Desde su introducción, la noción de empujar a las personas hacia decisiones positivas y más ventajosas para ellos ha sido polémica. ¿Es ético que los órganos de gobierno, los responsables políticos o las instituciones financieras decidan cómo deben elegir o pensar los consumidores y los ciudadanos? ¿Deberían los arquitectos de la elección estar en condiciones de dictar o estructurar las elecciones, considerando que ellos mismos tienen prejuicios personales? Continuamente se argumenta que los empujones y las técnicas de intervención de las ciencias del comportamiento pueden considerarse manipuladores, ya que infringen la toma de decisiones autónoma.

¿Qué es el efecto transparencia?

A medida que surge la ética en torno a los empujones y la cuestión de la transparencia, tanto los críticos como los partidarios coinciden en que los empujones y las intervenciones de las ciencias del comportamiento podrían volverse transparentes al revelar su presencia y propósito a los usuarios finales. Las investigaciones muestran que los empujones aún pueden ser una herramienta muy eficaz incluso cuando dijimos que nos estaban empujando. Ser honesto con los usuarios sobre los motivos de comportamiento no reduce los resultados y la transparencia puede, de hecho, reforzar la eficacia de los empujones.

¿Cómo pueden las instituciones financieras aprovechar el efecto de transparencia en los servicios bancarios digitales?

Los mensajes estratégicos transparentes son cruciales

Para evitar resistencia reactiva y cualquier emoción negativa asociada que pueda surgir al sentirse restringido y que se le elimine la libertad de elección, es crucial que los bancos utilicen mensajes transparentes para comunicar motivos de comportamiento y resaltar cuándo están en juego los empujones para desarrollar relaciones más profundas y de confianza con los consumidores. Ya sabemos que los empujones pueden ser muy efectivos incluso cuando somos conscientes de ellos, así que ¿no es mejor ser deliberadamente transparente y fomentar hábitos financieros saludables y sostenibles de una manera directa y honesta que evite la reacción?

Herramientas de gestión financiera personal

Al implementar Gestión financiera personal (PFM), o programas de bienestar financiero, los bancos pueden utilizar mensajes transparentes para brindar a los usuarios una mejor visión general de sus pagos salientes esperados y cómo se ve su flujo de caja. Las características de administración del dinero deben mostrar opciones y alternativas de una manera que resalte los resultados potenciales de las decisiones financieras que se toman. La mensajería transparente permitirá a los usuarios comprender mejor su toma de decisiones actual y, con suerte, fomentará mejores decisiones financieras a largo plazo.

El valor predeterminado es el estándar, pero facilita la opción de exclusión voluntaria.

La configuración de valores predeterminados es una técnica de ciencia del comportamiento muy eficaz para fomentar la aceptación del usuario. Si bien los valores predeterminados a menudo actúan como un punto de referencia para los usuarios, siempre debería ser igualmente fácil optar por no participar. No se puede pasar por alto el valor de la opción de exclusión voluntaria en una situación con una configuración predeterminada: no solo permite enviar mensajes transparentes, sino que también va un paso más allá al garantizar que los usuarios estén considerando detenidamente la intervención, con lo que se espera que influya. cambio de comportamiento a largo plazo.

Conclusión

Utilizar el efecto de transparencia siendo sincero con los usuarios sobre los empujones y las técnicas de las ciencias del comportamiento debería ser el camino a seguir, no sólo por razones éticas, sino también para garantizar que no terminen siendo desencadenadas por la reactancia. Garantizar que los consumidores tengan la información adecuada para tomar decisiones informadas y la plena libertad para elegir lo que mejor les funcione puede crear valor real tanto para los bancos como para los usuarios a fin de generar confianza y valor para la relación a largo plazo.

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Nuestras elecciones están impulsadas por la información que se nos comunica y las cosas que vemos. Como resultado, tenemos una tendencia a centrarnos en la información que es distintiva e ignorar cualquier cosa que no se destaque particularmente.

¿Por que sucede?

