Depuis son introduction, l’idée d’inciter les gens à prendre les décisions positives les plus avantageuses pour eux-mêmes a été controversée. Est-il éthique que les organes directeurs, les décideurs politiques ou les institutions financières décident comment les consommateurs et les citoyens doivent choisir ou penser ? Les architectes de choix devraient-ils être en mesure de dicter ou de structurer des choix, étant donné qu’ils ont eux-mêmes des préjugés personnels ? L’argument est continuellement avancé selon lequel les nudges et les techniques d’intervention en sciences du comportement peuvent être considérées comme manipulatrices dans la mesure où elles empiètent sur la prise de décision autonome.

Qu’est-ce que l’effet transparence ?

Alors que l’éthique autour du nudge et la question de la transparence se posent, les critiques et les partisans s’accordent sur le fait que les nudges et les interventions en sciences du comportement pourraient être rendus transparents en divulguant leur présence et leur objectif aux utilisateurs finaux. La recherche montre que les nudges peuvent toujours être un outil très efficace même quand on nous dit qu'on nous donne un coup de coude. Être honnête avec les utilisateurs sur leurs motivations comportementales n'entraîne pas de diminution des résultats, et la transparence peut en fait renforcer l'efficacité des nudges.

Comment les institutions financières peuvent-elles tirer parti de l’effet de transparence des services bancaires numériques ?

Un message stratégique transparent est crucial

Pour éviter réactance et toutes les émotions négatives associées qui peuvent découler du sentiment de restriction et de la suppression de la liberté de choix, il est crucial que les banques utilisent des messages transparents pour communiquer les motivations comportementales et souligner les moments où des coups de pouce sont en jeu pour développer des relations plus profondes et plus confiantes avec les consommateurs. Nous savons déjà que les nudges peuvent toujours être très efficaces même lorsque nous en sommes conscients. Alors ne vaut-il pas mieux être délibérément transparent et encourager des habitudes financières saines et durables d'une manière directe et honnête qui évite la réactance ?

Outils de gestion financière personnelle

Lors du déploiement Gestion financière personnelle (PFM), ou programmes de bien-être financier, les banques peuvent utiliser une messagerie transparente pour donner aux utilisateurs un meilleur aperçu de leurs paiements sortants attendus et de l'état de leur trésorerie. Les fonctionnalités de gestion financière doivent faire apparaître les choix et les alternatives de manière à mettre en évidence les résultats potentiels des décisions financières prises. Une messagerie transparente permettra aux utilisateurs de mieux comprendre leur prise de décision actuelle, encourageant, espérons-le, de meilleures décisions financières à long terme.

Il s'agit de la norme par défaut, mais facilite l'option de désinscription.

La définition de valeurs par défaut est une technique de science comportementale très efficace pour encourager l'adhésion des utilisateurs. Même si les valeurs par défaut servent souvent de point de référence pour les utilisateurs, il devrait toujours être tout aussi facile de s'en désinscrire. La valeur de l'option de désinscription dans une situation avec un paramètre par défaut ne peut être négligée : non seulement elle permet une messagerie transparente, mais elle va également plus loin en garantissant que l'intervention est soigneusement étudiée par les utilisateurs, ce qui, espérons-le, influencera changement de comportement à long terme.

Conclusion

Utiliser l'effet de transparence en étant franc avec les utilisateurs sur les techniques de nudge et de sciences comportementales devrait être la voie à suivre, non seulement pour des raisons éthiques, mais aussi pour garantir qu'ils ne finissent pas par être déclenchés par une réactance. Veiller à ce que les consommateurs disposent d'informations adéquates pour faire des choix éclairés et de la liberté totale de choisir ce qui leur convient le mieux peut créer une réelle valeur pour les banques et les utilisateurs afin d'établir une confiance et une valeur à long terme pour la relation à long terme.

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Nos choix sont déterminés par les informations qui nous sont communiquées et les choses que nous voyons. En conséquence, nous avons tendance à nous concentrer sur les informations distinctives tout en ignorant tout ce qui ne ressort pas particulièrement.

Pourquoi cela arrive-t-il ?

