化するためにも作成されました。

それに続いて、 ベリタス・イニシアティブ は、2019年に発表されたシンガポールの国家AI戦略から生まれた多段階の共同プロジェクトとして作成されました。金融機関が人工知能とデータ分析（AIDA）主導のソリューションをFEATの原則に照らして評価し、コンプライアンスを確保できるように支援することに重点を置いています。

金融機関が抱える差し迫った要件に基づいて、信用リスク スコアリングと顧客マーケティングという 2 つの銀行業務ユースケース向けに、公平性の指標と評価方法のセットが開発されました。

完了すると、FEAT 原則の評価方法と使用事例を文書化した 2 つのホワイト ペーパーが公開されます。

中国

中国は、オンライン（モバイル）決済の取引量が2019年までに100億ドルに達すると予想されており、取引量と取引額の面で世界最大のフィンテック市場になる可能性が高い。 2016年に100兆元2017年5月、中国人民銀行は金融分野における調整、研究開発の取り組みを効率化するためにフィンテック委員会を設立しました。

その年の2017年7月、中国国務院は世界で最も包括的なAI戦略の一つを発表した。 次世代人工知能開発計画この計画は、今後数年間で国内のAI産業を構築し、2030年までに主要なAI大国としての地位を確立するという同国のビジョンを概説している。この計画では、AIアプリケーションの開発における重要な分野として金融を強調している。

また、金融分野におけるビッグデータシステムの構築、インテリジェント金融サービスおよび商品の開発、中国経済の金融リスクを防ぐためのインテリジェント早期警戒システムの強化の必要性も提案した。

2019年8月、中国人民銀行は フィンテック開発計画 2019年から2021年までの金融セクターの開発目標を概説したレポートです。現在のエコシステムと体制に基づき、金融業界がAIの統合を可能にするためにテクノロジーとシステムを最適化する必要性を概説しています。

そうは言っても、中国は世界で最も発達した AI 戦略の一つを持っているにもかかわらず、AI の倫理を考慮する際に中国がどのようなアプローチをとるのかはまだ不明であり、それは今後数年間に明らかになるであろう。

AI倫理はデジタルバンキングにどのように適用できるのでしょうか?

金融サービス業界では、行動科学の手法が顧客のお金に対する態度を変え、より効果的な財務管理を支援するのに効果的であることが証明されています。個人に貯蓄目標を設定するよう動機付けたり、支出を追跡して財務計画に取り組むよう促したりと、行動科学の手法は、人々が財務をどのように捉え、管理するかを変革できる便利なツールです。

しかし、ナッジに関して、そしてアルゴリズムによって実行される場合にはさらに、繰り返し浮上する主な懸念事項は次のとおりです。 ナッジはいつナッジではなくなり、行動の変化を操作するために使用される非倫理的なツールになり始めるのでしょうか?

ナッジが非倫理的になる可能性があるという懸念は、ナッジの性質をオープンに共有し、ナッジの生成の背後にあるロジックを透明にすることで、ある程度緩和されています。この情報をユーザーと共有すると、ユーザーは意思決定プロセスの要素を理解し、良心的な決定を下す能力が与えられます。

さらに、ナッジはユーザーの全体的な幸福を高める場合にのみ適用されるべきであり、ユーザーが実行する行動の結果については常にユーザーが最終決定権を持つべきです。結論を決定する能力は、ナッジが倫理的であり続けること、そしてユーザーが最終的に特定の状況で何を望むかを決定する自由を持つことを保証するための鍵となります。

金融機関がデジタルバンキング システムに人工知能を導入し、パーソナライズされた洞察や実用的なアドバイスを生み出すケースが増えているため、AI 倫理を考慮に入れることが重要です。AI を採用するシステムは、開発者とユーザーの両方にとって透明性、説明責任、説明可能性が確保されるような方法で設計する必要があります。

AI 倫理を念頭に置いて設計すると、システムやアプリケーションの開発時に、データ プライバシーの懸念、行動操作、さらにはアルゴリズムの偏りなどの問題が効果的に対処され、管理されます。

結論

AI が私たちの生活に欠かせないものになるにつれ、金融機関やサービスが AI の進化に対応するために、積極的に指針を微調整し、再定義し続けることが重要になります。これには、潜在的なアルゴリズムの偏りを予測すること、AI ベースのアプリケーションの開発を監視すること、必要に応じてシステムやモデルを再トレーニングすることなどが含まれます。

Moneythorはどのように役立ちますか?

Moneythor は、金融機関の記録システムとデジタル チャネルの間に展開されるオーケストレーション エンジンを提供し、エンド ユーザーにとって魅力的でカスタマイズされたエクスペリエンスを実現します。

Moneythor ソリューションを利用することで、銀行や FinTech 企業は、銀行とユーザーの関係を深めるために設計されたパーソナライズされた洞察、実用的な推奨事項、状況に応じたナッジによって、提供するデジタル エクスペリエンスを向上させることができます。

Moneythor が使用するアルゴリズムと AI モデルは、AI 倫理に準拠した行動科学の原則に基づいており、特に次の点に重点を置いています。

• アクセシビリティ提案された動作が十分に説明され、ユーザーがそれを検討できるように理解できるようにします。
• 望ましさAI 計算の出力によって、行動の変化を追求することの利点と、そうしないことのコストが透明に強調されます。
• 実現可能性アルゴリズムによって追加されたパーソナライズされた行動喚起が組み込まれており、ユーザーが適切な行動を取れるようになります。

更新日: 2022年8月18日。

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今日の消費者は、忠誠心と継続的な活動に対して報酬を期待しており、そのため、デジタル バンキング プラットフォームの顧客ロイヤルティ プログラムと報酬は、顧客と銀行の間に有意義で信頼できる関係を構築するための基盤を提供するために使用されています。これは、デジタルのみの金融サービスに関してはさらに顕著です。

銀行と顧客の間で冷たく取引的なやり取りが行われていた時代は終わりました。忠実な顧客基盤の拡大に取り組んでいる組織は、感情的なつながりはもはや「あればよい」ものではなく「なくてはならないもの」であることを理解しており、金融サービスも例外ではありません。

調査 調査によると、消費者の 75% が、より良いロイヤルティ プログラムのためにブランドを変更すると考えていることがわかっています。消費者と銀行との関係の質によって、消費者が銀行に留まるか、金融ニーズを満たすために他の銀行を探すかが決まります。

