El uso de la inteligencia artificial y el análisis de datos ha crecido enormemente en los últimos años a medida que las instituciones financieras avanzan hacia operaciones digitales y buscan desbloquear nuevas oportunidades de crecimiento de ingresos, minimizar los gastos operativos y automatizar procesos intensivos manualmente con tecnología basada en datos.

Empresas en el AIFinTech100 La lista fue elegida por un panel de expertos y analistas de la industria que revisaron un estudio de más de 1,000 empresas FinTech realizado por FinTech Global, una firma de investigación y datos. Los proveedores de soluciones que figuran en la lista final, como Moneythor, fueron reconocidos por su uso innovador de la tecnología para resolver un problema importante de la industria o para generar ahorros de costos o mejoras de eficiencia en toda la cadena de valor de los servicios financieros.

Puede encontrar una lista completa de las empresas AIFinTech100 para 2021 aquí.

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Esta transformación de la banca de servicios en sucursales y por teléfono a bancos exclusivamente digitales en pleno funcionamiento ha sido posible gracias a Internet y al aumento global del uso de teléfonos inteligentes. Las preferencias de los clientes por los servicios en línea han sido un factor determinante para el surgimiento de la banca digital.

El estímulo de esta transformación ha sido el surgimiento de una industria completamente nueva; fintech, que significa tecnología financiera y abarca cualquier empresa que utilice tecnología para crear productos y servicios financieros. Algunas de las empresas más rentables e innovadoras del mundo entran en esta categoría de industria y sin ella los pasos agigantados que se han logrado en la banca y en el sector de servicios financieros en general no habrían sido posibles.
 

1. Banca digital versus banca en línea

Si bien los dos pueden parecer intercambiables, existen claras diferencias entre la banca digital y la banca en línea.

La banca en línea implica la disponibilidad de un subconjunto de datos y capacidades transaccionales que residen en los sistemas bancarios centrales para que sean accesibles a los clientes en línea, generalmente a través de la web, e incluyan funciones como administración de cuentas y acceso a estados de cuenta. A diferencia de la banca en línea, la banca digital tiene como objetivo transformar todo el recorrido del cliente para que todas las actividades bancarias se puedan realizar en línea de forma autoservicio y elimina la necesidad de visitar una sucursal física.

Viajes de clientes totalmente digitales Se están convirtiendo en algo común, ya que tanto los bancos tradicionales como los nuevos están adoptando la banca exclusivamente digital, una medida que ha sido respaldada por grandes inversiones en tecnología y nuevas regulaciones y ha llevado al cierre de sucursales y a una disminución en el uso de efectivo.

2. Evolución de la Banca Digital

Desde la fundación del primer banco del mundo, Monte dei Paschi di Siena en Italia en 1472, es seguro decir que muchas cosas han cambiado y la banca tal como la conocemos ha evolucionado enormemente. Innovaciones tecnológicas como la tarjeta de débito, la banca por teléfono y los estados de cuenta en línea son algunas de las innovaciones que impulsaron la industria bancaria durante los años 90 y principios de los 2000. Pero fue con el lanzamiento del iPhone en 2007 que la idea de la banca digital se convirtió en una realidad potencial. Como muchas otras industrias, el aumento en el uso de teléfonos inteligentes ha obligado a la industria bancaria a repensar cómo atienden a sus clientes y ha surgido una era bancaria completamente nueva donde los clientes pueden administrar cada elemento de sus finanzas con solo tocar un botón y en su bolsillo trasero. .

Si bien el iPhone y otros teléfonos inteligentes hicieron accesible la banca, existen otras tecnologías que han impulsado la transformación de la banca.

• AI

La Inteligencia Artificial es un área de la informática que tiene como objetivo crear máquinas inteligentes que puedan funcionar y actuar como humanos. Las máquinas impulsadas por IA tienen características que les permiten resolver problemas, aprender, percibir y razonar.

En la banca, la IA transforma las experiencias de los clientes y hace que las interacciones con los canales digitales de los bancos sean simples, eficientes e inteligentes. La IA se puede utilizar para mejorar la detección de fraude, optimizar los procesos internos y proporcionar información personalizada.

• Procesamiento natural del lenguaje

Junto con la IA, el procesamiento del lenguaje natural se puede utilizar para construir chatbots conversacionales ayudando a los bancos a automatizar procesos y brindar un servicio al cliente inteligente en tiempo real.

La PNL y la IA en forma de chatbot reducen los costos y el tiempo asociados con la atención a los clientes bancarios y respaldan la entrega de recomendaciones y contenido personalizados y contextuales.

• Datos y personalización

Los datos se han convertido en la clave para crear experiencias enriquecedoras para los clientes. Sin acceso a los datos y la capacidad de gestionarlos, es imposible ofrecer experiencias personalizadas a los clientes en línea.