Le mot la saillance est définie comme « la qualité d’être particulièrement important ou facile à remarquer ». Lorsque nous envisageons, construisons ou concevons un produit, il est essentiel de reconnaître que les informations présentées en premier et de manière plus visible ont la capacité d'affecter notre processus de prise de décision. Notre tendance à nous concentrer sur des informations uniques ou différentes nous conduit au biais de saillance. Cependant, le biais de saillance ne se limite pas aux informations qui attirent l’attention. Cela peut également affecter notre bien-être financier et nos décisions d’achat. Par exemple, lorsque nous voyons une offre 2 pour 1, il est facile de se laisser distraire par les économies plutôt que de se concentrer sur la question de savoir si nous pourrions ou non avoir besoin de l'article supplémentaire.

Comment les institutions financières peuvent-elles exploiter l’effet du biais de saillance pour permettre une meilleure gestion financière personnelle ?

Positionner l’épargne comme option par défaut dans les applications bancaires numériques

Dans l'ensemble, nous comprenons que les gens sont il est plus probable qu'improbable d'opter pour la première option la plus simple présentée pour eux. Lorsque les utilisateurs se voient proposer une épargne comme option par défaut, les institutions financières exploitent l’effet de saillance pour encourager les utilisateurs à épargner. Étant donné que les consommateurs demandent plus d'efforts pour se désinscrire du mode par défaut préprogrammé, positionner l'épargne comme mode par défaut peut encourager la formation de bonnes habitudes financières pour les utilisateurs en général.

Programmes continus de bien-être financier

Lors de la mise en œuvre d’un programme de bien-être financier, il est crucial de garantir que les utilisateurs voient les bonnes informations au bon moment. Les banques peuvent exploiter l’effet de saillance en garantissant que le bon contenu est affiché au bon moment pour inciter les utilisateurs à agir en conséquence. Un utilisateur doit-il épargner dès qu’il est payé ? Envoyez une notification push. Leurs factures de carte de crédit sont-elles dues ? Un rappel dans l'application pourrait faire l'affaire. Les rappels saillants peuvent être utilisés comme approche pour inciter les utilisateurs à développer de meilleures habitudes financières à long terme.

Conclusion

Il est crucial que les banques reconnaissent le biais de saillance et que celui-ci peut avoir un impact négatif sur les utilisateurs s'ils se concentrent simplement sur les détails les plus émotifs et les plus importants. Cependant, il peut également être intégré efficacement aux applications bancaires numériques pour soutenir le développement de meilleures habitudes financières pour les utilisateurs en garantissant que les bons messages et les bons coups de pouce sont communiqués au bon moment. Aider les consommateurs à interagir avec les bonnes informations au bon moment est non seulement encourageant pour les utilisateurs dans leur parcours de bien-être financier, mais cela aidera également les banques à établir une relation plus engageante avec les utilisateurs à long terme.

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Vous auriez probablement opté pour l’option sûre avec plus de 150 avis positifs. Si tant de gens pensent que c'est génial, c'est sûrement une valeur sûre ? Cette réaction est un biais cognitif également appelé preuve sociale ; un phénomène dans lequel nous nous retrouvons tournés vers l’extérieur et faisant référence aux actions des autres dans le but d’adapter leur prise de décision à nos propres situations.

Qu’est-ce que la preuve sociale ?

Le la preuve sociale Cette théorie a été rendue populaire par le psychologue Robert Cialdini. Il postule que dans les situations où nous ne sommes pas sûrs de la bonne marche à suivre, nous nous tournons vers les autres pour obtenir des conseils et avoir une meilleure idée de la bonne façon de nous comporter. Dans le monde hautement numérisé d'aujourd'hui, la preuve sociale peut être exploitée pour fournir des preuves de l'utilisabilité ou de la popularité d'un produit, influencer de bonnes décisions et obliger les utilisateurs à agir conformément aux normes et attentes de la société.

Comment la preuve sociale peut-elle être appliquée aux services financiers ?

Tirer parti des expériences client positives comme différenciateur

Lorsqu'il s'agit de créer des produits financiers pour les consommateurs férus de technologie d'aujourd'hui, enquêtes montrent que le défi va au-delà de la simple création de technologies innovantes. Pour les néo-banques et les entreprises de technologie financière, le défi consiste également à convaincre les consommateurs de se tourner vers des marques plus grandes qu’ils connaissent peut-être mieux. Une bonne expérience client est actuellement un différenciateur clé – avant même l’innovation produit – pour les utilisateurs et elle contribue non seulement à l’image de marque, au positionnement et à la visibilité sur le marché, mais également à stimuler la collecte de fonds et à susciter l’intérêt des investisseurs.