ロイヤルティ機能は、関係性を構築するだけでなく、銀行が顧客にパーソナライズされたコミュニケーション、魅力的なプロモーション、関連性の高い実用的なオファーを提供することもできます。忠実な顧客ベースの生涯価値は高く、長期的にはサービスにかかるコストが低くなります。

触媒としてのオープンバンキング

の結果として オープンバンキング金融サービスにおける戦略的なパラダイムシフトが求められています。オープンバンキングは、テクノロジーを活用し、デジタル金融サービスの提供をより柔軟かつ効率的にすることを目指しています。

さらに重要なのは、オープン バンキングが金融セクターにおけるデータの使用方法に革命をもたらすことです。これにより、他の組織やサードパーティの開発者が顧客の同意を得て他の金融機関の顧客データにアクセスできるようになるため、これまではアクセスできないデータ ソースによって制約されていた革新的なサービスの提供が平等になります。

オープン バンキングにより、消費者はこれまで以上に、資金管理にどのプラットフォームを採用するかという選択肢に恵まれています。このような環境において、銀行やフィンテック企業は、これらの新しいデータ資産を活用してデジタル サービスを通じて優れた価値を提供する機会を逃してはなりません。

デジタル バンキングで顧客ロイヤルティを構築するには、常にデータが必要不可欠です。データは、組織が消費者の行動をより深く理解し、顧客のニーズに合わせたコンテンツを促進し、顧客特典という形で優れた価値を提供するのに役立ちます。金融機関がデジタルで関与する顧客に報いるために使用する新しい手法には、オファー、ポイント、バウチャー、預金の高金利、クレジットのより安価な利用などがありますが、オープン バンキング データを活用すれば、ロイヤルティ プログラムをさらにパーソナライズすることができます。

顧客維持戦略以上のもの

デジタル バンキングで顧客ロイヤルティを構築することは、金融機関にとって単なる顧客維持戦略ではありません。顧客との関係を強化する機会でもあります。新しいデジタル バンク、バーチャル バンク、ネオバンクの登場により競争は激化しますが、消費者が利用する銀行の数が大幅に減るわけではありません。

世界中の調査で一致した見解は、各消費者は 1 社や 2 社ではなく、平均して 5 社の異なる金融サービス プロバイダーの顧客であるということです。消費者は常に金融商品のよりお得な取引や価格を求めていますが、銀行はロイヤルティ プログラム機能を使用して、既存の顧客に、他で検討している可能性のある同じ商品について、より高い価値を提供できます。

顧客のニーズを理解することで、プロバイダーと顧客との関係を構築し、顧客の関心を維持しながら金融ニーズを確実に満たすことができ、他の手段を探す必要がなくなります。

優れたロイヤルティ プログラムとはどのようなものでしょうか?

ロイヤルティ プログラムは、顧客にとって歓迎される特典から期待されるものへと変化しました。ロイヤルティ プログラムは、ブランドと顧客の関係構築に大きな影響を与え、顧客の意思決定に影響を与えることがわかっています。

顧客維持以外にも、最近の調査では、 73%の消費者 強力なロイヤルティ プログラムを備えたブランドを推奨する可能性が高くなります。社会的証明は消費者の関心を集めることに成功していますが、ロイヤルティ プログラムには、強力なコミュニケーション チャネルとアウトリーチ チャネルを活用して、関係を強化するだけでなく、関係の軌道を形成し、影響を与える可能性があります。

他の業界や他のチャネルと同様に、デジタル バンキングに適用されるロイヤルティ プログラムは競争戦略であり、そのように開発する必要があります。ロイヤルティ プログラムは、すべてのユーザーに合わせてカスタマイズされ、動的な応答を提供し、顧客の現在のニーズに合わせてタイムリーな推奨事項を提供できる必要があります。

報酬には、紹介や支出に対するインセンティブ、カードにリンクされたオファーなどのキャッシュバックが含まれ、顧客の決済および/またはクレジット製品の使用を促進します。ただし、デジタル金融サービスは、銀行や発行会社が長年使用してきたこれらの従来の報酬形式に限定されません。

また、金融機関のデジタル チャネルの利用を顧客に促し、オンライン アクセスの頻度や特定のアプリ機能の定期的な使用など、デジタル エンゲージメントのレベルに応じて報酬を与えることもできます。デジタル バンクの優れたロイヤルティ プログラムは、顧客擁護の育成も目指すべきです。これにより、消費者は自分の経済的な幸福を自分のものとして捉え、可能な限りインタラクティブになり、オンラインでの関係をさらに強化できます。

ポイント報酬システム

金融機関は、顧客が将来の購入を行うだけでなく、デジタル バンクをより積極的に利用するようにするにはどうすればよいでしょうか。ロイヤルティ プログラムのポイント報酬システムはまさにそれを実現するもので、顧客が再び利用し、さらに利用するよう促します。ポイントは長期的には顧客維持に役立つだけでなく、ポイントを他の物理的または仮想的な特典に変換することで、より楽しい体験を提供し、引き換えを通じて顧客に隣接する金融製品やサードパーティ製品を宣伝する機会も生み出します。

66%の顧客 顧客は、ポイント システムで特典を獲得できると、実際に製品やサービスの利用方法が変わると答えています。ポイント交換は、顧客の活動頻度を高め、サービス プロバイダーとの関わりを強めることが実証されており、競合他社の代替オファーを探す必要性が減ります。さらに、ポイント リワード システムでは、顧客が交換できるものに関して柔軟性が高まります。さまざまな交換可能な特典を提供することで、誰もが興味を持ち、満足できる十分なオプションが提供され、顧客体験が向上し、長期的なロイヤルティが生まれます。

カード連動オファー

カードにリンクされたオファーは、対象となる支払い手段（当初はクレジットカードでしたが、現在はデビットカードやデジタルウォレットも対象）をリンクし、小売、飲食、エンターテイメント関連のアクティビティ、および増え続けるデジタル製品を対象としたオファーのリストにアクセスできるようにすることで、顧客にインセンティブを与えます。

支出パターンに関するデータを収集することで、金融機関は顧客の支出を奨励するパーソナライズされた測定可能なロイヤルティ キャンペーンを作成できます。支払い方法にリンクされたこれらのオファーにより、顧客はパーソナライズされた手間のかからない体験をすることができ、多くの場合、報酬は自動的に即時に収集されます。これは、今日の購入方法の主流となっているデジタル コマースに特に関連しています。

ロイヤルティ プログラムの機能としてのカードにリンクされたオファーはますます人気が高まっており、企業やデジタル バンクにとって新しいお気に入りのマーケティング ツールになると考えられています。

結論

優れたロイヤルティ プログラムは、金融機関が顧客を維持するのに役立つだけでなく、デジタル エンゲージメントを高め、顧客との関係を最大化し、持続可能な成長を達成するのにも役立ちます。デジタル バンク向けに適切に設計されたロイヤルティ プログラムには、さまざまな動的なタッチポイントがあり、オープン バンキングを通じて提供される豊富なデータを活用し、金融商品の利用に対する報酬に限定されず、デジタル エンゲージメントに対する報酬にも価値が広がります。

あらゆる規模の金融機関は、ますます競争が激化する市場で貴重な顧客を引きつけ、維持するために、自社のデジタル チャネルに合わせた強力なロイヤルティ プログラムの育成を検討する必要があります。

Moneythorはどのように役立ちますか?

