埋没費用の誤謬とは何ですか?

サンクコストの誤謬は、プロジェクトや決定がもはや実行可能でなくなったり利益が出なくなったりしても、人々がそれに投資し続けるときに生じる認知バイアスです。なぜでしょうか? 単に、すでに時間、労力、お金を投資しているため、今プロジェクトや決定を放棄することは、すでに投資したリソースの無駄のように感じられるからです (アークス＆ブルーマー、1985年).

映画のチケットを買ったものの、途中でひどい映画だと気づいたと想像してください。選択肢は 2 つあります。映画館を出て他のことをするか、最後まで映画を見るかです。映画館に残ると、貴重なリソースである時間を無駄にしてしまう可能性があります。映画館を出て行けば、これまでに費やした時間とお金が無駄になるように感じるかもしれません。この矛盾は埋没費用の誤謬に関連しており、同じ原理が金銭的な決定にも当てはまります。

なぜそれが起こるのでしょうか？

埋没費用の誤謬は、たとえもう利益が出ないものに投資し続けることになっても、人は損失を避けようとする傾向があるために起こります。さらに、人は投資したものに感情的な価値を付与することが多く、それを手放すことが難しくなります。このバイアスは、非合理的な財務上の決定につながり、人々が財務上の目標を達成するのを妨げる可能性があります。

たとえば、継続的に価値が下がっている会社の株を買ったとします。下降傾向にもかかわらず、すでに多額の資金を投資しており、損失を出したくないため、株を保有し続けます。このような考え方では、より良い投資のチャンスを見逃し、最終的にはさらに損失を増やす可能性があります。

もう 1 つの例としては、すでに前払い済みで、支払ったお金を「無駄」にしたくないという理由だけで、使用しなくなったり必要なくなったりしたサブスクリプション サービスに対して支払いを続けることが挙げられます。

銀行はどのようにして埋没費用の誤謬を利用して、個人が自分のお金をより効果的に管理できるようにできるのでしょうか?

金融機関は、役立つ金融ガイダンスやツールを提供することで、顧客が埋没費用の誤謬を克服するのを手助けすることができます。これらのツールは、過去の投資ではなく、現在と将来に基づいて合理的な決定を下すのに役立ちます。たとえば、銀行は次のようなものを提供できます。 予算作成と貯蓄ツール 顧客が支出を追跡し、財務目標を設定できるようにする。このアプローチにより、顧客は既に投資した金額だけでなく、将来の財務目標に重点を置くよう促されます（トヴェルスキー＆カーネマン、1991).

さらに、銀行は 個別の金融アドバイスとサポート 顧客が埋没費用の誤解に陥っていることを認識し、そこから抜け出す方法を支援します。これにより、顧客はより広範な財務計画に合った、より賢明なお金の選択を行うことができます。

結論

埋没費用の誤解を克服するのは、特に金銭面においては難しい場合があります。しかし、この偏見が何であるか、どのように機能するかを理解することで、金融機関は顧客を長期的な目標に沿ったより賢明な金融選択に導く手助けをすることができます。適切な金融知識とツールがあれば、顧客は埋没費用の誤解を振り払い、より安全な金融の将来に向けて取り組むことができます。

The post Sunk Cost Fallacy | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

アドバイスや推奨が自分の利益になるかもしれないのに、それを無視してしまうことはありませんか? 自律性バイアスを感じている可能性があります。この認知バイアスにより、私たちは自分の意見や好みを重視しすぎて、より良い決定を下すのに役立つ外部の情報を無視するようになります。銀行業界では、自律性バイアスとは、個人が自分の経済的な将来や決定をコントロールする能力を過大評価し、自分の経済的な幸福に影響を与える可能性のある外部要因を無視する傾向を指します。このバイアスにより、人々は自分の能力を超える経済的なリスクを負うようになり、財務計画や意思決定が不十分になる可能性があります。

なぜそれが起こるのでしょうか？

自律バイアスは、合理的な意思決定において独立性を求める私たちの欲求から生じる自然な結果です。私たちは皆、自分の決定に責任を持ち、他人の影響を受けないと信じたいと考えています。これは人間の本性です。したがって、選択肢が提示されると、私たちは他人が提案した選択肢に抵抗し、それが私たちや私たちの決定をコントロールしようとする試みであると信じてしまうことがあります。金銭的な決定は、複雑な情報とトレードオフを伴うことが多いため、特に難しい場合があります。自律バイアスにより、私たちは自分の限られた理解に固執し、それが自分の経済的利益に反する場合でも、それを受け入れてしまうことがあります (ジョンソンら、2012).