Los avances tecnológicos, como el aprendizaje automático, han brindado a los bancos la capacidad de analizar y categorizar exponencialmente más datos sobre sus clientes que nunca. Los datos y la personalización se convertirán en el nuevo campo de batalla para los tradicionales y los rivales, y los clientes elegirán su banco en función del nivel de personalización y soporte que reciben a través de los canales digitales del banco. Los datos se han convertido en un elemento estratégico clave para los bancos y se han convertido en una ventaja competitiva para aquellos bancos que ya han invertido en personalización.

• Computación en la nube

La computación en la nube, a menudo denominada “la nube”, es la prestación de servicios informáticos, bases de datos, redes, software, análisis e inteligencia a través de Internet. En su forma más básica, es un reemplazo del almacenamiento de hardware para datos y aplicaciones, pero cuando se utiliza en todo su potencial, puede convertirse en un catalizador para la transformación digital y un punto de inflexión en la forma en que operan los bancos.

En la banca, la nube es el sistema de servidor al que recurren los bancos retadores y ha contribuido positivamente a su velocidad de comercialización, mejores experiencias de los clientes, reducción de costos, mayor seguridad y mejor colaboración.

• Biometría

La biometría, que son métodos automatizados para confirmar la identidad de un cliente mediante sus características y rasgos biológicos, está ayudando a los bancos a ofrecer servicios bancarios sencillos y con un solo toque, de forma segura y con un riesgo reducido de fraude.

Las huellas dactilares, el reconocimiento facial y de voz se están convirtiendo en los nuevos métodos para desbloquear cuentas bancarias, incorporar nuevos clientes, aprobar transacciones y acceder a información personal.

• API

Las interfaces de programación de aplicaciones o API son un grupo de herramientas o protocolos que se utilizan para crear y compartir productos y servicios bancarios. Permiten a terceros conectarse a un banco o proveedor de servicios financieros y acceder a sus herramientas, servicios y activos valiosos comunes, como información financiera, cuentas de clientes y catálogos de productos.

Las API han hecho que la innovación en la banca digital sea simple, conveniente y rentable y han fomentado asociaciones entre bancos y fintechs. Las API están teniendo un efecto transformador en la banca y esto continuará en el futuro.

Si bien la tecnología ha proporcionado las herramientas para la banca digital, la regulación gubernamental a nivel nacional e internacional ha sido una fuerza impulsora detrás de su adopción generalizada.

• Open Banking

Durante los últimos años, el concepto de Open Banking se ha convertido en una de las claves de la innovación para las instituciones financieras tradicionales. Al permitir que los proveedores externos (TPP) accedan a los datos de las cuentas de los clientes de los bancos, los bancos y las fintechs pueden crear mejores servicios para los clientes y acelerar la innovación en una industria que ha luchado por digitalizarse al mismo ritmo que otros sectores.

¿Qué es Open Banking?
Open Banking es el intercambio seguro de datos y servicios financieros bancarios con terceros a través de API abiertas que permiten a esas empresas desarrollar productos financieros.

Introducido por primera vez en el Reino Unido y Europa, Las iniciativas y la regulación de la Banca Abierta han despegado en todo el mundo. Países como Australia, Hong Kong y México han introducido variaciones de regulación que promueven la adopción de API para compartir datos bancarios entre bancos y no bancos. La Banca Abierta se propone aumentar la competencia y reducir algunas de las barreras de entrada que impedían que los recién llegados ingresaran al mercado. También busca simplificar la banca para los consumidores, brindándoles herramientas e información que les permitan administrar sus finanzas de manera más efectiva.

El acceso seguro a los datos permite a terceros brindar experiencias de banca digital personalizadas y adaptadas a los clientes que crean una ventaja competitiva para los recién llegados en una industria que es conocida por sus altas barreras de entrada.

• Licencias de Banca Digital

En Europa, en los últimos años se han ido estableciendo nuevos bancos, utilizando una licencia bancaria europea de tecnología financiera para revolucionar el mercado allí y llevar la banca centrada en el cliente a la región.

Se espera que el auge de nuevos bancos digitales que se ha producido en Europa y el Reino Unido se repita en el Sudeste Asiático con el lanzamiento de licencias de banca digital. Se han lanzado esquemas de licencias de banca digital en Hong Kong, Singapur, Malasia y Filipinas. Si bien los esquemas se encuentran en diferentes etapas (Hong Kong vio el lanzamiento de bancos digitales beta y Malasia aún está en la etapa de aceptación de solicitudes), el gran volumen de solicitantes que solicitan licencias en todos los países muestra las oportunidades potenciales de crecimiento para los bancos en el sudeste. Asia.