Moneythor ソリューションは、銀行、発行会社、フィンテック企業が、デジタル バンキングの顧客とのエンゲージメントを高め、解約を減らし、パーソナライズされたエクスペリエンスを生み出すデータ主導のロイヤルティ プログラムを導入するのに役立ちます。Moneythor ソリューションにより、金融機関はリアルタイムのデジタル ロイヤルティ プログラムとリワード キャンペーンの要件を管理できます。

このようなプログラムの導入において、Moneythor は次の点でサポートできます。

• 金融機関のコアシステムと顧客対応チャネルとの関係を調整し、推奨、洞察、ナッジを活用した完全に構成可能なロイヤルティ機能を提供します。
• 広範なプロパティ セットを使用してパートナーと販売者を構成します。
• 複数の種類のポイントと仮想通貨を同時にサポートします。
• 完全に設定可能な引き換えオプションにポイントを関連付けます。
• QR コード、スクラッチ カード、またはミニ ゲームとして配信されるサードパーティの報酬とバウチャーを読み込んで構成します。
• ターゲットを絞った招待から自動引き換えまで、カードにリンクされたオファーをエンドツーエンドで管理します。
• もっと！

更新日: 2022年8月4日。

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Moneythor の行動科学シリーズは、4 部構成のブログ集で、行動経済学と消費者意思決定の著名な専門家である Klaus Wertenbroch 氏へのインタビューに基づいています。このシリーズでは、金融サービスにおける行動科学、その利点と落とし穴、顧客の経済的幸福に及ぼす影響、銀行の将来に果たす役割について掘り下げていきます。

パート2 – 銀行における行動科学の利点と落とし穴
 

パート 3 – 行動科学はどのようにして顧客の経済的幸福を向上させることができるのか?

 
金融サービス分野では、経済的な幸福がますます重要になっているテーマです。多くの銀行が現在、顧客をサポートし、より健全な経済生活を送れるように支援するツールやアドバイスを提供しています。そのメリットは数多くあります。経済的に安定した顧客は貯蓄や投資が増えるだけでなく、銀行にとってもより収益性の高い顧客になる傾向があります。行動科学の原則を応用することで、これらのツールは顧客の経済的な意思決定を改善し、ひいては全体的な幸福を向上させる体験を提供できます。

行動科学はどのようにして顧客の経済的幸福の向上を促進できるのでしょうか?

 
ヴェルテンブローチによれば、行動科学を金融サービスに応用する利点の一つは、 「行動科学は、人々の実際の行動が経済学の合理的選択の規範からどのように逸脱するかを示しています。したがって、人々は自分にとって最適な結果を達成することを妨げる体系的な間違いを犯します。これらの間違いは人間の認知プロセスに組み込まれています。」 銀行にとって、人間の意思決定の限界を理解することは、金融の健全性を促進し、効果的な金融意思決定を促す体験を構築するための第一歩の 1 つです。

より良い財務上の意思決定を促すという考えに基づいて、ワーテンブローチ氏は、しばしば小さな摩擦点が最も大きな影響を与える可能性があると指摘しています。 「大きな課題の 1 つは、一見取るに足らない小さな障害が、長期的には大きな利益をもたらす可能性のある金融上の選択を顧客が行うことを妨げていることが多いことです。複雑なログイン プロセスや過度に複雑な Web サイトのデザインなどのこれらの小さな障害は、金融上の決定に関しては取るに足らないように見えるかもしれませんが、いわゆる摩擦を生み出し、顧客が自分の口座をより頻繁に確認したり、退職後の貯蓄を始めたりすることを妨げます。」

彼はこう付け加える。 「顧客は、小さな障害を克服するために必要な現在のわずかな労力と、はるかに大きな将来の利益との間で、最適なトレードオフを行っていないのです」。 彼は、これは現在バイアス、つまり人々がより目先の満足を優先して将来の好みを軽視する傾向によるものだと指摘している。

これらの問題を克服するために、銀行は次のような方法でより良い金融上の意思決定と選択を促すことができます。 「顧客が銀行とやり取りするテクノロジープラットフォームから摩擦点を認識し、それを取り除く」 これを行動科学技術を統合する上で重要な側面として指摘します。

摩擦ポイントをどのように活用するか?

 
摩擦は顧客の意思決定に悪影響を及ぼす可能性がありますが、顧客の前向きな行動を促すために利用することもできます。 「摩擦というアイデアは、顧客が後で後悔するような選択をしないようにするためにも使えます。たとえば、クレジットカードの顧客が利用限度額に近づくと、現在の残高と残りのクレジット額を思い出させ、購入を承認するにはボタンをタップするように求める追加のメッセージを携帯電話に送信できます。これにより、消費者が潜在的に有害な財務上の選択をしないようにするためのわずかな摩擦が生まれます。」

金融サービスにおける顧客の幸福に関しては、行動科学の戦術と原則を正しく使用すれば、顧客体験を向上させ、顧客がより良い金融上の決定や選択を行えるように導くことができます。

シリーズ第4部はこちらをご覧ください

クラウス・ヴェルテンブロークについて

クラウス・ヴェルテンブローク マーケティングの教授であり、ノバルティスの経営と環境の教授でもある。 インシアード、 世界有数かつ最大規模の大学院ビジネススクールの一つ。ワーテンブローチは行動経済学と消費者意思決定の専門家です。

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銀行業務が支店内および電話によるサービスから完全に機能するデジタル専用銀行へと変化したのは、インターネットとスマートフォンの使用の世界的な増加のおかげです。オンライン サービスに対する顧客の好みが、デジタル バンキングの出現の原動力となっています。