La palabra la prominencia está definida como “la cualidad de ser particularmente importante o fácil de notar”. Cuando consideramos, construimos o diseñamos un producto, es clave reconocer que la información presentada primero y de manera más destacada tiene la capacidad de afectar nuestro proceso de toma de decisiones. Nuestra inclinación a centrarnos en información que es única o diferente nos lleva al sesgo de prominencia. El sesgo de prominencia, sin embargo, no se limita a la información que llama la atención. También puede afectar nuestro bienestar financiero y nuestras decisiones de compra. Por ejemplo, cuando vemos una oferta de 2 por 1, es fácil distraernos con los ahorros en lugar de centrarnos en si podríamos necesitar o no el artículo adicional.

¿Cómo pueden las instituciones financieras aprovechar el efecto del sesgo de prominencia para permitir una mejor gestión financiera personal?

Posicionar el ahorro como opción predeterminada en las apps de banca digital

En general, entendemos que las personas Lo más probable es que opte por la primera opción más sencilla que se presente. a ellos. Cuando a los usuarios se les presenta el ahorro como opción predeterminada, las instituciones financieras están aprovechando el efecto de la prominencia para alentar a los usuarios a ahorrar. Dado que a los consumidores les supone un mayor esfuerzo optar por no participar en el sistema predeterminado preprogramado, posicionar el ahorro como opción predeterminada puede fomentar la formación de buenos hábitos financieros para los usuarios en general.

Programas de bienestar financiero en curso

Al implementar un programa de bienestar financiero, es fundamental garantizar que los usuarios vean la información correcta en el momento adecuado. Los bancos pueden aprovechar el efecto de la prominencia asegurándose de que se muestre el contenido correcto en el momento adecuado para incitar a los usuarios a actuar en consecuencia. ¿Debería un usuario ahorrar tan pronto como le paguen? Enviar una notificación automática. ¿Están vencidas las facturas de sus tarjetas de crédito? Un recordatorio en la aplicación podría ser la solución. Los recordatorios destacados se pueden utilizar como un enfoque para impulsar a los usuarios a desarrollar mejores hábitos financieros a largo plazo.

Conclusión

Es crucial que los bancos reconozcan el sesgo de prominencia y que tiene el potencial de impactar negativamente a los usuarios si simplemente se concentran en los detalles más emotivos y destacados que tienen a mano. Sin embargo, también se puede integrar de manera efectiva en aplicaciones de banca digital para respaldar el desarrollo de mejores hábitos financieros para los usuarios, garantizando que se comuniquen los mensajes y los empujones correctos en el momento adecuado. Ayudar a los consumidores a interactuar con la información correcta en el momento adecuado no solo es alentador para los usuarios en su camino hacia el bienestar financiero, sino que también ayudará a los bancos a construir una relación más atractiva con los usuarios a largo plazo.

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Probablemente habrías elegido la opción segura con más de 150 críticas positivas. Si tanta gente piensa que es genial, ¿seguramente es una apuesta segura? Esta reacción es un sesgo cognitivo también conocido como prueba social; un fenómeno en el que nos encontramos mirando hacia afuera y haciendo referencia a las acciones de los demás en un esfuerzo por adaptar su toma de decisiones a nuestras propias situaciones.

¿Qué es la prueba social?

El prueba social La teoría fue popularizada por el psicólogo Robert Cialdini. Postula que en situaciones en las que no estamos seguros de cuál es el curso de acción correcto, buscamos en los demás orientación y tener una mejor idea de la manera correcta de comportarnos. En el mundo altamente digitalizado de hoy, la prueba social se puede aprovechar para proporcionar evidencia de la usabilidad o popularidad de un producto, influir en la buena toma de decisiones y obligar a los usuarios a actuar dentro de las normas y expectativas sociales.

¿Cómo se puede aplicar la prueba social a los servicios financieros?

Aprovechar las experiencias positivas de los clientes como diferenciador

Cuando se trata de crear productos financieros para los consumidores expertos en tecnología de hoy, encuestas muestran que el desafío va más allá de simplemente construir tecnología innovadora. Para los neobancos y las empresas de tecnología financiera, también existe el desafío de convencer a los consumidores de que cambien de marcas más importantes con las que podrían estar más familiarizados. Una buena experiencia del cliente es un diferenciador clave –incluso por delante de la innovación de productos– para los usuarios en este momento y ayuda no sólo con la marca, el posicionamiento y la visibilidad en el mercado, sino también a impulsar la recaudación de fondos y generar interés de los inversores.