Programmes de bien-être financier et de sensibilisation

Lorsque vous encouragez les utilisateurs à se lancer dans leur parcours de bien-être financier, il peut être utile d’exploiter la preuve sociale comme tactique. Par exemple, les données dérivées d’études de marché et d’enquêtes auprès des consommateurs peuvent être utilisées pour illustrer le nombre de personnes qui ont bénéficié de fonctionnalités telles qu’un objectif d’épargne par débit automatique. Alternativement, proposer des expériences gamifiées dans l'application qui permettent aux utilisateurs de comparer leurs progrès par rapport à eux-mêmes, ou même à d'autres, peut être un bon moyen de garder les utilisateurs concentrés sur leur parcours de bien-être financier.

Comprendre votre audience

Une autre façon d'exploiter la preuve sociale est le suivi de mesures telles que les inscriptions de clients nouveaux et anciens, les références, les avis clients et les téléchargements d'applications mobiles. Le suivi des indicateurs de preuve sociale permet aux entreprises de mieux comprendre les consommateurs, ce qui est particulièrement important lors du lancement de nouveaux produits.

Conclusion

Les banques et les entreprises de technologie financière peuvent utiliser la preuve sociale pour soutenir leur marketing, le développement de produits et la notoriété de leur marque. Il fournit une base solide pour des relations significatives à long terme avec les consommateurs et s'est avéré être un facteur clé dans la prise de décision des clients, en particulier dans l'adoption de nouveaux produits financiers numériques. Il est particulièrement efficace lorsqu'il est intégré aux programmes de bien-être financier existants et est capable de renforcer davantage la confiance du consommateur dans sa propre prise de décision financière et dans sa relation avec le fournisseur de services bancaires numériques.

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C'est ce qu'on appelle l'effet par défaut. Les valeurs par défaut attribuées automatiquement sont un moyen très efficace d’encourager les gens à suivre une ligne de conduite prescrite. Études J'ai continuellement observé que les options par défaut sont extrêmement convaincantes en tant qu'outil d'incitation. En tant que consommateurs, notre tendance à supposer que l’option par défaut qui nous est présentée est le meilleur choix nous rend également plus heureux de nous en tenir au statu quo. Étant deux fois plus sensibles à la perte qu’à un gain équivalent, il est peu probable que nous nous écartions d’un défaut prescrit au cas où notre écart entraînerait une perte.

Comment les valeurs par défaut peuvent-elles être appliquées aux services bancaires numériques ?

Utiliser la preuve sociale comme outil pour encourager l’adhésion au produit

La tendance humaine à s’appuyer sur le statu quo et à prendre des décisions basées sur celui-ci est un fait qui ne peut être négligé. La pression sociale a la capacité d’influencer nos processus décisionnels en temps réel. Le taux de participation dans les programmes de don d’organes à l’échelle mondiale sont connus pour être affectés par les défauts en place (opt-in vs opt-out). Il a également été démontré que les choix des consommateurs se transformant en défauts sociaux sont affectés par l'observation du comportement des autres. La pression sociale peut avoir des impacts en temps réel sur les comportements des gens, comme par exemple le fait que les donneurs d'organes soient en présence d'autres personnes au moment de prendre leur décision.

Dans les applications bancaires numériques avec des fonctionnalités telles que la configuration des budgets de dépenses ou la création d'objectifs d'épargne, des options par défaut populaires (comme des montants prédéfinis personnalisés pour les budgets ou des suggestions pertinentes d'objectifs) associées à des informations telles que des avis de clients satisfaits ou des statistiques sur le nombre de clients satisfaits. les personnes qui ont bénéficié de ces fonctionnalités peuvent encourager les utilisateurs incertains à prendre une décision et inspirer confiance en matière de choix aux clients nouveaux et fidèles.

Les valeurs par défaut peuvent être ambitieuses

De l’atteinte d’un objectif d’économies mensuelles à la compensation carbone à chaque achat, les valeurs par défaut peuvent être de nature ambitieuse pour les utilisateurs afin de les guider vers une meilleure prise de décision, financière ou autre. Les valeurs par défaut qui semblent plus naturelles sont moins susceptibles d'être combattues par les consommateurs et, lorsqu'elles sont appliquées correctement, elles peuvent grandement influencer nos choix et nos niveaux de conversion. Par exemple, lorsqu’un client est payé chaque mois, le fait de lui offrir une capacité préconfigurée de transférer instantanément un montant sur son compte d’épargne augmentera la probabilité qu’il épargne de l’argent régulièrement.