この変革に拍車をかけているのが、まったく新しい産業であるフィンテックの出現です。フィンテックは金融技術の略で、金融商品やサービスを生み出すために技術を使用しているあらゆるビジネスを網羅しています。世界で最も収益性が高く革新的な企業のいくつかは、この産業のカテゴリに属しており、この産業がなければ、銀行業や金融サービス部門全体で達成された飛躍的進歩は不可能だったでしょう。
 

1. デジタルバンキングとオンラインバンキング

両者は互換性があるように見えるかもしれませんが、デジタルバンキングとオンラインバンキングには明確な違いがあります。

オンライン バンキングでは、コア バンキング システムにあるデータとトランザクション機能のサブセットを利用できるため、顧客はこれらに通常 Web 経由でオンラインでアクセスでき、口座管理や明細書へのアクセスなどの機能も利用できます。オンライン バンキングとは異なり、デジタル バンキングは、すべての銀行業務をオンラインでセルフサービス方式で実行できるようにして、実際の支店を訪問する必要がないように、顧客体験全体を変革することを目指しています。

完全にデジタル化された顧客体験 既存銀行と新興銀行の両方がデジタルのみの銀行業務を採用するようになり、この動きはテクノロジーへの大規模な投資と新たな規制に支えられ、支店の閉鎖や現金利用の減少につながっています。

2. デジタルバンキングの進化

1472 年にイタリアで世界初の銀行モンテ デイ パスキ ディ シエナが設立されて以来、多くのことが変わり、私たちが知っている銀行業務は大きく進化したと言っても過言ではありません。デビット カード、電話バンキング、オンライン明細書などの技術革新は、1990 年代から 2000 年代初頭にかけて銀行業界を牽引した革新の一部です。しかし、デジタル バンキングのアイデアが実現可能になったのは、2007 年に iPhone が発売されたときでした。他の多くの業界と同様に、スマートフォンの使用が増えたため、銀行業界は顧客へのサービス方法を再考せざるを得なくなり、顧客がボタンをタッチするだけで、ポケットから財務のあらゆる要素を管理できる、まったく新しい銀行の時代が到来しました。

iPhone やその他のスマートフォンによって銀行業務が利用しやすくなった一方で、銀行業務の変革を推進したテクノロジーは他にも数多くあります。

• AI

人工知能は、人間のように機能し行動できるインテリジェントなマシンを作成することを目的としたコンピューター サイエンスの分野です。 AI を搭載したマシンには、問題を解決し、学習し、認識し、推論できる特性があります。

銀行業務において、AI は顧客体験を変革し、銀行のデジタル チャネルとのやり取りをシンプル、効率的、スマートなものにします。AI は、不正検出の強化、内部プロセスの合理化、パーソナライズされた洞察の提供に使用できます。

• 自然言語処理

AIと組み合わせることで、自然言語処理は次のようなものを構築することができます。 会話型チャットボット 銀行がプロセスを自動化し、リアルタイムのインテリジェントな顧客サービスを提供できるよう支援します。

チャットボット形式の NLP と AI は、銀行の顧客へのサービス提供に関連するコストと時間を削減し、パーソナライズされた状況に応じた推奨事項とコンテンツの提供をサポートします。

• データとパーソナライゼーション

データは、豊かな顧客体験を生み出す鍵として浮上しています。 データにアクセスし、それを管理する能力がなければ、オンラインでパーソナライズされた顧客体験を提供することは不可能です。

機械学習などの技術の進歩により、銀行はこれまで以上に膨大な量の顧客データを分析、分類できるようになりました。データとパーソナライゼーションは、既存企業と挑戦者の新たな戦場となり、顧客は銀行のデジタル チャネルを通じて受けられるカスタマイズとサポートのレベルに基づいて銀行を選択します。データは銀行にとって重要な戦略的要素として浮上し、パーソナライゼーションにすでに投資している銀行にとっては競争上の優位性となっています。

• クラウドコンピューティング

クラウド コンピューティングは、しばしば「クラウド」とも呼ばれ、インターネット経由でコンピューター サービス、データベース、ネットワーク、ソフトウェア、分析、インテリジェンスを提供します。最も基本的な意味では、データとアプリケーションのハードウェア ストレージの代替ですが、その潜在能力を最大限に活用すると、デジタル変革の触媒となり、銀行の運営方法に大変革をもたらす可能性があります。

銀行業界では、クラウドはチャレンジャーバンクにとって頼りになるサーバーシステムであり、市場投入までのスピード、顧客体験の向上、コストの削減、セキュリティの強化、コラボレーションの改善にプラスの影響を与えています。

• 生体認証

生体認証は、顧客の生物学的特徴や特性によって顧客の身元を自動的に確認する方法であり、銀行がシンプルでワンタッチの銀行業務を安全に提供し、詐欺のリスクを軽減するのに役立っています。

指紋、顔、音声認識は、銀行口座のロック解除、新規顧客の登録、取引の承認、個人情報へのアクセスのための新しい方法になりつつあります。

• APIについて

アプリケーション プログラミング インターフェイス (API) は、銀行製品やサービスの作成と共有に使用されるツールまたはプロトコルのグループです。API を使用すると、第三者が銀行や金融サービス プロバイダーに接続し、共通のツール、サービス、および金融情報、顧客アカウント、製品カタログなどの貴重な資産にアクセスできるようになります。

API により、デジタル バンキングのイノベーションはシンプル、便利、かつコスト効率の高いものとなり、銀行とフィンテックの提携が促進されました。API は銀行業務に変革をもたらしており、この影響は今後も続くと予想されます。

テクノロジーはデジタルバンキングのツールを提供してきましたが、国レベルおよび国際レベルでの政府規制がデジタルバンキングの主流化の原動力となってきました。

• オープンバンキング

ここ数年、オープンバンキングの概念は、従来の金融機関にとってイノベーションの鍵となるものの 1 つとして浮上してきました。サードパーティ プロバイダー (TPP) が銀行の顧客口座データにアクセスできるようにすることで、銀行とフィンテックは顧客向けのサービスを改善し、他のセクターと同じペースでデジタル化を進めるのに苦労している業界でイノベーションを加速することができます。

オープンバンキングとは？
オープン バンキングとは、オープン API を通じて銀行の金融データとサービスを第三者と安全に共有し、企業が金融商品を開発できるようにすることです。