年間 $10,000 の貯蓄目標を持つ人を想像してください。その人は、給料から定期的に貯蓄口座に振り込み、年末までそのお金をそのままにしておく計画を立てます。しかし、予期せぬ出費が発生し、年間を通じて貯蓄口座からお金を引き出すことになり、計画していた以上の出費をします。

この場合、その人の自律性バイアスが行動に影響を与えた可能性があります。定期的な振替を設定し、貯蓄計画を立てましたが、予期せぬ出費が発生したときに、新しい状況に合わせて計画を調整しませんでした。代わりに、何も変わっていないかのように貯蓄口座から支出を続けました。

金融機関は、自律性バイアスをどのように活用して個人の財務管理の改善を促進できるでしょうか?

金融機関は、サービスをエンパワーメントのツールとして再定義することで、この効果を活用できます。たとえば、単に高金利の貯蓄口座を提案するのではなく、銀行は次のようなサービスを提供できます。 資金管理ツール 顧客が独自の目標を設定し、さまざまな貯蓄オプションが進捗にどのような影響を与えるかを確認できる貯蓄計算機も含まれています。

あるいは、特定の投資ポートフォリオを規定する代わりに、銀行は顧客が自分の目標、関心、優先事項に基づいて独自のカスタマイズされたポートフォリオを構築できる投資プラットフォームを提供することもできます。さまざまな選択肢を平等に提示するインタラクティブでパーソナライズされたツールを使用することで、顧客は自分の財務をより自分で管理しているように感じることができます。

結論

銀行における自律性バイアスは、個人の財務管理に関しては諸刃の剣となり得る。一方では、有益なアドバイスを無視し、最適とは言えない財務上の決定を下す原因となる可能性がある。他方では、自律性バイアスの効果を利用することで、銀行は顧客がより多くの情報に基づいた、よりパーソナライズされた財務上の決定を下せるようにすることができる（セイラー＆サンスティーン、2008年).

銀行は、顧客に選択肢を検討し、自分の価値観に合った決定を下すために必要なツールと情報を提供することで、顧客が自信とコントロールを感じながら財務目標を達成できるよう支援できます。次に財務上の決定を下すときは、自主性が重要であるだけでなく、外部のアドバイスを求め、すべての選択肢を検討することも重要であることを忘れないでください。

The post Autonomy Bias | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

私たちの選択は、私たちに伝えられる情報や目にするものによって左右されます。その結果、私たちは目立つ情報に固執し、特に目立たないものは無視する傾向があります。

なぜそれが起こるのでしょうか？

言葉 顕著性は定義される 顕著性バイアスは、「特に重要であるか、注目されやすい性質」として知られています。製品を検討、構築、または設計する場合、最初に最も目立つように提示される情報が意思決定プロセスに影響を与える可能性があることを認識することが重要です。ユニークまたは異なる情報に注目する傾向が、顕著性バイアスにつながります。ただし、顕著性バイアスは注目を集める情報に限定されません。これは、私たちの経済的な幸福や購入の決定にも影響を与える可能性があります。たとえば、2 つで 1 つの取引を見ると、追加のアイテムが必要かどうかに焦点を当てるよりも、節約に気を取られがちです。

金融機関は、顕著性バイアスの影響をどのように活用して、個人の財務管理を改善できるでしょうか?

デジタルバンキングアプリで貯蓄をデフォルトオプションとして位置付ける

全体的に、私たちは人々が 最初に提示された最も簡単な選択肢を選ぶ可能性が高い ユーザーに貯蓄をデフォルトの選択肢として提示すると、金融機関は顕著性の効果を利用してユーザーに貯蓄を促します。消費者が事前にプログラムされたデフォルトからオプトアウトするのは手間がかかるため、貯蓄をデフォルトとして位置付けると、ユーザー全般に良い金融習慣の形成を促す可能性があります。

継続的な金融福祉プログラム

金融ウェルビーイング プログラムを実施する場合、ユーザーが適切な情報を適切なタイミングで確認できるようにすることが重要です。銀行は、適切なコンテンツを適切なタイミングで表示して、ユーザーに適切な行動を促すことで、顕著性の効果を活用できます。ユーザーは給料を受け取ったらすぐに貯金すべきでしょうか? プッシュ通知を送信します。クレジットカードの請求書が期限切れですか? アプリ内リマインダーが効果的かもしれません。顕著なリマインダーは、長期的に見てユーザーがより良い金融習慣を身に付けるように促すアプローチとして使用できます。

結論

銀行にとって、顕著性バイアスを認識し、ユーザーが最も感情的で主導的な詳細にのみ焦点を当てると、顕著性バイアスがユーザーに悪影響を与える可能性があることを認識することが重要になります。ただし、顕著性バイアスをデジタル バンキング アプリケーションに効果的に組み込むことで、適切なメッセージとナッジが適切なタイミングで伝達されるようにすることで、ユーザーのより良い金融習慣の開発をサポートすることもできます。消費者が適切なタイミングで適切な情報にアクセスできるようにすることは、ユーザーの金融幸福の旅を奨励するだけでなく、長期的には銀行がユーザーとより魅力的な関係を築くことにも役立ちます。

The post Salience Bias | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

確実性効果とは何ですか?