Programas de sensibilización y bienestar financiero

A la hora de animar a los usuarios a embarcarse en su viaje hacia el bienestar financiero, puede resultar útil aprovechar la prueba social como táctica. Por ejemplo, los datos derivados de investigaciones de mercado y encuestas de consumidores se pueden utilizar para ejemplificar cuántas personas se han beneficiado de funciones como un objetivo de ahorro por débito automático. Alternativamente, tener experiencias gamificadas en la aplicación que permitan a los usuarios comparar su progreso con su yo pasado, o incluso con otros, puede ser una buena manera de mantener a los usuarios enfocados en su viaje hacia el bienestar financiero.

Entendiendo a tu audiencia

Otra forma de aprovechar la prueba social es el seguimiento de métricas como registros de clientes nuevos y recurrentes, referencias, reseñas de clientes y descargas de aplicaciones móviles. El seguimiento de las métricas de prueba social permite a las empresas comprender mejor a los consumidores, lo cual es importante especialmente cuando se lanzan nuevos productos.

Conclusión

Los bancos y las empresas de tecnología financiera pueden utilizar la prueba social para respaldar su marketing, desarrollo de productos y conocimiento de la marca. Proporciona una base sólida para relaciones significativas a largo plazo con los consumidores y ha demostrado ser un factor clave en la toma de decisiones de los clientes, particularmente en la adopción de nuevos productos financieros digitales. Es especialmente eficaz cuando se integra en programas de bienestar financiero existentes y puede generar aún más confianza en el consumidor en su propia toma de decisiones financieras y en su relación con el proveedor de banca digital.

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Esto se conoce como el efecto predeterminado. Los valores predeterminados asignados automáticamente son una forma muy eficaz de animar a las personas a seguir un curso de acción prescrito. Estudios He observado continuamente que las opciones predeterminadas son extremadamente convincentes como herramienta de estímulo. Como consumidores, nuestra tendencia a asumir que la opción predeterminada que se nos presenta es la mejor también hace que seamos más felices si mantenemos el status quo. Al ser dos veces más sensibles a las pérdidas que a una ganancia equivalente, es poco probable que nos desviemos de un incumplimiento prescrito en el caso de que nuestra desviación pudiera resultar en incurrir en una pérdida.

¿Cómo se pueden aplicar los valores predeterminados a los servicios de banca digital?

Uso de la prueba social como herramienta para fomentar la compra de productos

La tendencia humana a confiar en el status quo y tomar decisiones basadas en él es un hecho que no puede pasarse por alto. La presión social tiene la capacidad de impactar nuestros procesos de toma de decisiones en tiempo real. El tasas de participación Se sabe que los programas de donación de órganos a nivel mundial se ven afectados por los valores predeterminados vigentes (optar por participar o no). También se ha demostrado que las elecciones de los consumidores que se convierten en valores predeterminados sociales se ven afectadas por la observación del comportamiento de los demás. La presión social puede tener impactos en tiempo real en los comportamientos de las personas, como que los donantes de órganos estén en presencia de otros al tomar su decisión.

En aplicaciones de banca digital con funciones como la configuración de presupuestos de gastos o la creación de objetivos de ahorro, opciones predeterminadas populares (como montos preestablecidos personalizados para presupuestos o sugerencias relevantes para objetivos) junto con información como reseñas de clientes satisfechos o estadísticas de cuántos Las personas que se han beneficiado de las funciones pueden alentar a los usuarios que no están seguros a tomar una decisión e infundir confianza en la elección tanto a los clientes nuevos como a los recurrentes.

Los valores predeterminados pueden ser aspiracionales

Desde lograr una meta de ahorro mensual hasta compensar las emisiones de carbono con cada compra, los valores predeterminados pueden ser aspiracionales por naturaleza para los usuarios y guiarlos hacia una mejor toma de decisiones, financieras o de otro tipo. Es menos probable que los consumidores actúen contra los valores predeterminados que parecen más naturales y, cuando se aplican correctamente, pueden influir en gran medida en nuestras elecciones y niveles de conversión. Por ejemplo, cuando a un cliente se le paga todos los meses, presentarle una capacidad preconfigurada para transferir instantáneamente una cantidad a su cuenta de ahorros aumentará la probabilidad de que ahorre dinero con regularidad.