英国とヨーロッパで最初に導入された オープンバンキングの取り組みと規制は世界中で始まっています。 オーストラリア、香港、メキシコなどの国では、銀行と非銀行の間で銀行データを共有するための API の採用を促進するさまざまな規制が導入されています。オープン バンキングは、競争を促進し、新規参入者の市場参入を妨げていた参入障壁の一部を削減することを目指しています。また、消費者が財務をより効果的に管理できるようにするツールと洞察を提供することで、消費者にとって銀行業務をよりシンプルにすることも目指しています。

データへの安全なアクセスにより、第三者は顧客にパーソナライズおよびカスタマイズされたデジタルバンキング体験を提供でき、参入障壁が高いことで知られる業界において新規参入者に競争上の優位性をもたらすことができます。

• デジタルバンキングライセンス

ヨーロッパでは、ここ数年、欧州のフィンテック銀行ライセンスを利用して市場を破壊し、顧客中心の銀行業務をこの地域にもたらそうとする新しい銀行が設立されつつある。

ヨーロッパや英国で起きている新しいデジタル銀行の台頭は、デジタル銀行ライセンスの開始により東南アジアでも再現されると予想されています。 デジタル銀行のライセンス制度は、香港、シンガポール、マレーシア、フィリピンで開始されています。香港ではベータ版のデジタル銀行が開始され、マレーシアではまだ申請を受け付けている段階であるなど、制度の段階はさまざまですが、すべての国でライセンスを申請する申請者の数が多いことは、東南アジアの銀行に潜在的な成長機会があることを示しています。

デジタルバンキングライセンスの付与は、この地域の銀行口座を持たない人や銀行口座を持たない人の割合が高いなどの問題に正面から取り組むために、新しいデジタル専用銀行を市場に投入する方法とみなされています。これらのライセンスプログラムは、生活を向上させるデジタルバンキングサービスで地域社会を最もよくサポートできる申請者にライセンスを付与します。

付与されるライセンスは、一般的に完全な銀行ライセンスであり、中小企業や商業デジタル銀行を許可するもの、受領者がリテール銀行を設立することを許可するもの、中小企業とリテール銀行の両方をカバーするものなどがあります。

新たな技術革新とそれを支える政府の法律の組み合わせにより、銀行業界は混乱の波にさらされています。新技術の使用は、既存銀行、フィンテック、その他の市場参加者のいずれにも影響を及ぼし、融資、決済システム、金融アドバイス、保険のコスト削減と、消費者向けの製品やサービス全般の改善につながっています。オープンバンキングなどの規制により、既存銀行とフィンテック企業のやり取りの方法が変わり、デジタルバンキングライセンスにより、デジタルのみを扱う銀行の出現が可能になりました。これらすべてにより、市場における競争レベルは当然高まり、新規参入者は、より安価でデジタル化され、より効率的に使用できる競合製品やサービスを生み出しています。既存銀行が注意を払う必要がある新しいタイプの競合企業が数多く出現しています。

• デジタルのみの銀行

過去 10 年間で、支店を持たずにオンラインで銀行サービスを提供することを目的としたデジタル専用の競合企業が設立されました。支店ベースのビジネスから脱却したことで、これらの新規参入企業はより低コストで金融商品やサービスを提供できるようになりました。イノベーションと俊敏性に重点を置いたこれらのデジタル銀行は、既存銀行よりもはるかに短い期間で、効果的でパーソナライズされた顧客体験を生み出しました。

欧州では、N26やMonzoなどのデジタル専用銀行が、デジタル専用の無料銀行口座、デビットカード、安価な為替レートで何百万もの顧客を獲得している。香港では、Mox、ZA Bankなどのデジタル銀行ライセンス取得者がベータ段階にあり、ゴールドマン・サックスなどの既存銀行は新規参入者と競争するために別のデジタル銀行を立ち上げている。

• フィンテック

既存の銀行と連携することを目指すフィンテックは数多くありますが、特定の製品やサービスで銀行と直接競合しているフィンテックも存在します。これらは完全に機能するデジタル銀行ではありませんが、デジタルに大きく依存する金融サービスプロバイダーです。

例としては、ケニアで携帯電話による送金を可能にした通信会社支援の送金会社M-Pesa、技術を駆使して3～4分という記録的な速さで融資を行う中国の大手金融会社Ant Financial、費用対効果の高い両替と送金を提供する英国に本社を置くフィンテック企業TransferWiseなどが挙げられる。

• ビッグテック

グーグル、アマゾン、フェイスブック、アップルなどの大手テクノロジー企業は、いずれも過去1年間に金融商品の新しいバージョンを立ち上げた。 このテクノロジー企業グループはすでに多くの業界を支配しており、彼らの金融商品を試してみたいという大規模で忠実な顧客基盤を持っています。

 
デジタル バンキングは人々の財務管理方法を変え、より競争力と機敏性を備えた銀行市場を生み出しました。デジタル バンキングが人々の生活を変えた主な方法は次のとおりです。

• 金融包摂

世界中で17億人が銀行口座を持っていません。 つまり、銀行口座、融資施設、貯蓄オプションを利用できないということです。スマートフォンとインターネット接続の普及により、これまで以上に多くの人がオンラインで銀行サービスを利用しています。

よりシンプルなオンライン KYC プロセスにより、支店に行って口座を開設できない人でも、オンラインで銀行サービスを利用しやすくなりました。口座へのアクセスに加え、最も必要としている人が効果的に資金を管理できるよう、金融リテラシー ツールにもアクセスできるようになりました。

銀行口座を持たない市場には大きな可能性があり、東南アジアで出現している新しいデジタル専用銀行の多くは、銀行口座を持たない人々をターゲットにすると予想されています。

• 融資へのアクセス

顧客データは常に金融機関の意思決定の中心的な要素です。銀行は顧客の信用スコアに基づいて融資の決定を下し、保険会社は運転記録を確認したり、保険証券を発行する前に健康診断を求めたりします。しかし、人々とデバイスの相互接続が進むにつれて、より効率的で迅速な意思決定プロセスをサポートする、きめ細かいリアルタイム データの新たなストリームが出現しています。 これは、これまで必要なときに資金を調達するのに苦労してきた中小企業にとって特に有益です。

• 個人財務管理

個人財務管理 (PFM) とは、消費者が財務状況を管理するために使用するデジタル ツールを指します。 取引をより明確にデジタル分類することで、ユーザーは予算の確認、傾向の分析、請求書の追跡をオンラインで行うことができます。