La concesión de licencias de banca digital se considera una forma de traer al mercado nuevos bancos exclusivamente digitales para enfrentar problemas como los altos niveles de población no bancarizada y no bancarizada en la región. Estos programas de licencias otorgan licencias a los solicitantes que mejor pueden apoyar a las comunidades locales con servicios bancarios digitales que mejoran sus vidas.

Las licencias que se otorgan son generalmente licencias bancarias completas: algunas permiten a las PYME y a los bancos digitales comerciales, otras permiten a los destinatarios establecer bancos minoristas y algunas cubren tanto a las PYME como a la banca minorista.

La combinación de nueva innovación tecnológica y legislación gubernamental de apoyo ha abierto la industria bancaria a una ola de disrupción. El uso de nuevas tecnologías ha tenido implicaciones tanto para los operadores tradicionales, las fintechs y otros participantes del mercado y ha llevado a menores costos en préstamos, sistemas de pago, asesoramiento financiero y seguros y, en general, mejores productos y servicios para los consumidores. Regulaciones como la Banca Abierta han cambiado la forma en que interactúan los operadores tradicionales y los actores fintech y las licencias de banca digital han hecho posible que surjan bancos exclusivamente digitales. Naturalmente, todo esto ha aumentado el nivel de competencia en el mercado: los nuevos participantes están creando productos y servicios rivales que son más baratos, digitalizados y más eficientes de usar. Están surgiendo muchos tipos nuevos de competidores a los que los bancos tradicionales deben vigilar atentamente:

• Bancos solo digitales

En la última década se han creado competidores exclusivamente digitales con el objetivo de prestar servicios bancarios en línea y sin sucursales. El alejamiento de los negocios basados en sucursales ha permitido a estos nuevos actores ofrecer productos y servicios financieros a costos más bajos. Con un fuerte enfoque en la innovación y la agilidad, estos bancos digitales han creado experiencias de cliente efectivas y personalizadas en plazos mucho más cortos que los existentes.

En Europa, los bancos exclusivamente digitales como N26 y Monzo han registrado millones de clientes con sus cuentas bancarias gratuitas, tarjetas de débito y tipos de cambio baratos únicamente digitales. En Hong Kong, los concesionarios de licencias de banca digital como Mox, ZA Bank y otros se encuentran en etapa beta y los titulares como Goldman Sachs han lanzado bancos digitales separados para competir con los recién llegados.

• Fintech

Si bien hay muchas fintechs que pretenden trabajar junto a los bancos tradicionales, también hay aquellas que compiten directamente con los bancos en un determinado producto o servicio. Estos no son bancos digitales en pleno funcionamiento, pero son proveedores de servicios financieros que dependen en gran medida de lo digital.

Los ejemplos incluyen M-Pesa, la empresa de remesas respaldada por telecomunicaciones que hace posible la transferencia de dinero mediante teléfonos móviles en Kenia. Ant Financial, el mega prestamista chino que utiliza tecnología para otorgar préstamos en tiempos récord de 3 a 4 minutos y TransferWise, la fintech con sede en el Reino Unido que ofrece intercambio y transferencia de dinero rentable.

• Gran tecnología

Las grandes empresas tecnológicas, incluidas Google, Amazon, Facebook y Apple, han lanzado versiones de productos financieros durante el último año. Este grupo de empresas de tecnología ya domina una serie de industrias y tiene bases de clientes grandes y leales que estarían deseosas de probar sus productos financieros.

 
La banca digital ha cambiado la forma en que las personas administran sus finanzas y ha creado un mercado bancario más competitivo y ágil. Estas son algunas de las formas clave en que ha cambiado la vida de las personas:

• Inclusión financiera

1.700 millones de personas en todo el mundo no están bancarizadas. Esto significa que no tienen acceso a una cuenta bancaria, a servicios de préstamo ni a opciones de ahorro. Gracias a la mayor prevalencia de los teléfonos inteligentes y la conectividad a Internet, más personas que nunca acceden a servicios bancarios en línea.

Los procesos KYC en línea más simples también han hecho que sea más fácil para aquellos que no pueden ir a una sucursal configurar una cuenta para obtener acceso a servicios bancarios en línea. Además del acceso a las cuentas, las personas ahora también pueden acceder a herramientas de educación financiera que ayudan a quienes más lo necesitan a administrar su dinero de manera efectiva.

Existe un enorme potencial en los mercados no bancarizados y se espera que muchos de los nuevos bancos exclusivamente digitales que están surgiendo en el sudeste asiático persigan a estas poblaciones no bancarizadas.