También se debe considerar que los incumplimientos más importantes requieren un mayor esfuerzo por parte de los consumidores para evaluar los costos emocionales y cognitivos de elegir ese incumplimiento. Por ejemplo, es menos probable que los consumidores adopten la opción predeterminada de ahorrar $400 al mes, en comparación con ahorrar $100 a la semana.

Conclusión

Los bancos y las empresas de tecnología financiera utilizan técnicas de empujón para influir en el cambio, crear refuerzos positivos y fomentar una mejor toma de decisiones. Dada la probabilidad de que los consumidores se queden con las opciones predeterminadas que se les presentan, se pueden diseñar buenas decisiones financieras hasta cierto punto mediante mensajes y contenido efectivos en aplicaciones de banca digital para ayudar a los usuarios a alcanzar sus objetivos financieros.

Establecer los valores predeterminados correctos en una situación en la que la toma de decisiones es un desafío puede empujar a los usuarios hacia un curso de acción beneficioso para ellos a largo plazo. Los incumplimientos son una herramienta valiosa a considerar por parte de las instituciones financieras al implementar programas de bienestar financiero y mejorar sus servicios bancarios digitales.

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¿Qué es el efecto certeza?

El efecto de certeza es una observación que surge de un modelo de comportamiento llamado Teoría posible de Kahneman y Tversky que describe la inclinación que tenemos a sentirnos excesivamente seguros acerca de resultados que son ciertos (es decir, 0% y 100%), en comparación con resultados que son menos seguros (es decir, una probabilidad como 40% o 50%) pero definitivamente viables. Las ganancias y las pérdidas se valoran de manera diferente y es más probable que tomemos decisiones basadas en ganancias percibidas en lugar de pérdidas probables.

Una pérdida probable también tiene un impacto emocional mayor que una cantidad igual de ganancia, por lo que si las opciones se presentan de manera que ambas ofrezcan el mismo resultado, es más probable que elijamos la opción que ofrece ganancias percibidas.

¿Cómo se puede aplicar el efecto certeza a los servicios financieros?

Comunicación clara y concisa.

La certeza en la toma de decisiones es muy valorada por los usuarios y, por tanto, es una excelente manera de desarrollar relaciones de confianza con los consumidores. Por ejemplo, en un desafío de bienestar financiero, brindar a los consumidores actualizaciones oportunas de su progreso y brindarles un refuerzo positivo a medida que se acercan a su objetivo puede desarrollar una sensación de comodidad y control sobre su viaje, ayudándolos a perseverar hasta completarlo.

Replantear mensajes y ofertas inciertos

Cuando se trata de comunicar ofertas y campañas, la incertidumbre puede hacer que los consumidores duden si quieren comprometerse con algo. Por ejemplo, en lugar de ofrecer tres manzanas por el precio de dos, ofrezca una manzana gratis con la compra de dos. La certeza es mayor con una tercera manzana a precio cero, y los consumidores no necesitan calcular si el ahorro de la tercera es proporcional o no, lo que hace que el impacto positivo sea obvio de inmediato.

Efecto de certeza a la inversa

Por el contrario, para algunos consumidores, la incertidumbre puede generar compromiso y utilizarse como herramienta de motivación. Se pueden utilizar recompensas inciertas, como premios y sorteos, para dirigirse a este grupo de clientes y mantener el compromiso durante desafíos a más largo plazo. De cualquier manera, se debe considerar una relación de los consumidores con riesgo versus certeza al abordar los desafíos del bienestar financiero durante períodos prolongados y se puede personalizar según las preferencias del individuo.

Los consumidores preferirían la claridad al azar, incluso si esto los lleva a tomar decisiones financieras menos rentables. Al comprender la influencia que tiene el efecto de certeza en los clientes, las instituciones financieras están posicionadas para respaldar mejores decisiones mediante el marco de elecciones y opciones para ayudar a los clientes a tener éxito en su camino hacia el bienestar financiero.

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¿Cómo afecta la recompensa a nuestros comportamientos y objetivos?

Los estudios han demostrado que ser recompensado tiene un impacto en la forma en que desarrollamos y repetimos buenas prácticas. Las recompensas activan la parte de nuestro cerebro vinculada a la gratificación inmediata y, por lo tanto, cuando se realizan repetidamente, ayudan a reforzar positivamente las acciones y respaldan un ciclo de retroalimentación positiva hacia nuestras metas.