PFM ツールにより、顧客は財務を知識に基づいた透明性のある方法で管理できるようになり、財務計画の改善と全体的な財務健全性につながります。顧客は PFM ツールを使用して、予算の設定と管理、財務目標の進捗状況の追跡、過剰支出の管理のための通知とナッジの設定により、財務を管理できます。中小企業向けには、同様のツールが Business Financial Management (BFM) の頭字語で提供されており、キャッシュフロー管理やその他のビジネス事項に機能を拡張しています。

 
デジタル バンキングは、私たちの財務管理方法と銀行の顧客サービス方法を変えました。デジタル バンキング エンゲージメント プラットフォーム、テクノロジー、規制の継続的な革新により、銀行業務は今後も変化し続けるでしょう。デジタル バンキングは将来どのようになるのでしょうか。

• データ変換

データは企業に新しい分野に進出し、新しい機会を活用する手段を提供します。 大手テクノロジー企業の多くは、顧客データを効率的に管理することで成功しています。今後、データ変換は銀行の成功に極めて重要な役割を果たすようになり、追跡と監視を行う AI 搭載の分析、データへのアクセスを容易にする分散ファイルシステム、業務をよりスリムで効率的にするクラウドテクノロジーなどの革新的なツールやテクノロジーによって、データ変換はよりシンプルになります。

• バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）

BaaS では、銀行がコア システムと機能へのアクセスを第三者に提供し、第三者がデジタル バンキング エンゲージメント プラットフォームと決済サービスを自社製品に統合できるようにします。 銀行の観点から見ると、よりモジュール化された業務方法を採用し、フィンテックとソフトウェアプロバイダーのエコシステムが API を通じて銀行に接続できるようにすることが必要になります。

BaaS は、銀行に新たな収益源と顧客サービスの向上をもたらし、フィンテックには市場投入までのスピードアップとコスト削減をもたらします。将来的には、既存の銀行は、顧客がさまざまなプロバイダーからニーズに合わせてカスタマイズされたサービスを選択できるプラットフォームとして機能するようになります。

• すべての銀行はデジタル銀行になる

AI、IoT、クラウド コンピューティングなどのテクノロジーが新興技術から変革技術へと移行するにつれ、銀行業務の側面は今日私たちが経験しているものとは認識できないものとなり、銀行が今日私たちの生活の中で果たしているチャネル、サービス、役割が変化するでしょう。

銀行業務に関して、顧客の好みは既に大きく変化しています。ますます多くの顧客がデジタルバンキングを採用する中、将来的には完全にデジタル化された、パーソナライズされたワンタッチバンキングが標準になると予想されます。その副作用として、以前は支店でしか得られなかった高度なパーソナライズされた体験がオンラインや銀行のデジタルチャネルを通じて利用できるようになるため、支店でのサービスの必要性が減少するでしょう。

銀行業務のデジタル化と民主化を目的とした政府の規制は、金融業界を前進させ、新しいタイプのデジタル銀行やデジタル銀行エンゲージメントプラットフォームの出現を促し続けるでしょう。

デジタル銀行は、これまで銀行口座を持てなかった世界中の人々にサービスを提供する能力があり、金融商品やサービスへのアクセスを増やし、デジタルのみを扱う企業にとって全く新しい市場を創出します。

将来も、顧客は貯蓄、借入、投資、支払いを行う必要があります。デジタル銀行は、テクノロジー、顧客の嗜好の変化、政府の規制のおかげで、顧客がこれらのタスクを実行し、財務生活をデジタルで管理するためのよりスマートで優れた方法を見つけられるよう支援し続けます。

更新日: 2022年4月29日。

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成熟した市場が混雑する一方で、新興市場の銀行は新たな需要を創出し、銀行収益を増やすことができます。市場規模が大きいほど、銀行はイノベーションのコストをさらに拡大し、より大規模な顧客ベースに分散させる機会が生まれます。こうした大規模市場では、テクノロジーの利用率が高く、一般的に投資収益率も高くなります。銀行がコスト削減と利益増加に苦戦している時代に、銀行口座を持たない層は新たな収入源を生み出し、利益を伸ばすことができます。

消費者にとって、銀行サービスを利用できれば、家族のニーズに合わせた貯蓄や事業のための借入といった簡単な金融業務を遂行できます。金融サービスへのアクセスは、これらの市場における貧困と不平等の両方を削減するために不可欠です。

こうした新興市場への参入は、国内市場での成長に苦戦している銀行にとって大きな可能性を秘めています。銀行口座を持たない人々は先進国を含むあらゆる地域に存在しますが、その数は新興国や発展途上国で特に顕著です。

たとえば、インドネシアは東南アジア最大の経済大国であり、世界でも第 16 位の規模を誇りますが、銀行口座を持たない人口は 1 億 8,000 万人に上ります。銀行口座を持たない人の半数は 30 歳未満で、デジタル バンキング製品を受け入れています。この市場へのサービス提供の最前線に立つ銀行は、大きな経済的価値を獲得する好位置にいます。

しかし、インドネシアのような市場に効果的にサービスを提供するには、銀行は顧客へのサービス提供方法を再考する必要があります。銀行口座を持たない人々は金融サービスに簡単にアクセスする必要があるため、銀行は代替の流通モデルを検討せざるを得ません。インドネシアでは、銀行サービスが普及していない主な理由の 1 つは、国の地理的構成とそれに伴う複雑な物流にあります。インドネシアは 17,000 を超える島で構成されており、そのうち約 6,000 に人が住んでいます。人々は金融活動を行うために隣の島まで行くことを望まないため、銀行が彼らのもとに出向く必要があります。幸いなことに、インドネシア人の 70% が携帯電話を持っており、そのうち 42% がスマートフォンです。モバイル テクノロジーは、インドネシアの銀行口座を持たない人々にとって明らかな解決策であり、すべての島に物理的に存在することに伴う物流上の問題を克服するのに役立ちます。ただし、モバイル テクノロジーが利用可能であっても、インドネシアのような市場に参入するには、銀行が克服しなければならないいくつかの課題が伴います。
 

新興市場で銀行が直面する課題は何ですか?