• Acceso a préstamos

Los datos de los clientes siempre han sido un factor central en la toma de decisiones para las instituciones financieras: los banqueros pueden tomar decisiones crediticias basándose en su puntaje crediticio, mientras que las aseguradoras pueden consultar su historial de manejo o exigir un chequeo médico antes de emitir una póliza. Pero a medida que las personas y sus dispositivos se vuelven más interconectados, están surgiendo nuevos flujos de datos granulares en tiempo real que respaldan procesos de toma de decisiones más eficientes y rápidos. Esto es particularmente beneficioso para las pymes que en el pasado han tenido dificultades para acceder a financiación cuando la necesitaban.

• Gestión financiera personal

La Gestión Financiera Personal o PFM se refiere a las herramientas digitales que utilizan los consumidores para gestionar su situación financiera. A través de una categorización digital más clara de las transacciones, los usuarios pueden ver presupuestos, analizar tendencias y realizar un seguimiento de las facturas en línea.

Las herramientas PFM brindan a los clientes la capacidad de administrar sus finanzas de una manera educada y transparente, lo que conduce a una mejor planificación financiera y al bienestar financiero general. Los clientes pueden utilizar herramientas PFM para tomar control de sus finanzas mediante la configuración y gestión de presupuestos, realizar un seguimiento del progreso de sus objetivos financieros y configurar notificaciones y empujones para gestionar el gasto excesivo. Para las pequeñas y medianas empresas, hay herramientas similares disponibles bajo el acrónimo BFM de Gestión Financiera Empresarial y amplían su funcionalidad a la gestión del flujo de caja y otros asuntos comerciales.

 
La banca digital ha transformado la forma en que administramos nuestras finanzas y cómo los bancos atienden a sus clientes. La innovación continua en las plataformas, la tecnología y la regulación de la banca digital seguirá transformando la banca. ¿Cómo será la banca digital en el futuro?

• Transformación de datos

Los datos ofrecen a las empresas una forma de crecer en nuevos sectores y capitalizar nuevas oportunidades. La mayoría de las grandes empresas de tecnología tienen éxito gracias a la forma eficiente en que gestionan los datos de los clientes. En el futuro, la transformación de datos desempeñará un papel crucial en el éxito del banco y se simplificará gracias a herramientas y tecnologías innovadoras, como análisis impulsados por IA para rastrear y monitorear, sistemas de archivos distribuidos que permiten un acceso más fácil a los datos y a la nube. tecnología para hacer las operaciones más ágiles y eficientes.

• Banca como servicio o BaaS

BaaS implica que los bancos proporcionen a terceros acceso a sistemas y funcionalidades centrales para que puedan integrar plataformas de participación bancaria digital y servicios de pago en sus propios productos. Desde la perspectiva de un banco, implica adoptar una forma más modular de trabajar y permitir que un ecosistema de fintechs y proveedores de software se conecten al banco a través de API.

BaaS proporciona nuevas fuentes de ingresos y un mejor servicio al cliente para los bancos y una mayor velocidad de comercialización y costos reducidos para las fintech. En el futuro, los bancos tradicionales funcionarán como plataformas que permitirán a los clientes elegir entre una variedad de proveedores servicios personalizados para sus necesidades.

• Todos los Bancos serán Bancos Digitales

A medida que tecnologías como la IA, la IoT y la computación en la nube pasen de ser emergentes a transformadoras, harán que aspectos de la banca se vuelvan irreconocibles de lo que experimentamos hoy, cambiando los canales, los servicios y el papel que los bancos desempeñan en nuestras vidas hoy.

Ya hemos visto enormes cambios en las preferencias de los clientes en lo que respecta a la banca. Si bien cada vez más clientes adoptan la banca digital, podemos esperar que la banca totalmente digital, personalizada y con un solo toque se convierta en la norma en el futuro. Un efecto secundario de esto será una menor necesidad de servicios en las sucursales, ya que el alto nivel de experiencias personalizadas que antes solo se encontraban en las sucursales estarán disponibles en línea y a través de los canales digitales del banco.

La regulación gubernamental destinada a digitalizar y democratizar la banca continuará impulsando la industria financiera y fomentando el surgimiento de una nueva generación de bancos digitales y plataformas de participación bancaria digital.

Los bancos digitales tienen la capacidad de atender a grupos de la población mundial que anteriormente no estaban bancarizados, aumentando el acceso a productos y servicios financieros y creando mercados completamente nuevos para los actores exclusivamente digitales.

En el futuro, los clientes seguirán necesitando ahorrar, pedir prestado, invertir y realizar pagos. Los bancos digitales, gracias a la tecnología, las cambiantes preferencias de los clientes y la regulación gubernamental, seguirán ayudando a los clientes a encontrar formas mejores y más inteligentes de llevar a cabo estas tareas y gestionar su vida financiera digitalmente.

Actualizado: 29 de abril de 2022.

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