Il convient également de considérer que des défauts plus importants nécessitent davantage d’efforts de la part des consommateurs pour évaluer les coûts émotionnels et cognitifs du choix de ce défaut. Par exemple, les consommateurs sont moins susceptibles d’adopter par défaut une épargne de $400 par mois, plutôt que d’économiser $100 par semaine.

Conclusion

Les banques et les sociétés de technologie financière utilisent des techniques de nudge pour influencer le changement, créer des renforcements positifs et encourager une meilleure prise de décision. Étant donné la probabilité que les consommateurs conservent les options par défaut qui leur sont proposées, une bonne décision financière peut être prise dans une certaine mesure par des messages et du contenu efficaces dans les applications bancaires numériques pour aider les utilisateurs à atteindre leurs objectifs financiers.

Définir les bonnes valeurs par défaut dans une situation où la prise de décision est difficile peut inciter les utilisateurs à adopter une ligne de conduite qui leur sera bénéfique à long terme. Les défauts de paiement sont un outil intéressant à prendre en compte par les institutions financières lors du déploiement de programmes de bien-être financier et de l’amélioration de leurs services bancaires numériques.

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Qu’est-ce que l’effet de certitude ?

Le effet de certitude est une observation issue d’un modèle comportemental appelé Théorie des perspectives par Kahneman et Tversky qui décrit la tendance que nous avons à nous sentir excessivement confiants dans des résultats certains (c'est-à-dire 0% et 100%), par rapport à des résultats moins certains (c'est-à-dire une probabilité comme 40% ou 50%) mais très certainement viables. Les gains et les pertes sont évalués différemment et nous sommes plus susceptibles de prendre des décisions basées sur les gains perçus plutôt que sur les pertes probables.

Une perte probable a également un impact émotionnel plus important qu’un gain égal. Ainsi, si les choix sont présentés de manière à offrir le même résultat, il est plus probable que nous choisissions le choix offrant des gains perçus.

Comment l’effet de certitude peut-il être appliqué aux services financiers ?

Communication claire et concise

La certitude dans la prise de décision est très appréciée par les utilisateurs et constitue donc un excellent moyen de développer des relations de confiance avec les consommateurs. Par exemple, dans le cadre d’un défi de bien-être financier, fournir aux consommateurs des mises à jour en temps opportun de leurs progrès et leur fournir un renforcement positif à mesure qu’ils approchent de leur objectif peut développer un sentiment de confort et de contrôle sur leur parcours, les aidant ainsi à persévérer jusqu’à leur terme.

Recadrer les messages et offres incertains

Lorsqu’il s’agit de communiquer des offres et des campagnes, l’incertitude peut amener les consommateurs à se demander s’ils souhaitent s’engager dans quelque chose. Par exemple, au lieu d’offrir trois pommes pour le prix de deux, offrez une pomme gratuite avec deux achetées. La certitude est plus grande avec une troisième pomme à prix nul, et les consommateurs n’ont pas besoin de calculer si les économies réalisées sur la troisième pomme sont proportionnelles ou non, ce qui rend immédiatement l’impact positif évident.

Effet de certitude inversé

À l’inverse, pour certains consommateurs, l’incertitude peut en fait susciter l’engagement et être utilisée comme outil de motivation. Des récompenses incertaines telles que des tirages au sort et des tirages au sort peuvent être utilisées pour cibler ce groupe de clients et maintenir l'engagement tout au long des défis à long terme. Quoi qu'il en soit, la relation entre le risque et la certitude doit être prise en compte lorsqu'il s'agit de relever des défis en matière de bien-être financier sur des périodes prolongées et peut être personnalisée selon les préférences de l'individu.

Les consommateurs préféreraient la clarté au hasard, même si cela les oriente vers des décisions financières moins rentables. En comprenant l’influence de l’effet de certitude sur les clients, les institutions financières sont en mesure de soutenir de meilleures décisions en définissant des choix et des options pour aider les clients à réussir leur parcours de bien-être financier.

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Comment le fait d’être récompensé affecte-t-il nos comportements et nos objectifs ?

Des études ont montré qu’être récompensé a un impact sur la façon dont nous construisons et répétons les bonnes pratiques. Les récompenses déclenchent la partie de notre cerveau liée à la gratification immédiate et, par conséquent, lorsqu'elles sont effectuées de manière répétée, elles contribuent à renforcer positivement les actions et à soutenir un cycle de rétroaction positive vers nos objectifs.