De manera similar, podemos entrenar nuestros comportamientos financieros aprendidos vinculando las recompensas con el gasto o el ahorro, utilizándolo como una herramienta para evocar un sentido de lealtad a la marca o incluso como una forma de promover nuestros niveles de compromiso y productividad.

Las instituciones financieras pueden utilizar recompensas para construir una relación más significativa con los consumidores y al mismo tiempo ayudarlos a tomar mejores decisiones financieras.

jerarquía de necesidades de Maslow describe los elementos que necesitamos como seres humanos para prosperar y tener éxito. Generalmente representado como niveles jerárquicos en una pirámide, podemos entender el bienestar financiero como una necesidad básica; lograrlo nos ayuda a lograr nuestros sentimientos establecidos de seguridad y protección, lo que proporciona una base importante para la búsqueda de las necesidades escalonadas del heredero.

Más allá de la mera seguridad, el aumento de la confianza en relación con los comportamientos y hábitos financieros y la toma de decisiones también puede promover aspectos de nuestra autoestima e incluso proporcionar vías hacia la autorrealización.

Recompensar a los clientes a través de experiencias gamificadas

El gamificación de la banca digital Las actividades no solo ayudan con los niveles de participación del consumidor, sino que también ayudan a replantear la forma en que los usuarios ven las tareas financieras que normalmente se percibirían como tediosas o aburridas. La gamificación se puede aplicar a varios aspectos de la banca digital para ayudar a crear recorridos de cliente más atractivos y, al mismo tiempo, crear la oportunidad para que las instituciones financieras comprendan mejor a los consumidores y sus necesidades. Lo más importante es que crea la oportunidad para que los bancos recompensen a los usuarios y sean realmente creativos en la forma en que lo hacen.

Recompensar a sus clientes leales es una inversión a largo plazo

Un programa de fidelización personalizado es una parte integral de la relación entre los bancos y los consumidores hoy en día. 75% de consumidores hoy han dicho que cambiarían de marca para tener un mejor programa de fidelización y se ha demostrado que influyen en el proceso de toma de decisiones de los consumidores en general. Recompensar a sus consumidores por su actividad continua en la aplicación y las mejoras en su bienestar financiero ayuda a generar confianza, aumenta su valor de por vida y ayuda a desarrollar una relación más significativa con ellos a largo plazo.

Conclusión

Las instituciones financieras deberían considerar el impacto que las recompensas (y el hecho de ser recompensados) tienen en las personas al construir gestión financiera personal herramientas e implementación campañas de fidelización o programas de bienestar financiero. Una estrategia de recompensa puede ser realmente efectiva cuando se combina con experiencias gamificadas, ¡así que sea creativo y diviértase recompensando a sus clientes hoy!

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¿Qué es el efecto de encuadre?

El efecto de encuadre Es un sesgo cognitivo que describe cómo escenarios idénticos, cuando se representan de diferentes maneras, pueden dar lugar a elecciones y decisiones muy diferentes. Los comportamientos humanos y las respuestas a la misma situación pueden verse influenciados significativamente por el contexto en el que se enmarcan las ideas inherentes: a través de las preguntas formuladas, la elección del uso del lenguaje y la presentación de la información.

Por ejemplo, un consumidor quiere comprar una cola dietética en el supermercado. Uno fue comercializado como “80 por ciento sin azúcar” y el otro dice que contiene "20 por ciento de azúcar". El encuadre de la información nutricional hizo que se eligiera la primera, porque aparece ser la opción más saludable a pesar de que ambas bebidas contienen la misma cantidad de azúcar. El valor más alto resaltado en la primera cola dietética se asoció con que era la mejor opción. Este es sólo un ejemplo de cómo información idéntica puede percibirse como menos o más atractiva dependiendo de qué atributos se acentúen, y hay muchos de ellos cuando se trata de nuestras finanzas.

¿Por que sucede?