• インフラの不足

• 接続の問題

• 識別の難しさ

• 金融リテラシーの限界

• インフラの不足

これらの新興市場では、従来型および/または最新の銀行ソリューションを導入するために必要なインフラストラクチャが不足している傾向があります。銀行テクノロジーだけでは、この規模の問題を解決することはできません。銀行、通信会社、政府、決済プロバイダー間のパートナーシップを含む堅牢なエコシステムが必要です。これらのパートナーシップでは、インターネット接続、商人の支払い、金融リテラシー、アイデンティティの問題などの問題に対処する必要があります。
 

• 接続の問題

金融システムへの参加を増やすには、業界はより多くの人々がインターネットにアクセスできるようにする方法を見つけなければなりません。インターネット アクセスは人々が経済的な制約を克服する力を与えますが、インターネット アクセスがなければこれらの市場は利用できなくなります。インターネット アクセスを持つ人々が増える一方で、銀行はアクセスできない人々がオンラインにアクセスできるように支援する役割について検討する必要があります。
 

• 識別の難しさ

銀行口座を開設し、金融システムにアクセスする上で重要なステップは、本人確認と KYC の確認です。先進国では身分証明書が標準となっていますが、新興市場では必ずしもそうとは言えません。身分証明書がなければ、銀行口座を開設するのは困難で、ほぼ不可能な作業になります。融資承認プロセスの一部として必要な信用履歴についても同様です。国民の身分証明書を保管するデジタル ロッカーや、過去の信用履歴だけでなくさまざまな要素を考慮してローンの安全性を判断するアルゴリズムを使用する融資プラットフォームなど、これらの問題の解決を目指すテクノロジーが登場しています。金融機関は、これらの市場で KYC を実施し、顧客を識別するための革新的な方法を見つける必要があります。
 

• 金融リテラシーの限界

これらの市場に金融商品やサービスを提供することは、パズルの一部にすぎません。銀行は、金融サービスを効果的に利用し、生活に取り入れる方法を消費者に教える必要がありますが、これは金融教育を通じてのみ実現できます。これらの市場には、財務を正しく管理できるようにする簡単な金融教育資料へのアクセスが必要です。

銀行口座を持たない層にサービスを提供することは、消費者と銀行の双方にとって多くの利点があります。しかし、銀行がこれらの市場に効果的にサービスを提供し、サービス提供のメリットを享受するには、いくつかの困難な問題を克服する必要があります。

ブログ投稿は2020年8月に更新されました

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銀行業界も例外ではなく、ここ数年で大きな混乱を経験しています。これは、完全にデジタル化された銀行サービスを提供する新しいプレーヤーの出現、銀行にデータの管理方法を再考させる進歩的な法律、そして変化する顧客の期待によるものです。

銀行業界の変化により、従来の銀行は顧客ロイヤルティを維持することが難しくなり、利益率は低いままです。銀行はデジタル化戦略を導入することで、顧客エンゲージメントを促進し、コストを削減し、収益を増やすことができます。

銀行は今、適応し、デジタル化して成長するか、停滞して時代遅れになるかという2つの選択肢に直面しています。しかし、適応してテクノロジー企業になることは簡単なことではなく、トップダウンでビジネスを完全に改革する必要があります。銀行は、ビジネス全体をデジタルの優先事項と戦略目標に再び焦点を合わせる必要があります。銀行は、金融企業からテクノロジー企業へと移行するために、文化、業務、テクノロジー、データ戦略を変革する必要があります。
 

銀行におけるデジタル変革に必要な 4 つの要件は何ですか?

• デジタル変革には文化変革が必要

• デジタル変革には業務変革が必要

• デジタル変革には技術変革が必要

• デジタル変革にはデータ変換が必要

• デジタル変革には文化変革が必要

銀行にとって最大の障害の 1 つは、金融サービス プロバイダーからテクノロジー企業へと企業の考え方を変えることができないことです。多くの銀行は数十年にわたって事業を営んでおり、その間に強力で長続きする組織文化を築いてきましたが、これを変えるのは難しい場合があります。

企業文化を変革するには、問題、顧客、ソリューションに関するまったく新しい考え方が必要です。新しい文化は明確に定義され、銀行の全体的な戦略の原動力となる必要があります。それは、リーダーシップ チームが導入する構造、ブランド、プロセスに明確に表れる必要があります。

リーダーシップ チームは、文化変革の成功を保証する上で重要な役割を果たします。リーダーシップ チームは、文化変革の導入を奨励し、自らのあらゆる活動にそれを組み入れる必要があります。リーダーシップ チームの賛同がなければ、組織の他のメンバーが新しい文化を導入する可能性は低くなります。

• デジタル変革には業務変革が必要

新しいデジタルイニシアチブを円滑に実行するには、業務の変革が必要です。銀行はまず、現在のプロセス、機能、行動、管理慣行など、現在の業務を評価する必要があります。次に、従業員全体をデジタル化に導く管理戦略、明確なビジョン、実装ロードマップを導入する必要があります。

業務変革は従業員主導で行われるべきであり、組織のあらゆるレベルが新しい戦略の実施に関与する必要があります。従業員は変化に貢献する権限を与えられていると感じるべきです。

• デジタル変革には技術変革が必要

銀行は、時代遅れでパフォーマンスが低いコアレガシー IT システムを抱えていることで有名です。銀行がデジタル変革を行うには、コアレガシー システムの改革に注力し、顧客と従業員にポジティブで効率的なエクスペリエンスを提供する、より高性能でデジタルに重点を置いたシステムを構築する方法を見つける必要があります。

テクノロジー戦略を全面的に見直すには、マネージャーが新しい機会を認識し、可能であれば社内に新しいテクノロジーを提供する能力を構築できるようにトレーニングを受ける必要があります。テクノロジーを社内で構築することが合理的でない場合は、銀行は目標達成を支援できるフィンテック パートナーを探すことに前向きになる必要があります。テクノロジーの出所に関係なく、導入された新しいテクノロジーから最大限の戦略的価値を引き出すことに常に重点を置く必要があります。

• デジタル変革にはデータ変換が必要

データは、企業に新しい分野に進出し、新しい機会を活用する方法を提供します。大手テクノロジー企業のほとんどは、顧客データを効率的に管理することで成功しています。銀行は当然、膨大な顧客情報とデータにアクセスできますが、その可能性を十分に活用していません。銀行は、追跡と監視を行う分析、データへのアクセスを容易にする分散ファイル システム、運用をよりスリムで効率的にするクラウド テクノロジーなど、データ変換をより簡単にする技術の進歩を活用する必要があります。

銀行は、創出が期待される価値に対する明確な目標を設定し、データを正しく管理できる適切なプロセスを導入するデータ戦略を導入する必要があります。データ ガバナンスと規制遵守は、データの品質を確保し、成功するデータ戦略を導入するための鍵となります。