の 確実性効果 と呼ばれる行動モデルから生まれた観察である。 プロスペクト理論 カーンマンとトヴェルスキーによるこの理論は、確実性が低い結果（40% や 50% のような確率）と比べて、確実な結果（0% や 100%）に対しては、私たちが過度に自信を持つ傾向を説明しています。利益と損失は異なる方法で評価され、私たちは、起こりうる損失ではなく、認識された利益に基づいて決定を下す可能性が高くなります。

起こりうる損失は、同額の利益よりも感情的な影響が大きいため、選択肢が両方とも同じ結果をもたらす形で提示された場合、知覚される利益をもたらす選択肢を選ぶ可能性が高くなります。

確実性効果は金融サービスにどのように適用できるでしょうか?

明確で簡潔なコミュニケーション

意思決定の確実性はユーザーから高く評価されるため、消費者との信頼関係を築くための優れた方法となります。たとえば、経済的な幸福に関するチャレンジでは、消費者に進捗状況をタイムリーに更新し、目標に近づくにつれて肯定的な励ましを与えることで、消費者の旅に対する安心感とコントロール感が生まれ、最後までやり遂げるのに役立ちます。

不確かなメッセージやオファーを再考する

オファーやキャンペーンの伝達に関しては、不確実性があると、消費者は何かにコミットするかどうか迷うことがあります。たとえば、リンゴ 2 個分の価格でリンゴ 3 個を提供する代わりに、リンゴ 2 個を購入するとリンゴ 1 個を無料で提供します。3 個目のリンゴが無料であれば確実性は高まり、消費者は 3 個目のリンゴの節約が比例するかどうかを計算する必要がないため、プラスの影響がすぐに明らかになります。

確実性の逆効果

逆に、一部の消費者にとっては、不確実性は実際にエンゲージメントを促し、動機付けのツールとして使用できます。くじ引きや賞品抽選などの不確実な報酬を使用して、この顧客グループをターゲットにし、長期的な課題を通じてエンゲージメントを維持できます。いずれにしても、長期間にわたって金融の幸福の課題を段階的に進める場合、消費者とリスクと確実性の関係を考慮する必要があり、個人の好みに合わせてカスタマイズできます。

消費者は、たとえそれが利益の少ない金融上の決定につながるとしても、偶然よりも明確さを選ぶでしょう。金融機関は、確実性の影響が顧客に与える影響を理解することで、選択肢やオプションを組み立てて、より良い意思決定をサポートし、顧客が金融上の幸福の道を成功に導くことができるようになります。

The post The Certainty Effect | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

確証バイアスとは何ですか?

確証バイアス 既存の仮説に合致する情報を好み、重視し、信用する傾向を表します。私たちは自分の信念を支持する情報には注意を払い、それに同調することが多い一方で、自分の信念を反証したり、疑問を投げかけたりする情報を無意識のうちに過小評価している可能性もあります。

たとえば、質問の言い回しや質問の仕方によっては、仮説や視点と一致する回答が得られることがよくあります。Google で「ペプシはコカコーラより優れているか?」と検索すると、ペプシが優れている理由を列挙したサイトが表示されます。ただし、質問が逆の場合、クエリはコカコーラが優れている理由を説明するサイトを表示します。この場合、肯定的な言葉を使用すると、元の仮説を裏付ける証拠が収集されます。その証拠は、元の仮説を裏付ける可能性が高いソースから収集されます。

確証バイアスは、発見のプロセスや、情報が選択的に想起され、一方的に解釈されるときによく見られる。人々がどのように選択するかは、研究によって何度も示されている。 自分の仮説を裏付ける回答に焦点を当てる そして、矛盾する証拠に対して抵抗し続けます。多くの場合、これは肯定的なフィードバック サイクルにつながります。つまり、自分の立場に異議を唱えられた後、私たちは当初の信念に対するコミットメントをさらに強く感じる傾向があるのです。

銀行や金融機関は、顧客が確証バイアスを回避できるようどのように支援できるでしょうか?

個人財務管理（PFM）ソリューション

顧客に提供する インタラクティブなPFMツール たとえば、その月に予想される今後の支出を表示する予測機能は、顧客が定期的に購入するものを理解し、より意図的な財務上の決定を下すよう促す優れた方法です。PFM ツールは、顧客にプロンプトを送信して、確証バイアスによって促進または情報提供されている可能性のある支出傾向を認識できるようにすることで、立ち止まって状況への対応方法を再考する時間を与えることもできます。

デジタルバンキングサービスのゲーム化

の デジタルバンキングサービスのゲーミフィケーション は、ユーザーに情報を紹介する楽しい方法となり、ユーザーが自分の財務についてより深く理解できるようになります。クイズ、調査、またはアンケートを埋め込むことで、ポジティブな方法で情報を提供し、ユーザーが意思決定プロセスを熟考するように情報を構成することができます。このように、提供される情報は指示ではなく、促すものとして機能するため、ゲーム化された方法で意思決定に挑戦することができます。