Nuestros cerebros intentan simplificar los procesos de toma de decisiones mediante el uso de atajos cognitivos para establecer rápidamente resultados en nuestra vida diaria. Las decisiones asociadas al efecto de encuadre se basan en la forma en que se nos presenta la información, más que en la información en sí. Como tales, esas decisiones pueden estar mal informadas: las opciones menores pueden presentarse de manera positiva y hacer que parezcan más favorables de lo que realmente son.

Cuando se trata de enmarcar, Tversky y otros (PDF) plantea que “los resultados comúnmente se perciben como positivos o negativos en relación con un resultado de referencia que se considera neutral”. El efecto de encuadre no se trata sólo de cómo se presenta la información, sino que también se basa en evaluaciones comparativas y puntos de referencia externos. En consecuencia, los puntos de referencia alternativos también pueden afectar si un resultado se determina como ventajoso o desventajoso.

Además, las personas generalmente son reacias a las pérdidas y quieren, en la medida de lo posible, mantener alejadas las emociones negativas que evocan como resultado de las pérdidas. Se ha demostrado que enmarcar un resultado en torno a una pérdida tiene efectos más impactantes y duraderos que el mismo resultado presentado como una ganancia.

¿Cómo pueden los bancos abordar el efecto marco y ayudar a sus clientes a evitar este sesgo cognitivo?

Cuestionarios, encuestas y cuestionarios

Para ayudar a los consumidores a comprender mejor su situación financiera, se pueden emplear cuestionarios, encuestas y cuestionarios dentro de las aplicaciones de banca digital. Este método de autodescubrimiento puede ayudar a los usuarios a darse cuenta no sólo de cuáles son sus objetivos financieros, sino, más importante aún, de cuáles son sus apetitos por el riesgo financiero, ayudándoles así a obtener claridad sobre qué decisiones financieras pueden permitirse tomar, independientemente de cómo pueda afectar el efecto marco. hacerles sentir acerca de posibles compras e inversiones.

Soluciones de gestión financiera personal (PFM)

Con el despliegue de Soluciones PFM para bancosSe pueden ofrecer a los consumidores perspectivas ricas, interactivas y educativas sobre sus finanzas para mejorar el marco de sus datos financieros. Funciones de PFM puede mostrar opciones de una manera que resalte los aspectos positivos (o negativos) de las decisiones financieras que se toman, permitiendo así a los usuarios comprender completamente el impacto de las decisiones pasadas y futuras que están tomando. También se puede utilizar un lenguaje positivo y un tono de voz apropiado para estructurar la información y ayudar a alentar a los usuarios a ahorrar para el futuro.

Enmarcar el ahorro como una opción predeterminada en los servicios de banca digital

Un aspecto clave del comportamiento del consumidor indica que los consumidores son más Es probable que opten por la opción más sencilla que se les haya presentado. Al presentar a los usuarios la opción predeterminada de ahorrar o configurar transferencias automáticas inteligentes a sus cuentas de ahorro, las instituciones financieras están enmarcando el ahorro como un aspecto clave, haciendo menos probable que los consumidores opten por no participar en el marco automático predeterminado de ahorro.

Conclusión

Como consumidores, el efecto marco tiene el potencial de impactar tanto positiva como negativamente. Para evitarlo, es clave recordar que lo más importante es centrarse en el mensaje y no en el método de entrega. Como instituciones financieras, es posible utilizar el efecto marco como un medio para empujar a los clientes a tomar mejores decisiones financieras. Enmarcar eficazmente el mensaje correcto puede ayudar a los usuarios a actuar de una manera que beneficie su bienestar financiero a largo plazo.

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¿Qué es el efecto sin efectivo?

El Efecto sin efectivo Es un sesgo cognitivo que caracteriza una inclinación a estar más dispuestos a desprenderse de nuestro dinero cuando no se realiza ninguna transacción física real. Básicamente, es más probable que gastemos más dinero cuando no gastamos efectivo físico, ya que es más abstracto y, por lo tanto, menos efectivo. psicológicamente doloroso para separarse.

El “dolor de pagar” es una emoción negativa típica que se experimenta al pagar con moneda física. Sin embargo, tocar o deslizar una tarjeta y la ausencia de efectivo tangible elimina la ventaja con bastante facilidad. Los pagos digitales crean una forma de disociación de la excitación negativa que tendemos a sentir al desprendernos del efectivo y, a medida que se convierte en una forma principal de realizar transacciones, se vuelve más fácil gastar de más y realizar compras de mayor riesgo de lo que normalmente haríamos.