データを正しく使用すれば、顧客にパーソナライズされた状況に応じたオンライン エクスペリエンスを提供でき、顧客エンゲージメントとロイヤルティのレベルが向上し、コストが削減され、オンライン収益が増加します。

デジタル変革はもはや「あればよい」というものではなく、すべての銀行が競争力を維持し、優れた顧客体験を提供したいのであれば必須の要件です。銀行が本当にデジタル化を望むなら、テクノロジーだけに目を向けるのではなく、それが組織全体に及ぼす影響を考慮する必要があります。

ブログ投稿は2020年8月に更新されました

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によると 金融サービスイノベーションセンター2015年、経済的に健全であると言えるアメリカ人はわずか28%人であり、人口の70%人以上がお金を正しく管理するのに苦労しているということになります。同じ調査で、回答者のほぼ半数の月々の支出が月々の収入と同等かそれを超えており、貯蓄がなく多額の負債を抱えていることがわかりました。

このような統計は恐ろしく、より良い財務管理、教育、福祉が明らかに必要であることを証明しています。

経済的な幸福とは何でしょうか?

によると 消費者金融保護局経済的な幸福とは、「人が現在および進行中の経済的義務を完全に果たすことができ、経済的な将来に安心感を持ち、人生を楽しむことができる選択をすることができる状態」です。

経済的な幸福はなぜそれほど重要なのでしょうか?

経済的な健全さは、人々に人生を楽しむために必要な安心感を与えます。経済的な健全さが損なわれると、ストレスによる病気、仕事の生産性の低下、欠勤、うつ病、不安などの副作用が生じます。経済的な健全さは、人々がよりよい財務上の決定を下し、負債を効果的に管理し、貯蓄や退職後の計画を立てられることを意味します。

それに加えて、国の国民が経済的に健全であれば、退職する人口を支えるという政府へのプレッシャーが軽減され、貧困、不平等、社会的排除のレベルを低下させる包括的な成長につながります。

データによって人々はどのようにして自分の財務を管理できるようになるのでしょうか?

• データは消費者がお金を管理するのに役立ちます。

• データは金融リテラシーを強化することができます。

• データは消費者の投資を促すことができます。

• データはニーズ販売を促進することができます。

• データは経済的な幸福への鍵を握っています。

• データは消費者のお金の管理に役立つ

財務データへのアクセスは、人々が財務を管理し、適切な財務上の決定を下せるようにするための第一歩です。今日のテクノロジー時代では、財務情報へのアクセスはシンプルで便利であるべきであり、集約されたアカウントによって現在の財務状況をダッシュボードで表示する必要があります。

こうしたデータにアクセスできることは便利ですが、透明性のある方法で提示されなければ、人々がそれぞれの支払いが何であるか、どのように支出を削減できるかを理解することは困難です。人々に収入と支出を明確に見せることで、人々は適切に財務を計画し、管理することができます。

従来の明細書は、デジタルバンキングやモバイルバンキングの登場により、混乱期を迎えています。現在、多くの銀行では、取引が食品、交通、買い物などの種類別に分類された、より直感的でインタラクティブなアップグレードされた明細書を提供しています。このようにデータを分類することで、人々は自分のお金をどこに使っているかを把握し、貯蓄や投資の潜在的な機会を浮き彫りにすることができます。

DBSはこのタイプの分類を提供しています デジタル チャネルで、個人の財務管理に関する推奨事項を含む実用的なコンテンツを提供することで、さらに一歩進んでいます。これらの推奨事項とアラートは、消費者がより良い財務上の決定を下すよう促します。たとえば、消費者が支出を管理するための予算を立てたり、貯蓄の目標を設定したり、潜在的なキャッシュフローの問題を事前に警告したりするように促します。このような推奨事項は、以前の取引に基づいてパターンを見つけ、適切な人に適切なタイミングで適切な推奨事項を提供するデータ分析と機械学習により完全にパーソナライズされています。

• データは金融リテラシーを強化する

多くの人は、自分の財務状況や、今日の財務上の決定が将来に及ぼす影響についてほとんど理解していません。この理解不足が、人々が財務を適切に管理するのに苦労する主な理由の 1 つです。

金融リテラシーとは、個人の財務管理、借入、投資に関する教育と理解であり、金銭的に責任ある決定を下すために必要な知識を人々に提供します。金融リテラシーは、当座預金口座の仕組みを説明するだけの簡単なものですが、個人の全体的な経済的幸福に大きな影響を与える可能性があります。金融リテラシーが低い人は、資産が少なく、負債が多く、金融商品やサービスに支払う金額が高くなる傾向があります。

• データは消費者の投資を促すことができる

顧客が自分の財務状況をよりよく理解すると、余剰資金の一部を投資することを検討し始めることができます。現代のデジタル プラットフォームにより、投資はより簡単になり、人々にとってそれほど怖くなくなりました。

例えば、 モバイルファーストの投資プラットフォーム、Raiz Invest アジア太平洋地域の顧客にサービスを提供しているRaizは、顧客が日々の取引で集めた小銭を多様なポートフォリオに投資するためのシンプルなツールを提供しています。投資が簡単になり、多額の先行投資も必要ありません。Raizのようなプラットフォームは、収入に関係なく、すべての人が投資にアクセスできるようにします。

• データはニーズ販売を促進する

多くの場合、人々は自分のニーズに合わない、または十分に管理できない債務契約を結びます。貸し手は、実際にはほとんど適合しない画一的なアプローチを使用するのではなく、よりパーソナライズされた適切な金融サービスとソリューションを提供する必要があります。

ほとんどの貸し手や銀行は、顧客に関する膨大なデータを収集して整理していますが、このデータはニーズ販売やコンテキストマーケティングの鍵を握っています。銀行が保有する顧客データを使用し、リアルタイム分析、機械学習、AI などのテクノロジーを適用することで、何千もの取引をレビューし、個人がいくら使うか、借金をする必要があるかどうか、借りる必要がある場合はいくら借りる必要があるかなどを予測することができます。

この同じテクノロジーは、キャッシュフローを予測し、当座貸越になりそうなときに警告して回避できるようにすることで、人々が不必要な借金を負うことを防ぐこともできます。

• データは経済的幸福の鍵を握っている

データは銀行顧客の経済的幸福を向上させる鍵を握っており、顧客に必要な財務状況の透明性のある概要を提供し、財務状況について顧客に教育し、顧客の経済的安定に役立つ金融サービスを提供することができます。

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