De la même manière, nous sommes capables d’entraîner nos comportements financiers acquis en associant les récompenses aux dépenses ou à l’épargne, en les utilisant comme un outil pour susciter un sentiment de fidélité à la marque ou même comme un moyen de promouvoir nos niveaux d’engagement et de productivité.

Les institutions financières peuvent utiliser les récompenses pour établir une relation plus significative avec les consommateurs tout en les aidant à prendre de meilleures décisions financières.

la hiérarchie des besoins de Maslow décrit les éléments dont nous avons besoin en tant qu'êtres humains pour prospérer et réussir. Généralement représenté comme des niveaux hiérarchiques dans une pyramide, nous pouvons comprendre le bien-être financier comme un besoin fondamental ; y parvenir nous aide à atteindre nos sentiments établis de sûreté et de sécurité, ce qui constitue une base importante pour la poursuite des besoins de l’héritier.

Au-delà de la seule sécurité, la croissance de la confiance à l’égard des comportements financiers, de la prise de décision et des habitudes peut également promouvoir certains aspects de notre estime de soi et peut même ouvrir la voie à la réalisation de soi.

Récompenser les clients grâce à des expériences gamifiées

Le gamification de la banque numérique Les activités ne contribuent pas seulement aux niveaux d'engagement des consommateurs, elles aident également à recadrer la façon dont les utilisateurs perçoivent les tâches financières qui seraient normalement perçues comme fastidieuses ou ennuyeuses. La gamification peut être appliquée à plusieurs aspects de la banque numérique pour contribuer à créer des parcours clients plus convaincants, tout en offrant aux institutions financières la possibilité de mieux comprendre les consommateurs et leurs besoins. Plus important encore, cela donne aux banques la possibilité de récompenser les utilisateurs et d’être vraiment créatives dans leur manière de le faire.

Récompenser vos clients fidèles est un investissement à long terme

Un programme de fidélité personnalisé fait aujourd’hui partie intégrante de la relation entre les banques et les consommateurs. 75% des consommateurs ont déclaré aujourd'hui qu'ils changeraient de marque pour un meilleur programme de fidélité, et il a été démontré qu'ils influencent le processus de prise de décision des consommateurs en général. Récompenser vos consommateurs pour leur activité continue dans l'application et l'amélioration de leur bien-être financier contribue à renforcer la confiance, à augmenter leur valeur à vie et à développer une relation plus significative avec eux à long terme.

Conclusion

Les institutions financières devraient tenir compte de l’impact des récompenses (et du fait d’être récompensé) sur les individus lorsqu’elles construisent gestion financière personnelle outils et mise en œuvre campagnes de fidélisation ou programmes de bien-être financier. Une stratégie de récompense peut être très efficace lorsqu'elle est associée à des expériences gamifiées, alors faites preuve de créativité et amusez-vous à récompenser vos clients dès aujourd'hui !

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Qu’est-ce que l’effet de cadrage ?

Le effet de cadrage Il s'agit d'un biais cognitif qui décrit comment des scénarios identiques, lorsqu'ils sont décrits de différentes manières, peuvent entraîner des choix et des décisions très différents. Les comportements humains et les réponses à une même situation peuvent être influencés de manière significative par le contexte dans lequel les idées inhérentes sont formulées – à travers les questions posées, le choix de l’utilisation du langage et la présentation de l’information.

Par exemple, un consommateur cherche à acheter du cola light au supermarché. L'un d'entre eux a été commercialisé sous le nom "80 pour cent sans sucre" et l'autre dit qu'il contient "20 pour cent de sucre." Le cadrage de l'information nutritionnelle a conduit à retenir la première, car elle apparaît être l'option la plus saine malgré le fait qu'il y ait la même quantité de sucre dans les deux boissons. La valeur plus élevée mise en évidence dans le premier cola diététique était associée au fait qu'il s'agissait de la meilleure option. Ce n’est qu’un exemple de la façon dont des informations identiques peuvent être perçues comme plus ou moins alléchantes selon les attributs accentués, et il y en a beaucoup lorsqu’il s’agit de nos finances.

Pourquoi cela arrive-t-il ?