¿Qué pueden hacer las instituciones financieras para ayudar a los consumidores a ser conscientes del efecto Cashless?

Notificaciones mensuales para pagos y suscripciones de débito automático

Además de las transacciones sin efectivo en el punto de venta o en la tienda de comercio electrónico, hoy en día también es común que los consumidores configuren débito automático para pagos recurrentes y suscripciones. El débito automático por defecto es un atajo que permite a los consumidores olvidar muy fácilmente que en realidad están pagando por servicios o suscripciones que quizás ya no necesiten. Las notificaciones periódicas sobre pagos de débito automático nuevos, próximos o que se renovarán próximamente pueden ser una forma útil de ayudar a los usuarios a realizar un seguimiento de sus gastos, comprender lo que están pagando y brindarles la oportunidad de cancelar si ya no necesitan la suscripción.

Herramientas de administración de dinero

A medida que los pagos sin efectivo se convierten en la norma, es importante que los bancos proporcionen a los usuarios funciones oportunas de seguimiento de gastos que les permitan comprender mejor sus finanzas y ayudarles a garantizar que no gasten de más. Desde la configuración de presupuestos, capacidades de pronóstico financiero que analizan los hábitos de gasto, elementos visuales que brindan a los usuarios una comprensión de sus cronogramas de pagos regulares, hasta configuraciones automatizadas que destinan una cantidad predeterminada a ahorros regularmente, los bancos pueden brindarles a los usuarios información práctica y personalizada. herramientas de administración de dinero revisar continuamente sus finanzas, proporcionando así cierto control sobre el efecto Cashless, a pesar de los muchos e innegables beneficios del instrumento en términos de conveniencia.

Creciente fricción por grandes gastos

Los pagos sin efectivo eliminan el esfuerzo y la fricción del proceso de compra, eliminando así aún más la molestia de pagar. Los métodos de pago como Apple Pay, Google Pay y Amazon 1-click han revolucionado el proceso de pago, eliminando incluso el uso de tarjetas al realizar el pago.

Al aumentar la fricción para los usuarios que desean pagar con métodos sin efectivo, especialmente para compras en línea y grandes gastos, los consumidores pueden verse obligados a tomarse un momento para considerar el monto que están pagando por los artículos que desean comprar, dándoles así la oportunidad de reconsiderarlo. sus compras.

Además, si un comprador está excediendo su presupuesto, este momento de pausa le da la oportunidad de confirmar que realmente quiere seguir adelante con el pago a pesar de la excitación negativa que pueda sentir.

Además de sus beneficios de seguridad inherentes, los puntos de fricción en la banca digital se crean a través de medios como el requisito de enviar contraseñas de un solo uso (OTP) a los usuarios a través de mensajes de texto o la necesidad de iniciar aplicaciones de banca digital para verificar los pagos. También puede ser un requisito pagar con un método alternativo para pagos mayores. Si bien estos métodos pueden parecer engorrosos para los usuarios en el día a día (una vez más, a pesar de sus beneficios de seguridad), recuperan una forma de reconocimiento de pagos, incitando así a una sensación más tangible de desprenderse del dinero que, con suerte, permitirá a personas más informadas. Toma de decisiones.

Conclusión

Los pagos sin efectivo son una comodidad maravillosa para los consumidores y llegaron para quedarse. Dicho esto, las instituciones financieras deberían ayudar a los consumidores a estar al tanto de sus finanzas y a estar informados periódicamente sobre su situación financiera para frenar el efecto secundario de gasto excesivo que puede generar este método de pago fluido. Las instituciones financieras deben considerar el efecto sin efectivo al desarrollar programas de bienestar financiero y gestión financiera personal (PFM) herramientas también, para garantizar que todas las partes interesadas adopten un enfoque más coherente con el fin de compensar las consecuencias que pueda plantear a los usuarios a largo plazo.

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Retenemos mejor la información cuando la recibimos repetidamente a lo largo del tiempo y en diferentes entornos. Una canción puede convertirse en un gusano de oído si la escuchas todos los días de camino al trabajo: el ruido de fondo crea coherencia y se convierte en una melodía reconocida con una letra que de alguna manera conoces, sin siquiera proponértelo.
 