金融福祉プログラム

認知バイアスが健全な財務判断を妨げることはよく知られています。そのため、ユーザーに財務状況を明確に把握してもらうことが、認知バイアスを認識して認識してもらうための第一歩となります。金融リテラシーに関するコンテンツをユーザーに直接提供することが次のステップです。これにより、ユーザーは他では得られない貴重な洞察や情報を得ることができます。さらに、 長期的な金融福祉プログラム ユーザーの財務概要を継続的に分析し、財務上の決定の長期的な影響をより適切に把握できるようにすることで、大きな効果が得られます。

結論

消費者として確証バイアスの影響を減らすための最初のステップは、確証バイアスを認識し、それが最も影響を与える可能性のある決定の種類を理解することです。金融取引を行う際には、確証バイアスが情報を評価する能力とそれが影響を与える可能性のある決定に与える影響を認識することが重要です。覚えておいてください。私たちがすでに仮定を裏付ける情報だけに頼っている場合、決定は十分に検討されていません。金融サービスは、消費者が長期的により良い金融決定を下せるようにすることを目的として、過去の偏った決定に注意を向けることで、消費者が確証バイアスを理解するのを助けることができます。

The post Confirmation Bias | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

フレーミング効果とは何ですか?

の フレーミング効果 認知バイアスは、同じシナリオが異なる方法で表現されると、まったく異なる選択や決定が行われる可能性があることを説明するものです。同じ状況に対する人間の行動や反応は、質問、言語の使用の選択、情報の提示など、固有のアイデアが組み立てられるコンテキストによって大きく左右される可能性があります。

例えば、消費者がスーパーでダイエットコーラを買おうとしているとします。ある商品は、 「80％砂糖不使用」 そしてもう一つは、 「砂糖20パーセント。」 栄養情報の枠組みでは、前者が選ばれました。 登場 どちらの飲み物にも同量の砂糖が含まれているにもかかわらず、ダイエット コーラの方が健康的な選択肢であると思われていました。最初のダイエット コーラで強調された値が高いことは、それがより良い選択肢であることと関連していました。これは、強調される属性によって、同一の情報でも魅力が薄れたり、増したりすることの一例に過ぎません。そして、お金のこととなると、このような例は山ほどあります。

なぜそれが起こるのでしょうか？

私たちの脳は、日常生活で結果を素早く確立するために、認知の近道を使って意思決定プロセスを簡素化しようとします。フレーミング効果に関連する決定は、情報そのものではなく、情報が私たちに紹介される方法に基づいています。そのため、それらの決定は十分な情報に基づいていない可能性があります。つまり、より価値の低い選択肢が肯定的に表現され、実際よりも好ましいように思われることがあります。

フレーミングに関しては、 トヴェルスキーら (PDF) は、「結果は、中立と判断される参照結果と比較して、一般的に肯定的または否定的に認識される」と述べています。フレーミング効果は、情報がどのように表現されるかということだけではなく、ベンチマークと外向きの参照点にも基づいています。代替参照点は、結果が有利か不利かの判断にも影響を与える可能性があります。

さらに、人々は一般的に損失を嫌う傾向があり、損失の結果として引き起こされる否定的な感情をできるだけ避けたいと考えています。損失を中心に結果を組み立てることは、同じ結果を利益として提示するよりも、より影響力があり、より長く続く効果があることがわかっています。

銀行はフレーミング効果に対処し、顧客がこの認知バイアスを回避できるようにするにはどうすればよいですか?

クイズ、アンケート、質問票

消費者が自分の財務状況をよりよく理解できるように、デジタル バンキング アプリ内でクイズ、調査、質問票を活用できます。この自己発見の方法により、ユーザーは自分の財務目標が何であるかだけでなく、より重要な財務上のリスク許容度が何であるかを理解できるようになります。これにより、フレーミング効果によって潜在的な購入や投資についてどう感じるかに関係なく、自分が下せる財務上の決定を明確にすることができます。

個人財務管理（PFM）ソリューション

の展開により 銀行向けPFMソリューション消費者に財務に関する豊富でインタラクティブかつ教育的な視点を提供することで、財務データの枠組みを強化することができます。 PFM機能 財務上の決定のプラス面（またはマイナス面）を強調する形で選択肢を提示できるため、ユーザーは自分が行っている過去および将来の決定の影響を完全に理解できます。また、肯定的な言葉遣いと適切な口調を使用して情報を伝え、ユーザーが将来のために貯蓄するよう促すこともできます。

デジタルバンキングサービスにおける貯蓄をデフォルトの選択肢として位置付ける

消費者行動の重要な側面は、消費者がより 提示された最も簡単な選択肢に固執する可能性が高い。 金融機関は、ユーザーに貯蓄のデフォルトの選択肢を提示するか、貯蓄口座へのスマートな自動振替を設定することで、貯蓄を重要な側面として位置づけ、消費者が貯蓄の自動デフォルト枠組みから脱退する可能性を低くしています。

結論

消費者にとって、フレーミング効果はプラスにもマイナスにも影響を与える可能性があります。これを回避するには、伝え方ではなくメッセージに最も重点を置くことを覚えておくことが重要です。金融機関としては、フレーミング効果を利用して、顧客がより良い金融上の決定を下すように促すことができます。適切なメッセージを効果的にフレーミングすることで、ユーザーは長期的には金融上の幸福に利益をもたらすような行動をとることができます。

The post The Framing Effect | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

キャッシュレス効果とは何ですか?