Notre cerveau tente de simplifier les processus de prise de décision en utilisant des raccourcis cognitifs pour établir rapidement des résultats dans notre vie quotidienne. Les décisions associées à l’effet de cadrage sont basées sur la manière dont l’information nous est présentée, plutôt que sur l’information elle-même. En tant que telles, ces décisions peuvent être mal éclairées – des options moindres peuvent être présentées de manière positive et peuvent paraître plus favorables qu’elles ne le sont en réalité.

Quand il s'agit de cadrage, Tversky et coll. (PDF) avance que « les résultats sont généralement perçus comme positifs ou négatifs par rapport à un résultat de référence jugé neutre ». L’effet de cadrage ne concerne pas seulement la manière dont l’information est présentée, il repose également sur des analyses comparatives et des points de référence extérieurs. Par conséquent, d’autres points de référence peuvent également déterminer si un résultat est jugé avantageux ou désavantageux.

De plus, les gens sont généralement opposés aux pertes et souhaitent éviter autant que possible les émotions négatives évoquées à la suite des pertes. Il a été démontré que définir un résultat autour d’une perte a des effets plus percutants et plus durables que le même résultat présenté comme un gain.

Comment les banques peuvent-elles remédier à l’effet de cadrage et aider leurs clients à éviter ce biais cognitif ?

Quiz, enquêtes et questionnaires

Afin d'aider les consommateurs à mieux comprendre leur situation financière, des quiz, des enquêtes et des questionnaires peuvent être utilisés dans les applications bancaires numériques. Cette méthode de découverte de soi peut aider les utilisateurs à prendre conscience non seulement de leurs objectifs financiers, mais, plus important encore, de leur appétit pour le risque sur le plan financier, les aidant ainsi à mieux comprendre les décisions financières qu'ils peuvent se permettre de prendre, quelle que soit la manière dont l'effet de cadrage peut se produire. faites-leur réfléchir aux achats et aux investissements potentiels.

Solutions de gestion financière personnelle (PFM)

Avec le déploiement de Solutions PFM pour les banques, des perspectives riches, interactives et éducatives sur leurs finances peuvent être données aux consommateurs pour améliorer le cadrage de leurs données financières. Fonctionnalités de gestion des finances publiques peut faire apparaître les options de manière à mettre en évidence les points positifs (ou les inconvénients) des décisions financières prises, permettant ainsi aux utilisateurs de pleinement comprendre l'impact des décisions passées et futures qu'ils prennent. Un langage positif et un ton de voix approprié peuvent également être utilisés pour cadrer l’information et encourager les utilisateurs à épargner pour l’avenir.

Faire de l’épargne un choix par défaut dans les services bancaires numériques

Un aspect clé du comportement des consommateurs indique que les consommateurs sont plus ils s'en tiendront probablement à l'option la plus simple qui leur a été présentée. En offrant aux utilisateurs un choix par défaut d’épargne ou en mettant en place des transferts automatisés intelligents sur leurs comptes d’épargne, les institutions financières considèrent l’épargne comme un aspect clé, rendant ainsi moins probable que les consommateurs se désengagent du cadre d’épargne automatique par défaut.

Conclusion

En tant que consommateurs, l’effet de cadrage peut avoir un impact positif ou négatif. Afin d’éviter cela, il est essentiel de se rappeler que la chose la plus importante sur laquelle se concentrer est le message plutôt que la méthode de transmission. En tant qu’institutions financières, il est possible d’utiliser l’effet de cadrage comme moyen d’inciter les clients à prendre de meilleures décisions financières. Formuler efficacement le bon message peut aider les utilisateurs à agir d’une manière qui bénéficiera à leur bien-être financier à long terme.

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Qu’est-ce que l’effet cashless ?

Le Effet sans numéraire est un biais cognitif qui caractérise une tendance à être plus disposé à se séparer de notre argent lorsqu’aucune transaction physique n’a lieu. Essentiellement, nous sommes plus susceptibles de dépenser plus d’argent lorsque nous ne dépensons pas d’argent physique, car cela est plus abstrait et donc moins coûteux. psychologiquement douloureux se séparer de.

La « douleur de payer » est une émotion négative typique que l’on ressent lorsqu’on paie avec de la monnaie physique. Cependant, le fait de toucher ou de glisser une carte et l’absence d’argent liquide atténuent assez facilement l’avantage. Les paiements numériques créent une forme de dissociation de l’excitation négative que nous avons tendance à ressentir lorsque nous nous séparons de l’argent liquide, et à mesure qu’ils deviennent le principal moyen par lequel nous effectuons des transactions, il devient plus facile de dépenser trop et de faire des achats à plus haut risque que nous le ferions habituellement.