Esto es un ejemplo de el efecto de espaciado. Cuando aprendemos ideas y desarrollamos conceptos en varias sesiones distribuidas a lo largo del tiempo, la recuperación de información se produce de manera mucho más eficiente. En psicología educativa, el efecto de espaciado Se ha estudiado ampliamente como una técnica de memoria invaluable y se ha demostrado que facilita prácticas de aprendizaje efectivas.

Los anunciantes y especialistas en marketing utilizan el mismo modelo cuando presentan productos y servicios con el objetivo de generar reconocimiento del consumidor y respaldar las ventas. Este enfoque ofrece una correlación directa con las conversiones de ventas, ya que es más probable que los consumidores respondan a la colocación de un producto o a un anuncio si lo han visto repetidamente durante un período prolongado.
 

¿Cómo pueden las instituciones financieras utilizar el efecto espaciado para permitir una mejor gestión financiera personal?

Haga que el progreso sea rastreable

El primer paso para ayudar a los clientes a tomar buenas decisiones financieras es brindarles una visión integral de sus finanzas. Las soluciones de gestión financiera personal (PFM) logran esto proporcionando a los clientes herramientas de gestión del dinero, como seguimiento de objetivos de ahorro, análisis de transacciones y previsión de flujo de efectivo. Poder ver un desglose temporal de los gastos permite a los clientes comprender cómo gastan su dinero, observar el progreso de sus ahorros y planificar gastos futuros.

Trazar el progreso con objetivos de ahorro permite a los clientes realizar un seguimiento continuo del crecimiento de sus inversiones, al tiempo que proporciona un refuerzo frecuente a través del efecto espaciado. Esto ayuda con la responsabilidad financiera personal de los clientes e idealmente promueve la longevidad en sus hábitos financieros recién adoptados.

Distribuya los mensajes

Los programas interactivos de bienestar financiero que duran unas pocas semanas o meses pueden utilizarse como herramienta para ayudar a los consumidores a desarrollar mejores técnicas de gestión financiera. Los empujones y recordatorios para recibir consejos financieros, invitaciones a desafíos y estrategias de gasto inteligentes se pueden espaciar y repetir en forma de contenido entregado a través de programas de bienestar financiero. La reiteración de estos empujones ayuda a las personas a desarrollar gradualmente mejores evaluaciones personales y procesos de toma de decisiones, y a motivar de manera efectiva cambios de comportamiento continuos y sostenibles en el tiempo. De la misma manera que el gusano pasa de ser una observación menor a convertirse en una melodía siempre presente, los conocimientos financieros ofrecidos a través de las aplicaciones de banca digital pueden convertirse en hábitos y cambios de comportamiento, todo con la intención de promover el bienestar financiero.

La gamificación como estrategia de espaciado

Después de aprender algo nuevo, el recuerdo efectivo es importante para reforzar estos nuevos recuerdos al permitir que nuestro cerebro vuelva a visitar las vías neurológicas recién formadas. La gamificación se puede utilizar como estrategia de espaciamiento para recordar a los consumidores la conveniencia de mejorar el bienestar financiero, que están tratando de desarrollar. Los ciclos de retroalimentación generados por minijuegos y cuestionarios interactivos mantienen a los clientes interesados y al mismo tiempo refuerzan positivamente los hábitos financieros recién adquiridos a largo plazo. Los sistemas de puntos y recompensas divertidas, junto con objetivos financieros semanales o mensuales, pueden respaldar aún más estos ciclos de retroalimentación positiva y brindar al cliente una sensación continua de crecimiento y mejora.

Conclusión

El efecto espaciado se puede implementar de manera efectiva en plataformas bancarias digitales para ayudar a los clientes a desarrollar mejores hábitos financieros durante un período prolongado. Las campañas de marketing, las soluciones de PFM y los programas de bienestar financiero pueden utilizar los beneficios de los mensajes espaciados para reforzar comportamientos y establecer sistemas de retroalimentación positiva para lograr los resultados deseados. El momento de dichos mensajes y empujones, la elección de la información que se comunica y la necesidad de revisar estas ideas a través de la gamificación son fundamentales para la implementación efectiva de dichas ideas y la utilización del efecto espaciado en todo su potencial.

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