の キャッシュレス効果 認知バイアスとは、実際の物理的な取引が行われていないときに、お金をより喜んで手放す傾向を特徴付けるものです。本質的に、現金を使わないときは、より抽象的で、したがってより少ないお金を使う傾向があるため、より多くのお金を使う傾向があります。 精神的に苦痛 手放す。

「支払いの苦痛」は、現金で支払うときに経験する典型的なネガティブな感情です。しかし、カードをタップまたはスワイプし、実体の現金がないため、苦痛は簡単に和らぎます。デジタル決済は、現金を手放すことで感じるネガティブな興奮からある種の分離を生み出し、それが取引を行う主な方法になると、通常よりも過剰にお金を使ったり、リスクの高い購入をしたりしやすくなります。

消費者がキャッシュレス効果を認識できるようにするために、金融機関は何ができるでしょうか?

自動引き落としの支払いとサブスクリプションに関する月次通知

販売時点や電子商取引ストアでのキャッシュレス取引に加えて、消費者が定期支払いや定期購読のために自動引き落としを設定することも今日では一般的です。自動引き落としをデフォルトに設定すると、消費者は実際にはもう必要のないサービスや定期購読にお金を払っていることを簡単に忘れてしまいます。新規、予定、またはまもなく更新される自動引き落とし支払いに関する定期的な通知は、ユーザーが支出を追跡し、何にお金を払っているのかを理解し、定期購読が不要になった場合にキャンセルする機会を与えるのに便利な方法です。

資金管理ツール

キャッシュレス決済が当たり前になるにつれ、銀行がユーザーにタイムリーな支出追跡機能を提供し、ユーザーが自分の財務をよりよく理解し、使い過ぎないようにすることが重要になります。予算の設定、支出習慣を分析する財務予測機能、定期的な支払いスケジュールをユーザーに理解させるビジュアル、事前に決められた金額を定期的に貯蓄に回す自動設定など、銀行はユーザーに実用的なパーソナライズされた機能を提供できます。 資金管理ツール 利便性の面でこの手段が多くの否定できない利点を持っているにもかかわらず、キャッシュレス効果をある程度制御できるように、継続的に財務状況を確認する必要がある。

高額な出費に対する摩擦の増大

キャッシュレス決済は、購入プロセスから労力と摩擦を取り除き、支払いの苦痛をさらに軽減します。Apple Pay、Google Pay、Amazon 1-click などの支払い方法は、支払いプロセスに革命をもたらし、チェックアウト時にカードを使用する必要さえなくなりました。

特にオンライン購入や高額な出費の際にキャッシュレス決済を希望するユーザーにとっての負担を増やすことで、消費者は購入したい商品に支払う金額について少し考えるようになり、購入を再考する機会が得られます。

さらに、購入者が予算を超過している場合、この一時停止の瞬間は、購入者が感じるかもしれない否定的な興奮にもかかわらず、実際に支払いを実行する意思があるかどうかを確認する機会を与えます。

デジタル バンキングには、セキュリティ上の利点があるだけでなく、テキスト メッセージでユーザーにワンタイム パスワード (OTP) を送信したり、支払いを確認するためにデジタル バンキング アプリを起動したりする必要があるなど、摩擦点も生じます。また、高額の支払いには別の方法で支払う必要がある場合もあります。これらの方法は、日常的にユーザーにとって面倒に思えるかもしれませんが (セキュリティ上の利点はあるものの)、支払いに対する承認の形を取り戻すことで、お金を手放すというより具体的な感覚を呼び起こし、より情報に基づいた意思決定が可能になります。

結論

キャッシュレス決済は消費者にとって素晴らしい利便性であり、今後も定着するだろう。とはいえ、金融機関は消費者が自分の財務状況を把握し、定期的に財務状況を把握できるように支援し、このシームレスな決済方法によって生じる可能性のある過剰支出の副作用を抑える必要がある。金融機関は、キャッシュレス効果を考慮に入れて、キャッシュレス決済の導入を検討すべきである。 金融福祉プログラム そして 個人財務管理（PFM） ツールも同様に、長期的にユーザーに及ぼす可能性のある影響を相殺するために、関係するすべての関係者がより一貫したアプローチをとるようにします。

The post The Cashless Effect | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

ブランド、製品、または企業に忠実な顧客は、当選者はランダムに選ばれると聞いても、賞品を獲得する確率が高いと誤って思い込むことがよくあります。この信念は、専門家が「 幸運な忠誠効果.