Que peuvent faire les institutions financières pour aider les consommateurs à prendre conscience de l’effet cashless ?

Notifications mensuelles pour les paiements et abonnements par prélèvement automatique

Outre les transactions sans numéraire dans les points de vente ou dans les magasins de commerce électronique, il est également courant que les consommateurs mettent en place un prélèvement automatique pour les paiements et les abonnements récurrents. Le prélèvement automatique par défaut est un raccourci qui permet aux consommateurs d'oublier très facilement qu'ils paient en réalité pour des services ou des abonnements dont ils n'ont peut-être plus besoin. Des notifications régulières pour les paiements par prélèvement automatique nouveaux, à venir ou sur le point de renouveler peuvent être un moyen utile d'aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses, à comprendre ce qu'ils paient et leur donner la possibilité d'annuler s'ils n'ont plus besoin de l'abonnement.

Outils de gestion de l'argent

Alors que les paiements sans numéraire deviennent la norme, il est important que les banques fournissent aux utilisateurs des fonctionnalités de suivi des dépenses en temps opportun leur permettant de mieux comprendre leurs finances et de s'assurer qu'ils ne dépensent pas trop. De la configuration de budgets, des capacités de prévision financière qui analysent les habitudes de dépenses, des visuels qui permettent aux utilisateurs de comprendre les calendriers de leurs paiements réguliers, jusqu'aux paramètres automatisés qui désinvestissent régulièrement un montant prédéterminé pour l'épargne, les banques peuvent fournir aux utilisateurs des informations exploitables et personnalisées. outils de gestion de l'argent de revoir continuellement leurs finances, offrant ainsi un certain contrôle sur l'effet Cashless, malgré les nombreux avantages indéniables de l'instrument en termes de commodité.

Augmentation des frictions pour les grosses dépenses

Les paiements sans numéraire éliminent les efforts et les frictions du processus d'achat, éliminant ainsi davantage la douleur liée au paiement. Les méthodes de paiement comme Apple Pay, Google Pay et Amazon 1-click ont révolutionné le processus de paiement, supprimant même l'utilisation de cartes lors du paiement.

En augmentant les frictions pour les utilisateurs qui souhaitent payer avec des méthodes sans numéraire, en particulier pour les achats en ligne et les dépenses importantes, les consommateurs peuvent être obligés de prendre un moment pour réfléchir au montant qu'ils paient pour les articles qu'ils souhaitent acheter, leur donnant ainsi la possibilité de reconsidérer leur décision. leurs achats.

De plus, si un acheteur dépasse son budget, ce moment de pause lui donne l'opportunité de confirmer qu'il souhaite bien procéder au paiement malgré l'excitation négative qu'il pourrait ressentir.

En plus de leurs avantages inhérents en matière de sécurité, les points de friction dans les services bancaires numériques sont créés par des moyens tels que l'exigence de mots de passe à usage unique (OTP) envoyés aux utilisateurs par SMS ou la nécessité de lancer des applications bancaires numériques pour vérifier les paiements. Il peut également être nécessaire de payer avec une autre méthode pour des paiements plus importants. Même si ces méthodes peuvent paraître fastidieuses aux utilisateurs au quotidien (encore une fois, malgré leurs avantages en matière de sécurité), elles ramènent une forme de reconnaissance des paiements, induisant ainsi un sentiment plus tangible de se séparer de l'argent qui, espérons-le, permet d'être mieux informé. prise de décision.

Conclusion

Les paiements sans numéraire sont d’une grande commodité pour les consommateurs et sont là pour rester. Cela dit, les institutions financières devraient aider les consommateurs à rester maîtres de leurs finances et à être régulièrement informés de leur situation financière afin de réduire les effets secondaires des dépenses excessives que ce mode de paiement transparent peut générer. L’effet cashless doit être pris en compte par les institutions financières lors de la construction programmes de bien-être financier et gestion financière personnelle (PFM) également des outils, pour garantir une approche plus cohérente adoptée par toutes les parties prenantes impliquées afin de compenser les conséquences que cela peut entraîner pour les utilisateurs à long terme.

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Nous retenons mieux les informations lorsque nous les recevons de manière répétée au fil du temps et dans différents environnements. Une chanson peut se transformer en un ver d’oreille si vous l’entendez tous les jours sur le chemin du travail – le bruit de fond forme une cohérence et devient une mélodie reconnue avec des paroles que vous connaissez d’une manière ou d’une autre, sans jamais le vouloir.
 