なぜこのようなことが起こるのでしょうか?

消費者がブランドに投資する金額と、そのブランドが提供する特典を獲得するチャンスに対して消費者が感じる権利感との間には、結果がランダムであることがわかっている場合でも、直接的な相関関係があります。

しかし、このバイアスは、顧客がブランドに投資する金銭的な投資だけに基づいているわけではないことに注意することが重要です。消費者は、あるブランドを他のブランドよりも継続的に支持することを選択することで、そのブランドの価値にも投資することを決定しているのです。 時間 そして 感情 彼らが支持するブランドに、彼らは熱狂しています。これらはすべて、忠実な顧客が自分たちが他の誰よりも優先されるべきだと思い込む要因です。

金融機関は幸運によるロイヤルティ効果をどのように活用できるでしょうか?

戦略が鍵

幸運な忠誠心効果は、銀行が忠実な顧客を説得して金融機関と関わらせるために使用できる強力なツールです。そうは言っても、この認知バイアスは、銀行との長期契約のメリットを享受するという顧客の権利意識と認識に基づいていることも認識することが重要です。これらの認識は頭脳的なものではなく、幸運な忠誠心バイアスをどのように実装するかについての一貫した戦略がなければ、裏目に出る可能性があります。

提供するサービスにゲーミフィケーションを組み込む

デジタル バンキングの分野では、顧客にさまざまなオプションが提供されており、金融機関は、顧客を喜ばせ、顧客を引き付け、他の手段に目を向けさせないために、常に新しくて楽しい方法を見つける必要があります。支出額のマイルストーンが達成されるたびに、サプライズ キャッシュバックや抽選会を獲得するチャンスなど、ゲーム化された体験は、長期顧客を定期的に興奮させ、何かを獲得するチャンスを与える優れた方法です。複数のタッチポイントを作成することで、特に幸運なロイヤルティ バイアスを経験する消費者のカスタマー ジャーニーが強化され、当選確率が高いと感じるクエストや抽選会に参加する可能性が高くなります。

銀行業務に応用されたゲーミフィケーション技術 また、プロモーション期間中に銀行のサービスをさらに利用するよう顧客に促す優れた方法でもあります。繰り返しになりますが、このバイアスを経験した顧客は、当選の可能性に自信が持てるようになるため、参加や関与のレベルが高くなる可能性が高くなります。

ロイヤルティプログラムを導入する

幸運な忠誠心効果は逆に作用し、顧客が常に報われるという非現実的な期待を抱くことになるかもしれない。研究によると、忠誠心の高い消費者は、より高いレベルの忠誠心を感じる傾向がある。 「ふさわしい」 彼らは過去の忠誠心に対して報酬を得ることに慣れているため、将来の顧客関係に対しても報酬が継続することを期待しているのです。

適切に構築されたロイヤルティ プログラムでは、これらの消費者の期待に確実に応えることができます。このようなプログラムの望ましい効果は、ロイヤルティの高い顧客を「通常の」顧客とは区別して報酬を与え、分類することであり、他の誰もが利用できない特別な特典を提供することです。メンバーは、何かを勝ち取る必要もなく、このようなプログラムに参加しているだけで、特別感と報酬を感じます。

銀行におけるロイヤルティプログラム また、ゲーミフィケーション技術や、顧客に関連するパーソナライズされたオファーやプロモーションを組み込むことで、銀行のブランド価値を高めることもできます。これにより、消費者と銀行のやり取りが最大化され、ブランドと顧客の関係がさらに強化され、ブランドとその製品に対する顧客の忠誠心が向上します。

結論

銀行（複数の商品を提供している銀行）に多額の投資をしている顧客は、当選する確率が高いと認識しているため、プロモーション活動に参加する可能性が高くなります。

幸運なロイヤルティ効果は、より高いレベルの顧客支持を獲得し、顧客からの長期的なコミットメントを促し、クロスセリングの機会を創出するためのマーケティングおよびプロモーション戦略の開発において考慮される必要があります。

The post The Lucky Loyalty Effect | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

学生、従業員、消費者のいずれの立場であっても、目標達成に近づくにつれて、目標達成に向けた努力は劇的に加速します。人間は、どれだけ進んだかよりも、目標達成までにどれだけ残っているかによってやる気が出る傾向があります。チャンスに注いだコミットメントには相関関係があり、それが、一貫性とコミットメントがあらゆるタスクの達成における強力な動機となる理由です。

目標勾配効果は、1934年に行動心理学の先駆者であるクラーク・ハルによって提唱されました。彼は 実験 彼は自分の理論を検証するためにネズミを実験し、ネズミが終点の餌に近づくにつれて次第に速く走ることを発見した。この理論は、動物は報酬に近づくにつれてより多くの努力をする、という行動主義の古典的な発見を示している。この理論に基づいて、行動科学者は報酬に関する人間の心理と、それが消費者行動全般に与える影響について新たな命題を生み出し始めた。

研究では、目標勾配効果が私たちの社会心理やモチベーションに直接影響を与えることも示されています。たとえば、人々は 貢献する可能性が高い 慈善キャンペーンが目標に近づくにつれて、寄付者はより大きな影響を感じ、寛大さに対する満足度が高まり、社会問題の解決に個人的な影響を与えることで達成感を味わうことができます。

金融機関は目標勾配効果をどのように活用して、消費者がより良い金融習慣を身に付けられるよう支援できるでしょうか?

参入障壁を取り除き、顧客にインセンティブを与える

マーケティングの専門家であるガイ・カワサキはかつて、「始めることの一番難しい部分は、始めることです」と冗談を言いました。消費者は、さまざまな理由から、金銭面でもその他の面でも、より良い習慣を身につけることに躊躇します。ターゲットを絞ったインセンティブの使用は、顧客を「スタートラインから」出し、目標達成の道に導く優れた方法です。消費者が目標に向かう道にいったん乗れば、成功する可能性は大幅に高まります。このような状況では、ロイヤルティ プログラムを通じて、または投資ファンドを顧客にとって魅力的なものにすることで、初期の導入を奨励するために目標勾配を使用できます。

動機付けの要素としてのビジュアル

目標に向かって進歩することを思い描くと、完了までのスピードが速まります。 PFMソリューション 貯蓄目標を含めることで、顧客は貯蓄の進捗状況を確認でき、完了したいという意欲が高まります。さらに、顧客がマイルストーンに到達したときにリマインダーや通知を送ることで、顧客のモチベーションをさらに高めることができます。

目標に近づくにつれて、残りのコストに対する利益の比率は増加しますが、目標が達成されると、努力のレベルも低下することが予想されます。では、新たに形成された貯蓄という金銭的習慣の持続可能性と持続性をどのように確保すればよいのでしょうか。この場合、次に貯蓄すべき大きなものに関する提案やアイデアは、消費者が新たに形成された良い習慣を維持するのに役立つ可能性があり、理想的には、長期的に経済的な幸福を達成するのにも役立ちます。

目標を再構築し、達成可能にする

目標を達成するモチベーションは、目標の規模に直接関係しています。たとえば、顧客が月に $400 を貯金したいとします。週に $100 を貯金するように言う代わりに、1 日に $14.30 と分割するという選択肢もあります。その数字は達成可能に思えるだけでなく、顧客はその金額を映画のチケット、ファーストフードの食事、タクシーと公共交通機関のどちらを選ぶかという選択と比較することもできます。突然、月に $400 を貯金するというアイデアがそれほど困難ではなくなるように思えます。目標を前に進めると、モチベーションが高まるだけでなく、日々の達成感にも役立ち、顧客に即座に生理的な報酬を与えます。

結論

新しいものを実装する際には目標勾配効果を考慮する ロイヤルティ プログラム、 建物 個人財務管理ソリューション 貯蓄を中心に 金融福祉プログラム. 参入障壁を取り除き、ユーザーが最初にどれだけ進んだかを確認できるようにしながら、ユーザーにインセンティブを与えます。目標を細分化することで、達成可能なものに見え、消費者に定期的に達成感を与えてモチベーションを維持するのに役立ちます。達成すべき残りの目標に集中するのは簡単ですが、すでにどれだけ進んだかを評価できれば、そこに到達するのが容易になります。

The post The Goal Gradient Effect | Behavioural Science in Banking appeared first on Moneythor.

Moneythor の行動科学シリーズは、4 部構成のブログ集で、行動経済学と消費者意思決定の著名な専門家である Klaus Wertenbroch 氏へのインタビューに基づいています。このシリーズでは、金融サービスにおける行動科学、その利点と落とし穴、顧客の経済的幸福に及ぼす影響、銀行の将来に果たす役割について掘り下げていきます。
 

パート 4 – 銀行の将来において行動科学はどのような役割を果たすのでしょうか?

銀行が顧客とのコミュニケーションに使用するチャネルやオンラインで提供する体験を継続的に変革する中、行動科学の未来は他の多くのことと同様にデジタル化されます。ワーテンブローチ氏によると、「ほとんどの金融体験は、他のほとんどの商業的、さらには多くの個人的なやりとりと同様に、ますますデジタル化されます。COVID-19パンデミックはこの傾向をさらに加速させています。したがって、行動科学からの洞察はオンラインツールを通じて適用されるでしょう。」