Ceci est un exemple de l'effet d'espacement. Lorsque nous apprenons des idées et développons des concepts au cours de plusieurs sessions réparties au fil du temps, le rappel des informations se produit beaucoup plus efficacement. En psychologie éducative, l'effet d'espacement a été étudiée de manière approfondie en tant que technique de mémoire inestimable et il a été démontré qu'elle facilite des pratiques d'apprentissage efficaces.

Les annonceurs et les spécialistes du marketing utilisent le même modèle lorsqu'ils présentent des produits et services dans le but de renforcer la reconnaissance des consommateurs et de soutenir les ventes. Une telle approche offre une corrélation directe avec les conversions de ventes, car les consommateurs sont plus susceptibles de répondre à un placement de produit ou à une publicité s'ils l'ont vu à plusieurs reprises, sur une période de temps prolongée.
 

Comment les institutions financières peuvent-elles utiliser l’effet d’espacement pour permettre une meilleure gestion financière personnelle ?

Rendre les progrès traçables

La première étape pour aider les clients à prendre de bonnes décisions financières consiste à leur donner une vue d’ensemble globale de leurs finances. Pour ce faire, les solutions de gestion financière personnelle (PFM) fournissent aux clients des outils de gestion financière tels que le suivi des objectifs d'épargne, l'analyse des transactions et la prévision des flux de trésorerie. Être capable de voir une répartition temporelle des dépenses permet aux clients de comprendre comment ils dépensent leur argent, de suivre la progression de leur épargne et de planifier leurs dépenses futures.

Tracer les progrès avec les objectifs d’épargne permet aux clients de suivre en permanence la croissance de leurs investissements, tout en fournissant un renforcement fréquent grâce à l’effet d’espacement. Cela contribue à la responsabilité financière personnelle des clients et favorise idéalement la longévité de leurs nouvelles habitudes financières.

Diffusez le message

Les programmes interactifs de bien-être financier s’étalant sur quelques semaines ou quelques mois peuvent être utilisés comme outils pour aider les consommateurs à développer de meilleures techniques de gestion financière. Les coups de pouce et les rappels pour recevoir des conseils financiers, des invitations à des défis et des stratégies de dépenses intelligentes peuvent être espacés et répétés sous la forme de contenu diffusé dans le cadre de programmes de bien-être financier. La répétition de ces coups de pouce aide les individus à développer progressivement de meilleures évaluations personnelles et processus de prise de décision, et à motiver efficacement des changements de comportement continus et durables au fil du temps. De la même manière que le ver d’oreille passe d’une observation mineure à une mélodie omniprésente, les informations financières offertes par les applications bancaires numériques peuvent se transformer en habitudes et en changements de comportement – le tout dans le but de promouvoir le bien-être financier.

La gamification comme stratégie d'espacement

Après avoir appris quelque chose de nouveau, un rappel efficace est important pour renforcer ces nouveaux souvenirs en permettant à notre cerveau de revisiter les voies neurologiques nouvellement formées. La gamification peut être utilisée comme stratégie d’espacement pour rappeler aux consommateurs l’opportunité d’améliorer leur bien-être financier, qu’ils tentent de développer. Les boucles de rétroaction générées par les mini-jeux interactifs et les quiz maintiennent l'engagement des clients tout en renforçant positivement les habitudes financières nouvellement acquises à long terme. Des systèmes de points et des récompenses amusantes associés à des objectifs financiers hebdomadaires ou mensuels peuvent soutenir davantage ces cycles de rétroaction positive et donner au client un sentiment continu de croissance et d'amélioration.

Conclusion

L'effet d'espacement peut être efficacement mis en œuvre dans les plateformes bancaires numériques pour aider les clients à développer de meilleures habitudes financières sur une période de temps prolongée. Les campagnes marketing, les solutions PFM et les programmes de bien-être financier sont tous capables d'utiliser les avantages des messages espacés pour renforcer les comportements et établir des systèmes de feedback positif afin d'atteindre les résultats souhaités. Le timing de ces messages et coups de pouce, le choix des informations communiquées et la nécessité de revisiter ces idées par le biais de la gamification sont essentiels à la mise en œuvre efficace de ces idées et à l'utilisation de l'effet d'espacement à son plein potentiel.

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