銀行の将来において行動科学が果たす役割について考えるとき、ワーテンブローチは次のように指摘する。 「顧客体験にどのような影響が及ぶかは、金融サービス提供者が行動洞察をどのように活用するかにかかっています。一方では、行動科学者が過去 50 年間にわたって特定し、記録してきた合理性からの体系的かつ「固定化された」逸脱から生じる消費者の脆弱性を悪用するために活用される可能性があります。言うまでもなく、このようなビジネス慣行は倫理的に疑問視されるでしょう。」

行動科学の原則を商業的に応用することによる潜在的な倫理的落とし穴により、規制当局は銀行業務におけるこれらの原則の使用方法に介入するようになった。ワーテンブローチは次のように指摘している。 「規制当局は、消費者に不利益となる行動洞察の利用をますます厳しく取り締まっています。たとえば、2009 年の米国クレジットカード法では、銀行は顧客が毎月最低額の支払いだけをした場合に、負債を完済するのにどのくらいの時間がかかるかを計算する必要があります。これらの最低額の提案は、顧客が負債を長く抱えるのに十分な低額の支払いをするように固定し、銀行に高い利息収入をもたらします。このような固定効果と参照効果は、行動科学者によって十分に研究されてきました。」

行動科学の手法を規制する必要があるかと尋ねられたとき、ワーテンブローク氏はこう言う。 「それは非常に重要な質問です。一般的に、悪用される可能性がない限り、私の答えはノーです。第一に、顧客のデジタル体験を形成するために行動科学の手法がますます適用されるにつれて、顧客のプライバシーを保護する必要がありますが、プライバシー規制は金融サービスにおける行動科学の手法に特有のものではありません。行動科学からの洞察を適用すると、銀行が顧客の認知的脆弱性（たとえば、過剰な信用限度額や低い最低月間クレジットカード支払いに対する消費者支出の現在バイアス）を悪用する可能性もあります。
消費者に損害を与えるような不正行為を抑制するためには規制が必要になるかもしれないが、従来の経済分析や法律分析では、合理性の前提が広まっているため、これを認めることは難しい。」

規制の問題に関して、ヴェルテンブローク氏は次のように付け加えた。 「これら以外では、批判者がナッジの倫理性に疑問を呈しているとしても、規制は一般的に正当化されないようです。ナッジは、例えば消費者がより良い金融上の決定を下すよう促すことによって、人々の選択の自由を侵害することなく、個人および社会の幸福を向上させることを目的としています。これは功利主義的な目的ですが、誰もが賛同するわけではありません。反対派は、ナッジは個人の認識と制御の外にある自動的な認知プロセス、いわゆる「システム 1」プロセスをターゲットにしているため、操作に等しいと主張しています。これらの批判者にとって、ナッジが消費者自身の利益のためであることよりも、ナッジが人々に、そうでなければ行わないであろう選択を促し、おそらく外部の影響から自由に決定を下す消費者の自主性を妨害することの方が重要です。」

ウェルテンブローク氏の発言をナッジする発言と批判する声に応えて 「私の見解では、ナッジが自律性を著しく損なうと主張するのは難しい。自律的な意思決定は常に自動的かつ制御された認知プロセスの両方に依存しているからだ。さらに、少なくとも消費者が何らかの形の事前の約束（たとえば、クレジットカードを使わず限られた現金で頻繁に支払うなど）を通じて自ら制約を課すことを選択した場合、彼ら自身が行動を通じて、助けが必要であることを理解していることを示している。そのような場合、合意に基づくナッジは倫理的に議論の余地がないはずだ。要するに、消費者の個人データの悪用や心理的偏見を抑制すること以外に、行動科学の手法全般を規制する必要があると正当化するのは難しい。」

行動科学における倫理に関する議論は今後も間違いなく続くでしょうが、それが顧客の幸福に与えるプラスの影響を忘れないことが重要です。

「例が示すように、金融サービス プロバイダーは行動に関する洞察を活用して、顧客の幸福度を向上させることができます。顧客はこうしたやり取りから得られるメリットに気づけば、サービス プロバイダーとのやり取りをより頻繁に行うようになるため、双方にとってメリットがあるはずです。また、サービス プロバイダーのブランドも強化されます。顧客がアンカリング効果とフレーミング効果を最小限に抑えるのに役立つ情報を提供したり、将来のために貯蓄を増やしたり、摩擦点を減らしたりすることは、デジタル カスタマー エクスペリエンスだけでなく顧客の生活も向上できる、わかりやすい行動科学の対策です。」

パート1 – 銀行と行動科学が衝突するとき

パート2 – 銀行における行動科学の利点と落とし穴

パート 3 – 行動科学はどのようにして顧客の経済的幸福を向上させることができるのか?

クラウス・ヴェルテンブロークについて

クラウス・ヴェルテンブローク マーケティングの教授であり、ノバルティスの経営と環境の教授でもある。 インシアード、 世界有数かつ最大規模の大学院ビジネススクールの一つ。ワーテンブローチは行動経済学と消費者意思決定の専門家です。

The post What Role will Behavioural Science Play in the Future of Banking? appeared first on Moneythor.